Mục lục
- Các loại quỹ được cung cấp trong 401 (k) s
- Trước khi bạn đầu tư
- Quyết định đa dạng hóa
- Tránh các quỹ có phí cao
- Tôi nên đầu tư bao nhiêu?
- Lợi ích tiết kiệm thu nhập thấp
- Sau khi thiết lập kế hoạch
- Mang theo 401 (k) của bạn
- Điểm mấu chốt
Cho phép chúng tôi dịch. Bạn có thể thấy nó giúp đưa ra lựa chọn đầu tư ban đầu của bạn và xem xét lại khi bạn cần. Để tối đa hóa 401 (k), bạn sẽ cần hiểu các loại đầu tư được cung cấp, phù hợp nhất với bạn và cách quản lý tài khoản trong tương lai, trong số các chiến lược khác.
Chìa khóa chính
- Các kế hoạch 401 (k) thường cung cấp một loạt các quỹ tương hỗ từ bảo thủ đến tích cực. Trước khi chọn đầu tư, hãy xem xét khả năng chịu rủi ro, tuổi tác và số tiền bạn sẽ cần nghỉ hưu. Tránh chọn các khoản tiền có phí cao. đa dạng hóa các khoản đầu tư của bạn để giảm thiểu rủi ro. Tối thiểu, đóng góp đủ để tối đa hóa trận đấu của nhà tuyển dụng. Một khi bạn đã thiết lập một danh mục đầu tư, hãy theo dõi hiệu suất và cân bằng lại khi cần thiết.
Các loại quỹ được cung cấp trong 401 (k) s
Các quỹ tương hỗ là các lựa chọn đầu tư phổ biến nhất được cung cấp trong các kế hoạch 401 (k), mặc dù một số bắt đầu cung cấp các quỹ giao dịch trao đổi (ETF). Giống như nước sốt cay, các quỹ tương hỗ có nhãn cảnh báo tiêu chuẩn, nhưng thay vì nhẹ, trung bình và dễ cháy, phạm vi đi từ bảo thủ đến hung hăng, với nhiều điểm ở giữa. Các quỹ có thể được mô tả là cân bằng, giá trị hoặc vừa phải. Tất cả các công ty tài chính lớn sử dụng từ ngữ tương tự.
Quỹ bảo thủ
Một quỹ bảo thủ tránh rủi ro, gắn bó với trái phiếu chất lượng cao và các khoản đầu tư an toàn khác. Tiền của bạn sẽ tăng chậm và có thể dự đoán được, và bạn không thể mất số tiền bạn bỏ vào, trước một thảm họa toàn cầu.
Quỹ giá trị
Một quỹ giá trị nằm ở giữa phạm vi rủi ro và đầu tư chủ yếu vào các công ty vững chắc, ổn định, bị định giá thấp. Các tập đoàn bị định giá thấp này thường trả cổ tức nhưng dự kiến chỉ tăng trưởng khiêm tốn.
Quỹ cân bằng
Một quỹ cân bằng có thể thêm một vài cổ phiếu rủi ro hơn vào hỗn hợp chủ yếu là cổ phiếu giá trị và trái phiếu an toàn, hoặc ngược lại. Thuật ngữ "vừa phải" chỉ mức độ rủi ro vừa phải liên quan đến việc nắm giữ đầu tư.
Quỹ tăng trưởng tích cực
Một quỹ tăng trưởng tích cực luôn tìm kiếm Apple tiếp theo nhưng có thể tìm thấy Enron tiếp theo thay thế. Bạn có thể làm giàu nhanh hay nghèo nhanh hơn. Trên thực tế, theo thời gian, quỹ có thể dao động mạnh mẽ giữa lợi nhuận lớn và tổn thất lớn.
Quỹ chuyên ngành
Ở giữa tất cả các bên trên là các biến thể vô hạn. Nhiều trong số này có thể là các quỹ chuyên ngành, đầu tư vào các thị trường mới nổi, công nghệ mới, tiện ích hoặc dược phẩm.
Quỹ mục tiêu
Dựa trên ngày nghỉ hưu dự kiến của bạn, bạn có thể chọn một quỹ ngày đích nhằm mục đích tối đa hóa khoản đầu tư của bạn vào khoảng thời gian đó. Đó không phải là một ý tưởng tồi. Khi quỹ gần các khoản đầu tư khung thời gian mục tiêu của nó di chuyển về phía cuối bảo thủ của phổ đầu tư. Tuy nhiên, coi chừng phí với các khoản tiền này; một số cao hơn mức trung bình.
Những điều cần xem xét trước khi đầu tư
Bạn không phải chọn chỉ một quỹ. Trong thực tế, bạn nên trải tiền của mình xung quanh một số quỹ. Cách bạn tiết kiệm tiền của bạn, hay như các chuyên gia nói, xác định phân bổ tài sản của bạn là quyết định của bạn. Tuy nhiên, có một số điều bạn nên cân nhắc trước khi đầu tư.
Chấp nhận rủi ro
Việc xem xét đầu tiên là một vấn đề cá nhân rất cao, và đó được gọi là khả năng chấp nhận rủi ro của bạn. Chỉ có bạn đủ điều kiện để nói bạn yêu hay ghét ý tưởng đi máy bay, hoặc bạn thích chơi nó an toàn.
Tuổi nhà đầu tư
Cái lớn tiếp theo là tuổi của bạn, cụ thể là bạn nghỉ hưu bao nhiêu năm. Nguyên tắc cơ bản là một người trẻ tuổi có thể đầu tư một tỷ lệ lớn hơn vào các quỹ chứng khoán rủi ro hơn. Tốt nhất, các khoản tiền có thể trả hết. Tệ nhất, có thời gian để bù lại tổn thất, vì nghỉ hưu là rất xa.
Cùng một người nên giảm dần nắm giữ trong các quỹ rủi ro, chuyển đến nơi trú ẩn an toàn khi tiếp cận hưu trí. Trong kịch bản lý tưởng, nhà đầu tư lớn tuổi đã cất những khoản lãi lớn đó vào một nơi an toàn, trong khi vẫn bổ sung tiền cho tương lai.
Số tiền hưu trí cần thiết
Quy tắc truyền thống là tỷ lệ phần trăm tiền của bạn đầu tư vào cổ phiếu phải bằng 100 trừ đi tuổi của bạn. Gần đây, con số đó đã được sửa đổi thành 110 hoặc thậm chí 120, vì tuổi thọ trung bình đã tăng lên.
Nói chung, 120 trừ đi tuổi của bạn thì chính xác hơn một chút với thời gian mọi người sống lâu hơn những ngày này, Mark Hebner, tác giả của Index Funds: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực và người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., ở Irvine, California.
Tuy nhiên, Hebner không khuyên bạn chỉ dựa vào phương pháp này. Ông đề nghị sử dụng khảo sát năng lực rủi ro để đánh giá tỷ lệ thích hợp của cổ phiếu so với trái phiếu cho các nhà đầu tư.
Quyết định về đa dạng hóa
Có lẽ bạn đã biết rằng việc trải đều số dư tài khoản 401 (k) của mình qua nhiều loại hình đầu tư có ý nghĩa tốt. Đa dạng hóa giúp bạn thu được lợi nhuận từ hỗn hợp các khoản đầu tư Cổ phiếu, trái phiếu, hàng hóa và các loại khác trong khi bảo vệ số dư của bạn trước nguy cơ suy thoái trong bất kỳ một loại tài sản nào.
Giảm rủi ro đặc biệt quan trọng khi bạn cho rằng khoản lỗ 50% trong một khoản đầu tư nhất định yêu cầu hoàn vốn 100% cho các tài sản còn lại chỉ để quay lại trạng thái hòa vốn trong tài khoản của bạn.
Stuart Armstrong, một nhà lập kế hoạch tài chính ở Boston với Tập đoàn tài chính Centinel cho biết, quyết định của bạn bắt đầu bằng cách chọn một phương pháp phân bổ tài sản mà bạn có thể sống trong các thị trường lên và xuống. Sau đó, đó là vấn đề chống lại sự cám dỗ của thời gian thị trường, giao dịch quá thường xuyên hoặc nghĩ rằng bạn có thể vượt qua thị trường. Xem xét phân bổ tài sản của bạn theo định kỳ, có thể hàng năm, nhưng cố gắng không vi mô.
Một số chuyên gia khuyên bạn nên nói không với cổ phiếu công ty, vốn tập trung danh mục đầu tư 401 (k) của bạn quá hẹp và làm tăng nguy cơ giảm giá cổ phiếu có thể xóa sạch một phần lớn tiền tiết kiệm của bạn. Hạn chế ghi danh cũng có thể ngăn bạn giữ cổ phiếu nếu bạn rời khỏi hoặc thay đổi công việc, khiến bạn không thể kiểm soát thời gian đầu tư của mình.
Tránh chọn tiền với phí cao
Mất một khoản tiền để chạy một kế hoạch 401 (k) là một tab khổng lồ thường xuất phát từ lợi tức đầu tư của bạn. Hãy xem xét ví dụ sau đây được đăng bởi Sở Lao động. Giả sử bạn bắt đầu với số dư 401 (k) là 25.000 đô la, tạo ra lợi nhuận trung bình hàng năm là 7% trong 35 năm tới. Nếu bạn trả 0, 5% phí và chi phí hàng năm, tài khoản của bạn sẽ tăng lên $ 227.000. Tuy nhiên, hãy tăng phí và chi phí lên 1, 5% và cuối cùng bạn sẽ chỉ nhận được 163.000 đô la khi giao một cách hiệu quả hơn 64.000 đô la để trả cho các quản trị viên và công ty đầu tư.
Bạn không thể tránh tất cả các khoản phí và chi phí liên quan đến gói 401 (k) của mình. Chúng được xác định bởi thỏa thuận mà chủ lao động của bạn đã thực hiện với công ty dịch vụ tài chính quản lý kế hoạch. Bộ Lao động này giải thích chi tiết về phí và lệ phí điển hình .
Về cơ bản, công việc điều hành 401 (k) của bạn tạo ra hai bộ hóa đơn chi phí kế hoạch mà bạn không thể tránh và phí quỹ, xoay quanh các khoản đầu tư bạn chọn. Các cựu trả tiền cho công việc hành chính chăm sóc kế hoạch nghỉ hưu, bao gồm cả theo dõi các đóng góp và người tham gia. Sau này bao gồm tất cả mọi thứ, từ hoa hồng giao dịch đến trả lương cho người quản lý danh mục đầu tư để kéo đòn bẩy và đưa ra quyết định.
Trong số các lựa chọn của bạn, tránh các khoản phí tính phí quản lý và phí bán hàng lớn nhất. Các quỹ được quản lý tích cực là những người thuê các nhà phân tích để tiến hành nghiên cứu chứng khoán. Nghiên cứu này rất tốn kém và nó làm tăng phí quản lý, theo James B. Twining, CFP®, CEO và người sáng lập, Financial Plan, Inc., tại Bellingham, Washington.
Các quỹ chỉ số thường có mức phí thấp nhất, bởi vì chúng đòi hỏi ít hoặc không cần quản lý thực hành bởi một chuyên gia. Các quỹ này được tự động đầu tư vào cổ phiếu của các công ty tạo nên chỉ số chứng khoán, như S & P 500 Index hoặc Russell 2000 Index, và chỉ thay đổi khi các chỉ số đó thay đổi. Nếu bạn chọn cho các quỹ chỉ số hoạt động tốt, bạn nên tìm cách trả không quá 0, 25% phí hàng năm, Adam Zoll, biên tập viên của Morningstar nói. Để so sánh, một quỹ được quản lý tích cực tương đối tiết kiệm có thể tính phí bạn 1% mỗi năm.
Tôi nên đầu tư bao nhiêu?
Khi bạn mới bắt đầu, mục tiêu có thể đạt được có thể là khoản thanh toán tối thiểu cho kế hoạch 401 (k) của bạn. Mức tối thiểu đó phải là số tiền đủ điều kiện bạn tham gia trận đấu đầy đủ từ chủ lao động của bạn. Để có được khoản tiết kiệm thuế đầy đủ, bạn cần đóng góp khoản đóng góp tối đa hàng năm (xem bên dưới).
55 triệu
Số người Mỹ tham gia kế hoạch 401 (k), theo Viện Công ty Đầu tư.
Ngày nay, thông thường các nhà tuyển dụng đóng góp ít hơn 50 xu cho mỗi đô la được trả bởi nhân viên, lên tới 6% tiền lương. Đó là tiền thưởng lương gần 3%. Ngoài ra, bạn đang giảm thu nhập chịu thuế liên bang một cách hiệu quả bằng số tiền bạn đóng góp cho chương trình.
Khi nghỉ hưu đến gần, bạn có thể bắt đầu lấy đi phần trăm thu nhập cao hơn. Cấp, chân trời thời gian không phải là xa, nhưng số tiền đô la có thể lớn hơn nhiều so với những năm trước của bạn, do lạm phát và tăng trưởng tiền lương. Chiến lược này cũng được quy định trong mã số thuế liên bang. Năm 2019, người nộp thuế dưới 50 tuổi có thể đóng góp tới 19.000 đô la thu nhập trước thuế, trong khi những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 6.000 đô la. Năm 2020, người nộp thuế dưới 50 tuổi có thể đóng góp tới 19.500 thu nhập trước thuế, trong khi những người từ 50 tuổi trở lên có thể đóng góp thêm 6.500 đô la.
Ngoài ra, khi bạn gần nghỉ hưu, đây là thời điểm tốt để cố gắng giảm thuế suất biên của bạn bằng cách đóng góp cho kế hoạch 401 (k) của công ty bạn. Khi bạn nghỉ hưu, mức thuế của bạn có thể giảm xuống, cho phép bạn rút các khoản tiền này với mức thuế thấp hơn, Kirk Chisholm, quản lý tài sản của Tập đoàn Tư vấn Sáng tạo ở Lexington, Massachusetts cho biết.
Lợi ích thêm cho người tiết kiệm thu nhập thấp
Chính phủ liên bang rất nóng để thúc đẩy tiết kiệm hưu trí mà nó mang lại một lợi ích khác cho những người có thu nhập thấp hơn và nó không quá thấp. Được gọi là Tín dụng Thuế của Saver, nó có thể tăng số tiền hoàn lại của bạn hoặc giảm thuế bạn nợ bằng cách bù đắp một tỷ lệ phần trăm (tối đa 50%) trong số 2.000 đô la đầu tiên (4.000 đô la nếu kết hôn nộp chung) mà bạn đưa vào số 401 (k), IRA, hoặc kế hoạch nghỉ hưu được ưu đãi thuế tương tự. Khoản bù này ngoài các lợi ích thuế thông thường của các kế hoạch này. Quy mô của tỷ lệ phần trăm phụ thuộc vào thu nhập gộp đã điều chỉnh của người nộp thuế trong năm.
Vào năm 2020, tính đủ điều kiện cho khoản tín dụng này tăng lên tới $ 32.500 từ $ 32.000 vào năm 2019 cho người độc thân hoặc người đã kết hôn nộp riêng. Năm 2020, tín dụng tăng lên tới 48.750 đô la từ 48.000 đô la năm 2019 cho chủ hộ. Cũng trong năm 2020, khoản tín dụng tăng lên 65.000 đô la từ 64.000 đô la vào năm 2019 cho các cặp vợ chồng đăng ký chung.
Sau khi thiết lập kế hoạch
Khi danh mục đầu tư của bạn được đưa ra, hãy theo dõi hiệu suất của nó. Hãy nhớ rằng các lĩnh vực khác nhau của thị trường chứng khoán không phải lúc nào cũng di chuyển theo từng bước. Ví dụ: nếu danh mục đầu tư của bạn chứa cả cổ phiếu vốn hóa lớn và vốn hóa nhỏ, rất có khả năng phần vốn hóa nhỏ của danh mục sẽ tăng nhanh hơn phần vốn hóa lớn. Nếu điều này xảy ra, có lẽ đã đến lúc phải cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn bằng cách bán một số cổ phần vốn hóa nhỏ của bạn và tái đầu tư số tiền thu được vào các cổ phiếu vốn hóa lớn.
Mặc dù việc bán tài sản có hiệu suất tốt nhất trong danh mục đầu tư của bạn có vẻ trái ngược và thay thế nó bằng một tài sản không hoạt động tốt, hãy nhớ rằng mục tiêu của bạn là duy trì phân bổ tài sản đã chọn. Khi một phần trong danh mục đầu tư của bạn tăng nhanh hơn phần khác, phân bổ tài sản của bạn bị sai lệch có lợi cho tài sản hoạt động tốt nhất. Nếu không có gì về mục tiêu tài chính của bạn thay đổi, việc tái cân bằng để duy trì phân bổ tài sản mong muốn của bạn là một chiến lược đầu tư đúng đắn.
Và giữ tay của bạn ra khỏi nó. Vay mượn đối với tài sản 401 (k) có thể hấp dẫn nếu thời gian trở nên eo hẹp. Tuy nhiên, làm điều này có hiệu quả vô hiệu hóa lợi ích thuế của việc đầu tư vào một kế hoạch lợi ích xác định vì bạn sẽ phải trả khoản vay bằng đô la sau thuế. Trên hết, bạn có thể được đánh giá lệ phí cho khoản vay.
Chống lại các tùy chọn, Armstrong nói. Nhu cầu vay từ 401 (k) của bạn thường là một dấu hiệu cho thấy bạn cần thực hiện tốt hơn việc lên kế hoạch dự trữ tiền mặt, tiết kiệm hoặc cắt giảm chi tiêu và ngân sách cho các mục tiêu cuộc sống.
Một số ý kiến cho rằng trả lại tiền lãi cho bạn là một cách tốt để xây dựng danh mục đầu tư của bạn, nhưng chiến lược tốt hơn nhiều là không làm gián đoạn tiến trình tăng trưởng của phương tiện tiết kiệm dài hạn của bạn ngay từ đầu.
Mang theo 401 (k) của bạn
Hầu hết mọi người sẽ thay đổi công việc hơn nửa tá lần trong suốt cuộc đời. Quá nhiều người trong số họ sẽ rút tiền ra khỏi kế hoạch 401 (k) của họ mỗi khi họ di chuyển. Đây là một chiến lược tồi. Nếu bạn rút tiền mỗi lần, bạn sẽ không còn gì khi bạn cần nó, đặc biệt là bạn sẽ trả thuế cho các khoản tiền, cộng với tiền phạt rút tiền sớm 10% nếu bạn dưới 59½. Ngay cả khi số dư của bạn quá thấp để giữ trong kế hoạch, bạn có thể chuyển số tiền đó sang IRA và để nó tiếp tục tăng.
Nếu bạn đang chuyển sang một công việc mới, bạn cũng có thể chuyển số tiền từ 401 (k) cũ sang kế hoạch sử dụng lao động mới của bạn, nếu công ty cho phép điều này. Cho dù bạn có lựa chọn nào, hãy đảm bảo chuyển khoản trực tiếp từ 401 (k) của bạn sang IRA hoặc công ty mới 401 (k) để tránh rủi ro bị phạt thuế.
Điểm mấu chốt
Xây dựng một đường băng tốt hơn để nghỉ hưu hoặc độc lập tài chính bắt đầu bằng việc tiết kiệm. Charlotte Dougherty, CFP®, người sáng lập Dougherty & Associates ở Cincinnati, Ohio cho biết, phương pháp "trả cho bản thân bạn trước" hoạt động tốt nhất và đó là một lý do tại sao kế hoạch sử dụng lao động 401 (k) của bạn là một nơi tốt để cất tiền mặt.
Khi bạn vượt qua văn xuôi không chết của tài liệu của công ty tài chính, bạn có thể thấy mình thực sự quan tâm đến nhiều loại đầu tư mà kế hoạch 401 (k) mở ra cho bạn. Trong mọi trường hợp, bạn sẽ thích xem trứng yến của bạn phát triển từ quý này sang quý khác.
