Bảo hiểm nhân thọ là một tài sản rất phổ biến trong kế hoạch tài chính dài hạn của nhiều người. Mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một cách để bảo vệ những người thân yêu của bạn, cung cấp cho họ sự hỗ trợ tài chính mà họ có thể cần sau khi bạn chết. Bạn có thể có con nhỏ cần tiền cho việc học hành, hoặc vợ / chồng của bạn có thể cần thu nhập để trả hết thế chấp và các khoản nợ khác mà bạn đã tích lũy như một cặp vợ chồng.
Để kết hợp hiệu quả công cụ này vào danh mục đầu tư của bạn, bạn phải hiểu cách thức và thời điểm thanh toán bảo hiểm nhân thọ được giao cho những người thụ hưởng của bạn, những người bạn chỉ định để nhận được lợi ích từ chính sách của bạn sau khi bạn chết. Điều này bao gồm hiểu cách các lợi ích được thanh toán nhanh chóng và thiết kế chính sách với tùy chọn thanh toán phù hợp nhất với kế hoạch bất động sản của bạn.
Chìa khóa chính
- Công ty bảo hiểm nhân thọ nên được liên hệ càng sớm càng tốt sau cái chết của người được bảo hiểm để bắt đầu quy trình yêu cầu bồi thường và thanh toán. Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thường được thanh toán khi bên được bảo hiểm qua đời. Nhiều quốc gia cho phép các công ty bảo hiểm 30 ngày để xem xét yêu cầu bồi thường, sau đó họ có thể thanh toán, từ chối hoặc yêu cầu thêm thông tin. Người nhận bảo hiểm có thể phải đối mặt với sự chậm trễ từ sáu đến 12 tháng nếu người được bảo hiểm chết trong vòng hai năm đầu tiên của chính sách được ban hành. Các tùy chọn thanh toán bao gồm số tiền gộp, trả góp và niên kim và tài khoản tài sản được giữ lại.
Nộp một yêu cầu bồi thường
Công ty bảo hiểm nhân thọ nên được liên lạc càng sớm càng tốt sau cái chết của người được bảo hiểm để bắt đầu quá trình yêu cầu bồi thường. Vì mọi thứ được thực hiện trực tuyến trong những ngày này, bạn có thể gửi khiếu nại thông qua trang web của công ty bảo hiểm. Đối với các công ty tiếp tục truyền thống sao chép cứng, bạn có thể cần bắt đầu yêu cầu qua điện thoại hoặc bằng văn bản bằng cách yêu cầu gói khiếu nại. Bất kể bạn kết thúc việc nộp đơn như thế nào, công ty thường yêu cầu giấy tờ và bằng chứng hỗ trợ để xử lý yêu cầu và xuất chi.
Là người thụ hưởng chính sách bảo hiểm, bạn có thể được yêu cầu cung cấp một bản sao của chính sách bảo hiểm cùng với mẫu yêu cầu bồi thường. Bạn cũng phải nộp một bản sao có chứng thực của giấy chứng tử, thông qua quận hoặc thành phố hoặc qua bệnh viện hoặc viện dưỡng lão nơi người được bảo hiểm chết.
Giấy chứng tử phải được nộp cho địa chỉ công ty bảo hiểm được liệt kê trong hợp đồng cùng với tuyên bố yêu cầu bồi thường, đôi khi được gọi là yêu cầu quyền lợi, được ký bởi người thụ hưởng, Luke nói, luật sư bảo hiểm đã nghỉ hưu Luke Brown.
Ted Bernstein, chủ sở hữu của Life Cycle Financial Planners, LLC cho biết các chính sách thuộc sở hữu của các quỹ tín thác có thể hủy ngang hoặc không thể hủy ngang phải đảm bảo công ty bảo hiểm có một bản sao tài liệu ủy thác xác định chủ sở hữu và người thụ hưởng.
Khi lợi ích được trả
Quyền lợi bảo hiểm nhân thọ thường được trả khi bên được bảo hiểm qua đời. Người thụ hưởng nộp đơn yêu cầu tử vong với công ty bảo hiểm bằng cách nộp một bản sao có chứng thực của giấy chứng tử. Nhiều tiểu bang cho phép các công ty bảo hiểm 30 ngày để xem xét yêu cầu bồi thường, sau đó họ có thể thanh toán, từ chối hoặc yêu cầu thêm thông tin. Nếu một công ty từ chối yêu cầu của bạn, họ thường cung cấp một lý do tại sao.
Hầu hết các công ty bảo hiểm thanh toán trong vòng 30 đến 60 ngày kể từ ngày yêu cầu bồi thường, theo Chris Huntley, người sáng lập Huntley Wealth & Bảo hiểm Dịch vụ.
"Không có khung thời gian định sẵn", ông nói thêm. "Nhưng các công ty bảo hiểm có động cơ thanh toán càng sớm càng tốt sau khi nhận được bằng chứng xác thực về cái chết, để tránh phí lãi suất cao cho việc trì hoãn thanh toán yêu cầu bồi thường."
Chính sách bảo hiểm nhân thọ: Cách thức thanh toán
Chậm thanh toán
Có một số tình huống có thể dẫn đến chậm thanh toán. Người thụ hưởng có thể phải đối mặt với sự chậm trễ từ sáu đến 12 tháng nếu người được bảo hiểm chết trong vòng hai năm đầu tiên của chính sách được ban hành. Lý do: điều khoản cạnh tranh một đến hai năm.
Các công ty bảo hiểm có thể trì hoãn thanh toán trong sáu đến 12 tháng nếu bên được bảo hiểm chết trong vòng hai năm đầu tiên của chính sách.
Hầu hết các chính sách đều có điều khoản này, cho phép nhà mạng điều tra ứng dụng gốc để đảm bảo không có hành vi gian lận. Miễn là công ty bảo hiểm không thể chứng minh được người được bảo hiểm nói dối trong đơn, lợi ích thường sẽ được trả, theo ông Huntley. Hầu hết các chính sách cũng có điều khoản tự sát cho phép công ty từ chối quyền lợi nếu người được bảo hiểm tự tử trong hai năm đầu tiên của chính sách.
Thanh toán cũng có thể bị trì hoãn khi giết người được liệt kê trong giấy chứng tử của người được bảo hiểm. Trong trường hợp này, một đại diện khiếu nại có thể liên lạc với thám tử được chỉ định trong vụ án để loại trừ người thụ hưởng là nghi phạm. Khoản thanh toán được giữ cho đến khi mọi nghi ngờ về sự liên quan của người thụ hưởng đối với cái chết của người được bảo hiểm là rõ ràng. Nếu có các khoản phí, thì công ty bảo hiểm có thể giữ lại khoản thanh toán cho đến khi các khoản phí đó được giảm, hoặc người thụ hưởng được tha bổng cho tội phạm.
Sự chậm trễ để xuất chi cũng có thể phát sinh nếu:
- Bên được bảo hiểm đã chết trong quá trình hoạt động bất hợp pháp như lái xe dưới ảnh hưởng. Bên được bảo hiểm đã nói dối về ứng dụng chính sách. Các vấn đề sức khỏe bị bỏ qua hoặc các sở thích / hoạt động rủi ro như nhảy dù.
Tùy chọn xuất chi
Bạn cũng có thể là một phần của quyết định về khoản trợ cấp tử vong của bạn sau khi bạn chết. Điều tốt nhất để làm là ngồi xuống và nói chuyện với đại lý bảo hiểm hoặc công ty của bạn về lựa chọn tốt nhất cho bạn và tình huống của bạn. Trong thời gian này, đây là một vài lựa chọn thanh toán có sẵn cho bạn và người thụ hưởng.
Tổng hợp
Kể từ khi thành lập ngành hơn 200 năm trước, những người thụ hưởng theo truyền thống đã nhận được các khoản thanh toán một lần của số tiền thu được. Tùy chọn thanh toán mặc định của hầu hết các chính sách vẫn là một khoản tiền, Richard Reich, chủ tịch của Intramark Insurance Services, Inc.
Trả góp và niên kim
Bernstein cho biết các chính sách bảo hiểm nhân thọ hiện đại đã chứng kiến sự cải thiện vượt bậc về cách thức xuất chi cho những người thụ hưởng chính sách. Chúng bao gồm tùy chọn trả góp hoặc tùy chọn niên kim, trong đó tiền thu được và lãi lũy kế được thanh toán thường xuyên trong suốt vòng đời của người thụ hưởng. Những lựa chọn này cung cấp cho chủ sở hữu chính sách cơ hội để chọn một dòng thu nhập được đảm bảo, được xác định trước từ năm đến 40 năm.
Bernstein cho biết, đối với bảo hiểm nhân thọ bảo vệ thu nhập, hầu hết người mua bảo hiểm nhân thọ thích lựa chọn trả góp để đảm bảo số tiền thu được sẽ kéo dài trong một số năm cần thiết.
Người thụ hưởng nên nhớ rằng bất kỳ thu nhập lãi nào họ nhận được đều phải chịu thuế. Bạn có thể kết thúc tốt hơn với số tiền một lần thay vì trả góp, vì cuối cùng bạn sẽ phải trả nhiều tiền thuế hơn cho tiền lãi nếu lợi ích tử vong khá cao.
Tài khoản giữ lại
Một số công ty bảo hiểm cung cấp cho người thụ hưởng các chính sách lớn một sổ séc thay vì một lần hoặc trả góp thường xuyên. Công ty bảo hiểm, hoạt động như một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính, giữ khoản thanh toán trong tài khoản, cho phép bạn viết séc so với số dư. Tài khoản sẽ không cho phép tiền gửi nhưng sẽ trả lãi cho người thụ hưởng
Quyền lợi trước khi chết
Theo truyền thống, chính sách bảo hiểm nhân thọ sẽ chỉ xuất chi vào thời điểm chủ sở hữu chính sách qua đời. Thuật ngữ này được tăng tốc lợi ích tử vong. (Để có cái nhìn sâu sắc liên quan, hãy xem xét kỹ hơn về những người đi xe đạp có lợi.) Nói chuyện với đại lý bảo hiểm của bạn về việc liệu lựa chọn này có hợp lý với bạn hay không.
Tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm nhân thọ đã thiết kế các chính sách cho phép các chủ hợp đồng của họ rút ra so với mệnh giá của chính sách trong trường hợp bị bệnh nan y, mãn tính hoặc nguy kịch. Những chính sách này cho phép chủ hợp đồng trở thành người thụ hưởng chính sách bảo hiểm nhân thọ của chính họ, ông Bernstein nói.
Điểm mấu chốt
Chính sách bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho cả chủ hợp đồng và người thân của họ sự an tâm rằng những khó khăn tài chính có thể tránh được trong trường hợp cái chết của một người. Để đẩy nhanh quá trình yêu cầu bồi thường và tránh sai sót và chậm trễ, Reich nhấn mạnh rằng tính chính xác là điều cần thiết khi gửi bất kỳ tài liệu nào hoặc liên lạc với công ty bảo hiểm nhân thọ.
Đại lý bảo hiểm nhân thọ của một người có thể giúp đảm bảo rằng mẫu đơn yêu cầu được điền chính xác và giúp trả lời các câu hỏi trong suốt quá trình, ông nói.
