Tỷ lệ đủ điều kiện là gì?
Tỷ lệ đủ điều kiện là tỷ lệ được sử dụng bởi người cho vay trong quá trình phê duyệt bảo lãnh cho các khoản vay. Hai tỷ lệ đủ điều kiện chính mà người vay nên lưu ý bao gồm nợ trên thu nhập và tỷ lệ chi phí nhà ở.
Tỷ lệ vòng loại BREAKING
Yêu cầu tỷ lệ đủ điều kiện có thể khác nhau giữa các bên cho vay và các chương trình cho vay. Chúng là một sự cân nhắc được sử dụng kết hợp với điểm tín dụng của người vay. Các sản phẩm tín dụng tiêu chuẩn sẽ tập trung vào tỷ lệ nợ trên thu nhập của người vay. Các khoản vay thế chấp sẽ sử dụng cả tỷ lệ chi phí nhà ở và tỷ lệ nợ trên thu nhập.
Người vay nên lưu ý bao gồm nợ trên thu nhập và tỷ lệ chi phí nhà ở khi xem xét tỷ lệ đủ điều kiện.
Cho vay cá nhân
Cho vay cá nhân có thể có thủ tục xin vay tự động hoặc thông thường. Các ứng dụng cho vay tự động được sử dụng bởi người cho vay trực tuyến và cho thẻ tín dụng. Một nhân viên cho vay thường nộp đơn xin vay thông thường tại một tổ chức tài chính. Bảo lãnh cho vay tự động có thể được thực hiện trong vài phút trong khi các quy trình cho vay thông thường có thể mất nhiều thời gian hơn.
Trong quy trình bảo lãnh phát hành cho tất cả các loại cho vay cá nhân và thẻ tín dụng, người cho vay sẽ tập trung vào hai yếu tố, nợ trên thu nhập và điểm tín dụng của người vay. Nợ trên thu nhập có thể được tính hàng tháng hoặc hàng năm. Đó là một tỷ lệ coi các khoản thanh toán nợ của người vay là tỷ lệ phần trăm của tổng thu nhập của họ. Người cho vay chất lượng cao sẽ yêu cầu tỷ lệ nợ trên thu nhập khoảng 36% hoặc ít hơn. Cho vay dưới chuẩn và các nhà cho vay thay thế khác có thể cho phép tỷ lệ nợ trên thu nhập lên tới khoảng 43%.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập của người vay cũng quan trọng đối với người cho vay như điểm tín dụng của người vay. Người cho vay phân tích cả điểm nợ trên thu nhập và điểm tín dụng trong bảo lãnh cho vay với mỗi người cho vay có các thông số được chỉ định riêng để phê duyệt khoản vay.
Vay thế chấp
Bảo lãnh cho vay thế chấp phân tích hai loại tỷ lệ cùng với điểm tín dụng của người vay. Người cho vay thế chấp sẽ xem xét tỷ lệ chi phí nhà ở của người vay, cũng có thể được gọi là tỷ lệ trước. Họ cũng sẽ xem xét tỷ lệ nợ trên thu nhập của người vay, còn được gọi là tỷ lệ phụ trợ.
Người cho vay có nhiều chi phí mà họ có thể yêu cầu trong tỷ lệ chi phí nhà ở. Tỷ lệ này thường là so sánh tổng chi phí nhà ở của người vay với tổng thu nhập của họ. Người cho vay thường tập trung vào chi phí thế chấp; tuy nhiên, họ cũng có thể yêu cầu các chi phí khác như bảo hiểm nhà và hóa đơn tiện ích. Tỷ lệ chi phí nhà ở thường được yêu cầu là khoảng 28% hoặc ít hơn. Người cho vay cũng sử dụng tỷ lệ này trong quy trình bảo lãnh phát hành để xác định số tiền gốc mà người vay đủ điều kiện nhận.
Tỷ lệ back-end hoặc tỷ lệ nợ trên thu nhập là tỷ lệ tương tự được sử dụng trong các sản phẩm cho vay cá nhân. Nó xem xét tổng nợ của người vay so với tổng thu nhập. Người cho vay thường cũng tìm kiếm tỷ lệ nợ trên thu nhập là 36% cho các khoản vay thế chấp. Một số chương trình cho vay do chính phủ tài trợ có thể có các tiêu chuẩn về thu nhập từ nợ với thu nhập thấp hơn với Fannie Mae chấp nhận tỷ lệ nợ trên thu nhập khoảng 45% và các khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang chấp nhận thu nhập từ nợ trên 50%.
