Nhiều người trong chúng ta chia sẻ một cái nhìn khá cơ bản về các ngân hàng. Chúng là nơi lưu trữ tiền, đầu tư cơ bản như tiền gửi có kỳ hạn, đăng ký thẻ tín dụng hoặc vay tiền. Tuy nhiên, đằng sau quan điểm trần tục này là một hệ thống được kiểm soát chặt chẽ, gắn kết hoạt động ngân hàng hàng ngày của chúng ta trở lại hệ thống tài chính rộng lớn hơn., chúng ta sẽ xem xét các ngân hàng thương mại, cách chúng được tạo ra và mục đích lớn hơn của chúng là gì trong nền kinh tế nói chung.
Khi nào một ngân hàng là một ngân hàng thương mại?
Giữa năm 1933 và 1999, khá dễ dàng để phân biệt các ngân hàng nhờ Đạo luật Glass-Steagall. Nếu bạn giúp các công ty phát hành cổ phiếu, bạn là một ngân hàng đầu tư. Nếu bạn chủ yếu quan tâm đến tiền gửi và cho vay, thì bạn là một ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, từ cuối những năm 1990 trở đi, khả năng thực thi Glass-Steagall như một quy tắc trắng đen bị xói mòn, và hành động này đã bị bãi bỏ một cách hiệu quả. Kể từ đó, sự phân biệt cũ giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư về cơ bản là vô nghĩa. Ví dụ, tính đến năm 2013, Ngân hàng JPMorgan Chase là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất ở Mỹ bằng tài sản và, năm 2012, cùng một ngân hàng là một trong những nhà bảo lãnh chính trong IPO Facebook.
Dù tốt hay xấu, chúng ta đã mất việc phát hành chứng khoán và đầu tư tích cực vào chứng khoán khi xác định các hành động mà một ngân hàng thương mại không thể thực hiện. Thay vào đó, chúng ta có thể nhìn vào hành động mà tất cả các ngân hàng thương mại chia sẻ. Ngân hàng thương mại:
- Chấp nhận tiền gửi Cho vay tiền Thanh toán quy trình Phát hành hối phiếu ngân hàng và séc Cung cấp hộp ký gửi an toàn cho các mặt hàng và tài liệu
Tất nhiên, có nhiều hành động hơn và các danh mục tốt hơn trong chế độ xem rộng này. Các ngân hàng thương mại có thể cung cấp các dịch vụ khác như môi giới hợp đồng bảo hiểm, tư vấn đầu tư, v.v. Họ cũng cung cấp nhiều khoản vay và cung cấp các phương tiện tín dụng khác như thẻ và thấu chi. Tuy nhiên, chủ đề chung trong số các hoạt động này là chúng nhằm mục đích cung cấp dịch vụ tài chính cho một cá nhân hoặc doanh nghiệp.
Từ số không đến hoạt động trong hai năm hoặc ít hơn
Để hiểu ngân hàng thương mại, cần nhìn vào cách chúng được thành lập. Mặc dù các ngân hàng lớn như JPMorgan Chase, Wells Fargo và Citibank nổi tiếng và có phạm vi toàn cầu, nhưng có hàng ngàn ngân hàng thương mại chỉ riêng ở Hoa Kỳ. Mặc dù số lượng dường như lớn, bắt đầu và điều hành một ngân hàng thương mại là một quá trình lâu dài do các bước quy định và nhu cầu vốn. Các quy tắc khác nhau tùy theo tiểu bang, nhưng tại Hoa Kỳ, một nhóm tổ chức bắt đầu quá trình bằng cách đảm bảo vài triệu đô la vốn hạt giống. Vốn này được sử dụng để tập hợp một đội ngũ quản lý có kinh nghiệm trong ngành ngân hàng cũng như một hội đồng quản trị.
Khi hội đồng quản trị và quản lý được thiết lập, một vị trí được chọn và tầm nhìn tổng thể cho ngân hàng được tạo ra. Sau đó, nhóm tổ chức sẽ gửi kế hoạch của mình, cùng với thông tin về hội đồng quản trị và ban quản lý, tới các cơ quan quản lý xem xét và quyết định xem ngân hàng có thể được cấp điều lệ hay không. Việc xem xét tốn hàng ngàn đô la, và kế hoạch có thể được gửi lại với các khuyến nghị cần được giải quyết để phê duyệt.
Nếu điều lệ được cấp, ngân hàng phải hoạt động trong vòng một năm. Trong 12 tháng tới, ban tổ chức phải nhận bảo hiểm FDIC, nhân viên an toàn, mua thiết bị, v.v., cũng như trải qua hai lần kiểm tra quy định trước khi cửa có thể mở.
Thời gian này trên toàn bộ quá trình có thể khác nhau, nhưng bao gồm cả việc chuẩn bị trước khi nộp đơn đầu tiên cho cơ quan quản lý, nó được tính bằng năm, không phải tháng. Để đến giai đoạn mà một ngân hàng có thể kiếm tiền bằng cách tận dụng tiền gửi được cho vay tiêu dùng, cần phải có hàng triệu vốn, một số trong đó có thể được huy động trong giới tư nhân và được trả lại thông qua chào bán cổ phiếu công khai cuối cùng. Về lý thuyết, một ngân hàng điều lệ có thể được tài trợ 100% tư nhân, nhưng hầu hết các ngân hàng đều công khai vì cổ phiếu trở nên thanh khoản, giúp các nhà đầu tư thanh toán dễ dàng hơn. Do đó, có một IPO trong kế hoạch ban đầu giúp thu hút các nhà đầu tư giai đoạn đầu cũng dễ dàng hơn.
Ngân hàng thương mại và bức tranh lớn
Quá trình ra mắt một ngân hàng thương mại báo trước vai trò chung của các ngân hàng này trong nền kinh tế. Một ngân hàng thương mại về cơ bản là một tập hợp vốn đầu tư để tìm kiếm lợi nhuận tốt. Ngân hàng - tòa nhà, con người, quy trình và dịch vụ - là một cơ chế để thu hút thêm vốn và phân bổ theo cách mà ban quản lý và hội đồng quản trị tin rằng sẽ mang lại lợi nhuận tốt nhất. Bằng cách phân bổ vốn hiệu quả, ngân hàng sẽ có nhiều lợi nhuận hơn và giá cổ phiếu sẽ tăng.
Từ quan điểm này, một ngân hàng cung cấp một dịch vụ cho người tiêu dùng được đề cập trước đó. Nhưng nó cũng cung cấp một dịch vụ cho các nhà đầu tư bằng cách hoạt động như một bộ lọc. Đối với những người được phân bổ bao nhiêu vốn. Các ngân hàng làm cả hai công việc sẽ tiếp tục thành công. Các ngân hàng không làm một hoặc một trong những công việc này cuối cùng có thể thất bại. Trong trường hợp thất bại, FDIC đột nhập, bảo vệ người gửi tiền và thấy rằng tài sản của ngân hàng cuối cùng nằm trong tay một ngân hàng thành công hơn.
Dòng dưới cùng
Hầu hết chúng ta tương tác với các ngân hàng thương mại mỗi ngày, cho dù đó là mua thẻ ghi nợ, thanh toán trực tuyến hay đơn xin vay tiền. Ngoài việc cung cấp các dịch vụ cơ bản này, các ngân hàng thương mại đang kinh doanh phân bổ vốn vì lợi nhuận - còn được gọi là đầu tư. Trong định nghĩa đầu tư ngân hàng thương mại, điều này có nghĩa là cho vay và mở rộng tín dụng cho những người có thể trả lại theo các điều khoản của ngân hàng. Ngày nay, các ngân hàng thương mại có thể đầu tư vào chứng khoán và thậm chí trong các vấn đề mà họ giúp công khai. Nhưng những hoạt động này thường được chuyển sang một nhánh đầu tư - về cơ bản là một ngân hàng đầu tư truyền thống nằm trong một ngân hàng thương mại. Vào cuối ngày, một ngân hàng thương mại cần cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng và lợi nhuận tốt cho các nhà đầu tư để tiếp tục thành công.
