Năm 2007, thị trường tài chính vi mô đã phục vụ hơn 33 triệu người vay và 48 triệu người tiết kiệm. Số liệu thống kê được cung cấp bởi Unitus, một tổ chức dành cho việc chống đói nghèo toàn cầu cho thấy 80% thị trường tiềm năng vẫn chưa đạt được. Sự tăng trưởng trên toàn thế giới của thị trường này sẽ tác động đến bạn như thế nào?
HƯỚNG DẪN: Khái niệm tài chính
Tài chính vi mô là gì?
Thuật ngữ "tài chính vi mô" mô tả một loạt các sản phẩm tài chính (như microloans, microsavings và các sản phẩm bảo hiểm vi mô) mà các tổ chức tài chính vi mô (MFI) cung cấp cho khách hàng của họ. Tài chính vi mô bắt đầu vào những năm 1970 khi các doanh nhân xã hội bắt đầu cho vay tiền với quy mô lớn cho người lao động nghèo. Một cá nhân đã được công nhận trên toàn thế giới cho công việc của mình trong tài chính vi mô là giáo sư Muhammad Yunus, với Ngân hàng Grameen, đã giành giải Nobel Hòa bình năm 2006. Yunas và Grameen Bank đã chứng minh rằng người nghèo có khả năng tự thoát nghèo. Yunus cũng chứng minh rằng các khoản vay dành cho người lao động nghèo, nếu được cấu trúc đúng, có tỷ lệ trả nợ rất cao. Công việc của ông đã thu hút sự chú ý của cả các kỹ sư xã hội và các nhà đầu tư tìm kiếm lợi nhuận. (Tìm hiểu thêm trong Ai, cái gì và như thế nào về tài chính vi mô .)
Trong lịch sử, mục tiêu của tài chính vi mô là xóa đói giảm nghèo. Trong nhiều năm, tài chính vi mô đã có mục tiêu xã hội chính này và vì vậy các MFI truyền thống chỉ bao gồm các tổ chức phi chính phủ (NGO), các ngân hàng tài chính vi mô chuyên ngành và ngân hàng khu vực công. Gần đây, thị trường đã phát triển. Ví dụ, một số MFI phi lợi nhuận đang chuyển mình thành các tổ chức tìm kiếm lợi nhuận để đạt được sức mạnh, tính bền vững và tiếp cận thị trường lớn hơn. Họ đang được tham gia vào thị trường tài chính vi mô bởi các công ty tài chính tiêu dùng, như GE Finance và Citi Finance. Các nhà bán lẻ tiêu dùng "Big-box", như Wal-Mart, Elektra và Tesco đang bắt đầu nổi lên khi các nhà cho vay tiêu dùng và một số ít đang mạo hiểm tham gia vào tài chính vi mô. Mặc dù hầu hết các tổ chức tài chính siêu nhỏ vẫn coi mục tiêu xóa đói giảm nghèo là mục tiêu chính, bán nhiều sản phẩm hơn cho nhiều người tiêu dùng hơn là động lực chính của nhiều người mới tham gia.
Sản phẩm và dịch vụ tài chính vi mô
Các sản phẩm và dịch vụ sau đây hiện đang được cung cấp bởi MFI:
- Microloans: Microloans (còn được gọi là microcredit) là các khoản vay có giá trị nhỏ; hầu hết các khoản vay có kích thước dưới 100 đô la. Những khoản vay này thường được phát hành để tài trợ cho các doanh nhân điều hành các doanh nghiệp siêu nhỏ ở các nước đang phát triển. Ví dụ về các doanh nghiệp siêu nhỏ bao gồm làm giỏ, may, bán hàng rong và chăn nuôi gia cầm. Lãi suất trung bình toàn cầu tính cho các khoản vay vi mô là khoảng 35%. Mặc dù điều này nghe có vẻ cao, nhưng nó thấp hơn nhiều so với các lựa chọn thay thế có sẵn khác (chẳng hạn như người cho vay tiền địa phương không chính thức). Hơn nữa, các tổ chức tài chính vi mô phải tính lãi suất bao gồm các chi phí cao hơn liên quan đến việc xử lý các giao dịch cho vay vi mô thâm dụng lao động. (Tìm hiểu thêm về tài chính vi mô trong Tài chính vi mô: Hoạt động từ thiện thông qua công nghiệp .) Microsavings: Tài khoản microsavings cho phép các cá nhân lưu trữ số tiền nhỏ để sử dụng trong tương lai mà không yêu cầu số dư tối thiểu. Giống như các tài khoản tiết kiệm truyền thống ở các quốc gia phát triển, tài khoản tiết kiệm vi mô được khai thác bởi người tiết kiệm cho các nhu cầu cuộc sống như đám cưới, đám tang và thu nhập bổ sung tuổi già. Bảo hiểm vi mô: Các cá nhân sống ở các quốc gia đang phát triển có nhiều rủi ro và sự không chắc chắn trong cuộc sống của họ. Ví dụ, có nhiều phơi nhiễm trực tiếp hơn với các thảm họa tự nhiên, chẳng hạn như lở bùn và nhiều rủi ro liên quan đến sức khỏe hơn, chẳng hạn như các bệnh truyền nhiễm. Bảo hiểm vi mô, giống như đối tác không vi mô của nó, xử lý rủi ro và giúp cung cấp quản lý rủi ro. Nhưng không giống như đối tác truyền thống của nó, bảo hiểm vi mô cho phép các chính sách bảo hiểm có phí bảo hiểm và số tiền chính sách rất nhỏ. Ví dụ về các chính sách bảo hiểm vi mô bao gồm bảo hiểm mùa màng và các chính sách bao gồm số dư nợ cho vay vi mô trong trường hợp người vay chết. Do tỷ lệ chi phí hành chính cao, bảo hiểm vi mô có hiệu quả nhất đối với MFI khi phí bảo hiểm được thu cùng với các khoản thanh toán microloan. (Để tìm hiểu thêm về tầm quan trọng của bảo hiểm, hãy xem Mười lăm chính sách bảo hiểm bạn không cần và năm chính sách bảo hiểm mà mọi người nên có .)
Tài chính vi mô có ý nghĩa gì với bạn?
Sự phát triển và tăng trưởng của thị trường tài chính vi mô không chỉ ảnh hưởng đến những người đang tham gia hoặc dự tính các dịch vụ tài chính vi mô. Đây là cách nó có thể ảnh hưởng đến bạn:
- Là một nhà đầu tư: Các nhà đầu tư tổ chức tập trung vào lợi nhuận hiện đang thực hiện các khoản đầu tư liên quan đến tài chính vi mô. Ngoài ra, các cơ quan xếp hạng chính là xếp hạng các giao dịch tài chính vi mô. Ví dụ, Morgan Stanley đã phát hành một trái phiếu được hỗ trợ tài chính vi mô, trong đó có các đợt và được S & P xếp hạng "AA". (Để tìm hiểu thêm về xếp hạng nợ, vui lòng xem: Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp là gì? ) Điều này cho thấy tài chính vi mô đang bắt đầu cung cấp cơ hội đầu tư cho tất cả các nhà đầu tư. Bản tin Ngân hàng Micro cho biết 63 trong số các MFI hàng đầu thế giới có lợi nhuận trung bình (sau khi điều chỉnh theo lạm phát và sau khi nhận các chương trình trợ cấp nhận được) khoảng 2, 5% tổng tài sản. Các ngân hàng địa phương và khu vực nói chung là những người đầu tiên tích hợp các khoản đầu tư tài chính vi mô vào danh mục đầu tư của họ, trong khi các ngân hàng quốc tế lớn hiện thích cung cấp tài chính cho các ngân hàng khác, MFI hoặc NGO. Như đã đề cập trước đó, ngay cả các công ty tài chính tiêu dùng cũng có thể tiếp xúc với các hoạt động tài chính vi mô. Là một nhà đầu tư, bạn có thể muốn xem liệu các công ty bạn đang đầu tư có tiếp xúc với tài chính vi mô hay không và nếu vậy, liệu các đặc điểm lợi nhuận của các hoạt động đó có hấp dẫn bạn hay không. Ghé thăm thị trường MIX để biết thông tin hiện tại về cung, cầu và tạo thuận lợi về vốn trong thị trường tài chính vi mô.
Là một chuyên gia tài chính: Tài chính vi mô đòi hỏi kiến thức tài chính chuyên môn cao cũng như sự kết hợp các kỹ năng độc đáo, như kiến thức về khoa học xã hội, ngôn ngữ địa phương và phong tục. Sự nghiệp mới đang nổi lên để phù hợp với những nhu cầu độc đáo này. Đối với các chuyên gia tài chính, điều này có nghĩa là sự nghiệp mới đang mở ra cho những người có sự kết hợp kỹ năng và kinh nghiệm độc đáo này. Hơn nữa, vai trò nghề nghiệp truyền thống đang mờ dần khi tài chính vi mô tập hợp các chuyên gia với nền tảng khác nhau để làm việc trong các nhóm hợp tác. Ví dụ, các chuyên gia phát triển (như những người đã làm việc cho Ngân hàng Phát triển Châu Á hoặc các cơ quan phát triển khác) hiện có thể được tìm thấy làm việc bên cạnh các nhà đầu tư mạo hiểm. Một loạt các cơ hội nghề nghiệp tài chính vi mô có thể được tìm thấy tại Microfinance Gateway. Là một cá nhân: Một số người tin rằng chúng ta đang sống trong thời đại mà nghèo đói có thể được xóa bỏ. Các nghiên cứu ủng hộ niềm tin đó. Theo Thư viện ảo trên Microcredit, trong khoảng thời gian 8 năm, trong số những người nghèo nhất ở Bangladesh không có dịch vụ tín dụng dưới bất kỳ hình thức nào, chỉ có 4% tự vượt qua ngưỡng nghèo. Nhưng với các cá nhân và gia đình có tín dụng vi mô từ MFI, hơn 48% đã vượt qua ngưỡng nghèo. Việc xóa đói giảm nghèo có ý nghĩa gì với cá nhân bạn phụ thuộc phần lớn vào triết lý cá nhân của bạn. Bạn có thể hoan nghênh nó như một thành tựu quan trọng trong lịch sử nhân loại. Bạn cũng có thể ăn mừng khả năng mỗi chúng ta đều có thể mua và bán cho nhau. Các cá nhân tìm cách trở thành một phần của hiện tượng xóa đói giảm nghèo này hiện có thể vay tiền cho một doanh nhân siêu nhỏ ở một nơi khác trên thế giới thông qua dịch vụ trực tuyến phi lợi nhuận Kiva.
Phần kết luận
Vốn và chuyên môn đang ngày càng chảy vào tài chính vi mô. Sự cạnh tranh gia tăng có thể được nhìn thấy giữa các MFI. Khi họ tiếp tục phát triển năng lực điều hành nội bộ của mình, hơn 80% tiềm năng của thị trường sẽ được phục vụ. Những người chơi chính như các cơ quan xếp hạng và các nhà đầu tư tổ chức cũng đang di chuyển vào thị trường, báo hiệu thực tế rằng một thị trường thực sự đang phát triển. Mặc dù tài chính vi mô đã xảy ra từ những năm 1970, nhưng giờ đây nó phù hợp hơn nhiều với các nhà đầu tư, chuyên gia tài chính và cá nhân. Cụ thể, bạn có thể muốn xem danh mục đầu tư, cơ hội nghề nghiệp hoặc triết lý cá nhân của bạn để xác định hiện tượng tài chính vi mô đang tác động đến bạn như thế nào. (Về chủ đề này, xem Sử dụng Tài chính xã hội để tạo ra một thế giới tốt hơn .)
