Các quỹ tương hỗ, như các khoản đầu tư vào thị trường chứng khoán, không được bảo hiểm bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) vì chúng không đủ điều kiện là tiền gửi tài chính.
FDIC là gì?
FDIC là một cơ quan độc lập, do chính phủ thành lập năm 1933 nhằm đối phó với sự thất bại rộng rãi của các ngân hàng Mỹ trong những năm 1920 và 1930, góp phần vào cuộc Đại khủng hoảng. Tác động suy nhược của cuộc khủng hoảng tài chính đã thúc đẩy chính phủ phát triển các chiến lược để ngăn chặn sự sụp đổ kinh tế trong tương lai.
Một cách để ngăn chặn loại hiệu ứng domino của Đại suy thoái là cô lập tình trạng hỗn loạn kinh tế trong một ngành và ngăn không cho nó chảy máu vào phần còn lại của cấu trúc kinh tế. Bằng cách giám sát các mối đe dọa tiềm tàng đối với các tổ chức ngân hàng và tiết kiệm, FDIC tìm cách giảm thiểu tác động của suy thoái kinh tế đối với các khoản tiền gửi và phần còn lại của nền kinh tế.
Cách chính mà FDIC bảo vệ người gửi tiền khỏi mất đô la kiếm được trong trường hợp sụp đổ tài chính là bảo đảm tiền gửi được gọi là tài khoản được bảo hiểm FDIC. Kể từ năm 2018, FDIC đảm bảo tiền gửi lên tới 250.000 đô la cho mỗi người gửi, mỗi tổ chức dựa trên loại tài khoản. Nếu một ngân hàng được bảo hiểm mất khả năng thanh toán và thất bại, tiền ký quỹ được FDIC bảo hiểm lên đến mức tối đa này. Trong khi các ngân hàng có thể thất bại, FDIC bảo vệ cá nhân người Mỹ khỏi phải chịu chung số phận.
Mặc dù được tạo bởi Quốc hội, FDIC không nhận được bất kỳ khoản tài trợ nào của chính phủ. Thay vào đó, các tổ chức tài chính trả phí bảo hiểm tiền gửi, giống như một cá nhân trả phí bảo hiểm cho chủ nhà hoặc bảo hiểm ô tô. Ngoài ra, FDIC đầu tư vào trái phiếu kho bạc do chính phủ phát hành (trái phiếu T) tạo ra thu nhập lãi thường xuyên.
Những loại tài sản nào được bảo hiểm FDIC?
FDIC chỉ bảo đảm tiền gửi, không đầu tư. Điều này có nghĩa là tài khoản kiểm tra, tài khoản tiết kiệm và tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ của bạn có thể được bảo hiểm trừ khi tổ chức tài chính của bạn đã từ chối bảo hiểm FDIC, điều này là không thể. FDIC cũng bảo đảm các chứng chỉ tiền gửi (CD), lệnh chuyển tiền và séc thủ quỹ. Tài khoản doanh nghiệp được bảo hiểm giống như tài khoản cá nhân.
Điều gì không được bảo hiểm?
Xe đầu tư thường không được bảo hiểm bởi FDIC. Ngoài các quỹ tương hỗ, điều này bao gồm các khoản đầu tư vào thị trường chứng khoán và trái phiếu, niên kim, chính sách bảo hiểm nhân thọ và chứng khoán Kho bạc. Ngay cả cổ phiếu, trái phiếu hoặc các phương tiện khác mà bạn có thể đã mua thông qua bộ phận đầu tư của ngân hàng cũng không được bảo hiểm.
Thường có một số nhầm lẫn khi nói đến các quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ vì tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ được bảo hiểm FDIC. Sự khác biệt giữa hai loại tài khoản này nằm ở mức độ rủi ro tương ứng. Mặc dù về mặt kỹ thuật là có thể, mặc dù không có khả năng, để mất khoản đầu tư ban đầu của bạn vào một quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ, tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ tạo ra lãi suất nhưng không có rủi ro đối với tiền ký gửi của bạn.
Tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) là một nguồn gây nhầm lẫn phổ biến khác. Tiết kiệm IRA có thể được đầu tư theo nhiều cách khác nhau, một số được bảo hiểm bởi FDIC và một số thì không. Nếu một loại tài khoản nhất định được bảo hiểm FDIC khi bao gồm các khoản tiền thông thường, thì nó cũng được bảo hiểm khi các khoản tiền đó là một phần của IRA. Ví dụ, tiền IRA gửi vào tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn hoặc tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ được bảo hiểm. Bất kỳ khoản tiết kiệm IRA nào được đầu tư vào quỹ tương hỗ hoặc cổ phiếu đều không có.
Tại sao các quỹ tương hỗ không được bảo hiểm?
Mục tiêu của FDIC là đảm bảo một cuộc khủng hoảng tài chính khác không phá sản công dân. Khi các ngân hàng thất bại trong cuộc Đại khủng hoảng, những người gửi tiền cá nhân không thể rút tiền vì các ngân hàng không có tiền để sao lưu tất cả tiền gửi của họ. Các hoạt động kinh doanh kém của một phần của ngành ngân hàng đã khiến hàng triệu người Mỹ vô tội phải trả tiền tiết kiệm cả đời. Trước năm 1933, không có sự bảo vệ của liên bang tại chỗ để ngăn chặn sự bất công. Do đó, mục đích của chính phủ Hoa Kỳ trong việc tạo ra FDIC không phải là để bảo vệ người Mỹ khỏi bị mất tiền, mà là để bảo vệ họ khỏi mất tiền mà không phải do lỗi của họ.
Không giống như kiểm tra hoặc tiết kiệm tài khoản, quỹ tương hỗ và chứng khoán khác mang một số rủi ro nhất định. Trong khi một số lượng rủi ro có thể cần thiết cho lợi nhuận lớn được tạo ra, các nhà đầu tư biết rằng sẽ có cơ hội họ có thể mất tất cả. Đây là lý do tại sao FDIC không đảm bảo đầu tư.
Đầu tư là đánh bạc công nghệ cao. Mặc dù bạn mong đợi một công ty bảo hiểm sẽ bồi hoàn cho bạn nếu tài sản được bảo hiểm của bạn bị đánh cắp khỏi nhà của bạn, bạn không mong đợi một sòng bạc sẽ hoàn trả cho bạn nếu bạn mất tiền tại bàn poker. Tất cả các con bạc đều biết rủi ro thua lỗ ngay khi đặt chân lên sàn sòng bạc; điều tương tự cũng đúng với các nhà đầu tư
Tổng công ty bảo vệ nhà đầu tư chứng khoán
Mặc dù không có đơn vị nào bảo đảm cho bạn chống lại tổn thất đầu tư do biến động thị trường, Tập đoàn Bảo vệ Nhà đầu tư Chứng khoán (SIPC) sẽ bảo vệ các nhà đầu tư khỏi thua lỗ nếu các công ty môi giới của họ thất bại. Khách hàng của các tổ chức thành viên SIPC bị mất tiền do thanh lý công ty được bảo hiểm lên tới 500.000 đô la, với giới hạn tiền mặt là 250.000 đô la. Ngoài các khoản đầu tư quỹ tương hỗ, SIPC bảo vệ các khoản đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quyền chọn, chứng khoán Kho bạc và CD.
Làm thế nào để hạn chế rủi ro quỹ tương hỗ
Tất nhiên, không mất vốn của bạn ngay từ đầu luôn tốt hơn bất kỳ chính sách bảo hiểm nào. May mắn thay, có nhiều cách để đầu tư vào các quỹ tương hỗ mà không phải chịu quá nhiều rủi ro, nhưng không cần phải bảo vệ liên bang.
Một trong những lợi ích chính của các quỹ tương hỗ là khả năng tùy biến của họ. Hầu hết các nhà quản lý quỹ cung cấp các tùy chọn danh mục đầu tư phục vụ cho một loạt các phong cách đầu tư. Trong khi các quỹ chứng khoán có xu hướng rủi ro cao hơn, họ cũng mang đến cơ hội lớn hơn cho lợi nhuận lớn. Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm cách giảm thiểu rủi ro, quỹ chứng khoán không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn.
Ở phía bên kia của quang phổ là các quỹ tương hỗ thị trường tiền tệ, vốn chỉ đầu tư vào chứng khoán nợ ngắn hạn, chẳng hạn như trái phiếu chính phủ và thành phố. Những loại đầu tư này không tạo ra lợi nhuận lớn nhưng được hỗ trợ bởi uy tín và uy tín của chính phủ Hoa Kỳ, khiến chúng có tính ổn định cao. Thường được gọi là tương đương tiền, quỹ thị trường tiền tệ là một thay thế tuyệt vời cho tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn.
Điểm mấu chốt
Mặc dù nó không giống như mạng lưới an toàn FDIC, nhưng một nghiên cứu nhỏ và một số kế hoạch cẩn thận có thể cho phép bạn đầu tư vào các quỹ tương hỗ một cách tự tin, biết rằng bạn giảm thiểu rủi ro trong khi vẫn để tiền của mình hoạt động.
