Ngân hàng mở là gì?
Ngân hàng mở còn được gọi là "dữ liệu ngân hàng mở". Ngân hàng mở là một hoạt động ngân hàng cung cấp cho các nhà cung cấp dịch vụ tài chính bên thứ ba quyền truy cập mở vào ngân hàng tiêu dùng, giao dịch và dữ liệu tài chính khác từ các ngân hàng và tổ chức tài chính phi ngân hàng thông qua việc sử dụng giao diện lập trình ứng dụng (API). Ngân hàng mở sẽ cho phép kết nối mạng tài khoản và dữ liệu giữa các tổ chức để người tiêu dùng, tổ chức tài chính và nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba sử dụng. Ngân hàng mở đang trở thành một nguồn sáng tạo chính sẵn sàng định hình lại ngành ngân hàng.
Chìa khóa chính
- Ngân hàng mở là hệ thống cho phép truy cập và kiểm soát tài khoản ngân hàng và tài chính tiêu dùng thông qua các ứng dụng của bên thứ ba. Ngân hàng mở có khả năng định hình lại bối cảnh cạnh tranh và trải nghiệm tiêu dùng của ngành ngân hàng. Ngân hàng mở tăng tiềm năng cho cả lợi nhuận hứa hẹn và rủi ro nghiêm trọng cho người tiêu dùng khi nhiều dữ liệu của họ được chia sẻ rộng rãi hơn.
Hiểu về ngân hàng mở
Theo ngân hàng mở, các ngân hàng cho phép truy cập và kiểm soát dữ liệu cá nhân và tài chính của khách hàng đối với các nhà cung cấp dịch vụ bên thứ ba, thường là các công ty khởi nghiệp công nghệ và nhà cung cấp dịch vụ tài chính trực tuyến. Khách hàng thường được yêu cầu cấp một số loại đồng ý cho phép ngân hàng cho phép truy cập như vậy, chẳng hạn như kiểm tra một hộp trên màn hình điều khoản dịch vụ trong một ứng dụng trực tuyến. API nhà cung cấp bên thứ ba sau đó có thể sử dụng dữ liệu được chia sẻ của khách hàng (và dữ liệu về các đối tác tài chính của khách hàng). Việc sử dụng có thể bao gồm so sánh tài khoản của khách hàng và lịch sử giao dịch với một loạt các tùy chọn dịch vụ tài chính, tổng hợp dữ liệu giữa các tổ chức tài chính và khách hàng tham gia để tạo hồ sơ tiếp thị hoặc thực hiện các giao dịch mới và thay đổi tài khoản thay cho khách hàng.
Lời hứa của ngân hàng mở
Ngân hàng mở là một động lực của sự đổi mới trong ngành ngân hàng. Bằng cách dựa vào các mạng thay vì tập trung, ngân hàng mở có thể giúp khách hàng dịch vụ tài chính chia sẻ an toàn dữ liệu tài chính của họ với các tổ chức tài chính khác. Ví dụ: API ngân hàng mở có thể tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình chuyển đổi đôi khi rất khó khăn từ việc sử dụng dịch vụ tài khoản kiểm tra của một ngân hàng sang ngân hàng khác. API cũng có thể xem dữ liệu giao dịch của người tiêu dùng để xác định các sản phẩm và dịch vụ tài chính tốt nhất cho họ, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm mới sẽ có mức lãi suất cao hơn tài khoản tiết kiệm hiện tại hoặc thẻ tín dụng khác với lãi suất thấp hơn.
Thông qua việc sử dụng các tài khoản được nối mạng, ngân hàng mở có thể giúp người cho vay có được bức tranh chính xác hơn về tình hình tài chính và mức độ rủi ro của người tiêu dùng để đưa ra các điều khoản cho vay có lợi hơn. Nó cũng có thể giúp người tiêu dùng có được một bức tranh chính xác hơn về tài chính của chính họ trước khi nhận nợ. Một ứng dụng ngân hàng mở cho những khách hàng muốn mua nhà có thể tự động tính toán những gì khách hàng có thể chi trả dựa trên tất cả thông tin trong tài khoản của họ, có lẽ cung cấp một bức tranh đáng tin cậy hơn so với hướng dẫn cho vay thế chấp hiện đang cung cấp. Một ứng dụng khác có thể giúp khách hàng khiếm thị hiểu rõ hơn về tài chính của họ thông qua các lệnh thoại. Ngân hàng mở cũng có thể giúp các doanh nghiệp nhỏ tiết kiệm thời gian thông qua kế toán trực tuyến và giúp các công ty phát hiện gian lận giám sát tốt hơn các tài khoản của khách hàng và xác định vấn đề sớm hơn.
Ngân hàng mở sẽ buộc các ngân hàng lớn, được thành lập phải cạnh tranh hơn với các ngân hàng nhỏ hơn và mới hơn, lý tưởng dẫn đến chi phí thấp hơn, công nghệ tốt hơn và dịch vụ khách hàng tốt hơn. Các ngân hàng được thành lập sẽ phải làm mọi thứ theo những cách mới mà hiện tại họ không được thiết lập để xử lý và chi tiền để áp dụng công nghệ mới. Tuy nhiên, các ngân hàng có thể tận dụng công nghệ mới này để củng cố mối quan hệ khách hàng và giữ chân khách hàng bằng cách giúp khách hàng quản lý tài chính tốt hơn thay vì đơn giản tạo điều kiện cho các giao dịch.
Trước khi các ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng mở, thứ gần nhất có sẵn là các trang tổng hợp như Mint hoặc Personal Capital kết hợp thông tin tài khoản của người dùng từ tất cả các tổ chức tài chính của họ để họ có thể thấy nó ở một nơi. Các dịch vụ như vậy thực hiện điều này bằng cách yêu cầu người dùng bàn giao tên người dùng và mật khẩu cho từng tài khoản, sau đó loại bỏ dữ liệu khỏi màn hình của các tài khoản đó. Thực tiễn này có rủi ro bảo mật và kết quả quét màn hình không phải lúc nào cũng hoàn toàn chính xác, đôi khi gây khó khăn cho người dùng trong việc xác định giao dịch. Ngoài ra, người dùng có thể thấy rằng không phải tất cả các tài khoản tài chính của họ đều tương thích với các dịch vụ tổng hợp tài khoản, ngăn họ có được một bức tranh chân thực hoặc đầy đủ về tài chính của họ. API được coi là một tùy chọn an toàn hơn vì chúng cho phép các ứng dụng chia sẻ dữ liệu trực tiếp mà không cần chia sẻ thông tin đăng nhập tài khoản.
Rủi ro của ngân hàng mở
Ngân hàng mở có thể cung cấp lợi ích dưới dạng truy cập thuận tiện vào dữ liệu và dịch vụ tài chính cho người tiêu dùng và hợp lý hóa một số chi phí cho các tổ chức tài chính. Tuy nhiên, nó cũng có khả năng gây ra rủi ro nghiêm trọng đối với quyền riêng tư tài chính và bảo mật tài chính của người tiêu dùng, cũng như dẫn đến các khoản nợ đối với các tổ chức tài chính. API ngân hàng mở không phải không có rủi ro bảo mật, chẳng hạn như tiềm năng cho một ứng dụng bên thứ ba độc hại để dọn sạch tài khoản của khách hàng. Đây sẽ là một mối đe dọa cực đoan (và ít có khả năng). Nhiều mối quan tâm rộng lớn hơn chỉ đơn giản là vi phạm dữ liệu do bảo mật kém, hack hoặc các mối đe dọa nội bộ đã trở nên tương đối phổ biến trong thời kỳ hiện đại, bao gồm cả tại các tổ chức tài chính, và có khả năng sẽ vẫn phổ biến khi nhiều dữ liệu được kết nối theo nhiều cách hơn.
Ngân hàng mở có khả năng thay đổi cục diện cạnh tranh của ngành dịch vụ tài chính, có thể mang lại lợi ích cho người tiêu dùng bằng cách tăng cạnh tranh như mô tả ở trên, nhưng cũng có thể có tác dụng ngược và tăng chi phí tiêu dùng nếu dẫn đến hợp nhất dịch vụ tài chính, do tự nhiên tính kinh tế của quy mô từ dữ liệu lớn và hiệu ứng mạng. Kết quả tập trung thị trường và sức mạnh liên kết giá có thể nhiều hơn bù đắp bất kỳ lợi thế chi phí cho người tiêu dùng. Sự hợp nhất thị trường như vậy đã được nhìn thấy và bị chỉ trích rộng rãi trong các dịch vụ dựa trên Internet khác, chẳng hạn như mua sắm trực tuyến, công cụ tìm kiếm và phương tiện truyền thông xã hội, trong đó người tiêu dùng và các nhà quản lý tin tưởng rộng rãi dẫn đến việc lạm dụng dữ liệu của khách hàng bởi các đại gia công nghệ vì lợi ích riêng của họ. Ngoài chi phí trực tiếp của sự tập trung thị trường, việc lạm dụng tương tự khách hàng dữ liệu tài chính tư nhân cuối cùng có thể gây ra mối lo ngại lớn hơn.
