Có được một thẻ tín dụng là một nghi thức thông qua. Không có gì khiến bạn cảm thấy trưởng thành hơn là đào sâu vào ví của bạn và rút ra một mảnh nhựa có tên của chính bạn trên đó.
Nhưng ngoài một khoảnh khắc hoàn thành thoáng qua, việc mở một tài khoản có thực sự là một ý tưởng tốt? Điều đó phụ thuộc vào cách bạn sử dụng nó và liệu thẻ bạn nhận được có phù hợp với nhu cầu cụ thể của bạn hay không. Như nhiều người tiêu dùng đã học theo cách khó khăn, đó là một quyết định có thể có hậu quả lâu dài. Mặt khác, xử lý đúng và đây là một bước quan trọng để bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng tốt, cuối cùng sẽ giúp bạn có được mức lãi suất tốt nhất cho các khoản vay mua xe, thế chấp và nhiều công cụ tài chính khác mà bạn sẽ cần tiếp tục.
Trước khi đăng ký, hãy chắc chắn rằng bạn hiểu những gì bạn đang tham gia. Dưới đây là một số ý nghĩa bạn nên xem xét.
Ưu điểm của việc mở thẻ tín dụng
Mở thẻ tín dụng có nghĩa là có quyền truy cập vào dòng tín dụng quay vòng từ ngân hàng phát hành. Tài khoản đi kèm với giới hạn tín dụng được xác định trước dựa trên đánh giá của nhà phát hành về uy tín tín dụng của bạn. Miễn là số dư chưa thanh toán của bạn nằm trong giới hạn đó, bạn có thể tiếp tục tăng phí.
Có tùy chọn thanh toán bổ sung trong túi sau của bạn có lợi thế của nó. Đối với một, bạn sẽ có một mạng lưới an toàn trong trường hợp bạn phải đối mặt với khủng hoảng ngân sách ngắn hạn. Nếu bạn đang bị buộc tiền mặt và xe của bạn cần một bộ phanh mới, bạn chỉ cần mở ví của mình và sạc vào thẻ.
Bởi vì hầu hết các tài khoản thẻ tín dụng đều không được bảo đảm, nên họ có xu hướng mang lãi suất cao hơn các khoản vay khác.
Ngay cả khi bạn có nhiều tiền trong tài khoản tiết kiệm của mình, sử dụng thẻ có thể là một cách tuyệt vời để nhận phần thưởng. Một số sản phẩm, chẳng hạn như thẻ hàng đầu của Discover, Discover it®, cung cấp các lợi ích hoàn lại tiền mặt thông thường theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bạn tính phí. Và, tất nhiên, thẻ cung cấp dặm bay dựa trên cách bạn chi tiêu từ lâu đã là một lựa chọn phổ biến của các du khách đường dài. Trong những năm gần đây, số lượng chương trình thưởng đã tăng lên, với các ngân hàng giảm giá cho tất cả mọi thứ từ khách sạn đến hàng hóa NFL.
Miễn là chủ lao động của bạn hoàn trả cho bạn trước ngày đáo hạn, bạn sẽ không bị tính lãi. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn hiểu rõ về chính sách hoàn trả của chủ lao động. Điều cuối cùng bạn muốn làm là bắt đầu trả tiền cho các cuộc họp ăn trưa không được bảo hiểm.
Một lý do khác để mở thẻ đầu tiên của bạn là bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng. Nếu không có hồ sơ theo dõi, bạn sẽ gặp rủi ro cao hơn khi đến lúc vay tiền mua xe hơi hoặc nhà.
Thẻ tín dụng báo cáo lịch sử thanh toán của bạn cho văn phòng tín dụng mỗi tháng. Nếu bạn có thể đạt được ngày đáo hạn của mình một cách nhất quán, bạn có thể làm điều kỳ diệu cho điểm tín dụng của mình. Bạn sẽ làm tốt hơn nữa nếu bạn giữ mức sử dụng tín dụng của bạn trong quy mô số dư của bạn so với giới hạn tín dụng của bạn khá thấp. Tỷ lệ sử dụng dưới 30% cho mỗi tài khoản được coi là lý tưởng.
Độ dài của lịch sử tín dụng của bạn có mối quan hệ trực tiếp với điểm tín dụng của bạn. Bạn giữ tài khoản càng lâu thì điểm số của bạn càng tốt.
Những gì bạn có nguy cơ khi bạn mở một thẻ tín dụng
Thuận tiện như có thêm một nguồn tiền theo ý của bạn, thẻ tín dụng cũng mang đến những rủi ro tiềm ẩn đáng kể. Hầu hết các thẻ là một hình thức tín dụng không có bảo đảm, có nghĩa là khoản nợ của bạn không được hỗ trợ bởi bất kỳ hình thức thế chấp nào. Bởi vì các công ty phát hành thẻ không thể thu lại chi phí của họ nếu bạn không trả hết số dư của mình, họ có xu hướng tính lãi suất cao hơn các khoản vay khác.
Điều đó không quan trọng lắm nếu bạn thường xuyên thanh toán toàn bộ số dư của mình kể từ ngày đáo hạn. Trong trường hợp đó, bạn sẽ không trả một xu tiền lãi. Tuy nhiên, bắt đầu từ ngày đáo hạn của bạn, ngân hàng sẽ bắt đầu đánh giá các khoản phí tài chính dựa trên số dư mà bạn đã mang theo.
Chìa khóa chính
● Thẻ tín dụng có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng, nhưng chỉ khi bạn sử dụng chúng một cách có trách nhiệm.
● Lịch sử thanh toán và số tiền vay của bạn là hai yếu tố lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn.
● Thẻ tín dụng được bảo đảm là một lựa chọn cho người vay có lịch sử tín dụng kém.
Tính đến năm 2018, lãi suất trung bình của thẻ là gần 16, 8%, theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis. Tuy nhiên, những người vay trẻ hơn với lịch sử tín dụng hạn chế và những người có dấu đen trên báo cáo của họ thường sẽ trả vượt quá 20%.
Kết quả cuối cùng là bạn có thể trả rất nhiều tiền cho ngân hàng phát hành của mình chỉ bằng chi phí tài chính. Giả sử bạn mang số dư trung bình hàng ngày là $ 3.000 và có tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) 20% trên thẻ của bạn. Bạn sẽ được đánh giá 600 đô la tiền lãi một mình mỗi năm. Một số thẻ cũng tính phí hàng năm bằng phẳng khiến chúng vẫn đắt hơn.
Tránh bẫy thẻ tín dụng
Ngày nay, nhiều công ty thẻ cung cấp tỷ lệ giới thiệu APR 0% để lôi kéo người vay. Điều đó có vẻ như là một thỏa thuận tuyệt vời, nhưng về lâu dài hạn mức tín dụng của bạn là bất cứ điều gì ngoài miễn phí. Khi thời gian khuyến mại kết thúc, nói chung, từ chín đến 15 tháng, các khoản phí tài chính thực sự sẽ bắt đầu. Bạn có thể đột nhiên thấy mình phải trả tiền qua mũi.
Hãy nhớ rằng, các khoản lãi suất là nguồn thu nhập chính của các ngân hàng. Do đó, họ có động cơ để giữ số dư của bạn cao (mặc dù không quá cao). Làm thế nào để họ làm điều đó, chính xác? Một phần bằng cách yêu cầu thanh toán tối thiểu thấp một cách lố bịch mỗi tháng.
Chẳng hạn, Wells Fargo, đặt khoản thanh toán tối thiểu ở mức 15 đô la hoặc 1% số dư của bạn cộng với bất kỳ khoản lãi nào bạn đã tích lũy trong tháng đó, tùy theo số tiền nào lớn hơn. Miễn là bạn thanh toán số tiền đó trước ngày đáo hạn, về mặt kỹ thuật bạn thực hiện thanh toán đúng hạn. Nhưng bạn phải trả lãi cho toàn bộ phần còn lại của số dư của bạn, có đến 99% trong số đó, đó là phần mang lại cho chu kỳ thanh toán tiếp theo.
Đó chỉ là một trong những cái bẫy mà người dùng thẻ có thể dễ dàng rơi vào. Một người khác đang sử dụng thẻ của họ để ứng tiền mặt, về cơ bản là các khoản vay cá nhân được thực hiện so với tín dụng khả dụng của bạn. Tất cả bạn phải làm là đi đến ATM gần nhất của bạn và bật trong thẻ của bạn. Đột nhiên bạn có một đống tiền mặt trong tay.
Mặc dù một khoản tạm ứng tiền mặt chắc chắn là một khoản vay dễ dàng để có được, không có quy trình phê duyệt bổ sung, đó cũng là một khoản tiền đắt đỏ. Các ngân hàng tính phí xử lý mỗi khi bạn rút tiền, thường là 3% đến 5% số tiền ứng trước. Họ cũng tát vào lãi suất có khả năng cao hơn APR của bạn để mua hàng. Hơn nữa, tiền lãi đó thường bắt đầu tích lũy từ thời điểm bạn rút tiền, không phải từ ngày đáo hạn của bạn.
Nếu bạn đang thiếu tiền, hãy nghĩ đến việc thắt chặt ngân sách hoặc kiếm một công việc phụ để mang lại thêm một ít tiền. Thẻ tín dụng có vẻ như là một sửa chữa tốt cho khủng hoảng tiền mặt của bạn, nhưng chúng sẽ khiến bạn phải trả giá trong thời gian dài thông qua các khoản phí khổng lồ và điểm tín dụng thấp hơn.
Điều trớ trêu tàn nhẫn của thẻ tín dụng là những người thực sự cần chúng có xu hướng dễ bị tổn thương nhất trước rủi ro của họ. Mặt khác, nếu bạn có tiền để trả số dư hàng tháng, khả năng kiếm được phần thưởng và xây dựng lịch sử tín dụng tốt có thể biện minh cho việc mở tài khoản.
Cách an toàn để xây dựng tín dụng
Khách hàng có tín dụng kém có thể gặp khó khăn khi đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng truyền thống. Thật không may, không có tài khoản tín dụng mà bạn sử dụng có trách nhiệm, thật khó để lấy lại điểm FICO của bạn.
Một giải pháp bạn có thể cân nhắc là lấy thẻ tín dụng an toàn, trong đó bảo lãnh phát hành thì lỏng lẻo hơn rất nhiều. Không giống như các tài khoản khác, người vay phải thực hiện một khoản tiền gửi trả trước, bảo vệ ngân hàng trong trường hợp bạn mặc định về khoản nợ của mình. Trong nhiều trường hợp, giới hạn tín dụng của bạn bằng với số tiền gửi của bạn.
Cũng như thẻ truyền thống, các ngân hàng báo cáo các khoản thanh toán của bạn cho văn phòng tín dụng, cho bạn khả năng tăng điểm tín dụng theo thời gian. Và bởi vì hạn mức tín dụng của bạn được chốt vào khoản tiền gửi của bạn, nên sẽ ít có nguy cơ đi sâu hơn vào chi tiêu của bạn.
Mua sắm xung quanh
Đạo luật CARD, một bộ luật của liên bang có hiệu lực vào năm 2010, đã hạn chế khả năng các công ty thẻ tiếp thị trực tiếp tới sinh viên đại học. Luật pháp cấm các chương trình khuyến mãi trong khuôn viên, chẳng hạn, và yêu cầu ứng viên dưới 21 tuổi chứng minh khả năng thanh toán khoản vay (hoặc ít nhất là các khoản thanh toán tối thiểu).
Tuy nhiên, thực tế là người tiêu dùng trẻ tuổi vẫn là mục tiêu hàng đầu của các tổ chức phát hành thẻ. Rốt cuộc, thẻ đầu tiên bạn nhận được thường là thẻ bạn sẽ sử dụng nhiều nhất. Nếu bạn đang ở trong nhóm nhân khẩu học đó, có khả năng bạn đã nhận được các ưu đãi thông qua phương tiện truyền thông xã hội hoặc tại các sự kiện ngoài trường.
Hấp dẫn như những lời đề nghị có thể nghe, hãy chuẩn bị để đẩy lùi. Nếu bạn chọn nhận một thẻ, hãy chắc chắn rằng đó là vì trước tiên bạn đã đưa ra vấn đề nghiêm túc. Đừng đăng ký bởi vì bạn đang cung cấp một số dặm bay thường xuyên hoặc bởi vì bạn đang nhận được một T-shirt ra khỏi thỏa thuận này. Nó có thể là một mảnh quần áo rất đắt tiền.
Đi mua sắm xung quanh. Nhìn qua tỷ lệ giới thiệu thoáng qua với APR thông thường sẽ là gì và liệu có phí hàng năm hay không. Bạn cũng muốn đảm bảo rằng những nơi bạn mua sắm chấp nhận mạng thẻ của bạn. Ví dụ, nếu bạn thỉnh thoảng đi du lịch đến Châu Âu, bạn có thể gặp may mắn hơn với Mastercard hoặc Visa, vì ít nơi hơn chấp nhận American Express, trong khi Discover hầu như không được biết đến.
Và nếu bạn đang mở thẻ chủ yếu để nhận phần thưởng, hãy đảm bảo đọc bản in đẹp. Thẻ liên kết với hãng hàng không nghe có vẻ thuận tiện, nhưng đáng để kiểm tra chính sách của họ vào ngày mất điện và đảm bảo họ bay đến các điểm đến ưa thích của bạn.
Điểm mấu chốt
Mặc dù có nhiều lý do chính đáng để mua thẻ tín dụng, nhưng đó không phải là một quyết định xem nhẹ. Mở một tài khoản có hậu quả lâu dài và không phải lúc nào cũng tốt hơn. Đừng nhận ưu đãi đầu tiên bạn nhận được và thực hiện một số nghiên cứu trực tuyến về các tùy chọn trước khi bạn chọn đăng ký. Và một khi bạn nhận được một thẻ, quản lý nó như tương lai của bạn phụ thuộc vào cách bạn cư xử. Bởi vì nó làm.
