Mục lục
- IRA truyền thống hoạt động như thế nào
- Giới hạn đóng góp của IRA
- Nếu bạn có một kế hoạch sử dụng lao động
- Các quy tắc khác nhau cho Roth IRAs
- Cách đóng góp cho IRA
- Tính trung bình chi phí bằng đô la cho IRA
- Bao nhiêu để đóng góp cho IRA
Một trong những cách chắc chắn nhất để củng cố trứng yến của bạn là tận dụng các khoản giảm thuế đặc biệt do IRS đưa ra. Giới luật cơ bản đó giải thích sự phổ biến của các tài khoản hưu trí cá nhân (IRA), một trong những nền tảng của kế hoạch nghỉ hưu ở Mỹ
Để tận dụng tối đa IRA, có thể là giống truyền thống hoặc giống Roth, bạn sẽ cần hiểu cách thức các tài khoản này nói chung và giới hạn đóng góp hàng năm của chúng nói riêng.
Chìa khóa chính
- IRA có giới hạn đóng góp hàng năm áp dụng chung cho tất cả các khoản tiền gửi được thực hiện cho IRA truyền thống, IR IR hoặc cả hai. Giới hạn đóng góp củaIRA được tăng lên vài năm một lần để theo kịp lạm phát. Đến năm 2019 và 2020, các cá nhân có thể dành riêng $ 6.000 mỗi năm; những người từ 50 tuổi trở lên có thể tiết kiệm thêm 1.000 đô la. Các khoản đóng góp IRA cũng bị ảnh hưởng bởi thu nhập chung của một cá nhân. Đóng góp IRA có điều kiện cũng bị ảnh hưởng bởi việc tham gia vào kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ. Bạn có thể đóng góp cho IRA theo nhiều lịch trình khác nhau; Trung bình chi phí bằng đô la có thể là một cách hiệu quả, tiết kiệm để đầu tư tiền.
IRA truyền thống hoạt động như thế nào
Giống như 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ, IRA truyền thống có thể giảm đáng kể mức thu nhập mà bạn phải trao cho chính phủ liên bang. Các nhà đầu tư thường đóng góp đô la trước thuế và số dư tăng lên trên cơ sở hoãn thuế cho đến khi nghỉ hưu. Rút tiền sau tuổi 59½ sau đó phải chịu thuế thu nhập thông thường, theo tỷ lệ của khung thuế hiện tại của bạn.
Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng có những giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp. Cũng đáng ghi nhớ rằng hai loại phổ biến nhất của phương tiện tiết kiệm này IRA truyền thống và IR IRAs có các quy tắc khác nhau.
Giới hạn đóng góp của IRA
Đối với cả năm 2019 và 2020, giới hạn đóng góp tiêu chuẩn cho cả IRA truyền thống và Roth là 6.000 đô la. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, IRS cung cấp tính năng bắt kịp hình thức cho phép bạn đóng góp thêm 1.000 đô la mỗi năm với tổng số tiền là 7.000 đô la.
Nếu bạn đang triển khai kế hoạch nghỉ hưu khác vào IRA, giới hạn đóng góp hàng năm sẽ không áp dụng.
Điều đó có vẻ không nhiều tiền, nhưng nó đủ để có tác động lớn đến hiệu suất tài khoản của bạn trong một khoảng thời gian dài. Ví dụ, hãy lấy một người 30 tuổi đóng góp đủ 6.000 đô la mỗi năm cho đến khi nghỉ hưu. Giả sử lợi nhuận 7% hàng năm, tài khoản sẽ có số dư là 887.481 $$ khi nhà đầu tư đến 65 tuổi, không bao gồm các khoản đóng góp bắt kịp. Sau khi thuế, giả sử thuế suất 22% khi nghỉ hưu, nó vẫn còn trị giá 692.235 $$. Và hãy nhớ rằng, giới hạn đóng góp cũng được IRS tăng lên theo thời gian để theo kịp lạm phát.
Biểu đồ dưới đây cho thấy những lợi thế về thuế của IRA có thể có tác động mạnh mẽ đến tiết kiệm trong suốt vài thập kỷ.
Hãy nói rằng mức thuế hiệu quả của người tiết kiệm hưu trí ngay bây giờ, trong khi họ đang có thu nhập ổn định, là 24%. Nếu họ đặt cùng một phần của mỗi phiếu lương vào tài khoản tiết kiệm chịu thuế, thì nó sẽ có giá trị ít hơn nhiều. Tại sao? Bởi vì khấu trừ thuế của IRA mang lại cho người tiết kiệm hưu trí sức mua lớn hơn.
Giả sử, sau khi nộp thuế, người 30 tuổi của chúng tôi chỉ có thể đủ khả năng để đưa 4.560 đô la vào tài khoản tiết kiệm tiêu chuẩn. Nếu tiền được đưa vào IRA thay vào đó, nó sẽ làm giảm hóa đơn thuế, cho phép chủ tài khoản đưa thêm 24%, tương đương 1.440 đô la. Theo thời gian, điều đó làm tăng đáng kể kích thước của trứng yến.
Các kế hoạch do nhà tuyển dụng ảnh hưởng đến IRA như thế nào
Trong khi bất cứ ai cũng có thể đóng góp tới 6.000 đô la (hoặc 7.000 đô la cho cá nhân từ 50 tuổi trở lên) vào IRA truyền thống, không phải ai cũng có thể khấu trừ toàn bộ số tiền đó trên tờ khai thuế của mình. Nếu bạn hoặc người phối ngẫu của bạn (nếu bạn đã kết hôn) tham gia kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, bạn phải chịu một số hạn chế dựa trên thu nhập dựa trên thu nhập gộp đã điều chỉnh (MAGI).
Nếu bạn độc thân và kiếm được nhiều hơn 64.000 đô la và dưới 74.000 đô la một năm cho năm 2019 (tăng lên 65 nghìn đô la và 75 nghìn đô la vào năm 2020), chẳng hạn, bạn chỉ được phép khấu trừ một phần vào các khoản đóng góp của IRA. Người quay phim đơn $ 74.000 trở lên trong năm 2019 ($ 75k vào năm 2020) không thể khấu trừ bất kỳ khoản đóng góp nào của họ.
Các loại kế hoạch nghỉ hưu phổ biến bao gồm:
- Tài khoản 401 (k) Chương trình chia sẻ tài chính Chương trình thưởng
Các quy tắc khác nhau cho Roth IRAs
Cho đến nay, chúng tôi đã thảo luận về IRA truyền thống hoặc tiêu chuẩn. Khi thiết lập IRA, hầu hết các nhà đầu tư có hai lựa chọn: phiên bản gốc của các tài khoản tiết kiệm này, xuất hiện từ những năm 1970 và giống Roth, được giới thiệu vào những năm 1990. Ở một số khía cạnh, việc đối xử với thuế của Roth IRA hoàn toàn trái ngược với người anh em họ của nó. Thay vì được khấu trừ thuế đối với các khoản đóng góp trả trước, chủ tài khoản sẽ sử dụng tiền sau thuế để họ có thể rút thuế miễn thuế khi nghỉ hưu.
Phiên bản Roth của IRA có giới hạn đóng góp tương tự như IRA tiêu chuẩn. Nhưng không giống như các tài khoản truyền thống, chính phủ đặt ra những hạn chế về người có thể đóng góp. Để xác định tính đủ điều kiện của bạn, IRS cũng sử dụng MAGI làm số liệu. Về cơ bản, đó là tổng thu nhập của bạn trừ đi một số chi phí nhất định.
Hầu hết người nộp thuế đủ điều kiện nhận trợ cấp đóng góp đầy đủ, mặc dù một số cá nhân có thu nhập cao hơn chỉ được phép giảm số tiền. Vào năm 2019, những người quay phim đơn lẻ có MAGI hơn 137.000 đô la mỗi năm và những người quay phim chung mang lại hơn 203.000 đô la bị loại khỏi các khoản đóng góp của Roth IRA hoàn toàn. Giới hạn loại trừ tăng lên 139.000 đô la và 206.000 đô la vào năm 2020.
Có một lĩnh vực khác trong đó IR IR khác với IRA truyền thống. Với phần sau, bạn không thể thực hiện các khoản đóng góp quá 70 tuổi và bạn phải bắt đầu thực hiện các phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) từ tài khoản của mình ở độ tuổi đó. Điều này cũng không đúng với phiên bản Roth, không giới hạn độ tuổi đối với các khoản đóng góp và không có RMD.
Cách đóng góp cho IRA
Bạn có thể đóng góp cho một trong hai loại IRA sớm nhất là vào ngày 1 tháng 1 hoặc muộn nhất là vào thời hạn nộp thuế vào giữa tháng Tư mỗi năm. Tùy thuộc vào việc bạn có đóng góp lớn hay đóng góp định kỳ trong suốt cả năm. Chúng có thể là hàng ngày, hai tuần một lần, hàng tháng, hàng quý hoặc trong một lần duy nhất mỗi năm.
Thông thường dễ dàng thiết lập thanh toán tự động chuyển tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn vào tài khoản IRA theo lịch trình thường xuyên. Đó có thể là hai tuần một lần (khi bạn nhận được tiền lương của mình) hoặc mỗi tháng một lần. Thiết lập các khoản đóng góp định kỳ làm cho 6.000 đô la trở nên dễ quản lý hơn và nó cũng có một lợi ích khác: trung bình chi phí bằng đô la.
Tính trung bình chi phí bằng đô la cho IRA
Tính trung bình chi phí bằng đô la (hoặc đầu tư có hệ thống) là quá trình phân bổ đầu tư của bạn trong một khoảng thời gian cụ thể (một năm, cho các mục đích của chúng tôi). Đó là một cách tiếp cận kỷ luật được thiết kế riêng cho các đóng góp của IRA.
Với tính trung bình chi phí bằng đô la, bạn đầu tư một số tiền nhất định vào IRA của mình theo lịch trình thường xuyên. Điều quan trọng là bạn đầu tư số tiền đó, thường là vào quỹ tương hỗ hoặc cổ phiếu, bất kể giá cổ phiếu của khoản đầu tư là bao nhiêu. Trong một số tháng, cuối cùng bạn sẽ mua ít cổ phiếu hơn trên mỗi đô la đầu tư khi giá cổ phiếu tăng.
Nhưng trong những tháng khác, bạn sẽ nhận được nhiều cổ phiếu hơn với cùng số tiền khi giá giảm. Điều này có xu hướng san bằng chi phí đầu tư của bạn. Cuối cùng, bạn đầu tư vào tài sản ở mức giá trung bình của họ trong năm (do đó, trung bình chi phí bằng đô la).
Trải ra khi bạn đầu tư là một ý tưởng hay, đặc biệt nếu bạn không thích rủi ro. Nó có hiệu quả giảm cơ sở chi phí trung bình của khoản đầu tư của bạn và do đó, điểm hòa vốn của bạn, một cách tiếp cận được gọi là trung bình xuống.
Đây là một ví dụ. Giả sử bạn có 500 đô la để đầu tư vào một quỹ tương hỗ mỗi tháng. Trong tháng đầu tiên, giá là $ 50 mỗi cổ phiếu, vì vậy bạn kết thúc với 10 cổ phiếu. Tháng tiếp theo, giá của quỹ giảm xuống còn 25 đô la một cổ phiếu, vì vậy 500 đô la của bạn mua 20 cổ phiếu. Sau hai tháng, bạn sẽ mua 30 cổ phiếu với chi phí trung bình là 33, 33 đô la.
Sử dụng tính trung bình chi phí bằng đô la, bạn chỉ cần cam kết 500 đô la mỗi tháng để đạt đến giới hạn hàng năm, hoặc 250 đô la mỗi hai tuần, nếu bạn đầu tư trên cơ sở tiền lương để trả lương.
Bạn nên đóng góp bao nhiêu cho IRA?
Đó là một câu hỏi hay. Thật hấp dẫn khi nói rằng bạn nên tài trợ nó ở mức tối đa cho phép mỗi năm, hoặc ít nhất là lên đến số tiền được khấu trừ nếu bạn sử dụng loại truyền thống.
Đáng yêu như nó sẽ là để cung cấp một con số khó và nhanh, mặc dù, một câu trả lời thực tế là phức tạp hơn. Phần lớn phụ thuộc vào thu nhập, nhu cầu, chi phí và nghĩa vụ của bạn. Đáng tiết kiệm là tiết kiệm dài hạn, hầu hết các cố vấn tài chính khuyên bạn nên xóa nợ trước, nếu có thể, trừ khi bạn chủ yếu giữ khoản nợ "tốt", giống như một khoản thế chấp đang xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Nhưng nếu bạn có một cái gì đó giống như một loạt các số dư thẻ tín dụng nổi bật, hãy giải quyết chúng là ưu tiên hàng đầu của bạn.
3.938 đô la
Sự đóng góp trung bình hàng năm của IRA, theo Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên.
Phần lớn cũng phụ thuộc vào số tiền bạn nghĩ bạn sẽ cần / muốn nghỉ hưu và bạn có bao lâu trước khi đến đó. Một loạt các cách tồn tại để tìm ra số tiền vàng này, tất nhiên. Nhưng nó có thể có ý nghĩa hơn để đưa ra một con số lý tưởng, và sau đó làm việc lạc hậu để tính toán số tiền bạn nên đóng góp cho tài khoản của bạn, tính tỷ lệ hoàn vốn trung bình, khung thời gian đầu tư và khả năng rủi ro của bạn thay vì chỉ mù quáng cam kết một khoản tiền nhất định cho IRA.
Hình trong những loại phương tiện tiết kiệm hưu trí khác dành cho bạn, quá, chẳng hạn như chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ như một chiếc 401 (k) hoặc 403 (b). Thông thường, sẽ thuận lợi hơn khi tài trợ cho những khoản đầu tiên này với số tiền được phép, một khoản tiền 401 (k) có giới hạn đóng góp cao hơn IRA, đặc biệt nếu công ty của bạn phù hợp với sự đóng góp của nhân viên. Sau khi bạn đã tối đa hóa trợ cấp, sau đó bạn có thể gửi các khoản tiền bổ sung vào một IR IR hoặc IRA truyền thống (mặc dù các khoản đóng góp có thể không được chấp nhận).
Tuy nhiên, nếu kế hoạch nơi làm việc của bạn không đạt yêu cầu (ít hoặc không phù hợp, các lựa chọn đầu tư hạn chế hoặc kém), thì hãy biến IRA của bạn thành tổ chức chính cho quỹ hưu trí của bạn. Chẳng hạn, thật dễ dàng để mở một tài khoản tại một công ty môi giới, công ty quỹ tương hỗ hoặc ngân hàng. Ngoài các quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi (ETF), nhiều IRA cho phép bạn chọn cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu và các khoản đầu tư khác.
