Có một số lý do tại sao một người Mỹ có thể quan tâm đến việc có một tài khoản tiết kiệm nước ngoài. Những người sống ở nước ngoài có thể thấy rằng việc mở một tài khoản tại quốc gia cư trú của họ giúp việc truy cập tiền của họ dễ dàng hơn và tiết kiệm tiền cho họ về phí giao dịch và ngân hàng.
Đối với những người sống ở Hoa Kỳ, tài khoản tiết kiệm nước ngoài giống như một tài khoản đầu tư hơn là tài khoản tiết kiệm truyền thống. Tài khoản tiết kiệm nước ngoài cho phép bạn đầu tư tiền của mình vào một loại tiền không phải là đô la - bạn đang đánh bạc rằng ngoại tệ sẽ có tỷ giá hối đoái thuận lợi khi bạn muốn rút tiền tiết kiệm của mình và chuyển đổi lại thành đô la. Bạn có thể mở các tài khoản này khi bạn ở nước ngoài hoặc liên hệ trực tuyến với ngân hàng nước ngoài nếu nó mở tài khoản theo cách đó.
Tài khoản tiết kiệm nước ngoài có thể có lãi suất cao hơn ở Mỹ, điều này có thể khiến họ kêu gọi những người tiết kiệm sẵn sàng chấp nhận rủi ro rằng tỷ giá hối đoái sẽ có lợi cho họ. Tuy nhiên, nếu lãi suất cao được kết hợp với sự mất giá của tiền tệ (như thường xảy ra với lạm phát), bất kỳ khoản lãi nào sẽ bị mất khi trao đổi tiền tệ.
(Để biết thêm về điều này, hãy đọc Nguy cơ của chuyển động tiền tệ . )
Phí đổi ngoại tệ
Nhiều tài khoản tiết kiệm nước ngoài có tiền gửi tối thiểu cao hơn tài khoản tiết kiệm truyền thống. Điều này có nghĩa là nhiều tiền của bạn có nguy cơ.
Hầu như luôn luôn có phí trao đổi tiền tệ liên quan đến việc thay đổi giữa các loại tiền tệ. Mở tài khoản nước ngoài có nghĩa là bạn có thể phải trả cho họ hai lần - một lần để chuyển đổi từ đô la sang ngoại tệ và một lần để chuyển đổi tiền của bạn trở lại đô la. Các khoản phí này thường được định giá theo tỷ lệ phần trăm của tổng số tiền được chuyển đổi, điều đó có nghĩa là chúng có thể cắt giảm đáng kể số tiền lãi bạn kiếm được. Hãy chắc chắn tính đến các khoản phí này khi so sánh những gì tài khoản nước ngoài sẽ mang lại so với tài khoản trong nước.
Yêu cầu báo cáo thuế đặc biệt
Những người có tài khoản tiết kiệm nước ngoài - những người ở bên ngoài Hoa Kỳ - được yêu cầu nộp mẫu IRS được gọi là FBAR. Điều này đúng cho dù bạn đã mở tài khoản tại một ngân hàng địa phương ở quốc gia đó hoặc tại một chi nhánh địa phương của một ngân hàng Hoa Kỳ, theo chi nhánh Citibank ở Hồng Kông.
Không nộp FBAR có hình phạt dốc. Bạn có thể bị phạt tới 100.000 đô la, hoặc một nửa số tiền trong tài khoản nước ngoài, tùy theo số tiền nào lớn hơn. Nếu bạn có tài khoản nước ngoài và không chắc chắn về tình trạng thuế của mình hoặc hình thức nào để nộp, thì đáng để thuê một kế toán để bảo vệ tài sản của bạn.
Nếu bạn đang xem tài khoản này như một khoản đầu tư, không phải tài khoản tiết kiệm, chỉ cần nhớ rằng bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường cho bất kỳ thu nhập nào bạn kiếm được thông qua lãi suất hoặc trao đổi tiền tệ - giống như cách bạn trả thuế thu nhập cho thu nhập từ một tài khoản tiết kiệm của Mỹ. Nếu bạn đã kiếm được số tiền đó bằng cách đầu tư vào thị trường chứng khoán, bạn sẽ chỉ nợ thuế lãi vốn đối với thu nhập của mình.
Cả hai mức thuế này khác nhau tùy thuộc vào khung thuế của bạn, nhưng nhìn chung mức thuế suất thuế vốn thấp hơn đáng kể so với thuế thu nhập thông thường: Chẳng hạn, trong khung thuế thu nhập 24% mới, bạn có thể phải trả 15% cho lãi vốn dài hạn.
Rủi ro và lợi ích
Tiết kiệm bằng một loại tiền tệ khác hoạt động tốt nhất cho những người có khả năng chịu rủi ro cao và sẵn sàng theo dõi tỷ giá hối đoái và di chuyển nhanh nếu cần thiết.
Thị trường tiền tệ cực kỳ biến động, với giá trị thay đổi trung bình từ 1% đến 3% mỗi ngày. Có khả năng thu lợi lớn trong tài khoản tiết kiệm nước ngoài, nhưng cũng có khả năng thua lỗ lớn.
Các lựa chọn thay thế cho tài khoản tiết kiệm nước ngoài
Mặc dù có thể có một số lý do hấp dẫn để ủy thác tiền tiết kiệm của bạn vào tài khoản nước ngoài, thị trường chứng khoán Mỹ cũng cung cấp các khoản đầu tư kiếm được nhiều hơn tài khoản tiết kiệm trong nước, nhưng không có phí trao đổi tiền tệ. Ngoài ra, bạn sẽ chỉ phải trả thuế theo tỷ lệ tăng vốn, chứ không phải ở mức thuế thu nhập thông thường.
Điểm mấu chốt
Tuy nhiên, rủi ro cao liên quan đến ngoại tệ - và thuế và phí liên quan đến giao dịch tài chính nước ngoài - khiến tài khoản tiết kiệm nước ngoài trở thành một nơi rủi ro (và có khả năng đắt đỏ) để lưu trữ tiền của bạn.
