Mục lục
- 1. Bắt đầu sớm
- 2. Hedge cược của bạn
- 3. Biết giới hạn của bạn
- 4. Tài trợ cho một IR IR quá
- 5. Kế hoạch rút tiền hay không
- 6. Đừng quên điều đó
Ngày càng có nhiều công ty cung cấp tùy chọn Roth 401 (k) như là một phần của kế hoạch nghỉ hưu của họ. Nếu chủ lao động của bạn nằm trong số đó và bạn đã quyết định đi theo con đường Roth, đây là sáu cách để tối đa hóa lợi nhuận của bạn.
Chìa khóa chính
- Càng sớm trong sự nghiệp mà bạn bắt đầu đóng góp cho một công ty Roth 401 (k) thì càng tốt. Bạn có thể tài trợ cho cả hai công ty Roth 401 (k) và một công ty Roth IRA, có những lợi thế riêng của mình.Roth 401 (k) phải tuân theo yêu cầu phân phối tối thiểu ở tuổi 72, nhưng bạn có thể tránh điều đó bằng cách chuyển tiền Roth 401 (k) của mình sang Roth IRA, cho phép nó tiếp tục phát triển.
1. Bắt đầu sớm
Cũng như nhiều khoản đầu tư, bạn bắt đầu càng sớm, lợi nhuận cuối cùng của bạn càng cao. Một lợi thế bổ sung của việc mở một Roth 401 (k) càng sớm càng tốt trong sự nghiệp của bạn là, không giống như một IRA truyền thống 401 (k) hoặc truyền thống, bạn tài trợ cho nó bằng thu nhập sau thuế và trả thuế cho số tiền đó ngay hôm nay, thay vì sau này khi bạn có thể ở trong khung thuế cận biên cao hơn. Thuế suất của bạn thường thấp nhất khi bạn còn trẻ và mới bắt đầu sự nghiệp. Khi bạn tiếp tục và đã nhận được một số khuyến mãi và tăng, mức thuế của bạn có thể sẽ cao hơn.
2. Hedge cược của bạn
Không ai biết điều gì sẽ xảy ra trong nền kinh tế vào thời điểm ngày nghỉ hưu của bạn đến. Mặc dù nó có thể không phải là điều bạn muốn nghĩ tới, nhưng một sự kiện bất lợi, chẳng hạn như mất việc, có thể khiến bạn rơi vào một khung thuế thấp hơn so với hiện tại. Vì những lý do này, một số cố vấn tài chính đề nghị khách hàng phòng ngừa các khoản cược của mình bằng cách đóng góp cho cả hai khoản tiền 401 (k) và truyền thống 401 (k).
Trong thế giới đầu tư, một hàng rào giống như một chính sách bảo hiểm. Nó loại bỏ một số rủi ro nhất định. Trong trường hợp này, nếu bạn chia tiền hưu trí của mình giữa một khoản truyền thống 401 (k) và Roth 401 (k), bạn sẽ phải trả một nửa số thuế ngay bây giờ, với mức thuế suất thấp hơn và một nửa khi bạn nghỉ hưu, khi tỷ lệ có thể cao hơn hoặc thấp hơn
Nếu chủ lao động của bạn phù hợp với bất kỳ hoặc tất cả các khoản đóng góp của Roth 401 (k) của bạn, thì nó phải thực hiện điều đó trong một tài khoản giả, riêng biệt, do đó, rất có thể bạn sẽ kết thúc với cả hai cách truyền thống của cả hai và cả hai (k) truyền thống.
3. Biết giới hạn của bạn
Nếu bạn dưới 50 tuổi, tính đến năm 2019, bạn có thể đóng góp tối đa 19.000 đô la hàng năm cho tài khoản 401 (k) của mình. Số tiền này tăng lên 19.500 đô la vào năm 2020. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn đã cho phép đóng góp bắt kịp thêm cho 401 (k) 6.000 đô la vào năm 2019, tối đa là 25.000 đô la. Vào năm 2020, mức đóng góp bắt kịp tăng lên $ 6.500 cho mức đóng góp tối đa là $ 26.000. Bạn có thể phân chia các khoản đóng góp của mình giữa một Roth và 401 (k) truyền thống, nhưng tổng số đóng góp của bạn không thể vượt quá số tiền tối đa.
Hãy nhớ rằng 401 (k) s cũng có tổng giới hạn đóng góp tối đa khi xem xét đóng góp của chủ nhân của bạn. Vào năm 2020, tổng số đóng góp của cả bạn và chủ lao động của bạn vào một khoản 401 (k) không thể vượt quá mức thấp hơn 100% tiền lương của bạn (chịu mức tối đa 285.000 đô la) hoặc 57.000 đô la.
4. Tài trợ cho một IR IR quá
Bạn có thể đóng góp cho cả Roth 401 (k) và một Roth IRA riêng biệt, miễn là bạn không vượt quá giới hạn thu nhập ở lần sau.
Đối với năm 2020, phạm vi đủ điều kiện thu nhập và loại trừ thu nhập của IRS của IRS như sau:
- $ 124.000 đến 139.000 đô la cho người độc thân và chủ hộ gia đình từ $ 196.000 đến 206.000 đô la cho các cặp vợ chồng nộp đơn cùng nhau $ 0 đến $ 10.000
Người có thu nhập dưới ngưỡng tối thiểu có thể đóng góp 100% giới hạn đóng góp của IRA. Người có thu nhập trên ngưỡng không đủ điều kiện để đóng góp. Thu nhập trong phạm vi loại trừ phải chịu giới hạn phần trăm đóng góp.
Cả Roth IRAs và Roth 401 (k) đều có đóng góp sau thuế. Ngoài ra, hai chiếc xe được xem khác nhau như một IRA so với 401 (k). Các IR IR của Roth phải tuân theo giới hạn đóng góp của IRA, trong khi các Roth 401 (k) phải tuân theo giới hạn đóng góp 401 (k). Giới hạn đóng góp IRA thấp hơn nhiều so với giới hạn 401 (k). Trong năm 2019 và 2020, giới hạn đóng góp cho bất kỳ loại IRA nào là 6.000 đô la nếu bạn dưới 50. Cá nhân trên 50 tuổi có thể đóng góp 1.000 đô la đóng góp theo kịp. Hãy ghi nhớ giới hạn 6.000 đô la IRA và giới hạn đóng góp bắt kịp 1.000 đô la áp dụng toàn diện cho tất cả các loại IRA mà bạn đóng góp.
Bạn có thể đóng góp cho một IR IR vào cuối thời hạn thuế tháng Tư. Ví dụ: bạn có thể đóng góp cho IRA 2020 của mình cho đến ngày 15 tháng 4 năm 2021. Tuy nhiên, đóng góp năm 2019 của Roth 401 (k) của bạn phải được thực hiện trước ngày 31 tháng 12 năm 2019.
Roth IRA có một số lợi ích khác đáng xem xét. Bạn có thể có nhiều lựa chọn đầu tư hơn nhà tuyển dụng của bạn có thể cung cấp tùy thuộc vào nhà cung cấp và các quy tắc rút tiền được nới lỏng hơn. Bạn thường có thể rút các khoản đóng góp của mình (nhưng không phải là thu nhập của họ) bất cứ lúc nào và không phải trả thuế hoặc tiền phạt. Đó không phải là điểm của tài khoản hưu trí, nhưng biết rằng bạn có thể rút một số tiền trong trường hợp khẩn cấp có thể sẽ yên tâm.
5. Kế hoạch rút tiền hay không
Khi bạn đạt đến tuổi 72, bạn phải bắt đầu nhận các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ cả truyền thống và Roth 401 (k). (Nếu bạn không làm như vậy, sẽ có một hình phạt 50% số tiền RMD.) Tuy nhiên, bạn có thể tránh được vấn đề này bằng cách chuyển tiền của quỹ 401 401 (k) của bạn sang một IR IR. Roth IRAs không yêu cầu RMD trong suốt cuộc đời của chủ tài khoản. Nếu bạn không cần tiền để trang trải chi phí sinh hoạt, bạn có thể để số tiền đó tiếp tục phát triển tốt trong những năm về hưu của mình và thậm chí chuyển, không bị ảnh hưởng đến những người thừa kế của bạn. RMD từng được yêu cầu vào năm bạn tròn 70½, nhưng sau khi thông qua Đạo luật Thiết lập tăng cường nghỉ hưu cho cộng đồng (AN TOÀN) vào tháng 12 năm 2019, nó đã được nâng lên 72.
Lưu ý rằng nếu bạn vẫn còn làm việc ở tuổi 72, bạn không cần phải nhận các RMD từ một công ty truyền thống hoặc một công ty truyền thống 401 (k) tại công ty nơi bạn làm việc. Một điểm khác biệt nếu cuối cùng bạn lấy RMD: Phân phối từ truyền thống 401 (k) phải chịu thuế theo thuế suất thuế thu nhập hiện tại của bạn, nhưng tiền của Roth 401 (k) thì không (vì bạn đã đóng góp từ các quỹ sau thuế).
Xem xét tài khoản của bạn định kỳ để kiểm tra các khoản đầu tư của bạn đang hoạt động như thế nào và liệu phân bổ tài sản của bạn có còn đi đúng hướng hay không.
6. Đừng quên điều đó
Kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ rất dễ bị bỏ bê. Nhiều người chỉ để báo cáo tài khoản của họ chồng chất chưa mở. Khi năm tháng trôi qua, họ có thể có ít kiến thức về số dư tài khoản của mình hoặc cách thức đầu tư khác nhau của họ đang thực hiện. Họ thậm chí có thể không nhớ chính xác những gì họ đã đầu tư vào.
Tất nhiên, một tài khoản hưu trí không có nghĩa là thay đổi liên tục. Tuy nhiên, thật khôn ngoan khi đánh giá các khoản đầu tư bạn đã chọn ít nhất một lần mỗi năm. Nếu họ liên tục hoạt động kém, có lẽ đã đến lúc thay đổi hoặc phân bổ tài sản của bạn có thể đã thoát khỏi tình trạng bị đánh cắp, với quá nhiều tiền trong một danh mục (chẳng hạn như cổ phiếu) và quá ít trong một loại khác (chẳng hạn như trái phiếu). Nếu bạn không thành thạo trong thế giới đầu tư, có lẽ tốt nhất là nhận lời khuyên của một chuyên gia tài chính không thiên vị, chẳng hạn như một nhà lập kế hoạch tài chính chỉ mất phí.
