Khoản vay tự trả dần là gì?
Khoản vay tự trả dần là khoản vay mà các khoản thanh toán định kỳ, bao gồm cả gốc và lãi, được thực hiện theo lịch trình định trước, đảm bảo rằng khoản vay sẽ được thanh toán vào cuối thời hạn đã thỏa thuận. Thanh toán loại này được gọi là thanh toán khấu hao đầy đủ. Loại thế chấp này là cấu trúc mặc định của các khoản vay thế chấp trừ khi có quy định khác. Khoản vay tự trả dần còn được gọi là khoản vay khấu hao.
Khoản vay tự trả nợ hoạt động như thế nào
Một khoản vay tự trả là điển hình của các khoản vay thế chấp nói chung. Với các khoản vay thế chấp này, các khoản thanh toán được thực hiện được tính vào cả lãi suất cho số tiền đã vay và số dư, hoặc tiền gốc của khoản vay. Số tiền và tỷ lệ trả cho lãi suất và số dư rất khác nhau, ngay cả trong cùng một thế chấp. Những khác biệt này là do lãi suất và cấu trúc của các loại cho vay khác nhau, có thể làm cho lãi suất và thanh toán biến động.
Giả sử khoản vay là khoản vay có lãi suất cố định, số tiền thanh toán hàng tháng sẽ vẫn cố định và các khoản tiền được phân bổ cho lãi và gốc được biết đến. Người vay có thể xem xét lịch khấu hao cho thấy các khoản thanh toán cho vay định kỳ và số tiền gốc và lãi tạo nên mỗi khoản thanh toán cho đến khi khoản vay được trả hết vào cuối thời hạn.
Điều tương tự cũng không đúng đối với thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM). Một ARM vẫn có thể tự khấu hao nhưng vì lãi suất có thể thay đổi, nên số tiền chính xác và sự cố của mỗi khoản thanh toán không thể dự đoán trước.
Các khoản vay tự trả được cấu trúc để giúp người cho vay và người đi vay quản lý rủi ro và tạo sự nhất quán và ổn định cho cả hai bên.
Các khoản cho vay tự trả so với các khoản cho vay khác
Hầu hết các khoản thế chấp truyền thống là các khoản vay tự trả dần. Tuy nhiên, các khoản thế chấp chỉ có lãi suất và các khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh tùy chọn thanh toán (ARM) là những ví dụ về các khoản thế chấp không hoàn toàn tự khấu hao. Trong một khoản thế chấp chỉ có lãi, các khoản thanh toán trong một số năm nhất định chỉ bao gồm tiền lãi, sau đó khoản thế chấp sẽ tự trả dần cho thời hạn còn lại.
Sử dụng ARM tùy chọn thanh toán, thanh toán chỉ trả lãi hoặc khấu hao âm có thể được thực hiện ngay từ đầu. Tuy nhiên, đến một lúc nào đó, thế chấp phải bắt đầu tự khấu hao. ARM tùy chọn thanh toán có các kích hoạt đặt lại tùy chọn thanh toán tối thiểu theo định kỳ thành thanh toán tự khấu hao để đảm bảo rằng khoản thế chấp sẽ được thanh toán vào cuối thời hạn dự kiến.
Một khoản vay đạn là một khoản mà trong đó, mặc dù người vay thực hiện các khoản thanh toán chỉ có lãi hoặc lãi và tiền gốc, tuy nhiên, vẫn có một khoản thanh toán một lần đáng kể của khoản tiền gốc còn lại, được gọi là khoản thanh toán bằng bong bóng, là khoản thanh toán cuối cùng của khoản vay. Người cho vay tính lãi suất cao hơn đối với các khoản vay đạn vì chúng rủi ro hơn cho người cho vay so với các khoản vay tự trả dần, được cấu trúc để giúp người cho vay và người vay quản lý rủi ro và tạo sự nhất quán và ổn định cho cả hai bên.
