Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) có thể tiết kiệm cho người vay rất nhiều tiền lãi suất trong thời gian ngắn đến trung hạn. Nhưng nếu bạn đang giữ một khoản khi đến lúc lãi suất được thiết lập lại, bạn có thể phải đối mặt với hóa đơn thế chấp hàng tháng cao hơn nhiều. Điều đó tốt nếu bạn có đủ khả năng, nhưng nếu bạn giống như đại đa số người Mỹ, thì số tiền bạn phải trả mỗi tháng sẽ khó có thể nuốt trôi.
Xem xét điều này: Việc đặt lại các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh trong cuộc khủng hoảng tài chính giải thích tại sao, một phần, rất nhiều người đã bị buộc phải tịch thu nhà hoặc phải bán nhà trong thời gian ngắn. Sau cuộc khủng hoảng nhà ở, nhiều nhà hoạch định tài chính đã đặt thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh trong danh mục rủi ro. Mặc dù ARM đã nhận được một bản rap hay, nhưng đó không phải là một sản phẩm thế chấp tồi, với điều kiện người vay biết họ đang gặp phải vấn đề gì và điều gì xảy ra khi thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh được.
Thay đổi lãi suất với ARM
Để nắm bắt được những gì trong cửa hàng cho bạn với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh, trước tiên bạn phải hiểu cách thức sản phẩm hoạt động. Với ARM, người vay khóa lãi suất, thường là lãi suất thấp, trong một khoảng thời gian định sẵn. Khi khung thời gian đó kết thúc, lãi suất thế chấp đặt lại bất kể lãi suất hiện hành là bao nhiêu. Thời gian ban đầu mà lãi suất không thay đổi nằm trong khoảng từ sáu tháng đến mười năm, theo Freddie Mac, hoặc Freddie Mac. Đối với một số sản phẩm ARM, lãi suất mà người vay phải trả (và số tiền thanh toán hàng tháng) có thể tăng đáng kể sau này trong khoản vay.
Do mức lãi suất thấp ban đầu, nó có thể hấp dẫn người vay, đặc biệt là những người không có kế hoạch ở trong nhà quá lâu hoặc những người đủ hiểu biết để tái tài trợ nếu lãi suất tăng. Trong những năm gần đây, với lãi suất lơ lửng ở mức thấp kỷ lục, những người vay đã đặt lại thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh hoặc điều chỉnh không thấy bước nhảy quá lớn trong thanh toán hàng tháng của họ. Nhưng điều đó có thể thay đổi tùy thuộc vào mức độ và mức độ nhanh chóng của Cục Dự trữ Liên bang tăng tỷ lệ điểm chuẩn.
Biết thời gian điều chỉnh của bạn
Để xác định liệu ARM có phù hợp hay không, người vay phải hiểu một số điều cơ bản về các khoản vay này. Về bản chất, thời gian điều chỉnh là khoảng thời gian giữa các thay đổi lãi suất. Lấy ví dụ, thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh có thời gian điều chỉnh là một năm. Sản phẩm thế chấp sẽ được gọi là ARM 1 năm và lãi suất - và do đó, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng - sẽ thay đổi mỗi năm một lần. Nếu thời gian điều chỉnh là ba năm, nó được gọi là ARM 3 năm và tỷ lệ sẽ thay đổi ba năm một lần. Ngoài ra còn có một số sản phẩm lai như ARM 5/1 năm, cung cấp cho bạn một tỷ lệ cố định trong năm năm đầu tiên, sau đó lãi suất sẽ điều chỉnh một lần mỗi năm.
Hiểu cơ sở để thay đổi tỷ lệ
Ngoài việc biết tần suất ARM của bạn sẽ điều chỉnh, người vay phải hiểu cơ sở cho sự thay đổi của lãi suất. Người cho vay dựa trên tỷ lệ ARM dựa trên các chỉ số khác nhau, trong đó phổ biến nhất là chứng khoán Kho bạc đáo hạn không đổi một năm, Chỉ số chi phí quỹ và Tỷ giá được cung cấp liên ngân hàng Luân Đôn, hoặc LIBOR. Trước khi rút ra một ARM, hãy đảm bảo hỏi người cho vay xem chỉ số nào sẽ được sử dụng và kiểm tra xem nó đã biến động như thế nào trong quá khứ.
Tránh Sốc thanh toán
Một trong những rủi ro lớn nhất mà người vay ARM phải đối mặt khi khoản vay của họ điều chỉnh là cú sốc thanh toán khi khoản thanh toán thế chấp hàng tháng tăng đáng kể do điều chỉnh lãi suất. Điều này có thể gây khó khăn cho người đi vay nếu họ không đủ khả năng thực hiện khoản thanh toán mới.
Để ngăn chặn cú sốc nhãn dán xảy ra với bạn, hãy đảm bảo duy trì mức lãi suất cao nhất khi thời gian điều chỉnh của bạn đến gần. Theo Hội đồng bảo vệ tài chính tiêu dùng, người phục vụ thế chấp được yêu cầu gửi cho bạn một ước tính về khoản thanh toán mới của bạn. Nếu ARM được đặt lại lần đầu tiên, ước tính đó sẽ được gửi cho bạn từ bảy đến tám tháng trước khi điều chỉnh. Nếu khoản vay đã được điều chỉnh trước đó, bạn sẽ được thông báo trước hai đến bốn tháng.
Hơn nữa, với những người cho vay thông báo đầu tiên phải cung cấp các tùy chọn mà bạn có thể khám phá nếu bạn không đủ khả năng trả mức giá mới, cũng như thông tin về cách liên hệ với nhân viên tư vấn nhà ở được HUD phê duyệt. Biết trước thời hạn thanh toán mới sẽ là gì sẽ cho bạn thời gian để lập ngân sách cho nó, mua sắm cho một khoản vay tốt hơn hoặc nhận trợ giúp để tìm ra những lựa chọn của bạn.
Điểm mấu chốt
Tham gia thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh không phải là một nỗ lực rủi ro, miễn là bạn hiểu điều gì xảy ra khi lãi suất thế chấp của bạn đặt lại. Không giống như các khoản thế chấp cố định mà bạn trả cùng một mức lãi suất trong suốt thời gian vay, với ARM, lãi suất sẽ thay đổi sau một thời gian, và trong một số trường hợp, nó có thể tăng đáng kể. Biết trước thời gian bạn sẽ nợ bao nhiêu - hoặc có thể nợ - mỗi tháng có thể ngăn ngừa sốc nhãn dán. Quan trọng hơn, nó có thể giúp đảm bảo rằng bạn thực hiện thanh toán thế chấp mỗi tháng.
Tiếp tục đọc
