Mục lục
- Cán bộ cho vay thế chấp được trả lương như thế nào
- So sánh các khoản cho vay để khám phá chi phí
- Cán bộ cho vay
- Môi giới thế chấp vs Nhân viên cho vay của Ngân hàng
- Điểm mấu chốt
Thật tuyệt vời khi người cho vay được cung cấp các khoản vay miễn phí. Ít nhất, đó là những gì nghe có vẻ như họ đang thực hiện, ít nhất là trong tất cả các quảng cáo trên internet hoặc e-mail đang thổi phồng các khoản vay với mức giá siêu thấp mà không phải trả tiền túi.
Bạn đã bao giờ tự hỏi làm thế nào người cho vay có thể làm điều này? Nếu họ không tính phí cho bạn, tiền phải đến từ một nơi nào đó. Nó giúp làm sáng tỏ mọi thứ khi bạn hiểu cách một nhân viên cho vay kiếm tiền của họ.
chìa khóa
- Các nhân viên cho vay được bồi thường "ở mặt trước" các khoản phí mà bạn phải trả khi nhận khoản vay của bạn và / hoặc "ở phía sau", một khoản hoa hồng từ tổ chức của họ (mà bạn gián tiếp trả qua lãi suất cao hơn). người cho vay cung cấp cho bạn phân định APR cho khoản vay của bạn, đại diện cho tổng chi phí hàng năm. Cảnh giác với các nhân viên cho vay đẩy bạn vào thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh hoặc tái cấp vốn. Sử dụng một nhà môi giới thế chấp có thể tìm cho bạn các điều khoản tốt hơn so với giao dịch với một nhân viên cho vay cá nhân.
Cán bộ cho vay thế chấp được trả lương như thế nào
Nhân viên cho vay được trả tiền theo cách mà họ gọi là "ở mặt trước" và / hoặc "ở mặt sau". Nếu một nhân viên cho vay kiếm tiền ở mặt trước, điều đó có nghĩa là họ đang tính phí cho những thứ mà bạn có thể thấy phí linh tinh của Haiti để xử lý khoản vay của bạn, thường được phân loại là chi phí giải quyết hoặc phí xử lý. Bạn có thể trả các khoản phí này khi bạn ký giấy tờ, hoặc kết hợp chúng vào khoản vay.
Nếu một nhân viên cho vay kiếm tiền ở mặt sau, điều đó có nghĩa là tiền được nhận từ ngân hàng như một loại hoa hồng để nộp khoản vay. Đây là số tiền bạn không nhìn thấy. Khi những người cho vay tuyên bố sẽ cho bạn một khoản vay "không trả tiền" hoặc "miễn phí", họ vẫn đang kiếm tiền, nhưng họ đang tính tiền vào "mặt sau".
Vì vậy, điều đó không tốt hơn cho bạn? Không cần thiết. Mặc dù hiện tại ngân hàng đang trả cho nhân viên cho vay một khoản hoa hồng, nhưng số tiền này thực sự đến từ bạn, người đi vay dưới hình thức lãi suất cao hơn. Người cho vay không tính phí ở mặt trước có thể tính mức phí cao hơn để bù cho phí bị mất. Trên thực tế, tổ chức cho vay có thể kiếm được nhiều tiền hơn theo cách này vì họ đang nhận được lãi suất cao hơn trong khoảng 30 năm hoặc hơn.
So sánh các khoản cho vay để khám phá chi phí
Làm thế nào để bạn so sánh các khoản vay để chắc chắn thỏa thuận nào là tốt nhất cho bạn? Bạn cần hiểu một thứ gọi là tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR).
Khi bạn nộp đơn xin vay, nhân viên cho vay phải cung cấp cho bạn một ước tính thiện chí về loại hình xem trước thế chấp của bạn và các điều khoản của nó. Ước tính đó bao gồm APR cho khoản vay của bạn, thể hiện toàn bộ chi phí của khoản vay cho bạn trên cơ sở hàng năm bao thanh toán trong các khoản phí cũng như lãi suất. Bằng cách so sánh các ước tính thiện chí và APR của họ, bạn có thể hiểu rõ hơn về những gì người cho vay đang lên kế hoạch tính phí cho bạn.
Một so sánh thường sẽ làm cho rất rõ ràng rằng, như họ nói, không có gì gọi là bữa trưa miễn phí. Bạn có thể không trả tiền ngay bây giờ, nhưng bạn trả ngay bây giờ hoặc cuối cùng bạn sẽ trả sau. Nhiều lần nên trả phí ngay bây giờ để có được mức giá thấp hơn thay vì trả mức cao hơn 30 năm.
Cán bộ cho vay
Hãy nhớ rằng, mặc dù tên có thẩm quyền của họ, nhân viên cho vay là nhân viên bán hàng; họ được trả tiền bằng cách bán cho bạn thứ gì đó đặc biệt, một khoản vay. Và khoản vay có lợi nhất cho họ có thể không nằm trong lợi ích tốt nhất của bạn.
Ví dụ, hãy cẩn thận với nhân viên cho vay muốn bán cho bạn một thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), và sau đó tiếp tục bán cho bạn sau ARM sau ARM cho cùng một tài sản. ARM là một lựa chọn tốt cho một số người, đặc biệt là những người biết rằng họ sẽ không ở nhà rất lâu hoặc có kế hoạch trả hết khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định. Tuy nhiên, nếu bạn dự định ở trong nhà hơn bảy năm hoặc lâu hơn, ARM có thể không phải là một lựa chọn tốt, vì lãi suất có thể tăng đáng kể đối với bạn.
Nó cư xử với các sĩ quan để thực hiện càng nhiều khoản vay càng tốt. Một cách để làm điều này là đưa mọi người vào ARM có thể cần được tái cấp vốn thường xuyên. Khi họ nói với bạn rằng đây là thời điểm tốt để tái tài trợ cho dù đó là ARM hay thế chấp có lãi suất cố định, bạn cần phải biết khoản vay đó sẽ khiến bạn phải trả bao nhiêu. Để làm điều này, bạn phải xem xét bạn sẽ trả bao nhiêu khoản phí tự trả, nếu lãi suất cho vay ít hơn và nếu bạn ở trong khoản vay đủ lâu để thu lại các chi phí này. Nếu bạn đang nhận được lãi suất thấp hơn và không phải trả bất kỳ khoản phí nào, đó có thể là một thỏa thuận tốt hơn so với những gì bạn có bây giờ.
Môi giới thế chấp vs Nhân viên cho vay của Ngân hàng
Đôi khi những người đứng sau những quảng cáo hấp dẫn đó không phải là chính các nhân viên cho vay của ngân hàng, mà là các nhà môi giới thế chấp. Môi giới phục vụ như một trung gian giữa người vay và người cho vay; họ không tự phục vụ các khoản vay. Nếu một khoản vay được chấp thuận, người môi giới thế chấp thu một khoản phí ban đầu từ người cho vay dưới dạng bồi thường.
Lợi thế của việc sử dụng một nhà môi giới cho bạn, người đi vay, là các nhà môi giới có thể mua sắm tại các ngân hàng khác nhau với mức giá thấp nhất, trong khi một nhân viên cho vay chỉ có thể giao dịch theo tỷ lệ được cung cấp bởi tổ chức của mình. Ưu điểm của việc sử dụng ngân hàng trực tiếp là họ không phải trả cho nhà môi giới một khoản phí mà chi phí mà bạn có thể đặt cược cuối cùng sẽ ra khỏi túi của bạn, bằng cách này hay cách khác. Nếu nhà môi giới có thể tìm thấy một mức giá thấp hơn, tính phí của họ và vẫn cung cấp khoản vay có lợi nhất, thì họ có thể là sự lựa chọn tốt nhất của bạn.
Bạn sẽ phải làm bài tập về nhà của bạn và so sánh các ước tính đức tin tốt để chắc chắn. Hãy nhớ rằng, nhân viên cho vay quyết định số tiền họ muốn kiếm được ở một mức độ nào đó; họ có thể có một số phòng đàm phán. Đừng luôn mong đợi rằng các nhà môi giới sẽ cung cấp cho bạn mức giá tốt nhất mà họ có thể. Họ có thể không nói cho bạn biết mức giá thấp nhất họ có thể đưa ra bởi vì bằng cách đưa ra tỷ lệ mà họ đã trích dẫn ban đầu, họ có thể sẽ nhận được nhiều hoa hồng hơn ở mặt sau.
Điểm mấu chốt
Làm thế nào bạn có thể bảo vệ bản thân tốt nhất? Làm nghiên cứu của bạn. Cửa hàng xung quanh. Không chấp nhận ước tính thiện chí đầu tiên. Nhận một số ước tính. So sánh APR trên mỗi cái. Đi đến cả môi giới và nhân viên ngân hàng để xem những gì họ cung cấp.
Hãy cảnh giác với nhân viên cho vay mà không hỏi bạn sẽ sống trong nhà bao lâu. Nếu họ không hỏi bạn câu hỏi, họ không biết khoản vay nào phù hợp với bạn nhất. Nếu bạn dự định chỉ ở trong nhà của bạn một thời gian ngắn, thì ít hơn một thập kỷ, vì vậy, bạn có thể xem xét một ARM. Nếu bạn sẽ ở đó trong một thời gian dài, hãy xem xét khoản vay 30 năm. Thậm chí tốt hơn, nếu ngày đó đến và bạn có thể đủ khả năng, hãy trả thêm tiền mỗi tháng cho khoản vay 30 năm của bạn và trả hết trong 15 năm thay thế.
