Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu so với IRA và 401 (k)
Bất cứ khi nào thị trường chứng khoán trải qua một sự tăng trưởng, khó có thể ngay cả những nhà đầu tư bảo thủ nhất cũng phải ngồi ngoài lề. Hiện tượng đó, không còn nghi ngờ gì nữa, giải thích sự gia tăng của một thứ gọi là bảo hiểm nhân thọ toàn cầu (IUL). Tuy nhiên, trong khi các chính sách cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục là phổ biến, chúng cũng là một trong những chính sách gây tranh cãi nhất.
Một số chuyên gia tài chính kêu gọi các nhà đầu tư hoàn toàn tránh xa các chính sách toàn bộ cuộc sống, lặp lại thời hạn mua maxim cũ và đầu tư phần còn lại. Tuy nhiên, cuộc tranh luận đặc biệt gay gắt. Ngay cả cơ quan quản lý bảo hiểm hàng đầu của New York cũng đã đặt câu hỏi về các hoạt động bán hàng xung quanh hình thức bảo hiểm này.
Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu
Giống như các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn khác, IUL có một thành phần bảo hiểm cũng như lợi ích tiền mặt mà chủ sở hữu có thể khai thác khi có nhu cầu. Nhưng có một sự khác biệt chính. Thay vì ghi có tài khoản của một chủ chính sách dựa trên các quỹ trái phiếu bảo thủ, các công ty bảo hiểm buộc nó vào một chỉ số chứng khoán như S & P 500.
Chìa khóa chính
- Hợp đồng IUL bảo vệ chống lại tổn thất trong khi cung cấp một số phí bảo hiểm rủi ro vốn chủ sở hữu. Các hợp đồng và 401 (k) không cung cấp sự bảo vệ nhược điểm tương tự, mặc dù không có giới hạn về lợi nhuận. theo thời gian.
Một trong những điểm bán hàng chính cho cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục là nó mang lại cho chủ sở hữu chính sách tiếp xúc với thị trường chứng khoán trong khi bảo vệ chống lại thua lỗ. Nếu chỉ số thị trường chứng khoán cơ bản tăng lên trong một năm nhất định, chủ sở hữu sẽ thấy tài khoản của họ tăng theo tỷ lệ thuận.
Từ ngữ tỷ lệ trực tiếp ở đây là chìa khóa. Các công ty bảo hiểm sử dụng một công thức để xác định số tiền tín dụng của bạn là bao nhiêu và trong khi công thức đó gắn liền với hiệu suất của một chỉ số, thì số tiền tín dụng hầu như sẽ luôn ít hơn. Nếu thị trường tăng 10% trong suốt một năm, số tiền mặt của bạn chỉ có thể tăng lên, giả sử, 7 hoặc 8%.
Ngoài ra còn có giới hạn về số tiền tín dụng, điều này hạn chế sự tăng trưởng của tài khoản của bạn nếu cổ phiếu có một năm biểu ngữ. Theo Moore Market Intelligence, giới hạn trên trung bình của tín dụng tài khoản là 12%. Vì vậy, ngay cả khi điểm chuẩn như S & P 500 tăng 20%, mức tăng của bạn có thể là một phần của số tiền đó.
Đối với một số người tiêu dùng, đó có thể là một mức giá mà họ sẵn sàng trả để giảm thiểu rủi ro giảm giá khi thị trường đi theo hướng khác. Hầu hết các chính sách của IUL đều có tỷ lệ tín dụng tối thiểu được đảm bảo 0%, điều đó có nghĩa là theo giả thuyết, dù sao thì, tài khoản của bạn sẽ không mất giá nếu cổ phiếu giảm giá đột ngột.
Tuy nhiên, các chủ chính sách tiềm năng cũng phải suy nghĩ về các chi phí nổi tiếng cao, bao gồm phí hành chính và phí đầu hàng, liên quan đến bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn. Hoa hồng trả cho đại diện bán hàng đặc biệt dốc, thường nuốt chửng cả năm đầu tiên của phí bảo hiểm. Từ đó, phí bán hàng thường xuyên tiếp tục ở mức khoảng 5% mỗi năm trước khi giảm dần. Do đó, số dư tiền mặt của tài khoản của bạn có thể không bắt đầu cho thấy bất kỳ sự tăng trưởng đáng kể nào trong nhiều năm.
Đại diện bán hàng thực hiện các chính sách hạn bán ít hơn nhiều, mang lại lợi ích tử vong mà không có thành phần tiền mặt. Đó là một trong những lý do mà một số đại lý có nhiều khả năng thúc đẩy các chính sách cuộc sống phổ quát.
Một yếu tố khác cần xem xét khi nói đến các chính sách của IUL là sự phức tạp của các hợp đồng bạn đang ký. Điều mà nhiều nhà đầu tư không nhận ra là họ thường có các điều khoản cho phép công ty bảo hiểm thay đổi luật chơi vào một ngày sau đó. Ví dụ, một số chính sách cho phép công ty hạ thấp giới hạn lợi nhuận để củng cố bảng cân đối kế toán.
Theo một số nhà phê bình, mức độ bán hàng để khiến khách hàng quan tâm đến các sản phẩm được lập chỉ mục có thể gây nhầm lẫn không kém. Đại diện bán hàng đôi khi sẽ sử dụng các hình ảnh minh họa cho thấy các chủ chính sách có thể kiếm được bao nhiêu trong các điều kiện thị trường nhất định. Nhưng ngành công nghiệp đã bị sa thải vì phụ thuộc quá nhiều vào các dự báo màu hồng gần như chắc chắn sẽ không bao giờ xảy ra.
Vì vậy, có ai rõ ràng sẽ tốt hơn với một chính sách cuộc sống phổ quát được lập chỉ mục? Có một lập luận được đưa ra để có một nếu bạn là một cá nhân có giá trị ròng cao và không muốn gia đình của bạn phải đối mặt với một hóa đơn thuế khổng lồ sau khi bạn qua đời. Tín thác bảo hiểm nhân thọ không thể hủy ngang từ lâu đã trở thành nơi trú ẩn thuế phổ biến cho những cá nhân như vậy. Nếu bạn rơi vào trường hợp này, có lẽ bạn muốn nói chuyện với một cố vấn tài chính chỉ mất phí để thảo luận về việc mua bảo hiểm vĩnh viễn có phù hợp với chiến lược chung của bạn hay không.
Tuy nhiên, đối với những người khác, thật khó để tìm ra lý do thuyết phục để chọn IUL qua bảo hiểm có kỳ hạn, đặc biệt là nếu bạn chưa tận dụng tối đa các khoản đóng góp cho tài khoản hưu trí của mình.
IRA và 401 (k) s
IRA và 401 (k) là tài khoản tiết kiệm hưu trí. Tiền được gửi vào tài khoản, trước thuế hoặc sau thuế, và được đầu tư để tạo ra một tổ trứng hưu trí. Thu nhập trong 401 (k) và một số loại IRA tích lũy miễn thuế, mặc dù thuế được trả khi rút tiền.
Bất kể bạn có phải là người tin tưởng vào sản phẩm bảo hiểm chuyên dụng này hay không, hầu như luôn luôn là một ý tưởng tốt để tối đa hóa 401 (k) và IRA của bạn trước khi đưa bất kỳ khoản tiền nào vào chính sách IUL.
Tài khoản tiết kiệm hưu trí đôi khi đi kèm với các trận đấu đóng góp từ chủ lao động của người tham gia. So với mức phí cao của IUL, các tài khoản 401 (k) và IRA có tiền không tải và tỷ lệ chi phí hàng năm điển hình khoảng 1, 5%, bắt đầu giống như một sự thay thế rẻ hơn nhiều so với IUL. Một số lựa chọn đầu tư trong kế hoạch nghỉ hưu có thể có mức phí thậm chí thấp hơn vì các khoản phí được thương lượng bởi một nhà tài trợ công ty lớn đại diện cho một số người tham gia.
Thu nhập đầu tư không đi kèm với mức trần, mặc dù cũng không có sàn đảm bảo. Đầu tư thông minh với tài sản đa dạng đúng cách, tuy nhiên, có thể làm giảm đáng kể các rủi ro liên quan.
Đối với hầu hết mọi người, tiết kiệm cho nghỉ hưu, mua một chính sách cuộc sống ít tốn kém hơn và đầu tư phần còn lại vào một khoản 401 (k) hoặc IRA là một bước đi thông minh. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ có phí thấp hơn nhiều để ăn xa khi trở về. Ngoài ra, bạn sẽ không lo lắng về bản in đẹp trong hợp đồng IUL.
