Mũ thấu chi là gì?
Giới hạn thấu chi là giới hạn đô la tối đa mà ngân hàng có thể gửi cho tổ chức tài chính khác (FI) trong một ngày. Giới hạn này hạn chế số tiền mà ngân hàng có thể rút vào tài khoản của Cục Dự trữ Liên bang để thực hiện thanh toán Fedwire, một hệ thống thanh toán tổng thời gian thực (RTGS) bằng tiền ngân hàng trung ương được sử dụng để chuyển tiền điện tử giữa các tổ chức thành viên.
Giới hạn thấu chi còn được gọi là giới hạn ghi nợ ròng.
Chìa khóa chính
- Giới hạn thấu chi là giới hạn đô la tối đa mà ngân hàng có thể rút tiền từ tài khoản Dự trữ Liên bang mỗi ngày để thanh toán Fedwire cho các tổ chức tài chính khác (FI). Một số ngân hàng có thể tiếp tục rút tiền ngay cả khi tài khoản Dự trữ Liên bang của họ trống, miễn là số dư của họ được bổ sung vào cuối ngày. Giới hạn dự thảo khác nhau, tùy thuộc vào tình hình tài chính của ngân hàng và được đặt trong khoảng thời gian một năm. Cục Dự trữ Liên bang được trang bị một số công cụ để xử lý vi phạm, bao gồm các biện pháp tư vấn, sửa đổi giới hạn, và, trong trường hợp nghiêm trọng, đóng tài khoản.
Hiểu mũ thấu chi
Tại Hoa Kỳ, các ngân hàng đủ điều kiện được phép rút tiền từ tài khoản Dự trữ Liên bang của họ để thực hiện thanh toán Fedwire cho các FI khác. Theo hệ thống thấu chi ban ngày, một số ngân hàng có thể tiếp tục rút tiền ngay cả khi họ không còn tiền, miễn là đến cuối ngày số dư tài khoản của Cục Dự trữ Liên bang được khôi phục trở về không.
Giới hạn thấu chi khác nhau, tùy thuộc vào tình hình tài chính của ngân hàng. Những người đăng ký nhiều khoản thanh toán đến và được coi là có chút khó khăn trong việc bổ sung bất kỳ khoản tiền vay nào vào cuối ngày hoạt động của Fedwire được đưa ra khá nhiều thời gian. Trong khi đó, các tổ chức khác có thể không được phép thấu chi tài khoản của họ.
Thấu chi ánh sáng ban ngày giúp tăng tính thanh khoản và hiệu quả của hệ thống tài chính, nhưng nó cũng có khả năng gây rủi ro hệ thống.
Giới hạn thấu chi là bội số của vốn dựa trên rủi ro của mỗi ngân hàng, lượng vốn lý thuyết cần thiết để hấp thụ các rủi ro liên quan đến hoạt động kinh doanh của công ty và được đặt trong khoảng thời gian một năm.
Khi một tổ chức vượt quá giới hạn thấu chi của nó, nó được gọi là vi phạm giới hạn. Cục Dự trữ Liên bang được trang bị một số công cụ để xử lý các vi phạm, bao gồm các biện pháp tư vấn, sửa đổi giới hạn và, trong trường hợp nghiêm trọng, đóng tài khoản. Thấu chi ánh sáng ban ngày không được tài trợ bởi Fedwire cũng bị tính phí cao hơn nhiều.
Ví dụ về thấu chi
Ngân hàng X có 100 triệu đô la tài sản và nghĩa vụ của Cục Dự trữ Liên bang nắm giữ 10%, tương đương 10 triệu đô la, trong tài khoản Dự trữ Liên bang. Một ngày, Ngân hàng X cần thực hiện rút tiền 10, 5 triệu đô la. Nó không có đủ tiền trong tài khoản Cục Dự trữ Liên bang để đáp ứng yêu cầu này, vì vậy nó chuyển khoản thấu chi nửa triệu đô la.
Ngân hàng X có nghĩa vụ hoàn trả số tiền này vào cuối ngày. Điều này được cho phép, miễn là giới hạn thấu chi của Ngân hàng X ít nhất là 500.000 đô la.
Các loại của thấu chi
Như đã đề cập trước đây, mũ thấu chi thay đổi từ ngân hàng này sang ngân hàng khác. Cục Dự trữ Liên bang công nhận sáu loại mũ thấu chi sau:
- ZeroExeem-from-nộpDe minimisAlusiveA trung bìnhHigh
Không nắp
Không giới hạn được chỉ định cho các tổ chức được coi là đặc biệt yếu, không có quyền truy cập vào cửa sổ giảm giá hoặc phát sinh thấu chi ánh sáng ban ngày không phù hợp với chính sách của Cục Dự trữ Liên bang. Các tổ chức này được coi là gây ra rủi ro nhất cho Ngân hàng Dự trữ.
Mũ miễn thuế
Các tổ chức trong danh mục giới hạn này, phổ biến nhất trong số họ, có thể phải chịu các khoản thấu chi ánh sáng ban ngày lên tới 10 triệu đô la hoặc 20% vốn của họ, tùy theo mức nào thấp hơn. Để đủ điều kiện cho hạng mục giới hạn miễn nộp đơn, tổ chức phải khỏe mạnh về tài chính và giảm thiểu sự phụ thuộc vào tín dụng thấu chi ánh sáng ban ngày.
Mũ De Minimis
Các tổ chức trong thể loại này có thể phải chịu các khoản thấu chi ban ngày lên tới 40% vốn của họ. Để đủ điều kiện, ngân hàng phải đệ trình một nghị quyết hàng năm của ban giám đốc (B of D) phê duyệt việc sử dụng thấu chi ánh sáng ban ngày đến mức này.
Tự đánh giá
Các tổ chức trong các loại trung bình, trên trung bình và cao cấp được tự đánh giá. Họ có thể phải chịu thấu chi hơn 40% vốn của mình, nhưng họ cũng phải thực hiện các gánh nặng tự đánh giá lớn, bao gồm uy tín tín dụng, chính sách tín dụng và kiểm soát của khách hàng và quản lý quỹ trong ngày.
