Đại lý bảo hiểm nhân thọ bán những lợi ích của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn tích lũy giá trị tiền mặt. Trên thực tế, các chính sách như vậy thường chỉ có ý nghĩa đối với các cá nhân có giá trị ròng ít nhất là 11, 4 triệu đô la, ngưỡng sau cải cách (tính đến năm 2019) khi thuế bất động sản bắt đầu sau khi chết.
Đối với hầu hết mọi người khác, cách tốt nhất để kết hợp bảo hiểm nhân thọ vào kế hoạch nghỉ hưu là nhận trợ cấp tử vong phù hợp cho một gia đình cũng để lại một số tiền để cho phép họ thực hiện các bước đối với an ninh tài chính.
Chìa khóa chính
- Hầu hết mọi người đều cần bảo hiểm nhân thọ: Ngay cả những người chết trẻ cũng muốn người phối ngẫu của mình được an toàn về tài chính khi nghỉ hưu. Bảo hiểm da sẽ bảo vệ cơ bản cho một gia đình nếu một trong những người trụ cột gia đình (hoặc cha mẹ chăm sóc chính) chết; giá thấp, cố định giải phóng thu nhập khả dụng nhiều hơn. Bảo hiểm nhân thọ do người lao động cung cấp không phải lúc nào cũng đầy đủ.
Bước 1: Thời hạn mua
Cho dù ai đó có con và người phối ngẫu phụ thuộc vào thu nhập của họ hoặc vào các dịch vụ của họ, thì bố mẹ ở nhà hoặc làm nội trợ, kế hoạch tài chính của họ nên bao gồm bảo hiểm nhân thọ. Đây là điều quan trọng đối với cả hai vợ chồng làm việc và không làm việc để có bảo hiểm nhân thọ, ông nói, Kristi Sullivan, CFP, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver. Đối với người phối ngẫu làm việc, bạn muốn có đủ bảo hiểm để trang trải các khoản nợ lớn (như thế chấp), nghĩa vụ trong tương lai không còn có thể được tài trợ bằng thu nhập của người chết (như chi phí cho việc học đại học hoặc nghỉ hưu) và chi phí sinh hoạt cho gia đình.
"Người phối ngẫu không làm việc cần được bảo hiểm để trang trải chi phí chăm sóc trẻ em và các công việc quản lý hộ gia đình khác mà người trụ cột còn sống bây giờ sẽ phải trả tiền, ông Sullivan nói thêm.
Hầu như tất cả mọi người đều cần bảo hiểm nhân thọ, ngay cả những người chết trẻ và nghỉ hưu: Các gia đình vẫn muốn đảm bảo rằng người phối ngẫu còn sống sẽ được đảm bảo về tài chính khi nghỉ hưu. Ngoại lệ duy nhất có thể là một người độc thân không có người phụ thuộc (bao gồm cha mẹ già hoặc anh chị em).
Loại bảo hiểm nhân thọ ít tốn kém nhất, xem xét không chỉ chi phí tự trả mà còn cả số tiền bảo hiểm bạn nhận được, là thời hạn (còn gọi là bảo hiểm nhân thọ thuần túy) đảm bảo thanh toán một khoản trợ cấp tử vong đã nêu trong một thời gian quy định kỳ hạn. Khi thời hạn hết hạn, chủ hợp đồng có thể gia hạn cho một điều khoản khác, chuyển đổi sang bảo hiểm vĩnh viễn hoặc cho phép chính sách chấm dứt.
Giá bảo hiểm nhân thọ và các ưu điểm khác nhau, tùy thuộc vào độ tuổi, sức khỏe và chính sách của một người. Ví dụ, một người đàn ông 35 tuổi không hút thuốc ở New York có sức khỏe tốt (có nghĩa là huyết áp và cholesterol của anh ta chỉ cao hơn một chút so với lý tưởng) có thể có được chính sách 20 năm với cái chết 1 triệu đô la lợi ích cho $ 1, 030 hoặc ít hơn mỗi năm. Nếu cùng một người đàn ông mua một chính sách trọn đời, một loại bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, thì phí bảo hiểm có thể là $ 13, 500 trở lên hàng năm cho cùng một quyền lợi tử vong .
Với những chi phí này, bảo hiểm nhân thọ có thể là một công cụ tiết kiệm hưu trí lý tưởng theo hai cách. Đầu tiên, nó cung cấp sự bảo vệ tài chính cơ bản mà một gia đình sẽ cần nếu một trong những người trụ cột gia đình chết trước khi tích lũy đủ tiền tiết kiệm cho gia đình để sinh sống. Thứ hai, giá thấp, cố định giải phóng thêm thu nhập khả dụng để tạo quỹ khẩn cấp, mua bảo hiểm khuyết tật dài hạn và đầu tư vào các quỹ chứng khoán chi phí thấp.
Cách tốt nhất để kết hợp bảo hiểm nhân thọ vào kế hoạch nghỉ hưu là nhận được quyền lợi tử vong phù hợp cho một gia đình còn dư tiền để thực hiện các bước quan trọng đối với an ninh tài chính.
Mark Hebner, người sáng lập và chủ tịch của Index Fund Advisors, Inc., ở Irvine, Calif, và tác giả của, cho biết, với mức phí bảo hiểm thấp hơn liên quan đến chính sách này, các nhà đầu tư sẽ có nhiều tiền hơn để đầu tư cho nghỉ hưu, học đại học hoặc các mục tiêu tài chính khác. Quỹ chỉ số: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực .
Thời hạn một nhu cầu cũng phụ thuộc vào tuổi hiện tại của một người; có thể khó có được bảo hiểm có kỳ hạn trên 65 tuổi. Bảo hiểm nhân thọ mang theo bao nhiêu tùy thuộc vào nợ, thu nhập thay thế cần thiết và chi phí cho các nghĩa vụ trong tương lai như học phí đại học.
Mức bảo hiểm nhân thọ được cung cấp như một lợi ích tại nơi làm việc không phải lúc nào cũng đủ cho một gia đình và nhân viên có thể cần bảo hiểm bổ sung bằng chính sách riêng. Chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn bảo hiểm cấp, có thể gia hạn và không thể hủy có thể bảo đảm việc biết bảo hiểm sẽ được gia hạn mỗi năm miễn là phí bảo hiểm được trả. Chừng nào chính sách còn hiệu lực, phí bảo hiểm sẽ giống nhau hàng năm.
Bước 2: Tạo quỹ khẩn cấp
Cách đầu tiên để tiết kiệm từ bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là làm việc bằng cách xây dựng quỹ khẩn cấp từ ba đến sáu tháng chi phí hoặc nhiều hơn nếu ai đó không thích rủi ro hoặc có thu nhập không thường xuyên. Một quỹ khẩn cấp cũng có thể giảm nợ sau thời gian tăng chi phí hoặc giảm thu nhập.
Tránh nợ cũng có nghĩa là tránh trả lãi: Phải trả lãi, đặc biệt là với lãi suất thẻ tín dụng tương đối cao, khiến cho việc phục hồi sau thất bại trở nên khó khăn hơn. Một trường hợp khẩn cấp tài chính có thể có nghĩa là tạm thời ngừng đóng góp hưu trí, quá. Càng sớm có người có thể quay trở lại sau trường hợp khẩn cấp tài chính, họ càng sớm có thể trở lại đúng hướng với tiền tiết kiệm hưu trí.
Bước 3: Bảo vệ thu nhập của bạn với bảo hiểm khuyết tật dài hạn
Ngay cả những người độc thân không có con để hỗ trợ vẫn có thể cần bảo hiểm khuyết tật. Trong trường hợp bệnh nặng, một người thiếu người phối ngẫu hoặc gia đình trực tiếp khác giúp đỡ sẽ đặc biệt cần một số loại bảo hiểm để giúp trả chi phí chăm sóc.
Lý tưởng nhất, ai đó thực hiện bước này trong khi xây dựng quỹ khẩn cấp của họ. Mặc dù nhiều người nghĩ rằng họ có thể nhận được trợ cấp tàn tật từ An sinh xã hội nếu một căn bệnh nghiêm trọng hoặc chấn thương ngăn cản họ làm việc, thật khó để đủ điều kiện nhận những lợi ích này mà có thể giảm xuống dưới mức cần thiết.
Trong số các chính sách bảo hiểm khuyết tật, chính sách nghề nghiệp riêng sẽ có giá cao hơn chính sách bất kỳ nghề nghiệp nào nhưng sẽ cung cấp bảo hiểm toàn diện hơn. Nếu một người không còn có thể làm việc trong một nghề được chọn, thì kế toán, họ sẽ không phải trở thành người chào đón cửa hàng bán lẻ để có được; bảo hiểm khuyết tật sẽ thay thế một tỷ lệ đáng kể thu nhập bị mất.
Một lần nữa, hãy tìm một chính sách tái tạo được bảo đảm và không thể hủy bỏ để đảm bảo rằng phí bảo hiểm sẽ không tăng và đủ điều kiện sẽ không trở thành vấn đề: Chính sách này vẫn hoạt động miễn là phí bảo hiểm được trả.
Chọn bảo hiểm khuyết tật tốt nhất có nghĩa là mua một chính sách để bảo vệ thu nhập và bất kỳ ai phụ thuộc vào nó hoặc đảm bảo bạn có đủ bảo hiểm thông qua chủ lao động. Như chuyên gia tài chính cá nhân Dave Ramsey muốn nói, công cụ xây dựng sự giàu có mạnh mẽ nhất của bạn là thu nhập của bạn.
Và, tất nhiên, không có thu nhập, bạn không có cách nào để tiết kiệm cho nghỉ hưu.
Bước 4: Đầu tư phần còn lại
Chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có một thành phần giá trị tiền mặt tích lũy tiết kiệm và có thể được đầu tư. Nhưng công ty bảo hiểm đang thực hiện các lựa chọn đầu tư. Người ta có quyền kiểm soát lớn hơn nhiều đối với khả năng kiếm được lợi nhuận cao nhất nếu họ tự đầu tư thông qua môi giới. Không có phí chính sách và hoa hồng đại lý cao như với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, hiệu quả đầu tư không gắn liền với hiệu quả tài chính của công ty bảo hiểm nhân thọ và các khoản đầu tư có sẵn không giới hạn ở những gì công ty bảo hiểm cung cấp.
Các dịch vụ môi giới chi phí thấp thường bao gồm các quỹ chỉ số không phức tạp hoặc các quỹ giao dịch trao đổi. Một quỹ ngày đích cũng điều chỉnh một danh mục đầu tư để trở nên bảo thủ hơn khi một người gần đến tuổi nghỉ hưu.
Điểm mấu chốt
Hầu hết mọi người không nghĩ đến bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và đầu tư tiền tiết kiệm khi xem xét làm thế nào một chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể giúp đáp ứng các mục tiêu tiết kiệm hưu trí. Tuy nhiên, đối với nhiều người, đây là chiến lược hiệu quả nhất.
