Trừ khi bạn giàu có một cách độc lập, hãy dành tiền ngay hôm nay để thấy rằng bạn có đủ cho những năm tiếp theo bằng cách bắt đầu một quỹ hưu trí không phải là một lựa chọn bắt buộc. Thật không may, quán tính có thể là một lực mạnh mẽ và việc chuyển từ không tiết kiệm sang tiết kiệm có thể gây khó khăn cho hầu hết mọi người. Rất nhiều lời khuyên đầu tư và tài chính được thiết kế cho những người đã bắt đầu tiết kiệm và đầu tư cho tương lai. Dưới đây là một số chiến lược cho những người muốn bắt đầu quá trình.
Bắt đầu một quỹ hưu trí
Cũng cần lưu ý rằng chính phủ (và nhiều doanh nghiệp) cung cấp các ưu đãi để tiết kiệm. Bỏ tiền vào một kế hoạch hưu trí đủ điều kiện thích hợp, chẳng hạn như tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) hoặc 401 (k)), làm giảm hóa đơn thuế trong năm mà tiền được tiết kiệm và có thể tích lũy miễn thuế trong nhiều thập kỷ. Tương tự, nhiều công ty cũng sẽ đóng góp tiền nếu một nhân viên đóng góp vào tài khoản hưu trí. Số tiền đóng góp của một chủ nhân vào tiền miễn phí và hầu hết các cố vấn tài chính sẽ khuyến khích khách hàng của họ tối đa hóa cơ hội này.
Bắt đầu có những thách thức
Hầu hết những người chưa tiết kiệm đều tin rằng họ không có đủ tiền để đáp ứng các chi phí hàng ngày, chứ đừng nói là còn dư để tiết kiệm. Tuy nhiên, trả tiền cho bản thân nên được ưu tiên nhiều như trả tiền cho người khác. Tất nhiên việc mặc định cho các khoản vay hoặc cho phép các hóa đơn quá hạn là không khôn ngoan, nhưng nếu bạn không tự chăm sóc bản thân, ai sẽ làm?
Sẽ có những tháng khi bạn đi lên và có rất ít để tiết kiệm. Bạn cũng sẽ thấy rằng lựa chọn đầu tư của bạn có thể bị hạn chế. Điều quan trọng là đừng nản lòng mà hãy tiết kiệm càng nhiều càng tốt.
Chìa khóa chính
- Bước quan trọng nhất để tiết kiệm cho tương lai của bạn là bắt đầu tiết kiệm. Chính phủ và nhiều doanh nghiệp cung cấp các ưu đãi để tiết kiệm, chẳng hạn như tài khoản IRA hoặc 401 (k), cho phép chủ tài khoản tích lũy miễn thuế tiết kiệm trong nhiều năm. Đóng góp của một chủ nhân vào tài khoản hưu trí lên tới tiền miễn phí, và lợi ích nên được tối đa hóa.
Khởi đầu nhỏ
Ngành tài chính cá nhân được thành lập để phục vụ cho những người có sự giàu có đáng kể, hầu như mọi ngân hàng và môi giới đều muốn giao dịch với 10 triệu phú hơn 10.000 người với 1.000 đô la mỗi người. Tuy nhiên, kế hoạch tiết kiệm và hưu trí của bạn nên dựa trên những gì đáp ứng nhu cầu của bạn, chứ không phải của những người tài chính.
Cuối cùng, thậm chí $ 250 hoặc $ 500 trong tiết kiệm hưu trí là một khởi đầu đáng giá. Bất kỳ tiết kiệm thiết lập một thói quen và quá trình. Hiện tại có nhiều nhà môi giới cung cấp tài khoản hưu trí miễn phí, tối thiểu. Chìa khóa để tiết kiệm cho nghỉ hưu là phải nhất quán. Nó nên là một thói quen liên tục, suốt đời.
Vì vậy, nó giúp thiết lập bản thân để thành công. Ví dụ: không cố gắng cùng nhau rút tiền mặt để đóng góp vào phút cuối cho IRA vào tháng Tư ngay trước khi bạn nộp tờ khai thuế. Thay vào đó, hãy tiết kiệm một chút mỗi tháng, lý tưởng nhất là sử dụng tài khoản tiết kiệm trực tuyến và chỉ sử dụng tài khoản tiết kiệm trong trường hợp khẩn cấp. Hầu hết các tài khoản trực tuyến này sẽ cho phép bạn tự động khấu trừ một số tiền được đặt hàng tháng từ tài khoản thông thường của bạn. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp chương trình 401 (k), bạn có thể có các khoản khấu trừ được thực hiện tự động từ mỗi phiếu lương.
Các công ty môi giới nên được lựa chọn dựa trên các khoản phí được tính và phạm vi quỹ ETF và quỹ tương hỗ của họ.
Chọn một công ty môi giới
Ngày càng có nhiều công ty môi giới lớn, quốc gia, nổi tiếng (họ quảng cáo trên TV) và các công ty quỹ tương hỗ sẵn sàng mở các tài khoản nhỏ mà không mất phí hoặc tối thiểu. Mở tài khoản với các công ty lớn hơn là một ý tưởng tốt. Họ thường có nhiều lựa chọn đầu tư (quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch trao đổi hoặc quỹ ETF) và các khoản phí hợp lý và minh bạch nhất. Ngoài ra, các công ty lớn này có cơ sở hạ tầng để cung cấp cho bạn các dịch vụ bổ sung (bao gồm cả cố vấn đầu tư cá nhân) khi nhu cầu của bạn thay đổi theo thời gian.
Điều quan trọng là dành thời gian để lựa chọn tốt. Hầu hết, nếu không phải tất cả, các công ty tính phí cho việc chuyển tài khoản và chuyển đổi công ty nhiều lần sẽ làm giảm khoản tiết kiệm của bạn. Tập trung vào phí và phạm vi của các quỹ ETF và quỹ tương hỗ mà họ cung cấp. Đừng quá quan tâm đến các công cụ và dịch vụ giao dịch mà họ cung cấp, bởi vì giao dịch không khôn ngoan khi bạn đang tiết kiệm và có quỹ hạn chế.
Hãy thực tế về rủi ro
Những người mới bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu cũng cần xem xét rủi ro đầu tư. Trong khi các học giả và các chuyên gia đầu tư đấu tranh để xác định và đo lường rủi ro, hầu hết những người bình thường đều hiểu khá rõ về nó: khả năng tôi sẽ mất một phần đáng kể tiền của mình (với Thay đổi đáng kể từ người này sang người khác) ?
Tôi đề nghị những người tiết kiệm và nhà đầu tư mới thực tế về rủi ro. Mặc dù bất kỳ khoản tiết kiệm nào cũng là một khởi đầu tốt, nhưng số tiền nhỏ sẽ không tạo ra thu nhập có thể sống được trong tương lai. Điều này có nghĩa là rất ít ý nghĩa khi đầu tư vào thu nhập cố định hoặc các khoản đầu tư bảo thủ khác ngay từ đầu. Tương tự, bạn không muốn phá hủy khoản tiết kiệm ban đầu đó ngay lập tức, vì vậy hãy tránh những khu vực rủi ro nhất trên thị trường, không có công nghệ sinh học, không có vàng, không có tiền sử dụng đòn bẩy, v.v.
Một quỹ chỉ số cơ bản (một quỹ phù hợp với một chỉ số phổ biến như Công nghiệp Dow Jones hoặc S & P 500) là một nơi tốt để bắt đầu. Chắc chắn có một rủi ro là giá sẽ giảm, nhưng tỷ lệ xóa sổ gần như bằng không và ủng hộ một mức tăng trưởng hợp lý.
Các khoản đầu tư đầu tiên tốt nhất là vào các quỹ tương hỗ và quỹ ETF, chi phí thấp và đòi hỏi ít nỗ lực.
Đầu tư đầu tiên của bạn
Là một nhà tiết kiệm / nhà đầu tư mới, các khoản đầu tư đầu tiên của bạn rất có thể sẽ là vào các quỹ ETF và / hoặc các quỹ tương hỗ. Các quỹ ETF và quỹ tương hỗ cho phép bạn đầu tư hầu hết mọi khoản tiền (từ một ít đến rất nhiều) với ít rắc rối và chi phí. Với một quỹ tương hỗ hoặc một quỹ ETF, bạn có thể mất 500 đô la và về cơ bản mua cổ phần nhỏ trong hàng chục (nếu không phải hàng trăm hoặc hàng nghìn) cổ phiếu cùng một lúc, mang lại cho bạn khả năng cao hơn để thấy lợi nhuận tích cực và ít tổn thất lớn hơn.
Chỉ số ETF đã trở nên phổ biến trong những năm gần đây. Đối với chi phí tối thiểu (hoa hồng ban đầu và một khoản phí nhỏ hàng năm được thanh toán / khấu trừ tự động từ chính cổ phiếu), nhà đầu tư có thể mua toàn bộ S & P 500 hoặc các chỉ số phổ biến khác một cách hiệu quả. Số lượng quỹ ETF ngày càng tăng cho phép các nhà đầu tư đầu tư vào các danh mục rộng lớn như tăng trưởng của Google hoặc giá trị, một số thứ đã có sẵn cho các nhà đầu tư quỹ tương hỗ trong nhiều thập kỷ.
Các quỹ tương hỗ, tuy nhiên, vẫn có vị trí của họ. Họ thường mang lại cho các nhà đầu tư những lợi ích của việc quản lý tích cực từ một người quản lý quỹ, người đưa ra quyết định hàng ngày để cố gắng kiếm lợi nhuận cao hơn cho các nhà đầu tư. Khi so sánh, hầu hết các quỹ ETF chạy trên hệ thống lái tự động, nắm giữ một danh sách cổ phiếu cụ thể (thường khớp với một chỉ số) và chỉ thay đổi khi chỉ số thay đổi. Khi tìm kiếm các quỹ tương hỗ, xác định các khoản phí và chi phí (thấp hơn là tốt hơn) và cũng xem xét hiệu suất. Lý tưởng nhất, bạn muốn một quỹ không chỉ hoạt động tốt so với các đồng nghiệp của nó mà còn mất ít tiền hơn trong thời điểm xấu.
Về các khoản đầu tư đầu tiên, hãy xem xét hai hoặc ba quỹ ETF. Hầu hết các quỹ tương hỗ có số tiền đầu tư tối thiểu từ 1.000 đô la trở lên, vì vậy chúng có thể chưa phải là một lựa chọn. Cân nhắc mua một hoặc hai trong số các quỹ ETF sau:
- Vanguard Total Stock Market (VTI) SPDR S & P 500 (SPY) Đánh giá cao cổ tức của Vanguard (VIG) Giá trị tiên phong (VTV) Tăng trưởng tiên phong (VUG) Vanguard FTSE All-World Ex-US (VEU) Invesco Dynamic Large Cap Value (PWV) SPDR Dow Jones Industrial Average (DIA) SPDR S & P Divide Tăng trưởng (RPG)
$ 5.000
Số tiền được đề xuất để có tiền tiết kiệm hưu trí trước khi đầu tư vào cổ phiếu.
Tích lũy thêm
Theo thời gian thói quen tiết kiệm sẽ hy vọng nắm giữ. Hơn nữa, bạn có thể thấy rằng thu nhập của mình tăng lên và bạn có thể tiết kiệm nhiều hơn. Khi bạn làm điều đó và các khoản đầu tư ban đầu của bạn tăng giá trị, bạn sẽ thấy rằng bạn có số lượng tùy chọn đầu tư ngày càng tăng.
Với nhiều tiền hơn để đầu tư, tối thiểu đầu tư quỹ tương hỗ có thể ít hạn chế hơn và bạn có thể sở hữu nhiều quỹ và quỹ ETF hơn. Bạn cũng có thể thấy rằng bạn có thể chấp nhận rủi ro nhiều hơn (đầu tư nhiều hơn vào cổ phiếu tăng trưởng hoặc cổ phiếu tăng trưởng mạnh hơn) hoặc nhắm mục tiêu các loại đầu tư cụ thể (đầu tư vào các lĩnh vực hoặc khu vực địa lý cụ thể). Nếu điều này trở thành trường hợp, hãy cẩn thận không đa dạng hóa quá mức. Sẽ tốt hơn nhiều nếu có năm ý tưởng tuyệt vời hơn 15 ý tưởng tầm thường.
Một số độc giả có thể tự hỏi bây giờ khi họ có thể bắt đầu mua cổ phiếu riêng lẻ. Không có quy tắc khó và nhanh ở đây, nhưng tôi sẽ đề xuất rằng 5.000 đô la trong tổng số tiền tiết kiệm là một con số tốt để sử dụng ở mức tối thiểu. Không có gì sai khi đầu tư 1.000 đô la vào một hoặc hai cổ phiếu riêng lẻ và giữ phần còn lại trong quỹ hoặc, nếu bạn cảm thấy thoải mái, hãy tăng phân bổ cho các cổ phiếu riêng lẻ.
Đầu tư vào cổ phiếu riêng lẻ khác với đầu tư vào các quỹ hoặc quỹ ETF. Nó đòi hỏi phải chịu trách nhiệm nhiều hơn cho các quyết định đầu tư của bạn, đòi hỏi đầu tư thời gian và nghiên cứu đáng kể. Phần thưởng có thể lớn hơn, nhưng không có khả năng đầu tư thời gian cần thiết trên cơ sở liên tục, sẽ khôn ngoan hơn khi chọn các quỹ và quỹ ETF trong dài hạn.
Khi thu nhập của bạn tăng lên và bạn còn nhiều tiền hơn vào cuối tháng, hãy cố gắng tối đa hóa các khoản đóng góp hàng năm của bạn cho 401 (k), IRA, SEP IRA hoặc bất kỳ tùy chọn tiết kiệm nào có sẵn cho bạn. Đóng góp tối đa hàng năm cho phép của pháp luật.
Sự lựa chọn khác
Tiết kiệm trong tài khoản hưu trí có tổ chức chỉ là một loại tiết kiệm, nhưng có nhiều lựa chọn hơn. Chính phủ có các quy tắc và giới hạn cụ thể về số tiền bạn có thể tiết kiệm mỗi năm trong các tài khoản được bảo thuế. Tuy nhiên, không có giới hạn về khoản tiết kiệm bạn có thể đưa vào tài khoản môi giới chịu thuế thông thường. Mặc dù cổ tức có thể phải chịu thuế, và bạn sẽ trả thuế cho các khoản lãi vốn, bạn vẫn tiết kiệm và xây dựng sự giàu có.
Điểm mấu chốt
Phần quan trọng nhất của bất kỳ kế hoạch tiết kiệm hoặc nghỉ hưu nào chỉ đơn giản là bắt đầu. Không có cách nào đúng để tiết kiệm tiền, cũng không có cách nào đúng để đầu tư. Bạn sẽ phạm sai lầm trên đường đi, và sớm hay muộn bạn sẽ thấy giá trị của một số (nếu không phải tất cả) của việc nắm giữ của bạn giảm xuống.
Trong khi điều này là không mong muốn, nó là bình thường. Điều quan trọng là bạn tiếp tục tiết kiệm, học hỏi và tìm cách xây dựng sự giàu có cho tương lai. Nếu bạn thiết lập thói quen tiết kiệm tiền hàng tháng, hãy dành thời gian để đặt tiền của bạn một cách khôn ngoan và kiên nhẫn cho phép sự giàu có của bạn xây dựng, bạn sẽ có những bước tiến lớn để làm cho tương lai tài chính của bạn an toàn hơn.
