Bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu của người lạ là gì?
Bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu của người lạ (STOLI) là một thỏa thuận trong đó một nhà đầu tư nắm giữ chính sách bảo hiểm nhân thọ mà không có lợi ích bảo hiểm. Nếu không có lợi ích bảo hiểm, nhà đầu tư thường sẽ bị cấm mua chính sách ban đầu.
Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?
Hiểu về bảo hiểm nhân thọ do người lạ sở hữu (STOLI)
Bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu của người lạ (STOLI), hoặc bảo hiểm nhân thọ có nguồn gốc từ người lạ, là một cách để bỏ qua yêu cầu về quyền lợi bảo hiểm của việc mua bảo hiểm nhân thọ. Để mua bảo hiểm nhân thọ hợp pháp, người mua phải có quyền lợi bảo hiểm đối với người được bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là cái chết của người được bảo hiểm sẽ ảnh hưởng xấu đến tài chính của chủ sở hữu chính sách. Một số định nghĩa về lợi ích bảo hiểm yêu cầu người mua và người được bảo hiểm có mối quan hệ yêu thương, chẳng hạn như mối quan hệ tồn tại giữa vợ hoặc chồng hoặc cha mẹ và con cái.
Chìa khóa chính
- Các chính sách bảo hiểm nhân thọ do người lạ sở hữu bị nợ bởi các bên thứ ba, thường là các nhà đầu tư, không có lãi suất bảo hiểm. Các chính sách củaOLI thường được cung cấp để đổi lấy các khoản vay mà người được bảo hiểm có thể sử dụng trong suốt cuộc đời của mình.SOLI là bất hợp pháp vì nó mang lại cho chủ hợp đồng, người không có lợi ích hoặc mối quan hệ bảo hiểm với người được bảo hiểm, một lợi thế trong cái chết của người được bảo hiểm.
Sắp xếp STOLI là bất hợp pháp rộng rãi, và nhiều chương trình bao gồm báo cáo tài chính gian lận. Ví dụ, một công dân cao cấp sử dụng các số tài chính cường điệu giả để mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ cực kỳ lớn. Đổi lại, một bên thứ ba đồng ý tài trợ phí bảo hiểm. Cuối cùng, người mua ban đầu đặt chính sách vào một ủy thác trước khi bán cho bên cho vay bên thứ ba để thanh toán bằng tiền mặt. Người được bảo hiểm nhận tiền miễn phí. Người cho vay bên thứ ba có được một chính sách bảo hiểm nhân thọ lớn trả một khoản trợ cấp miễn thuế khi người được bảo hiểm qua đời.
Sự chỉ trích của Bảo hiểm nhân thọ Stranger
Việc thiếu sự quan tâm bảo hiểm khiến STOLI trở nên vô đạo đức. Nếu chủ hợp đồng có lợi ích bảo hiểm, thật hợp lý khi cho rằng anh ta hoặc cô ta hy vọng một cuộc sống lâu dài cho người được bảo hiểm thay vì một cái chết tăng tốc chỉ để thu tiền trợ cấp tử vong. Không có lợi ích bảo hiểm, chủ hợp đồng quan tâm nhiều hơn đến cái chết của người được bảo hiểm, một sự kiện hoàn thành thỏa thuận và mang lại lợi ích cho bên thứ ba.
Có một lợi ích bảo hiểm giữ cho bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu doanh nghiệp (COLI) hợp pháp và, đối với một số người, có đạo đức. Mặc dù chính sách COLI thu phí bảo hiểm từ người sử dụng lao động, nhưng giá trị tài chính của nhân viên được bảo hiểm cho công ty mang lại cho người sử dụng sự quan tâm đến sức khỏe và phúc lợi liên tục của người được bảo hiểm.
Ngay cả một chính sách thuộc sở hữu của công ty, rộng rãi hợp pháp và được sử dụng rộng rãi, có thể mang lại cho nhân viên những cảm giác khó chịu. HH Holmes, một doanh nhân thế kỷ XIX và là kẻ giết người hàng loạt đầu tiên của Hoa Kỳ, nổi tiếng đã mua các chính sách bảo hiểm nhân thọ cho nhân viên của mình trước khi giết họ. Đó là lý do tại sao việc phát hành bảo hiểm nhân thọ phải tuân theo một số yêu cầu, bao gồm cả sự đồng ý của người được bảo hiểm.
Cân nhắc đặc biệt
Một cách giải quyết chung của yêu cầu lợi ích bảo hiểm là sản xuất nó, như trong tình huống giả định ở trên. Một nhà đầu tư đang tìm cách đưa ra một chính sách bảo hiểm nhân thọ cho một người lạ có thể tạo ra lợi ích bảo hiểm ngay lập tức bằng cách cho người lạ đó vay tiền. Cái chết của người lạ sẽ khiến khoản vay không được trả, hoàn thành định nghĩa rõ ràng nhất về lợi ích bảo hiểm.
Mặc dù Dịch vụ doanh thu nội bộ và các chính phủ tiểu bang có sự chán ghét đối với STOLI, cũng như sự cảnh giác ngày càng tăng của các công ty bảo hiểm, thực tế vẫn tồn tại.
