Thế chấp bù đắp là gì
Thế chấp bù đắp là một loại thế chấp liên quan đến việc trộn một thế chấp truyền thống với một hoặc nhiều tài khoản tiền gửi được giữ bởi cùng một tổ chức tài chính. Số dư tiết kiệm được duy trì trong một tài khoản có thể bù đắp số dư thế chấp. Tổ chức tài chính sẽ thiết lập một khoản vay hoặc giới hạn tín dụng ban đầu, cùng với lãi suất cho bất kỳ khoản vay nào. Tài khoản tiết kiệm thường là một tài khoản phi lãi suất, cho phép ngân hàng kiếm được tiền lãi dương trên bất kỳ số dư nào được giữ trong tài khoản.
Thế chấp bù đắp là tiêu chuẩn ở nhiều quốc gia nước ngoài, chẳng hạn như Vương quốc Anh, nhưng hiện không đủ điều kiện để sử dụng ở Hoa Kỳ do luật thuế.
BREAKING GIẢM thế chấp
Một khoản thế chấp bù đắp là một lựa chọn mong muốn cho những người tiết kiệm siêng năng. Tài khoản tiết kiệm được liên kết sẽ không kiếm được tiền lãi trong suốt thời gian vay. Tuy nhiên, hầu hết các tài khoản tiết kiệm thường là các tài khoản có thu nhập thấp, chỉ trả từ 1 đến 3% mỗi năm. Lãi suất thế chấp cao hơn đáng kể so với lãi suất được trả trên tài khoản tiết kiệm, do đó, bất kỳ khoản tiết kiệm nào cũng có lợi ích ròng cho người vay. Ngoài ra, tiền lãi cho tài khoản tiết kiệm trở thành khoản thanh toán không chịu thuế đối với khoản thế chấp.
Việc tính lãi nằm trên số dư còn lại của ghi chú trừ đi tổng số tiền tiết kiệm trong một hoặc nhiều tài khoản tiền gửi. Người vay vẫn có quyền truy cập vào tài khoản tiết kiệm của họ. Tuy nhiên, khoản thanh toán thế chấp tiếp theo sẽ được tính trên số dư gốc cao hơn nếu người vay rút tiền từ tài khoản. Nhiều tài khoản tiết kiệm có thể liên kết với tài khoản thế chấp bù đắp và các thành viên gia đình của người vay có thể liên kết tài khoản tiết kiệm của họ với tài khoản thế chấp để giảm số tiền gốc, và do đó, tiền lãi cho số dư còn lại.
Ví dụ, gia đình Smith có một khoản thế chấp bù đắp. Tiền gốc là 225.000 đô la với lãi suất 5% và gia đình có 15.000 đô la tiền tiết kiệm mà không rút trong tháng vừa qua. Cách tính lãi là từ số dư $ 210.000, là khoản nợ gốc ít hơn số dư tài khoản tiết kiệm ($ 225.000 - $ 15.000 = $ 210.000).
Lợi ích của thế chấp bù đắp
Thế chấp bù đắp là một lựa chọn hấp dẫn để trả lại khoản vay thế chấp chủ yếu vì người vay có thể thực hiện các khoản thanh toán nhỏ để trả tiền gốc thay vì tiền lãi. Khi nhiều quỹ áp dụng cho tiền gốc, số dư cho vay giảm nhanh hơn. Nhưng vì các khoản thanh toán này là vào tài khoản tiết kiệm của chính người vay, nên người vay vẫn có thể sử dụng tiền của họ nếu cần. Tính linh hoạt này mang lại cho người vay tất cả các lợi ích của việc trả lại thế chấp một cách nhanh chóng, nhưng cũng có lợi ích của việc tiết kiệm tiền trong tài khoản đầu tư.
Bằng cách giữ cho khoản thanh toán thế chấp hàng tháng như nhau, một người vay sẽ trả hết tiền gốc thực tế của khoản thế chấp nhanh hơn, vì một phần của khoản thanh toán hàng tháng đi vào tiền lãi sẽ nhỏ hơn, vì phần còn lại sẽ được trả cho tiền gốc.
