Lãi suất đơn giản so với lãi gộp: Tổng quan
Khi phân tích các điều khoản của một khoản vay, điều quan trọng là phải xem xét nhiều hơn lãi suất. Hai khoản vay có thể có số tiền gốc, lãi suất và thời gian trả nợ giống nhau nhưng khác biệt đáng kể về số tiền lãi bạn phải trả, đặc biệt nếu một khoản vay sử dụng lãi suất đơn giản và khoản còn lại sử dụng lãi kép.
Chìa khóa chính
- Lãi suất đơn giản được tính bằng cách chỉ sử dụng số dư gốc của khoản vay. Với lãi kép, lãi suất mỗi kỳ dựa trên số dư gốc cộng với bất kỳ khoản lãi chưa thanh toán nào đã tích lũy. Hợp chất lãi suất theo thời gian. Đạo luật cho vay thực tế (TILA) yêu cầu người cho vay tiết lộ các điều khoản cho vay đối với người vay tiềm năng, bao gồm tổng số tiền lãi phải trả trong suốt thời gian vay và liệu lãi có được cộng dồn hay không.
Điều quan tâm đơn giản
Lãi suất đơn giản được tính bằng cách chỉ sử dụng số dư gốc của khoản vay.
Đạo luật cho vay thực tế (TILA) yêu cầu những người cho vay tiết lộ các điều khoản cho vay đối với những người vay tiềm năng, bao gồm tổng số tiền lãi phải trả trong suốt thời gian vay và cho dù lãi cộng dồn hay đơn giản.
Lãi kép
Với lãi kép, lãi suất mỗi kỳ dựa trên số dư gốc cộng với bất kỳ khoản lãi chưa thanh toán nào đã tích lũy. Hợp chất lãi theo thời gian.
Bên cạnh việc xem xét kỹ lưỡng về tuyên bố Lending , một phép tính toán nhanh cho bạn biết bạn đang xem xét lợi ích đơn giản hay gộp.
Sự khác biệt chính
Giả sử bạn vay 10.000 đô la với lãi suất 10% hàng năm với tiền gốc và lãi đến hạn dưới dạng một lần trong ba năm. Sử dụng cách tính lãi đơn giản, 10% số dư gốc được thêm vào số tiền trả nợ của bạn trong mỗi ba năm. Con số đó lên tới 1.000 đô la mỗi năm, tổng cộng là 3.000 đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay. Khi trả nợ, số tiền đến hạn là $ 13.000.
Bây giờ, giả sử bạn đưa ra cùng một khoản vay, với cùng một điều khoản, nhưng tiền lãi được gộp hàng năm. Năm đầu tiên, lãi suất 10% chỉ được tính từ khoản tiền gốc 10.000 đô la. Khi đã xong, tổng số dư chưa thanh toán, gốc cộng với tiền lãi, là 11.000 đô la. Sự khác biệt bắt đầu trong năm thứ hai. Tiền lãi cho năm đó dựa trên toàn bộ 11.000 đô la mà bạn hiện đang nợ, thay vì chỉ là số dư gốc 10.000 đô la. Vào cuối năm thứ hai, bạn nợ 12.100 đô la, trở thành cơ sở để tính lãi năm thứ ba. Khi khoản vay đáo hạn, thay vì nợ $ 13.000, cuối cùng bạn lại nợ $ 13.310. Mặc dù bạn có thể không coi $ 310 là một sự khác biệt lớn, ví dụ này chỉ là khoản vay ba năm; lãi kép chồng chất và trở nên ngột ngạt với thời hạn cho vay dài hơn.
Một yếu tố khác để theo dõi là mức độ thường xuyên lãi gộp. Trong ví dụ trên, nó là một lần mỗi năm. Tuy nhiên, nếu nó được gộp thường xuyên hơn, chẳng hạn như nửa năm, hàng quý hoặc hàng tháng, sự khác biệt giữa lãi kép và lãi đơn giản tăng lên. Việc gộp thường xuyên hơn có nghĩa là cơ sở từ đó tính lãi suất mới được tính tăng nhanh hơn.
Một phương pháp đơn giản hơn để xác định xem khoản vay của bạn sử dụng lãi suất đơn giản hay lãi gộp là so sánh lãi suất của nó với tỷ lệ phần trăm hàng năm, mà TILA cũng yêu cầu người cho vay tiết lộ. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) chuyển đổi chi phí tài chính cho khoản vay của bạn, bao gồm tất cả lãi suất và phí, thành một mức lãi suất đơn giản. Một sự khác biệt đáng kể giữa lãi suất và APR có nghĩa là một hoặc cả hai điều: khoản vay của bạn sử dụng lãi kép hoặc nó bao gồm phí cho khoản vay khổng lồ ngoài lãi suất.
