Mục lục
- Kế hoạch 529 hoạt động như thế nào
- Đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ
- Ưu điểm của việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ
- Nhược điểm của việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ
Một nền giáo dục đại học có thể là chìa khóa cho một công việc tốt hơn đối với hầu hết người Mỹ, nhưng nó có chi phí cao đáng báo động trong những ngày này. Hóa đơn trung bình cho học phí và lệ phí là 34.740 đô la tại các trường đại học tư trong năm học 20172012018, theo College Board. Trung bình là $ 9, 970 cho cư dân tiểu bang tại các trường cao đẳng công lập và $ 25, 620 cho sinh viên ngoài tiểu bang tại các trường đại học công lập.
Rõ ràng, hầu hết các gia đình cần một kế hoạch tiết kiệm dài hạn nếu họ hy vọng sẽ giúp con cái họ tránh được một núi nợ vay của sinh viên. Đối với gần ba trong 10 hộ gia đình, phương pháp lựa chọn là kế hoạch 529 được ưu đãi thuế. Nhưng đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, có thành phần tiết kiệm được hoãn thuế, cũng là một lựa chọn. Dưới đây là một cái nhìn về cả hai lựa chọn.
Chìa khóa chính
- 529 là một khoản lớn của các kế hoạch tiết kiệm đại học, cho phép các gia đình đầu tư vào một kế hoạch tương tự như IRA, trong đó thu nhập được miễn thuế cho đến khi rút tiền, với điều kiện là số tiền được rút được sử dụng cho mục đích giáo dục. trợ cấp tử vong và một phần giá trị tiền mặt mà một gia đình có thể vay tiền để trang trải chi phí học đại học; phần chính của các khoản vay thường là miễn thuế. Nhược điểm chính của kế hoạch 529 là nó được tính là tài sản khi bạn nộp đơn xin hỗ trợ tài chính, giảm bất kỳ trợ giúp nào bạn có thể nhận được, trong khi tiền trong chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn không. Nhược điểm chính của việc sử dụng tiền bảo hiểm nhân thọ là các chính sách bảo hiểm giải quyết các khoản phí hàng năm và một lần khác nhau; Ngoài ra, nếu bạn không trả lại khoản vay bạn đã vay, điều đó sẽ làm giảm lợi ích tử vong của chính sách của bạn. Nếu bạn bắt đầu tiết kiệm sớm và không thích rủi ro, các chính sách bảo hiểm trọn đời có thể là tốt nhất, nhưng đơn giản và phí thấp hơn nhiều với 529 được cho là làm cho các kế hoạch này trở thành một lựa chọn tốt hơn cho hầu hết các gia đình.
Kế hoạch 529 hoạt động như thế nào
Các tài khoản 529 do nhà nước điều hành tương tự như một tài khoản Roth 401 (k) hoặc IRA, nhưng chúng nhắm vào đại học hơn là tiết kiệm hưu trí. Bạn có thể đầu tư vào một giỏ các quỹ tương hỗ và thu nhập sẽ được miễn thuế cho đến khi bạn rút tiền. Miễn là bạn sử dụng tiền cho một số chi phí liên quan đến giáo dục, bạn sẽ không bị tính thuế lãi vốn đối với số tiền bạn xóa.
Hầu hết các tiểu bang cũng cung cấp một khoản khấu trừ thuế hoặc tín dụng cho đóng góp cho kế hoạch của họ, điều này chỉ làm tăng thêm sức hấp dẫn của họ.
Mặc dù 529 về mặt nào đó là tiêu chuẩn vàng khi nói đến việc bỏ tiền vào đại học, đó không phải là con đường duy nhất mang lại lợi ích về thuế. Một lựa chọn khác là mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, không giống như bảo hiểm có kỳ hạn, có một thành phần tiết kiệm được hoãn thuế. Nếu có thời gian để phân khúc giá trị tiền mặt của chương trình phát triển, phụ huynh có thể rút tiền từ các quỹ này để được miễn thuế để trả học phí và các chi phí liên quan.
Đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ
Dưới đây là cách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoạt động như một chiến thuật tiết kiệm đại học: Với mỗi đô la bạn trả phí bảo hiểm, một phần sẽ hướng tới lợi ích tử vong và một phần khác được chuyển sang một tài khoản giá trị tiền mặt riêng biệt.
Từ góc độ đầu tư, bảo hiểm nhân thọ nói chung là phiên bản an toàn nhất. Nhà phát hành ghi có vào tài khoản của bạn một khoản tiền được đảm bảo, mặc dù nó có thể trả nhiều hơn nếu các khoản đầu tư hoạt động tốt. Hầu hết các chủ chính sách có thể mong đợi lợi nhuận của bất cứ nơi nào từ 3% đến 6% sau vài năm đầu tiên.
Các loại bảo hiểm khác, chẳng hạn như bảo hiểm nhân thọ thay đổi, cung cấp cho các chủ chính sách một mức độ kiểm soát đối với khoản đầu tư của họ. Trong trường hợp này, bạn chọn các tài khoản phụ - về cơ bản là các quỹ tương hỗ - mà bạn muốn được đính kèm với chính sách của mình và lợi tức hàng năm của tài khoản của bạn được gắn với hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản này. Phần thưởng tiềm năng lớn hơn, nhưng có nguy cơ số dư của bạn có thể giảm trong một năm nhất định nếu thị trường lao dốc.
Khi đó là thời gian để con trai hoặc con gái của bạn bắt đầu học đại học, bạn có thể vay một khoản tiền so với số dư tiền mặt của bạn. Công ty bảo hiểm sẽ giảm trợ cấp tử vong của bạn nếu bạn không trả lại khoản vay, nhưng đó không nhất thiết là một nhược điểm đối với những người dự định chính sách chủ yếu như một kế hoạch tiết kiệm đại học.
Trong hầu hết các trường hợp, các phần chính của các khoản vay này là miễn thuế. (Để biết thêm, hãy xem Cắt hóa đơn thuế của bạn với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn .)
Ưu điểm của việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ
Khi tương phản với kế hoạch 529, bảo hiểm nhân thọ có một vài lợi ích. Một là linh hoạt. Giả sử con bạn quyết định không học đại học. Bất kỳ thu nhập nào trong tài khoản 529 của bạn, nhưng không phải đóng góp của bạn, sẽ phải chịu mức thuế thu nhập thông thường. Có một số kế hoạch cho phép người thụ hưởng, thường ở trong khung thuế thấp hơn, rút tiền. Nhưng đó vẫn là một cú đánh thuế đáng kể mà chủ sở hữu bảo hiểm nhân thọ không phải đối mặt.
Ưu điểm lớn khác của bảo hiểm là nó không được bao gồm trong các tính toán hỗ trợ tài chính. Ngược lại, tiền trong tài khoản 529 được tính là tài sản của cha mẹ, cho dù cha mẹ hay con cái là chủ sở hữu. Và có tới 5, 64% các tài sản này được bao gồm trong Đóng góp Gia đình Dự kiến của người nộp đơn.
Bạn có thể mua sắm xung quanh các kế hoạch 529 của các tiểu bang khác để tìm một kế hoạch đầu tư tốt và phí thấp; trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể sử dụng tiền để trả cho đại học ở một nơi khác.
Nhược điểm của việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ
Nhưng có những tính năng kém hấp dẫn của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Có các khoản phí trả trước và định kỳ có thể làm cho phí chứng khoán và quỹ trái phiếu trông giống như một vụ đánh cắp. Ví dụ: 50% hoặc nhiều hơn phí bảo hiểm năm đầu tiên của bạn thường sẽ trả hoa hồng cho đại diện bảo hiểm. Kết quả là, bạn đang bắt đầu trong một lỗ hổng khá lớn.
Có thể mất 10 năm hoặc hơn để giá trị tiền mặt của bạn vượt qua số tiền bạn đã trả trong phí bảo hiểm. Vì vậy, trừ khi bạn mua một chính sách trước khi con bạn học mẫu giáo, thật khó để tạo ra một trường hợp bảo hiểm nhân thọ như một cách để xây dựng tài sản của bạn.
Trên hết, chi phí hàng năm nặng nề tiếp tục đè nặng thu nhập của bạn. Hầu hết các chính sách nhân thọ vĩnh viễn đều tính phí lên tới 2% mỗi năm cho chi phí hành chính và đầu tư.
Quỹ trung bình trong tài khoản 529 được bán trực tiếp thay vì thông qua một cố vấn tài chính có tỷ lệ chi phí khoảng 0, 5%, theo công ty nghiên cứu Morningstar.
Mặc dù bạn có thể phải mất một phần nhỏ tài khoản của mình vì các quy tắc hỗ trợ tài chính, bạn có thể sẽ ra trước bằng cách sử dụng 529 vì chi phí thấp hơn.
