Ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau (MSB) là gì?
Ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau là một loại hình tổ chức tiết kiệm ban đầu được thiết kế để phục vụ các cá nhân có thu nhập thấp. Trong lịch sử, những cá nhân này đầu tư vào tài sản dài hạn, lãi suất cố định, chẳng hạn như thế chấp. Được thành lập vào năm 1816, các ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau (MSB) đầu tiên là Hiệp hội tiết kiệm Philadelphia và Tổ chức tiết kiệm của Boston. Hầu hết các MSB đều có địa điểm chính ở khu vực Trung Đại Tây Dương và công nghiệp Đông Bắc Hoa Kỳ. Đến năm 1910, đã có 637 tổ chức này.
Ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau (MSB) hoạt động như thế nào
MSB thường rất thành công cho đến những năm 1970. Trong những năm 1980, các quy định quản lý những gì MSB có thể đầu tư vào, cùng với mức lãi suất mà họ có thể trả cho khách hàng, kết hợp với lãi suất tăng, đã gây ra tổn thất lớn cho MSB. Do đó, nhiều MSB đã thất bại trong những năm 1980; những người khác sáp nhập, trở thành ngân hàng thương mại hoặc chuyển đổi thành hình thức chứng khoán.
Chìa khóa chính
- Tiền gửi của ngân hàng tiết kiệm tương hỗ (MSB) được bảo hiểm bởi FDIC. Ngân hàng tiết kiệm thực tế cho phép khách hàng duy trì tài khoản với số dư thấp trong khi kiếm lãi. Nếu bạn mở tài khoản với ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau, bạn được coi là chủ sở hữu của ngân hàng. vì các ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau không có cổ đông bên ngoài như các ngân hàng truyền thống.
MSBs truyền thống đầu tư vào thế chấp. Các cá nhân và doanh nghiệp sẽ sử dụng các khoản thế chấp để mua bất động sản lớn mà không phải trả toàn bộ giá trị của mặt trước. Thế chấp có lãi suất cố định (còn gọi là thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) truyền thống (ARM). Mặc dù thế chấp thường là hợp đồng giữa người vay và người cho vay, các khoản thế chấp có thể được gộp lại với nhau và được đầu tư bởi các bên ngoài.
Các ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau được điều lệ bởi chính quyền địa phương hoặc khu vực và không cung cấp vốn cổ phần, mà thay vào đó, ngân hàng này thuộc sở hữu của các thành viên và bất kỳ lợi nhuận nào cũng được chia sẻ giữa các thành viên.
Ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau so với các hiệp hội tín dụng
Giống như các ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau, công đoàn tín dụng là một hình thức tổ chức tài chính khác bên ngoài một ngân hàng thương mại truyền thống. Mặc dù các công đoàn tín dụng và ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau cung cấp các dịch vụ tương tự nhau (ví dụ như nhận tiền gửi, cho vay tiền và bán các sản phẩm tài chính như thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ và chứng chỉ tiền gửi hoặc CD), có những khác biệt chính về cấu trúc.
Những khác biệt này chủ yếu xoay quanh cách hai loại tổ chức tạo thu nhập. Trong khi các ngân hàng tiết kiệm lẫn nhau hoạt động để tạo ra lợi nhuận cho các cổ đông thành viên của họ, các công đoàn tín dụng hoạt động như các tổ chức phi lợi nhuận, được thiết kế để phục vụ các thành viên của họ, những người cũng là chủ sở hữu thực tế .
Thành viên của các hiệp hội tín dụng sẽ tập hợp tiền của họ (tức là mua cổ phần trong hợp tác xã); các quỹ này cho phép các thành viên sau đó cung cấp các khoản vay, tài khoản tiền gửi không kỳ hạn và các sản phẩm và dịch vụ tài chính khác cho nhau.
Hầu hết các công đoàn tín dụng nhỏ hơn đáng kể so với các ngân hàng bán lẻ. Họ thường tập trung vào việc phục vụ một khu vực, ngành hoặc nhóm cụ thể. Ví dụ, Liên minh Tín dụng Liên bang Hải quân (NFCU) có 300 chi nhánh, phần lớn gần các căn cứ quân sự và là liên minh tín dụng lớn nhất theo quy mô tài sản ở Mỹ và dành cho các thành viên của quân đội.
Cân nhắc đặc biệt
Các ngân hàng thương mại kiếm tiền bằng cách tính thu nhập lãi cho các khoản vay mà họ cung cấp cho khách hàng. Tiền gửi của khách hàng, chẳng hạn như kiểm tra và tài khoản thị trường tiền tệ, cung cấp cho các ngân hàng vốn để thực hiện các khoản vay ngay từ đầu. Lãi suất ngân hàng tính cho những gì nó cho vay có xu hướng lớn hơn những gì nó trả cho tiền gửi.
