Không bảo đảm là gì
Các khoản vay không có bảo đảm hoặc hạn mức tín dụng (LỘC) là các khoản vay mà việc cho vay xảy ra mà không có sự hỗ trợ của tài sản thế chấp có giá trị như nhau. Tài sản thế chấp là tài sản hoặc tài sản có giá trị khác mà người vay cung cấp như một cách để đảm bảo khoản vay. Trong một khoản vay không có bảo đảm, người cho vay sẽ cho vay tiền dựa trên các yếu tố đủ điều kiện của người vay khác. Những yếu tố đủ điều kiện bao gồm lịch sử tín dụng, thu nhập, tình trạng công việc và các khoản nợ hiện có khác.
XUỐNG XUỐNG không bảo đảm
Các khoản vay không có bảo đảm có rủi ro cao đối với người cho vay. Bởi vì không có tài sản thế chấp để xem xét nếu người đi vay mặc định cho khoản vay, người cho vay không có giá trị gì để yêu cầu chống lại và trang trải chi phí của họ. Mặc định xảy ra khi con nợ không thể đáp ứng các nghĩa vụ pháp lý của họ để trả nợ. Thay vào đó, yêu cầu tài sản thế chấp, người cho vay sẽ cần phải chuyển sang các hành động dân sự. Những hành động như vậy bao gồm thuê một công ty thu nợ và nộp đơn kiện để thu lại số dư chưa thanh toán.
Các khoản vay và tín dụng không có bảo đảm (LỘC) thường có lãi suất cao. Những tỷ lệ này giúp cách ly người cho vay chống lại rủi ro mất mát. Các hình thức phổ biến nhất của các quỹ không có bảo đảm là thẻ tín dụng và các khoản vay cá nhân.
Sự khác nhau giữa các khoản vay không có bảo đảm và có bảo đảm
Nhiều người đã quen thuộc với các khoản vay có bảo đảm dưới hình thức thế chấp và cho vay tự động. Trong cả hai trường hợp đó, việc chiếm giữ tài sản thế chấp đảm bảo khoản vay có thể xảy ra trong trường hợp vỡ nợ. Đối với các khoản thế chấp, sự xuất hiện này được gọi là tịch thu nhà. Khi người vay đã bỏ lỡ một khoản thanh toán, quy trình mặc định đã bắt đầu. Người phục vụ sẽ hoàn thành các yêu cầu pháp lý về phần cuối của họ để đòi lại tài sản bảo đảm thế chấp.
Trong trường hợp cho vay mua ô tô, thuyền hoặc các thiết bị lớn khác, quy trình này là sự chiếm hữu lại. Trong cả hai vụ tịch thu và thu hồi, người vay sẽ mất khoản mục đảm bảo cho khoản vay.
Các khoản vay hoặc nợ có bảo đảm có các giới hạn được đặt theo giá trị của tài sản thế chấp được cung cấp. Khi nói đến thế chấp nhà, người vay chỉ có thể nhận được một phần của tổng giá trị thị trường của tài sản. Ô tô, thuyền, và các khoản vay khác cũng theo mô hình này.
Các vấn đề với lũ lụt bị tịch thu
Với sự sụp đổ của thị trường nhà đất năm 2006, tài sản bị tịch thu tràn ngập thị trường. Dòng nhà ồ ạt này đã đẩy giá trị của tất cả các ngôi nhà đi xuống. Trước khi sụp đổ, giá trị nhà tăng theo cấp số nhân, tạo ra bong bóng. Khi bong bóng thị trường nhà đất vỡ, vấn đề là gấp đôi.
Đầu tiên, sự dư thừa của các ngôi nhà dẫn đến giá trị nhà thấp hơn. Bởi vì, giống như tất cả các sản phẩm, lệnh cầu nhiều hơn làm tăng giá, trong khi cung nhiều hơn cầu giảm giá. Sự sụt giảm giá trị này đã khiến chiếc giày thứ hai giảm giá. Chủ nhà thấy giá trị đầu tư của họ giảm hy vọng sẽ bán. Do lượng cung sẵn sàng, họ thường gặp khó khăn này, nếu không muốn nói là không thể làm được. Đến lượt họ, họ bắt đầu mặc định về các khoản thế chấp của mình.
Các ngân hàng đòi lại những tài sản này và sau đó thấy rằng họ cũng không thể bán chúng. Một số trong những ngân hàng đã đi theo kết quả, trong đó cung cấp một ví dụ về cách thậm chí các khoản vay có bảo đảm có thể là rủi ro kinh doanh. Các điều khoản cho vay đã thay đổi đáng kể kể từ vụ sụp đổ nhà ở năm 2006 và kết quả là các ngân hàng ngày càng thận trọng hơn.
