Ngân hàng bán lẻ so với ngân hàng doanh nghiệp: sự khác biệt là gì?

Ngân hàng bán lẻ so với ngân hàng doanh nghiệp: Tổng quan

Ngân hàng bán lẻ đề cập đến việc phân chia một ngân hàng giao dịch trực tiếp với khách hàng bán lẻ. Còn được gọi là ngân hàng tiêu dùng hoặc ngân hàng cá nhân, ngân hàng bán lẻ là bộ mặt hữu hình của ngân hàng đối với công chúng, với các chi nhánh ngân hàng có rất nhiều ở hầu hết các thành phố lớn.

Các ngân hàng tập trung hoàn toàn vào khách hàng bán lẻ là tương đối ít, và hầu hết các ngân hàng bán lẻ được thực hiện bởi các bộ phận riêng biệt của các ngân hàng, lớn và nhỏ. Tiền gửi của khách hàng thu được từ ngân hàng bán lẻ đại diện cho một nguồn tài trợ cực kỳ quan trọng đối với hầu hết các ngân hàng.

Ngân hàng doanh nghiệp, còn được gọi là ngân hàng kinh doanh, đề cập đến khía cạnh của ngân hàng liên quan đến khách hàng doanh nghiệp. Thuật ngữ này ban đầu được sử dụng ở Hoa Kỳ để phân biệt với ngân hàng đầu tư sau khi Đạo luật Glass-Steagall năm 1933 tách hai hoạt động.

Trong khi luật đó đã bị bãi bỏ vào những năm 1990, các dịch vụ ngân hàng đầu tư và ngân hàng doanh nghiệp đã được cung cấp trong nhiều năm dưới cùng một chiếc ô bởi hầu hết các ngân hàng ở Hoa Kỳ và các nơi khác. Ngân hàng doanh nghiệp là một trung tâm lợi nhuận quan trọng đối với hầu hết các ngân hàng; tuy nhiên, với tư cách là người khởi tạo lớn nhất các khoản vay của khách hàng, nó cũng là nguồn ghi nợ thường xuyên cho các khoản vay có nguồn gốc.

Chìa khóa chính

• Ngân hàng bán lẻ đề cập đến việc phân chia một ngân hàng giao dịch trực tiếp với khách hàng bán lẻ. Họ mang lại tiền gửi của khách hàng, phần lớn cho phép các ngân hàng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp và bán lẻ của họ. Ngân hàng kết hợp, còn được gọi là ngân hàng kinh doanh, đề cập đến khía cạnh ngân hàng giao dịch với khách hàng doanh nghiệp. Họ thực hiện các khoản vay cho phép các doanh nghiệp phát triển và thuê người, góp phần mở rộng nền kinh tế. Các loại ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ khác nhau.

Ngân hàng bán lẻ

Ngân hàng bán lẻ

Ngân hàng bán lẻ bao gồm nhiều loại sản phẩm và dịch vụ, bao gồm:

• Kiểm tra và tiết kiệm tài khoản: Khách hàng thường phải trả phí hàng tháng để kiểm tra tài khoản; tài khoản tiết kiệm cung cấp lãi suất cao hơn một chút so với tài khoản séc nhưng thường không thể có séc được viết trên đó. Chứng chỉ tiền gửi (CD) và chứng chỉ đầu tư được bảo đảm (ở Canada): Đây là những sản phẩm đầu tư phổ biến nhất với các nhà đầu tư bảo thủ và là nguồn tài trợ quan trọng đối với các ngân hàng vì tiền trong các sản phẩm này có sẵn cho họ trong các khoảng thời gian xác định. Các khoản chi cho tài sản dân cư và đầu tư: Do quy mô của chúng, các khoản thế chấp chiếm cả một phần đáng kể lợi nhuận ngân hàng bán lẻ, cũng như phần lớn nhất của ngân hàng cho cơ sở khách hàng bán lẻ của mình. Tài chính tự động: Các ngân hàng cho vay các phương tiện mới và đã qua sử dụng, cũng như tái cấp vốn cho các khoản vay mua ô tô hiện có. Thẻ tín dụng: Lãi suất cao được tính trên hầu hết các thẻ tín dụng làm cho nguồn thu nhập lãi và phí này sinh lợi ngân hàng. Tín dụng tín dụng và sản phẩm tín dụng cá nhân: Dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng (HELOC) đã giảm đáng kể trong nhập khẩu của họ Là một trung tâm lợi nhuận cho các ngân hàng sau sự sụp đổ nhà ở của Mỹ và sau đó thắt chặt các tiêu chuẩn cho vay thế chấp. Dịch vụ chuyển tiền và chuyển tiền: Sự gia tăng các giao dịch ngân hàng xuyên biên giới của các khách hàng bán lẻ, và mức chênh lệch cao hơn đối với các loại tiền tệ được trả bởi họ dịch vụ cung cấp có lợi nhuận cho ngân hàng bán lẻ.

Khách hàng ngân hàng bán lẻ cũng có thể được cung cấp các dịch vụ sau, thường thông qua một bộ phận hoặc chi nhánh khác của ngân hàng:

• Môi giới chứng khoán (giảm giá và đầy đủ dịch vụ) Bảo hiểm Ngân hàng cá nhân

Mức độ dịch vụ ngân hàng bán lẻ được cá nhân hóa cung cấp cho khách hàng tùy thuộc vào mức thu nhập của họ và mức độ giao dịch của cá nhân với ngân hàng. Mặc dù giao dịch viên hoặc đại diện dịch vụ khách hàng thường phục vụ khách hàng phương tiện khiêm tốn, người quản lý tài khoản hoặc nhân viên ngân hàng tư nhân sẽ xử lý các yêu cầu ngân hàng của một cá nhân có giá trị ròng cao, có mối quan hệ rộng rãi với ngân hàng.

Mặc dù các chi nhánh chính vẫn cần thiết để truyền đạt cảm giác vững chắc và ổn định rất quan trọng đối với ngân hàng, nhưng thực tế là ngân hàng bán lẻ có lẽ là một lĩnh vực ngân hàng bị ảnh hưởng nhiều nhất bởi công nghệ, nhờ sự phát triển của ATM. và sự phổ biến của ngân hàng trực tuyến và điện thoại.

Ngân hàng doanh nghiệp

Phân khúc ngân hàng doanh nghiệp của các ngân hàng thường phục vụ một nhóm khách hàng đa dạng, từ các doanh nghiệp địa phương vừa và nhỏ với một vài triệu doanh thu cho các tập đoàn lớn với hàng tỷ doanh thu và văn phòng trên cả nước. Các ngân hàng thương mại cung cấp các sản phẩm và dịch vụ sau cho các tập đoàn và tổ chức tài chính khác:

• Cho vay và các sản phẩm tín dụng khác: Đây thường là lĩnh vực kinh doanh lớn nhất trong ngân hàng doanh nghiệp và, như đã lưu ý trước đó, một trong những nguồn lợi nhuận và rủi ro lớn nhất đối với ngân hàng. Dịch vụ quản lý tiền mặt và quản lý tiền mặt: Được sử dụng bởi các công ty để quản lý vốn lưu động của họ và yêu cầu chuyển đổi tiền tệ. Cho vay thiết bị: Ngân hàng thương mại cấu trúc các khoản vay và cho thuê tùy chỉnh cho một loạt thiết bị được sử dụng bởi các công ty trong các lĩnh vực khác nhau như sản xuất, vận chuyển và công nghệ thông tin. Bất động sản thương mại: Các dịch vụ được cung cấp bởi các ngân hàng trong lĩnh vực này bao gồm tài sản thực phân tích, đánh giá danh mục đầu tư, và cơ cấu nợ và vốn chủ sở hữu. Tài chính: Liên quan đến thư tín dụng, thu thập hóa đơn và bao thanh toán. Dịch vụ của người lao động: Các dịch vụ như bảng lương và kế hoạch hưu trí nhóm thường được cung cấp bởi các chi nhánh chuyên biệt của ngân hàng.

Thông qua vũ khí ngân hàng đầu tư, các ngân hàng thương mại cũng cung cấp các dịch vụ liên quan cho khách hàng doanh nghiệp của họ, chẳng hạn như quản lý tài sản và bảo lãnh chứng khoán.

Tầm quan trọng của nền kinh tế

Các ngân hàng bán lẻ và thương mại có tầm quan trọng quan trọng đối với các nền kinh tế trong nước và toàn cầu.

Để chứng minh tầm quan trọng của các ngân hàng đối với nền kinh tế, người ta không cần nhìn xa hơn cuộc khủng hoảng tín dụng toàn cầu năm 2007. Cuộc khủng hoảng bắt nguồn từ bong bóng nhà đất ở Mỹ và sự tiếp xúc quá mức của các ngân hàng và tổ chức tài chính trên thế giới đối với các công cụ phái sinh và chứng khoán dựa trên giá nhà ở Mỹ.

Khi các ngân hàng và tổ chức đầu tư mang tính biểu tượng của Mỹ tuyên bố phá sản (Lehman Brothers) hoặc đang trên bờ vực của nó (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), các ngân hàng ngày càng không muốn cho vay tiền, cho các đối tác hoặc cho các công ty của họ. Điều này dẫn đến sự đóng băng gần như toàn bộ trong cơ chế cho vay và ngân hàng toàn cầu, gây ra suy thoái kinh tế nghiêm trọng nhất trên toàn thế giới kể từ Đại suy thoái.

Kinh nghiệm cận tử này đối với nền kinh tế toàn cầu đã dẫn đến sự tập trung điều tiết đổi mới vào các ngân hàng lớn nhất được coi là quá lớn để thất bại vì tầm quan trọng của chúng đối với hệ thống tài chính toàn cầu.

Ngân hàng thương mại và bán lẻ lớn nhất

Lượng tiền gửi trong nước do ngân hàng nắm giữ là một biện pháp được sử dụng rộng rãi để đánh giá quy mô hoạt động ngân hàng bán lẻ của nó. Dựa vào đó, cũng như tài sản hợp nhất, các ngân hàng thương mại và bán lẻ lớn nhất ở Hoa Kỳ là:

• JPMorgan ChaseBank của MỹCitigroupWells FargoGoldman Sachs

Tại Canada, năm ngân hàng thương mại và bán lẻ lớn nhất là:

• Ngân hàng Montreal (BMO) Ngân hàng Nova Scotia Ngân hàng Thương mại Hoàng gia Canada Ngân hàng trung thành của Canada Ngân hàng Thống nhất Canada (TD Bank)

Điểm mấu chốt

Các ngân hàng bán lẻ và thương mại rất cần thiết cho sự vận hành trơn tru của một nền kinh tế. Hầu hết các ngân hàng lớn có các bộ phận chuyên kinh doanh ngân hàng bán lẻ và ngân hàng doanh nghiệp; cả hai doanh nghiệp là một trong những trung tâm lợi nhuận lớn nhất cho hầu hết các ngân hàng.