Có, bạn có thể rút tiền từ tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) trong khi bạn vẫn đang làm việc. Tuy nhiên, bạn có thể không muốn đến vì ba lý do chính.
Chìa khóa chính
- Rút tiền sớm từ IRA truyền thống thường gây ra hình phạt 10% từ IRS. Tất cả các khoản rút tiền từ IRA truyền thống là thu nhập chịu thuế. Tiền bạn xóa từ IRA là tiền sẽ không còn mang lại cho bạn tiền lãi trong những năm trước khi nghỉ hưu.
1. Bạn sẽ phải trả tiền phạt
Đầu tiên là hình phạt thuế được áp dụng bởi Sở Thuế vụ (IRS). Nếu bạn rút tiền ra khỏi IRA truyền thống trước 59 tuổi, bạn thường phải trả 10% tiền phạt thuế liên bang và cũng có thể phải đối mặt với các hình phạt thuế của tiểu bang.
Rút tiền sớm mà không bị phạt chỉ được phép trong các tình huống sau:
- Lên đến 10.000 đô la cho một lần mua hàng đầu tiên của nhà ở (có nghĩa là bạn đã sở hữu một ngôi nhà trong hai năm qua) Đối với các chi phí giáo dục đủ điều kiện (học phí, lệ phí, phòng và bảng, sách giáo khoa và các chi phí cần thiết khác cho chính bạn, con bạn, vợ / chồng hoặc cháu của bạn ở bất kỳ trường nào đã được phê duyệt theo chương trình hỗ trợ sinh viên liên bang) Nếu bạn bị tàn tật vĩnh viễn và hoàn toàn Để thanh toán các chi phí y tế không được thanh toán vượt quá 7, 5% thu nhập gộp đã điều chỉnh của bạn Để trả phí bảo hiểm y tế trong khi bạn thất nghiệp từ 12 tuần trở lên Nếu bạn thực hiện thanh toán định kỳ bằng nhau, nghĩa là bạn thực hiện phân phối theo lịch trình thường xuyên với số tiền dựa trên tuổi thọ của bạn
Tuy nhiên, bạn không thể xóa bất kỳ khoản thu nhập nào mà không phải trả tiền phạt trước tuổi 59½. Các trường hợp ngoại lệ: Nếu bạn bị vô hiệu hóa hoặc nếu bạn thực hiện giao dịch mua nhà lần đầu đủ điều kiện (mà bạn chỉ có thể rút tối đa 10.000 đô la).
Ngoài ra còn có yêu cầu năm năm, nghĩa là nếu bạn muốn rút thu nhập miễn thuế và miễn thuế cho một trong hai mục đích rút tiền sớm được phê duyệt này, tài khoản Roth của bạn phải tồn tại ít nhất năm năm.
2. Thuế Owe của bạn
Thứ hai là thuế. Bạn trả thuế cho số tiền được rút từ IRA truyền thống bất kể tuổi của bạn vì đóng góp của bạn được thực hiện bằng đô la trước thuế.
Thuế suất của bạn trong khi bạn đang làm việc có thể cao hơn thuế suất khi nghỉ hưu, do đó, bạn có thể phải trả thêm tiền thuế để thực hiện phân phối IRA truyền thống trong khi bạn vẫn đang làm việc.
3. Tác hại đến kế hoạch tài chính dài hạn của bạn
Thứ ba là tác hại mà bạn có thể gây ra cho kế hoạch tài chính dài hạn của mình. Bất kỳ khoản tiền nào bạn rút sớm không chỉ là tiền bạn sẽ không có sau này; đó là tiền mà bạn sẽ không kiếm được nhiều năm tiền lãi gộp mà bạn có thể đã kiếm được. Sự mất mát có thể kết thúc khá đáng kể.
Cố vấn cái nhìn sâu sắc
Alina Parizianu, CFP®, MBA
Dịch vụ tài chính MMBB, Great Neck, NY
Thực tế là bạn đang làm việc không ảnh hưởng đến việc bạn đủ điều kiện để phân phối, nhưng có thể có một số loại thuế và hình phạt nhất định. Đối với IRA truyền thống, bạn phải trả thuế thu nhập khi rút tiền. Nếu bạn dưới 59 tuổi, bạn cũng sẽ phải trả tiền phạt 10%, theo một số trường hợp ngoại lệ. Nếu tài khoản là một IR IR, việc phân phối được thực hiện sau năm năm kể từ lần đóng góp đầu tiên và chủ sở hữu là 59½ tuổi, việc phân phối là miễn thuế và phạt. Tuy nhiên, nếu một trong những điều kiện trên không được đáp ứng, các bản phân phối phải tuân theo các điều sau:
- Đóng góp: luôn luôn miễn thuế và phạt. Chuyển đổi: miễn thuế nhưng chịu phạt 10% nếu dưới năm năm. Thu nhập: thuế và áp dụng phạt 10%.
Phân phối phải được thực hiện theo thứ tự sau: đóng góp, chuyển đổi và thu nhập.
