Thế chấp thứ hai im lặng là khoản thế chấp thứ hai được đặt trên một tài sản để rút tiền thanh toán không được tiết lộ cho người cho vay ban đầu về khoản thế chấp đầu tiên.
Phá vỡ một thế chấp thứ hai im lặng
Thế chấp thứ hai im lặng được sử dụng khi người mua không đủ khả năng thanh toán xuống theo yêu cầu thế chấp đầu tiên. Họ cho phép một người vay mua một ngôi nhà mà nếu không họ sẽ không đủ khả năng. Thế chấp thứ hai im lặng từ các nguồn không thể tiết lộ là bất hợp pháp. Tuy nhiên, một số chương trình hỗ trợ thanh toán xuống được tài trợ bởi các cơ quan chính phủ tồn tại để cung cấp tiền thanh toán từ các nguồn có thể chấp nhận được.
Khi người mua mua nhà, sự sắp xếp yêu cầu người vay cung cấp một khoản thanh toán xuống. Một người cho vay thường sẽ yêu cầu người vay hoàn toàn tiết lộ các nguồn tiền thanh toán xuống khi hoàn thành một thỏa thuận thế chấp. Gian lận hoặc hành động bất hợp pháp có thể xảy ra khi thế chấp thứ hai được sử dụng để thực hiện nghĩa vụ thanh toán xuống mà không được báo cáo cho người cho vay. Trong tình huống này, sự im lặng đề cập đến sự thiếu minh bạch và công khai.
Ví dụ: giả sử bạn muốn mua một ngôi nhà với giá 250.000 đô la. Bạn đã bảo đảm khoản thế chấp 200.000 đô la, yêu cầu thanh toán xuống 50.000 đô la. Bạn không có 50.000 đô la tiền mặt hoặc nắm giữ thanh khoản cho khoản thanh toán xuống, vì vậy bạn quyết định nhận khoản thế chấp thứ hai im lặng là 40.000 đô la. Người cho vay ban đầu tin rằng khoản thanh toán xuống của bạn là 50.000 đô la khi thực tế chỉ là 10.000 đô la (50.000 đô la - 40.000 đô la).
Rủi ro thế chấp thứ hai im lặng
Người vay được yêu cầu báo cáo khoản thế chấp thứ hai thanh toán xuống cho người cho vay vì khoản thế chấp thứ hai cũng được bảo đảm đối với tài sản thế chấp cụ thể. Người cho vay thường yêu cầu tiền mặt cho khoản thanh toán xuống, được tính vào các điều khoản chung của khoản vay thế chấp đầu tiên. Nếu một người đi vay có được khoản thế chấp thứ hai so với tài sản thế chấp, nó sẽ ảnh hưởng đến rủi ro và thời hạn cho vay đối với người cho vay thế chấp đầu tiên. Thế chấp thứ hai sẽ làm tăng rủi ro vì nó thêm một hình thức nợ bổ sung, bao gồm cả các khoản thanh toán lãi mới. Ngoài ra, người cho vay thế chấp đầu tiên tìm kiếm toàn bộ quyền thế chấp đối với một tài sản thế chấp cụ thể và khoản thế chấp thứ hai sẽ mâu thuẫn với quyền thế chấp bảo đảm thứ nhất được trao cho người cho vay thế chấp ban đầu.
Chương trình hỗ trợ thanh toán xuống
Người vay có tùy chọn để xác định chương trình hỗ trợ thanh toán xuống để được trợ giúp thanh toán xuống. Một chương trình hỗ trợ thanh toán xuống có thể cung cấp tiền cho người vay và được phép tiết lộ hợp pháp cho người cho vay thế chấp đầu tiên. Các chương trình hỗ trợ thanh toán xuống không dễ xác định như một khoản vay; tuy nhiên, có hơn 2.000 chương trình trên khắp Hoa Kỳ. Các chương trình này được tài trợ và cung cấp bởi các cơ quan được chính phủ tài trợ như Bộ Phát triển Nhà và Đô thị. Các đơn vị được chính phủ tài trợ hỗ trợ các chương trình hỗ trợ thanh toán như một phần của sự phát triển cộng đồng.
Một người vay có thể được giới thiệu đến một chương trình từ nhân viên cho vay của họ. Quỹ chương trình trợ lý thanh toán xuống cũng có thể được nghiên cứu bằng cách liên hệ với một cơ quan nhà ở của chính quyền địa phương. Ví dụ, Bộ phận Phát triển Nhà và Đô thị có nhiều văn phòng địa phương trên khắp Hoa Kỳ. Yêu cầu đối với các chương trình hỗ trợ thanh toán xuống thấp hơn một chút so với các khoản vay tiêu chuẩn. Người vay tuân theo các thủ tục cho vay tương tự trong đó một ứng dụng được yêu cầu với thông tin cá nhân, bao gồm thu nhập, nghề nghiệp và lịch sử tín dụng.
Chương trình trợ lý thanh toán xuống có thể cung cấp từ $ 1.000 đến khoảng 20% giá trị thẩm định của một tài sản. Quỹ hỗ trợ thanh toán xuống yêu cầu hoàn trả với lãi suất. Tuy nhiên, nhìn chung, lãi suất không gộp và thường thấp hơn khoản vay tiêu chuẩn.
