Bạn đã nghe lời khuyên: Không bao giờ hủy tài khoản thẻ tín dụng hoặc bạn có thể làm hỏng điểm tín dụng của mình. Và mặc dù sự thật là việc đóng thẻ tín dụng có thể khó đối với điểm tín dụng của bạn, nhưng điều đó không phải lúc nào cũng đúng.
Thông thường, tốt nhất là để thẻ tín dụng của bạn mở, ngay cả khi bạn không sử dụng chúng. Tuy nhiên, có một vài lý do hợp lệ khiến bạn muốn đóng tài khoản thẻ tín dụng. Tiếp tục đọc để biết chi tiết về cách hủy thẻ đúng cách.
Chìa khóa chính
- Mặc dù đi ngược lại lời khuyên tín dụng chung, trong một số trường hợp, việc đóng tài khoản thẻ tín dụng là cần thiết. Thẻ tín dụng có thể bị hủy mà không làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn, nếu bạn biết bạn đang làm gì. Việc rút thẻ tín dụng sẽ không rút ngắn tuổi lịch sử tín dụng của bạn. Theo dõi danh sách kiểm tra khi hủy thẻ tín dụng.
Hủy thẻ tín dụng mà không làm tổn hại đến điểm số của bạn
Có một lý do tại sao các chuyên gia tín dụng khuyên không nên đóng thẻ tín dụng không sử dụng. Beverly Harzog, chuyên gia về thẻ tín dụng và nhà phân tích tài chính tiêu dùng của US News & World Report, giải thích, việc Hủy bỏ thẻ tín dụng có khả năng làm giảm điểm số của bạn, không làm tăng nó.
Việc giảm điểm tiềm năng này thường xảy ra vì việc đóng thẻ tín dụng có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Tỷ lệ đo lường tổng số tín dụng khả dụng của bạn đang được sử dụng, theo báo cáo tín dụng của bạn. Tín dụng khả dụng bạn sử dụng càng nhiều (theo báo cáo của bạn), tác động sẽ càng tệ đến điểm số của bạn. Đây là một ví dụ đơn giản về cách đóng thẻ tín dụng số dư $ 0 có thể phản tác dụng.
- Thẻ tín dụng số một có giới hạn $ 1.000 và số dư $ 1.000. Thẻ tín dụng số 2 có giới hạn $ 1.000 và số dư $ 0. Mức sử dụng tín dụng của bạn trên cả hai thẻ được kết hợp là 50%. (Tổng số dư $ 1.000 + $ 2.000 trong tổng giới hạn = mức sử dụng 50%.) Đóng thẻ tín dụng số hai và mức sử dụng tín dụng của bạn tăng vọt lên 100%. (Tổng số dư $ 1.000 + tổng giới hạn $ 1.000 = mức sử dụng 100%.)
Bạn nên đặt mục tiêu thanh toán số dư thẻ tín dụng đầy đủ mỗi tháng. Làm như vậy không chỉ bảo vệ điểm tín dụng của bạn; nó cũng có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền lãi.
Tốt nhất, bạn nên trả hết tất cả các thẻ của mình mỗi tháng, nhưng điều này đặc biệt quan trọng trước khi đóng tài khoản thẻ tín dụng. Với điều kiện tất cả các thẻ tín dụng của bạn hiển thị số dư $ 0 trên các báo cáo tín dụng của bạn, bạn có thể đóng thẻ mà không làm tổn hại đến điểm số của bạn.
Khi đóng thẻ tín dụng, bạn có nguy cơ tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng và làm tổn hại điểm tín dụng của bạn.
Lý do hủy thẻ tín dụng
Hủy thẻ tín dụng thường là một ý tưởng tồi. Tuy nhiên, có một số trường hợp hủy thẻ có thể là lợi ích tốt nhất của bạn. Đây là ba.
Ly thân hoặc ly hôn
Tốt nhất nên đóng tài khoản thẻ tín dụng chung trong khi ly thân hoặc ly hôn. Là chủ thẻ chung, bạn sẽ chịu trách nhiệm cho mọi khoản phí trong quá khứ hoặc tương lai được thực hiện trên tài khoản. Không có gì lạ khi một người yêu cũ giận dữ chạy quá nhiều tiền vào thẻ chung.
Nếu điều đó xảy ra, hoặc ngay cả khi chi tiêu thường xuyên xảy ra trên một tài khoản chung sau khi tách ra thì các khoản phí cũng sẽ thuộc trách nhiệm của bạn. Quyết định ly hôn của bạn có thể nói rằng người phối ngẫu cũ của bạn chịu trách nhiệm về khoản nợ, nhưng điều đó sẽ không giải phóng bạn khỏi nghĩa vụ của bạn trong mắt người cho vay.
Lệ phí hàng năm cao
Nếu công ty phát hành thẻ của bạn tính phí hàng năm cao cho tài khoản bạn không sử dụng, việc hủy bỏ có thể được bảo đảm. Tuy nhiên, hãy xem xét những điều sau đây.
Trước khi bạn hủy tài khoản, hãy thử gọi cho công ty phát hành thẻ của bạn để yêu cầu miễn phí thường niên. Hãy chắc chắn đề cập rằng bạn đang xem xét việc đóng tài khoản của bạn. Nó không đau để hỏi, và bạn có thể ngạc nhiên thú vị.
Cám dỗ quá nhiều
Một số người thấy sự cám dỗ của việc sử dụng thẻ tín dụng quá nhiều để chống lại. Và trong khi đây có thể là một lý do hợp lệ để đóng thẻ cho một số người, có một số lựa chọn thay thế khác bạn có thể cố gắng hạn chế bội chi mà không làm mất điểm tín dụng của bạn.
Ví dụ: bạn có thể xóa thẻ tín dụng khỏi ví của mình và lưu trữ chúng ở nơi an toàn. Bằng cách không có sẵn thẻ của bạn, bạn có thể thấy sự cám dỗ dễ dàng hơn để chống lại.
Danh sách kiểm tra hủy
Khi hủy thẻ tín dụng, đây là sáu mẹo đơn giản để giúp bạn điều hướng quá trình.
- Đổi phần thưởng không sử dụng trên tài khoản của bạn trước khi bạn gọi để hủy. Thực sự, hãy trả hết tất cả các tài khoản thẻ tín dụng của bạn thành $ 0 trước khi hủy bất kỳ thẻ nào. Ít nhất là tối thiểu hóa số dư của bạn càng nhiều càng tốt. Hãy gửi cho nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn để hủy và xác nhận rằng số dư của bạn trên tài khoản là $ 0. Gửi thư xác nhận cho nhà phát hành thẻ của bạn để hủy tài khoản. Trong đó yêu cầu một lá thư xác nhận số dư $ 0 của bạn và trạng thái tài khoản đã đóng để được gửi lại cho bạn. Hãy kiểm tra ba báo cáo tín dụng của bạn sau 30 đến 45 ngày sau khi hủy để đảm bảo rằng (a) tài khoản báo cáo được đóng bởi chủ thẻ và (b) số dư của bạn là $ 0. Hoàn thành bất kỳ thông tin không chính xác nào trong các báo cáo của bạn với ba văn phòng tín dụng.
Đóng thẻ tín dụng sẽ không rút ngắn tuổi tín dụng của bạn
Có thể bạn đã nghe nói rằng việc đóng thẻ tín dụng khiến bạn mất tín dụng vì tuổi của tài khoản. và làm tổn thương tuổi tín dụng của bạn (trị giá 15% số điểm FICO của bạn). Đó là một huyền thoại.
Chuyên gia tín dụng John Ulzheimer, trước đây thuộc FICO và Equachus, xác nhận rằng việc đóng thẻ tín dụng sẽ không xóa nó khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Hơn nữa, Ulzheimer tuyên bố, miễn là thẻ tín dụng vẫn còn trong báo cáo của bạn, bạn vẫn sẽ nhận được giá trị tuổi của tài khoản trong cả hai mô hình chấm điểm tín dụng thương hiệu FICO và VantageScore. Cách duy nhất để mất giá trị tuổi của thẻ là nếu nó bị xóa khỏi báo cáo của bạn.
Một tài khoản đã đóng sẽ vẫn còn trên các báo cáo của bạn trong tối đa bảy năm (nếu âm tính) hoặc khoảng 10 năm (nếu tích cực). Miễn là tài khoản trên các báo cáo của bạn, nó sẽ được tính vào tuổi tín dụng trung bình của bạn. Chính FICO xác nhận rằng Điểm số FICO xem xét tuổi của cả tài khoản mở và đóng.
Điểm mấu chốt
Đừng đóng tài khoản thẻ tín dụng mà không có lý do chính đáng. Có nhiều thẻ tín dụng sẽ không nhất thiết làm tổn thương đáng kể điểm tín dụng của bạn nếu bạn xử lý chúng một cách có trách nhiệm. Tuy nhiên, nếu bạn cần hủy thẻ, trước hết hãy giảm tất cả số dư thẻ tín dụng của bạn (tốt nhất là $ 0), để bạn có thể giảm thiểu hoặc hoàn toàn tránh mọi thiệt hại về điểm tín dụng.
