Tái cấp vốn so với Cho vay Vốn chủ sở hữu: Tổng quan
Nhà của bạn không chỉ là một nơi để sống, và nó không chỉ là một khoản đầu tư. Nó cũng có thể là một nguồn tiền mặt sẵn sàng nếu bạn cần nó thông qua tái cấp vốn hoặc cho vay vốn chủ sở hữu nhà. Tái cấp vốn trả hết khoản thế chấp cũ của bạn để đổi lấy khoản thế chấp mới, lý tưởng nhất là với lãi suất thấp hơn. Khoản vay vốn chủ sở hữu mang lại cho bạn tiền mặt để đổi lấy vốn chủ sở hữu mà bạn đã tích lũy trong tài sản của mình.
Tái cấp vốn
Có hai loại hình giới thiệu trực tuyến: một khoản tái cấp vốn và kỳ hạn, và khoản vay tiền mặt. Một giới hạn lãi suất / kỳ hạn không liên quan đến bất kỳ khoản tiền thay đổi nào, ngoài các chi phí liên quan đến việc đóng và tiền từ khoản vay mới trả hết khoản vay cũ. Bạn có thể rút tiền bằng cách giới thiệu rút tiền, vì bạn thực sự biến vốn chủ sở hữu trong nhà thành tiền mặt.
Chi phí kết thúc có thể là 1 đến 1, 5 phần trăm số tiền cho vay của bạn, ngay cả trên một khoản tái cấp vốn. Bạn nên có kế hoạch tiếp tục sống trong nhà của bạn trong một năm hoặc hơn nếu bạn đi theo con đường này. Có thể là một ý tưởng tốt để thực hiện loại giới thiệu tỷ lệ / kỳ hạn này nếu bạn có thể thu lại chi phí đóng của mình với lãi suất hàng tháng thấp hơn trong vòng khoảng 18 tháng.
Cho vay vốn chủ sở hữu
Các khoản vay vốn chủ sở hữu có xu hướng có lãi suất thấp hơn các khoản vay cá nhân, không có bảo đảm bởi vì chúng được bảo đảm bằng tài sản của bạn, nhưng có một nhược điểm với điều đó. Người cho vay có thể đến sau nhà của bạn nếu bạn mặc định cho vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc hạn mức tín dụng.
Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) giống như một thẻ tín dụng gắn liền với vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Nói chung, bạn có thể vay ít hoặc nhiều khoản tín dụng đó nếu muốn, mặc dù một số khoản vay yêu cầu rút một khoản tiền ban đầu. Bạn có thể phải trả phí giao dịch mỗi lần rút tiền hoặc phí không hoạt động nếu bạn không sử dụng hạn mức tín dụng của mình bất cứ lúc nào trong khoảng thời gian định trước. Bạn chỉ trả lãi trong thời gian rút tiền, sau đó bạn sẽ trả lại tiền gốc cộng với tiền lãi khi thời hạn trả nợ bắt đầu.
Một khoản vay vốn cổ phần nhà truyền thống thường được gọi là thế chấp thứ hai. Bạn có khoản thế chấp chính của mình và hiện bạn đang vay khoản vay thứ hai so với vốn chủ sở hữu bạn đã tạo trong tài sản của mình. Khoản vay thứ hai phụ thuộc vào khoản vay đầu tiên nếu bạn mặc định, người cho vay thứ hai đứng sau hàng thứ nhất để thu bất kỳ khoản tiền nào do bị tịch thu. Lãi suất cho vay vốn chủ sở hữu nhà thường cao hơn vì lý do này. Người cho vay đang có một rủi ro lớn hơn. HOC TRỢ đôi khi được gọi là thế chấp thứ hai là tốt.
Các khoản vay vốn chủ sở hữu thường có lãi suất cố định, mặc dù một số có thể điều chỉnh. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) cho dòng tín dụng vốn chủ sở hữu được tính dựa trên lãi suất của khoản vay, trong khi APR cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà truyền thống thường bao gồm các chi phí khi bắt đầu cho vay.
Ví dụ về tái cấp vốn so với Cho vay Vốn chủ sở hữu
Mười năm trước, lãi suất chỉ cao hơn sáu phần trăm đối với khoản thế chấp có lãi suất cố định 30 năm của bạn khi bạn mua nhà lần đầu tiên. Bây giờ, vào năm 2019, bạn có thể nhận được một khoản thế chấp với lãi suất khoảng bốn phần trăm. Hai điểm đó có khả năng loại bỏ hàng trăm đô la mỗi tháng khỏi khoản thanh toán của bạn và thậm chí nhiều hơn tổng chi phí tài trợ cho ngôi nhà của bạn trong suốt thời hạn của khoản vay. Một khoản tái cấp vốn sẽ là lợi thế của bạn trong trường hợp này.
Hoặc có thể bạn đã có lãi suất thấp, nhưng bạn đang tìm kiếm thêm một số tiền mặt để trả cho một mái nhà mới, thêm một sàn vào nhà của bạn hoặc trả tiền cho giáo dục đại học của con bạn. Đây là nơi cho vay vốn chủ sở hữu nhà có thể trở nên hấp dẫn.
Cân nhắc đặc biệt
Khả năng vay của bạn thông qua tái cấp vốn hoặc vay vốn chủ sở hữu nhà phụ thuộc vào điểm tín dụng của bạn. Nếu điểm của bạn thấp hơn so với khi bạn mua nhà ban đầu, việc tái cấp vốn có thể không phải là lợi ích tốt nhất của bạn vì điều này hoàn toàn có thể làm tăng lãi suất của bạn. Nhận ba điểm tín dụng của bạn từ bộ ba văn phòng tín dụng lớn trước khi trải qua quá trình đăng ký một trong hai khoản vay này. Nói chuyện với những người cho vay tiềm năng về cách điểm số của bạn có thể ảnh hưởng đến lãi suất của bạn nếu họ không nhất quán trên 740.
Đưa ra một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc một dòng vốn chủ sở hữu của nhu cầu tín dụng mà bạn gửi các tài liệu khác nhau để chứng minh rằng bạn đủ điều kiện và một trong hai khoản vay có thể áp đặt nhiều chi phí đóng giống như thế chấp. Chúng bao gồm phí luật sư, tìm kiếm tiêu đề và chuẩn bị tài liệu. Chúng cũng thường bao gồm một thẩm định để xác định giá trị thị trường của tài sản, phí nộp đơn để xử lý khoản vay, điểm Một điểm bằng một phần trăm của khoản vay và phí bảo trì hàng năm. Đôi khi những người cho vay sẽ từ bỏ những điều này, tuy nhiên, vì vậy hãy chắc chắn để hỏi.
Nếu bạn không định ở trong nhà trong một thời gian dài, khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có thể là lựa chọn tốt hơn vì chi phí đóng ít hơn so với một khoản bồi thường.
Chìa khóa chính
- Các khoản vay vốn chủ sở hữu là lý tưởng cho những người vay thích bảo đảm bằng lãi suất cố định và cho những người yêu cầu một khoản đáng kể cho một mục đích cụ thể. Đó là khoản vay một lần, không thể rút tiền thêm. Các khoản tiền phù hợp cho các cá nhân cần truy cập vào một khoản dự trữ tiền mặt trong một khoảng thời gian thay vì trả trước. Bạn không bao giờ trả lãi cho số tiền vay nhiều hơn số tiền bạn thực sự sử dụng bất cứ lúc nào. Tiền lãi có thể là lý tưởng nếu bạn có ý định ở lại nhà trong một thời gian đáng kể và lãi suất của bạn sẽ giảm.
