Theo truyền thống, các khoản thanh toán xuống là yếu tố đắt nhất của việc mua nhà mới. Những chi phí tự trả này là một thực tế đối với hầu hết mọi người vì rất ít khoản thế chấp có sẵn mà không có. Nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Trên thực tế, các khoản thế chấp bằng không hoặc không có tiền đã sẵn sàng trước cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn năm 2008, khi giá trị nhà tăng nhanh và hướng dẫn tín dụng lỏng lẻo hơn.
Ngày nay, các khoản vay mua nhà không trả tiền chỉ dành cho những cá nhân có thể ghi lại thu nhập đầy đủ cần thiết để trả nợ. Những người mua nhà như vậy cũng phải thể hiện điểm tín dụng tối thiểu là 620. Người cho vay tư nhân có thể yêu cầu điểm tín dụng cao hơn nữa.
Rất may, có một số chương trình mà một số chủ nhà khao khát có thể đủ điều kiện. Bài viết này liệt kê một số tùy chọn cho vay ít được biết đến.
Chìa khóa chính
- Theo truyền thống, các khoản thanh toán xuống là yếu tố đắt nhất của việc mua nhà mới. Những khoản chi phí bỏ túi này là tất cả nhưng không thể tránh khỏi vì có rất ít khoản thế chấp có sẵn mà không có ai. Hiện tại, các khoản vay mua nhà không trả tiền chỉ dành cho những cá nhân chọn lọc, những người có thể ghi nhận thu nhập đủ để trả nợ. Những người mua nhà như vậy cũng phải thể hiện tín dụng tốt, với điểm tối thiểu là 620. Có một số chương trình không thanh toán, mà một số người có thể đủ điều kiện nhận.
Vay VA
Gia đình quân nhân và cựu chiến binh có thể đủ điều kiện cho khoản vay VA (Cựu chiến binh), cung cấp tài chính 100%. Có sẵn kể từ Thế chiến II, chương trình bảo hiểm này đảm bảo cho các khoản vay lên đến một giới hạn nhất định, thường là $ 424, 100. Không chỉ các khoản vay này từ bỏ yêu cầu thanh toán xuống, mà bảo hiểm thế chấp 2, 15 điểm có thể được gói vào khoản vay. Trình độ cho vay khác nhau từ người cho vay đến người cho vay, nhưng họ thường yêu cầu tỷ lệ nợ trên thu nhập khoảng 41%. Người xin vay VA trước tiên phải có được Giấy chứng nhận đủ điều kiện (COE) từ trung tâm đủ điều kiện VA, bằng cách chứng minh nghĩa vụ quân sự của họ.
Cho vay phát triển nông thôn USDA
Những người mua tiềm năng sống ở các khu vực được chỉ định cụ thể của đất nước có thể đủ điều kiện cho khoản vay Nhà ở Phát triển Nông thôn của Bộ Nông nghiệp Hoa Kỳ (USDA). Mặc dù những thứ này dành cho cư dân vùng sâu vùng xa, một số cư dân sống gần trung tâm thị trấn cũng có thể đủ điều kiện tham gia chương trình này. (Kiểm tra trang đủ điều kiện USDA cho các khu vực được chỉ định.)
Ngoài việc đáp ứng các yêu cầu đủ điều kiện về địa điểm, người xin vay USDA phải giảm dưới ngưỡng thu nhập nhất định, vì các chương trình này hướng đến các hộ gia đình có thu nhập thấp và trung bình, những người đấu tranh để tiết kiệm cho các khoản thanh toán xuống. Điểm tín dụng yêu cầu tối thiểu nằm trong khoảng từ 600 đến 640, và phí bảo lãnh cho khoản vay là 3, 5% số tiền vay được yêu cầu, tuy nhiên, người vay có thể gói các khoản phí đó vào số dư cho vay, do đó tránh phải đóng tiền mặt.
Cho vay Liên bang Hải quân
Liên minh tín dụng liên bang Hải quân - tài sản và thành viên lớn nhất quốc gia, cung cấp tài chính 100% cho các thành viên đủ điều kiện mua nhà chính. Điều kiện hợp lệ được giới hạn cho nhân viên quân sự, nhân viên Bộ Quốc phòng Hoa Kỳ và các thành viên gia đình của họ. Chương trình không xuống này tương tự như của VA nhưng tự hào có phí tài trợ thấp hơn 1, 75%.
Khi không thanh toán xuống thế chấp là một ý tưởng tốt?
Các khoản vay không trả tiền là lý tưởng cho các cá nhân phải khẩn trương mua một ngôi nhà mới, nhưng không thể lấy được tiền mặt cần thiết cho một khoản thanh toán xuống. Thật thú vị, lãi suất thế chấp hiện đang ở mức thấp lịch sử. Do đó, một số chuyên gia tài chính tin rằng bây giờ là thời điểm lý tưởng để khóa các mức giá đó, trước khi chúng bắt đầu leo núi.
Khi không trả tiền thế chấp là một ý tưởng tồi?
Đặt tiền không xuống có nhược điểm của nó. Nếu bạn tài trợ 100% cho việc mua nhà, bạn không có vốn chủ sở hữu trong tài sản - nghĩa là, bạn không sở hữu bất kỳ khoản nào trong số đó, giống như bạn sẽ làm nếu bạn đã thanh toán xuống. Do đó, người cho vay có thể gắn thẻ bạn là người vay có rủi ro cao và yêu cầu bạn bảo đảm bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) trước khi họ ký vào khoản vay. Bảo hiểm này, bảo vệ công ty thế chấp nếu bạn mặc định cho khoản vay, thường có chi phí từ 0, 5% đến 1% toàn bộ số tiền cho vay, trên cơ sở hàng năm. Và không giống như các khoản thanh toán thế chấp, chi phí này có thể không được khấu trừ thuế.
Cuối cùng, các khoản thế chấp thanh toán bằng 0 thường mang lãi suất cao hơn các khoản thế chấp truyền thống, vì các nhà cho vay thường dành các điều khoản tốt nhất cho những người vay có thể trả trước bằng tiền mặt. Ví dụ, Ngân hàng Cộng hòa có trụ sở tại Louisville, Ky., Hiện cung cấp một khoản thế chấp thanh toán không có PMI và thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh trong bảy năm (ARM), với lãi suất ban đầu là 4, 729%. Tỷ lệ này cao hơn gần một phần trăm so với tỷ lệ được quảng cáo của Wells Fargo. Khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay của Ngân hàng Cộng hòa sẽ là 533 đô la cho mỗi 100.000 đô la đã vay, trong bảy năm đầu tiên, sau thời gian đó lãi suất điều chỉnh mỗi năm một lần, dựa trên tỷ lệ LIBOR cộng với biên độ 2, 75%.
Các lựa chọn thay thế cho các khoản thế chấp không trả tiền
Có các giải pháp thay thế cho các chương trình cho vay thanh toán không có giá trị như:
Cho vay địa phương: Gần như mọi tiểu bang, hạt và đô thị của Mỹ đều cung cấp một số loại chương trình ưu đãi người mua nhà, cung cấp hỗ trợ thanh toán, hỗ trợ chi phí, cho vay mua nhà lãi suất thấp hoặc kết hợp các loại trên. Nhiều người bị hạn chế đối với người mua đáp ứng mức thu nhập nhất định và một số người bị hạn chế đối với người mua nhà lần đầu. Hơn nữa, một số chương trình phục vụ cho các nhóm chuyên gia, chẳng hạn như giáo viên, nhân viên y tế hoặc người ứng cứu khẩn cấp. Mặc dù không phải tất cả các chương trình này đều có thể loại bỏ nhu cầu thanh toán xuống, một số chương trình cung cấp các khoản trợ cấp hoặc các khoản vay không lãi suất bao gồm một số hoặc tất cả các khoản thanh toán xuống.
Chương trình FHA: Những khoản vay này yêu cầu thanh toán xuống 3, 5%, tuy nhiên, hướng dẫn của FHA cho phép các khoản thanh toán xuống được tài trợ bằng quà tặng tài chính từ người thân, hôn phu, tổ chức phi lợi nhuận hoặc các nguồn khác. FHA cũng cung cấp khoản vay Good Neighbor Next Door cho giáo viên, cảnh sát viên và các nhân viên công cộng khác, những người có thể mua một ngôi nhà chỉ với 100 đô la trở xuống - không hoàn toàn là tài chính 100%, nhưng rất gần.
Thế chấp heo đất: Chiến lược này liên quan đến việc đưa ra hai khoản vay - một cho 80% giá mua nhà, phần còn lại càng nhiều càng tốt. Trước cuộc khủng hoảng thế chấp dưới chuẩn, tỷ lệ chia 80% / 20% là khá phổ biến. Trong điều kiện khí hậu khắc nghiệt hơn hiện nay, mức tối đa có thể là kế hoạch 80% -15% -5%, trong đó bạn tài trợ 80% bằng khoản thế chấp chính, 15% với khoản vay thế chấp thứ hai hoặc vốn chủ sở hữu và thanh toán 5%.
Chờ đợi và tiết kiệm: Trì hoãn giấc mơ sở hữu nhà cho đến khi bạn có thể thực hiện thanh toán xuống tiêu chuẩn là một lựa chọn khả thi. Bên cạnh đó, thời gian để mua có thể đến sớm hơn bạn nghĩ, đặc biệt là nếu bạn có một số tiền tiết kiệm đã bị mất. Ví dụ: tối đa 10.000 đô la có thể được rút từ IRA cho các chi phí của người mua nhà lần đầu - bao gồm các khoản thanh toán xuống, mà không phải chịu hình phạt rút tiền sớm 10% thông thường.
Điểm mấu chốt
Đã qua rồi cái thời mà thực tế ai cũng có thể đảm bảo một khoản thế chấp dễ dàng với ít hoặc không mất tiền. Nhưng có những chương trình công cộng, và một vài người cho vay tư nhân, có thể giúp đỡ.
