Thế chấp thứ hai là gì?
Thế chấp thứ hai là một loại thế chấp cấp dưới được thực hiện trong khi thế chấp ban đầu vẫn còn hiệu lực. Trong trường hợp vỡ nợ, thế chấp ban đầu sẽ nhận được tất cả số tiền thu được từ việc thanh lý tài sản cho đến khi tất cả được trả hết.
Vì khoản thế chấp thứ hai sẽ chỉ nhận được các khoản hoàn trả khi khoản thế chấp thứ nhất đã được trả hết, nên lãi suất tính cho khoản thế chấp thứ hai có xu hướng cao hơn và số tiền đã vay sẽ thấp hơn thế chấp thứ nhất.
Thế chấp thứ hai cũng được gọi là khoản vay vốn chủ sở hữu nhà.
Chìa khóa chính
- Thế chấp thứ hai là khoản vay được thực hiện ngoài thế chấp chính của chủ nhà. Các khoản vay thường được sử dụng làm thế chấp thứ hai. Chủ sở hữu có thể sử dụng khoản thế chấp thứ hai để tài trợ cho các giao dịch mua lớn như đại học hoặc xe mới.
Cách thức thế chấp thứ hai hoạt động
Khi hầu hết mọi người mua nhà hoặc tài sản, họ nhận một khoản vay mua nhà từ một tổ chức cho vay sử dụng tài sản làm tài sản thế chấp. Khoản vay mua nhà này được gọi là thế chấp, hay cụ thể hơn là thế chấp đầu tiên.
Người vay được yêu cầu hoàn trả khoản vay theo từng đợt hàng tháng được tạo thành từ một phần của số tiền gốc và các khoản thanh toán lãi. Theo thời gian, khi chủ nhà thực hiện tốt các khoản thanh toán hàng tháng của mình, giá trị của ngôi nhà cũng được đánh giá cao về mặt kinh tế.
Sự khác biệt giữa giá trị thị trường hiện tại của căn nhà và bất kỳ khoản thanh toán thế chấp còn lại nào được gọi là vốn chủ sở hữu nhà.
Một chủ nhà có thể quyết định vay so với vốn chủ sở hữu của mình để tài trợ cho các dự án hoặc chi tiêu khác. Khoản vay mà anh ấy nhận được so với vốn chủ sở hữu của mình được gọi là khoản thế chấp thứ hai, vì anh ấy đã có một khoản thế chấp đầu tiên chưa thanh toán. Thế chấp thứ hai là một khoản thanh toán một lần cho người vay khi bắt đầu khoản vay.
Giống như các khoản thế chấp đầu tiên, các khoản thế chấp thứ hai phải được hoàn trả theo một thời hạn xác định với lãi suất cố định hoặc thay đổi, tùy thuộc vào hợp đồng cho vay đã ký với người cho vay. Khoản vay phải được trả hết trước khi người vay có thể nhận một khoản thế chấp khác so với vốn chủ sở hữu của mình.
Thế chấp thứ hai thường rủi ro hơn vì thế chấp chính được ưu tiên và được trả trước trong trường hợp vỡ nợ.
Sử dụng một HOC TRỢ như một thế chấp thứ hai
Một số người vay sử dụng một khoản tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HelOC) như một thế chấp thứ hai. Một HOC TRỢ là một dòng tín dụng quay vòng được đảm bảo bởi vốn chủ sở hữu trong nhà. Tài khoản HELOC được cấu trúc giống như một tài khoản thẻ tín dụng ở chỗ bạn chỉ có thể vay tối đa số tiền được xác định trước và thanh toán hàng tháng trên tài khoản tùy thuộc vào số tiền bạn đang nợ trong khoản vay.
Khi số dư của khoản vay tăng lên, các khoản thanh toán cũng vậy. Tuy nhiên, lãi suất của một khoản thế chấp và thế chấp thứ hai, nói chung, thấp hơn lãi suất trên thẻ tín dụng và nợ không có bảo đảm.
Vì thế chấp đầu tiên hoặc mua được sử dụng như một khoản vay để mua bất động sản, nhiều người sử dụng các khoản thế chấp thứ hai như các khoản vay cho các khoản chi lớn có thể rất khó khăn để tài trợ. Ví dụ, mọi người có thể nhận khoản thế chấp thứ hai để tài trợ cho giáo dục đại học của trẻ hoặc mua một phương tiện mới.
Thế chấp thứ hai cũng có thể là một phương pháp để hợp nhất nợ bằng cách sử dụng tiền từ thế chấp thứ hai để trả các nguồn nợ tồn đọng khác, có thể mang lãi suất cao hơn.
Bởi vì thế chấp thứ hai cũng sử dụng cùng một tài sản để thế chấp như thế chấp thứ nhất, thế chấp ban đầu được ưu tiên đối với tài sản thế chấp nên người vay mặc định trong các khoản thanh toán của mình. Nếu khoản vay đi vào mặc định, người cho vay thế chấp đầu tiên được trả trước khi người cho vay thế chấp thứ hai. Điều này có nghĩa là các khoản thế chấp thứ hai có rủi ro hơn đối với những người cho vay yêu cầu mức lãi suất cao hơn đối với các khoản thế chấp này so với thế chấp ban đầu.
Chi phí thế chấp thứ hai
Giống như thế chấp mua hàng, có những chi phí liên quan đến việc thế chấp thứ hai. Những chi phí này bao gồm phí thẩm định, chi phí để thực hiện kiểm tra tín dụng và phí xuất xứ.
Mặc dù hầu hết những người cho vay thế chấp thứ hai nói rằng họ không tính chi phí đóng, người vay vẫn phải trả chi phí đóng theo một cách nào đó vì chi phí được bao gồm trong tổng chi phí để vay khoản vay thứ hai tại nhà.
Vì người cho vay ở vị trí thứ hai có nhiều rủi ro hơn người ở vị trí thứ nhất, không phải tất cả người cho vay đều có thế chấp thứ hai. Những người thực hiện các bước tuyệt vời để đảm bảo rằng người vay là tốt để thực hiện thanh toán cho khoản vay. Khi xem xét đơn xin vay vốn của người vay, người cho vay sẽ kiểm tra xem tài sản có vốn chủ sở hữu đáng kể trong thế chấp đầu tiên, điểm tín dụng cao, lịch sử việc làm ổn định và tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp hay không.
