Mục lục
- Trả nợ theo thu nhập
- Trì hoãn và Nhẫn
- Nợ và mặc định
- Với các khoản vay liên bang mặc định
- Với các khoản vay tư nhân mặc định
- Tái cấp vốn cho sinh viên
- Nó có phải là một vấn đề tài chính lớn hơn?
- Điểm mấu chốt
Tại sao nhận được sự giúp đỡ của sinh viên vay nhanh chóng rất quan trọng? Đó không chỉ là những khoản phí đáng lo ngại trong dạ dày của bạn khi bạn bị tụt lại trong khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn hay nhìn thấy một ngày trong tương lai gần khi bạn muốn. Bỏ lỡ đủ các khoản thanh toán và bạn có thể phải đối mặt với hậu quả nghiêm trọng. Cùng với thiệt hại cho điểm tín dụng của bạn, bạn có thể bị mất lương, bị kiện, bị mất tài khoản ngân hàng hoặc bị hoàn thuế.
Đó là lý do tại sao nó rất quan trọng để hành động càng sớm càng tốt. Cả người phục vụ cho vay sinh viên tư nhân và liên bang đều có cách làm việc với người vay để giúp họ trở lại đúng hướng. Các tổ chức phi lợi nhuận cũng có thể cung cấp hỗ trợ. Và nếu những lựa chọn đó không hiệu quả, trả tiền cho một luật sư cho vay sinh viên có thể là tiền chi tiêu tốt.
Dưới đây là phần giới thiệu về từng khả năng để nhận trợ giúp khi bạn gặp khó khăn với các khoản vay sinh viên.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của mình, có một số cách để được giúp đỡ, nhiều cách trong số đó là miễn phí hoặc ít nhất là rẻ hơn so với bỏ qua vấn đề. Bạn có thể đăng ký kế hoạch trả nợ theo thu nhập để được cứu trợ dài hạn, hoặc trì hoãn hoặc tạm hoãn nghỉ ngắn hạn. Nếu bạn không trả được nợ cho liên bang, hãy xem xét phục hồi hoặc hợp nhất. Người tài trợ tái cấp vốn cho tư nhân của bạn hoặc thậm chí cho vay liên bang với một công ty cho vay sinh viên tư nhân. công ty tư vấn tín dụng, hoặc làm việc với một luật sư có kinh nghiệm trong các trường hợp cho vay sinh viên.
Trả nợ theo thu nhập
Khoản thanh toán của bạn theo IDR có thể thấp đến 0 đô la. Mỗi năm, bạn sẽ xác nhận lại thu nhập của mình với chính phủ liên bang và khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ được điều chỉnh dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn. Bốn kế hoạch IDR khác nhau tồn tại; các kế hoạch có sẵn cho bạn sẽ phụ thuộc vào loại khoản vay sinh viên liên bang bạn có.
Khi bạn chọn gói IDR, bạn có thể sẽ trả lãi nhiều hơn trong thời gian dài. Bạn sẽ nợ tiền trong một thời gian dài hơn và bạn sẽ trả tiền gốc chậm hơn so với khi bạn đang trong kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn 10 năm. IDR có kế hoạch tha thứ cho số dư còn lại của bạn sau 20 hoặc 25 năm thanh toán, nhưng bạn có thể nợ thuế thu nhập liên bang trên số tiền được tha. Dành ra một ít tiền mỗi năm để bạn có thể thanh toán hóa đơn đó một ngày.
Kế hoạch trả nợ theo thu nhập là miễn phí. Bạn có thể tự hoàn thành thủ tục giấy tờ trong khoảng 10 phút.
Trả nợ theo thu nhập sẽ không giải quyết được vấn đề cho vay của sinh viên. Một số người vay thấy rằng vì khoản thanh toán hàng tháng dựa trên tổng thu nhập và họ có rất nhiều chi phí bắt buộc, chẳng hạn như thuế và hỗ trợ trẻ em, họ vẫn không thể chi trả các khoản thanh toán theo kế hoạch IDR. Và nếu các khoản vay của bạn là mặc định, bạn không thể áp dụng cho các khoản hoàn trả theo thu nhập (hoặc trì hoãn hoặc cấm, đối với vấn đề đó). Trước tiên, bạn cần sửa lỗi mặc định thông qua cải tạo khoản vay hoặc hợp nhất.
Trì hoãn và Nhẫn
Trì hoãn và nhẫn nhịn là những cách để tạm thời ngừng thanh toán hoặc hạ thấp khoản thanh toán của bạn đối với các khoản vay sinh viên liên bang của bạn. Một số người cho vay tư nhân cung cấp một hoặc cả hai tùy chọn này. Chúng có các quy tắc khác nhau, vì vậy bạn nên nghiên cứu cả hai một cách cẩn thận.
Các khoản vay liên bang được trợ cấp và các khoản vay Perkins của liên bang không yêu cầu người vay phải trả lãi tích lũy trong thời gian trì hoãn. Nhẫn không ngăn được lãi từ việc tích lũy vào bất kỳ khoản vay sinh viên liên bang nào . Người cho vay tư nhân có thể tự quyết định cách xử lý tiền lãi cộng dồn theo sự trì hoãn hoặc cấm.
Người cho vay hoặc người cho vay của bạn sẽ yêu cầu bạn phải đáp ứng một số điều kiện trước khi nó chấp thuận yêu cầu hoãn hoặc hoãn của bạn. Ví dụ, những người vay tiền cho sinh viên liên bang có thể tạm dừng thanh toán nếu họ thất nghiệp, gặp khó khăn về kinh tế, trải qua hoặc hồi phục sau điều trị ung thư hoặc phục vụ nghĩa vụ quân sự tích cực.
Một số loại hoãn hoặc hoãn giảm thanh toán hàng tháng của bạn thay vì tạm dừng hoàn toàn. Họ có thể yêu cầu bạn tiếp tục trả lãi, nhưng không phải tiền gốc, cho khoản vay sinh viên của bạn.
Hãy xem xét các tác động dài hạn của việc tạm dừng thanh toán trước khi bạn thực hiện. Đối với một điều, nếu tiền lãi tiếp tục tích lũy trong thời gian trì hoãn hoặc cấm của bạn, số dư khoản vay của bạn sẽ tăng lên.
Nợ và mặc định
Tuy nhiên, trì hoãn hoặc cấm có thể tốt hơn là để cho các khoản vay của bạn trở nên quá hạn (quá hạn). Khi bạn quá hạn 90 ngày, người phục vụ khoản vay của bạn sẽ báo cáo các khoản thanh toán quá hạn của bạn cho ba văn phòng tín dụng lớn, điều này có thể làm tổn thương điểm tín dụng của bạn và khiến cho việc nhận các hình thức tín dụng khác trở nên khó khăn hơn hoặc làm bất cứ điều gì khác yêu cầu bạn chuyển tín dụng kiểm tra, chẳng hạn như thuê một căn hộ hoặc hạ cánh một số công việc nhất định.
Đi vào mặc định thậm chí còn tồi tệ hơn. Thời gian để mặc định thay đổi theo loại cho vay, nhưng đối với các khoản vay trực tiếp liên bang và cho vay giáo dục gia đình liên bang, đó là 270 ngày (khoảng chín tháng). Đối với các khoản vay sinh viên tư nhân, mặc định thường xảy ra ngay khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán. Mặc định và hậu quả của nó sẽ được xác định trong hợp đồng cho vay của bạn. Nếu bạn không trả được khoản vay sinh viên, toàn bộ số dư của bạn có thể đến hạn ngay lập tức, người cho vay của bạn có thể kiện bạn và tiền lương của bạn có thể bị mất, trong số những hậu quả nghiêm trọng khác.
Khi khoản vay sinh viên liên bang của bạn được mặc định
Nếu các khoản vay sinh viên liên bang của bạn là mặc định, bạn có thể tham gia chương trình phục hồi khoản vay sinh viên liên bang hoặc bạn có thể sử dụng hợp nhất khoản vay.
Cho vay cải tạo
Chương trình phục hồi khoản vay sinh viên liên bang yêu cầu bạn thực hiện chín khoản thanh toán trong vòng 10 tháng liên tiếp. Bạn sẽ cần làm việc với chủ sở hữu khoản vay của mình để xác định khoản thanh toán cần thiết, sẽ dựa trên thu nhập khả dụng của bạn.
Bạn sẽ cần cung cấp bằng chứng về thu nhập của bạn và có thể là bằng chứng về chi phí của bạn. Trang web hỗ trợ sinh viên liên bang nói rằng các khoản thanh toán của bạn có thể thấp tới 5 đô la mỗi tháng theo kế hoạch phục hồi.
Sau khi khoản vay của bạn được phục hồi, bạn có thể nộp đơn xin hoãn, hoãn hoặc trả nợ theo thu nhập. Báo cáo tín dụng của bạn sẽ không còn hiển thị mặc định, mặc dù nó sẽ vẫn hiển thị các khoản thanh toán trễ dẫn đến mặc định của bạn. Bạn chỉ có một cơ hội để phục hồi khoản vay. Ngoài ra, khoản vay của bạn sẽ tiếp tục tích lũy lãi trong quá trình phục hồi và bạn cũng có thể phải trả phí thu nợ.
Hợp nhất cho vay
Hợp nhất cho vay là một lựa chọn khác để thoát khỏi mặc định. Bạn có thể sử dụng Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp Liên bang để thanh toán khoản vay mặc định của mình. Sau đó, bạn có thể thiết lập kế hoạch trả nợ theo thu nhập cho khoản vay hợp nhất mới của mình nếu muốn.
Bạn sẽ cần thực hiện ba khoản thanh toán hàng tháng liên tiếp cho khoản vay mặc định của mình trước khi bạn có thể hợp nhất khoản vay đó. Chủ nợ của bạn sẽ căn cứ số tiền của các khoản thanh toán này vào tình hình tài chính hiện tại của bạn, vì vậy chúng có thể ít hơn số tiền bạn phải trả trong quá khứ. Hợp nhất sẽ giúp bạn thoát khỏi mặc định sớm hơn nhưng sẽ không xóa mặc định khỏi báo cáo tín dụng của bạn. Nó cũng đi kèm với phí thu có thể và lãi cộng dồn.
40%
Tỷ lệ phần trăm trong số dư cho vay của bạn mà bạn có thể phải trả trong các khoản phí nhờ thu trên cùng với các khoản phí trễ hạn và tiền lãi thêm mà bạn đã tích lũy được nếu khoản vay của bạn được gửi đến các bộ sưu tập.
Khi khoản vay sinh viên tư nhân của bạn được mặc định
Không có con đường nào để thoát khỏi tình trạng vỡ nợ khi nói đến các khoản vay sinh viên tư nhân. Bạn sẽ phải làm việc gì đó với người cho vay của bạn hoặc thuê một luật sư cho vay sinh viên. Đàm phán giải quyết cho ít hơn bạn nợ có thể là một lựa chọn.
Để tìm luật sư, hãy thử trang web của Hiệp hội Luật sư Hoa Kỳ, Hiệp hội Người bảo vệ Người tiêu dùng Quốc gia hoặc LawHelp.org. Nếu bạn không đủ khả năng để có một luật sư đại diện cho bạn, hãy xem xét trả tiền cho một hoặc hai lời khuyên của họ để bạn có thể tìm hiểu những gì bạn cần làm để đại diện cho chính mình. Bạn có thể mong đợi trả vài trăm đô la cho dịch vụ này so với vài nghìn để có luật sư đại diện cho bạn. Và hãy cẩn thận để tránh lừa đảo cho sinh viên khi bạn đang tìm kiếm sự giúp đỡ.
Tái cấp vốn cho sinh viên
Nó có thể có ý nghĩa để tái tài trợ nếu làm như vậy sẽ làm giảm đáng kể lãi suất của bạn. Một mức lãi suất thấp hơn có thể làm cho khoản thanh toán hàng tháng của bạn phải chăng hơn. Nó cũng có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn và trả lãi ít hơn trong suốt thời gian vay.
Bạn có thể yêu cầu khoản khấu trừ lãi vay của sinh viên trên tờ khai thuế ngay cả khi bạn không ghi các khoản khấu trừ vào Biểu A.
Chi phí tái cấp vốn lớn nhất là nếu bạn tái tài trợ khoản vay liên bang thành khoản vay tư nhân, bạn sẽ mất đi những lợi ích duy nhất của khoản vay liên bang: trả nợ theo thu nhập, tha thứ cho vay, phục hồi khoản vay, và có thể hoãn và hoãn nợ. Hãy suy nghĩ cẩn thận trước khi từ bỏ những lợi ích này.
Tái cấp vốn cũng có thể có nghĩa là phải trả một khoản phí ban đầu, tùy thuộc vào người cho vay: Nhiều người cho vay sinh viên tư nhân không tính phí cho họ. Nếu họ làm như vậy, phí thường sẽ được thêm vào số dư khoản vay của bạn hoặc trừ vào số tiền bạn vay.
Các khoản vay tái cấp vốn của sinh viên tư nhân có thể có lãi suất cố định hoặc thay đổi. Nếu bạn đang vật lộn với các khoản thanh toán hiện tại của mình, có thể bạn sẽ tái tài trợ cho khoản vay có lãi suất thay đổi vì có thể nó sẽ có lãi suất thấp hơn khoản vay có lãi suất cố định. Trước khi bạn làm, hãy tìm hiểu tần suất của khoản vay có thể tăng và bao nhiêu. Ngoài ra, tìm hiểu những gì sàn và trần trên lãi suất thay đổi. Bạn cần xem xét liệu bạn có đủ khả năng chi trả các khoản thanh toán hay không nếu tỷ lệ tăng lên.
Bạn sẽ cần tín dụng tốt để tái cấp vốn và nhận được lãi suất ưu đãi. Nếu bạn đã tụt lại phía sau và điểm tín dụng của bạn đã giảm, tái cấp vốn có thể không phải là một lựa chọn cho bạn. Bạn cũng cần có thu nhập ổn định để tái cấp vốn, vì vậy nếu bạn thất nghiệp, bạn sẽ phải xem xét các lựa chọn khác.
Nếu các khoản vay sinh viên là một phần của vấn đề tài chính lớn hơn
Một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể làm việc với bạn để đưa ra một kế hoạch cá nhân để trả các khoản vay sinh viên của bạn. Bạn có thể phải trả một khoản phí cho sự giúp đỡ này. Một nơi có uy tín để tìm kiếm sự giúp đỡ là Tổ chức tư vấn tín dụng quốc gia. Họ có thể giúp đỡ với toàn bộ bức tranh tài chính của bạn, không chỉ trong việc kiểm soát các khoản vay sinh viên của bạn.
Điểm mấu chốt
Bỏ qua các vấn đề tài chính không bao giờ làm cho chúng biến mất, và điều đó đặc biệt đúng với các khoản vay sinh viên liên bang. Chính phủ có quyền thu tiền hoàn thuế thu nhập của bạn và thu hồi tiền lương cũng như các lợi ích An sinh xã hội của bạn.
Rơi quá xa về bất kỳ loại cho vay sinh viên, liên bang hoặc tư nhân, có thể làm tổn hại nghiêm trọng đến tín dụng của bạn. Nó cũng có thể khiến người cho vay của bạn thực hiện bước dường như vô nghĩa và quyết liệt trong việc đẩy nhanh khoản vay của bạn: làm cho toàn bộ số dư đến hạn ngay lập tức.
Ngăn chặn tình trạng trở nên tồi tệ hơn và kiểm soát các khoản vay của bạn bằng một trong các lựa chọn được mô tả ở đây: trả nợ theo định hướng thu nhập, trì hoãn, cấm, tái cấp vốn, phục hồi, hợp nhất hoặc tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Cuối cùng, nếu tình hình của bạn về cơ bản là vô vọng, cố gắng để các khoản vay sinh viên của bạn được giải ngân trong vụ phá sản có thể, nhưng không dễ dàng có thể là một lựa chọn tốt nhất của bạn.
