Mục lục
- Thế chấp ngược
- Cách thức hoạt động của một thế chấp ngược
- Cho vay mua nhà
- Giới thiệu về HOC TRỢ
- Sự khác nhau giữa các loại cho vay
- Bạn được trả tiền như thế nào
- Kế hoạch trả nợ
- Yêu cầu về tuổi và công bằng
- Tình trạng tín dụng và thu nhập
- Lợi thế thuế
- Lựa chọn khoản vay phù hợp với bạn
Thế chấp ngược
Hầu hết các giao dịch mua nhà được thực hiện với một thế chấp thường xuyên, hoặc chuyển tiếp. Với một khoản thế chấp thông thường, bạn vay tiền từ người cho vay và thực hiện thanh toán hàng tháng để trả hết tiền gốc và lãi. Theo thời gian nợ của bạn giảm khi vốn chủ sở hữu của bạn tăng lên. Khi thế chấp được thanh toán đầy đủ, bạn có toàn bộ vốn chủ sở hữu và sở hữu nhà hoàn toàn.
Cách thức hoạt động của một thế chấp ngược
Thế chấp ngược hoạt động khác nhau: Thay vì thực hiện thanh toán cho người cho vay, người cho vay thực hiện thanh toán cho bạn, dựa trên tỷ lệ phần trăm giá trị căn nhà của bạn. Theo thời gian, khoản nợ của bạn tăng lên khi các khoản thanh toán được thực hiện cho bạn và tiền lãi cộng dồn và vốn chủ sở hữu của bạn giảm khi người cho vay mua ngày càng nhiều vốn chủ sở hữu. Bạn tiếp tục giữ quyền sở hữu nhà của mình, nhưng ngay sau khi bạn rời khỏi nhà hơn một năm, hãy bán nó hoặc qua đời hoặc trở thành người phạm pháp về thuế bất động sản và / hoặc bảo hiểm hoặc căn nhà rơi vào tình trạng hư hỏng. khoản vay trở nên đáo hạn Người cho vay bán căn nhà để lấy lại số tiền đã trả cho bạn (cũng như lệ phí). Bất kỳ vốn chủ sở hữu còn lại trong nhà sẽ thuộc về bạn hoặc người thừa kế của bạn.
Lưu ý rằng nếu cả hai vợ chồng đều có tên trên thế chấp, ngân hàng không thể bán nhà cho đến khi vợ hoặc chồng sống sót chết hoặc các tình huống về thuế, sửa chữa, bảo hiểm, di chuyển hoặc bán nhà được liệt kê ở trên. Các cặp vợ chồng nên điều tra vấn đề vợ hoặc chồng sống sót cẩn thận trước khi đồng ý thế chấp ngược lại. Tiền lãi tính cho khoản thế chấp ngược thường được tích lũy cho đến khi khoản thế chấp bị chấm dứt, tại thời điểm người vay hoặc người thừa kế của họ có thể hoặc không thể khấu trừ.
(Để biết thêm, xem Cạm bẫy thế chấp ngược ).
Cho vay mua nhà
Một loại cho vay vốn chủ sở hữu là dòng tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC). Giống như một khoản thế chấp ngược, khoản vay vốn chủ sở hữu cho phép bạn chuyển đổi vốn chủ sở hữu của mình thành tiền mặt. Nó hoạt động giống như thế chấp chính của bạn trên thực tế, một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà còn được gọi là thế chấp thứ hai. Bạn nhận được khoản vay dưới dạng một khoản thanh toán một lần duy nhất và thực hiện thanh toán thường xuyên để trả hết tiền gốc và lãi, thường là một tỷ lệ cố định.
Với một HOC TRỢ, bạn có tùy chọn vay tối đa giới hạn tín dụng đã được phê duyệt, trên cơ sở khi cần thiết. Với khoản vay vốn chủ sở hữu tiêu chuẩn, bạn phải trả lãi cho toàn bộ số tiền vay; với một HOC TRỢ, bạn chỉ trả lãi cho số tiền bạn thực sự rút. HOC TRỢ là các khoản vay có thể điều chỉnh, vì vậy khoản thanh toán hàng tháng của bạn thay đổi khi lãi suất dao động.
Giới thiệu về HOC TRỢ
Hiện tại, tiền lãi trả cho các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và HelOC không được khấu trừ thuế trừ khi tiền được sử dụng để cải tạo nhà hoặc các hoạt động tương tự. (Trước luật thuế mới năm 2017, tiền lãi đối với khoản nợ vốn chủ sở hữu đã được khấu trừ toàn bộ hoặc một phần thuế. Lưu ý rằng thay đổi này dành cho các năm tính thuế 2018 đến 2025.) Ngoài ra, và đây là một lý do quan trọng để đưa ra lựa chọn này với một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, nhà của bạn vẫn là một tài sản cho bạn và những người thừa kế của bạn. Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là nhà của bạn đóng vai trò là tài sản thế chấp, do đó bạn có nguy cơ mất nhà vì bị tịch thu nếu bạn mặc định cho vay.
Sự khác nhau giữa các loại cho vay
Thế chấp ngược, cho vay vốn chủ sở hữu nhà và HOC TRỢ đều cho phép bạn chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà thành tiền mặt. Tuy nhiên, chúng khác nhau về giải ngân, trả nợ, tuổi và yêu cầu vốn chủ sở hữu, yêu cầu tín dụng và thu nhập, và lợi thế về thuế. Dựa trên các yếu tố này, chúng tôi phác thảo sự khác biệt cần thiết giữa ba loại cho vay:
Bạn được trả tiền như thế nào
- Thế chấp ngược: Thanh toán hàng tháng, thanh toán một lần, hạn mức tín dụng hoặc một số kết hợp của các khoản này
(xem Cách chọn Gói thanh toán thế chấp ngược ) Cho vay Vốn chủ sở hữu: Thanh toán một lần H HEL TRỢ: Trên cơ sở khi cần thiết, tối đa giới hạn tín dụng đã được phê duyệt trước đi kèm với thẻ tín dụng / thẻ ghi nợ và / hoặc sổ séc để bạn có thể rút tiền khi cần
Kế hoạch trả nợ
- Thế chấp ngược: Trả nợ trả chậm Cho vay ngay khi người vay trở nên quá hạn về thuế bất động sản và / hoặc bảo hiểm; ngôi nhà rơi vào tình trạng hư hỏng; người vay chuyển đi hơn một năm, bán nhà hoặc chết. Cho vay vốn chủ sở hữu: Các khoản thanh toán hàng tháng được thực hiện trong một khoảng thời gian nhất định với lãi suất cố định HOC TRỢ: Thanh toán hàng tháng dựa trên số tiền đã vay và lãi suất hiện tại
Yêu cầu về tuổi và công bằng
- Thế chấp ngược: Phải có ít nhất 62 tuổi và sở hữu căn nhà hoàn toàn hoặc có số dư thế chấp nhỏ Cho vay vốn chủ sở hữu: Không yêu cầu về độ tuổi và phải có ít nhất 20% vốn trong nhà HOC TRỢ: Không yêu cầu về độ tuổi và phải có ít nhất 20% vốn chủ sở hữu trong nhà
Tình trạng tín dụng và thu nhập
- Thế chấp ngược: Không yêu cầu thu nhập, nhưng một số người cho vay có thể kiểm tra xem liệu bạn có khả năng thanh toán kịp thời và đầy đủ cho các khoản phí tài sản đang diễn ra hay không như thuế tài sản, bảo hiểm, phí liên kết của chủ nhà, v.v. điểm tín dụng và bằng chứng thu nhập ổn định đủ để đáp ứng tất cả các nghĩa vụ tài chính HOC TRỢ: Điểm tín dụng tốt và bằng chứng thu nhập ổn định đủ để đáp ứng tất cả các nghĩa vụ tài chính
Lợi thế thuế
- Thế chấp ngược: Không có gì cho đến khi khoản vay chấm dứt; sau đó, nó phụ thuộc vào Cho vay Vốn chủ sở hữu: Trong các năm tính thuế 2018 đến 2025, tiền lãi không được khấu trừ trừ khi tiền được sử dụng cho mục đích đủ điều kiện để mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể nhà của người nộp thuế để đảm bảo khoản vay (nhờ Cắt giảm thuế và Việc làm Đạo luật năm 2017) HOC TRỢ: Tương tự như đối với khoản vay vốn tự có
Lựa chọn khoản vay phù hợp với bạn
Thế chấp ngược, cho vay vốn chủ sở hữu nhà và HOC TRỢ đều cho phép bạn chuyển đổi vốn chủ sở hữu nhà thành tiền mặt. Vậy, làm thế nào để quyết định loại khoản vay nào phù hợp với bạn?
Nói chung, thế chấp ngược được coi là lựa chọn tốt hơn nếu bạn đang tìm kiếm nguồn thu nhập dài hạn và đừng bận tâm rằng nhà của bạn sẽ không phải là một phần tài sản của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn đã kết hôn, hãy chắc chắn rằng các quyền của người phối ngẫu còn sống là rõ ràng.
(Để biết thêm, hãy xem Thế chấp ngược: Góa phụ của bạn có thể mất nhà không? Và Hướng dẫn đầy đủ về thế chấp ngược .)
Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc HelOC được coi là một lựa chọn tốt hơn nếu bạn cần tiền mặt ngắn hạn, sẽ có thể trả nợ hàng tháng và thích giữ nhà của bạn. Cả hai đều mang lại rủi ro đáng kể cùng với lợi ích của họ, vì vậy hãy xem xét kỹ các lựa chọn trước khi thực hiện một trong hai hành động.
