Ngân sách 1 triệu đô la
Đối với hầu hết, từ "triệu phú", một thuật ngữ được đặt ra trong thế kỷ 18, gọi đến những hình ảnh về sự giàu có xa hoa và lối sống xa hoa. Đơn giản chỉ cần có nhiều tiền này một lần đã đại diện cho một vé vào cuộc sống trên đường phố dễ dàng. Ngày nay, nhờ lạm phát, tăng chi phí sinh hoạt và thay đổi lối sống, việc nghỉ hưu trên 1 triệu đô la không phải là vô tư. Bây giờ nó đòi hỏi ngân sách thông minh để đảm bảo trứng yến này tồn tại trong những năm còn lại của người về hưu.
Mặc dù nó không cung cấp cho lối sống xa hoa của những năm trước, nhưng có 1 triệu đô la để nghỉ hưu vẫn là một điều may mắn. Nhiều người về hưu không có gì, hoặc không có gì, trong tài sản lưu động và phải dựa vào trợ cấp An sinh xã hội để trả các hóa đơn mỗi tháng. Đây là một lý do lớn tại sao tỷ lệ nghèo cho người Mỹ từ 65 tuổi trở lên cao đến mức đáng sợ. Một người về hưu với chính xác 1 triệu đô la có thể không dành nhiều thời gian tại The Breakers ở Palm Beach hoặc Plaza Hotel ở New York. Nhưng được đầu tư một cách thông minh, số tiền này sẽ đảm bảo anh ta hoặc cô ta có thể sống ở một thành phố lớn điển hình của Hoa Kỳ như Chicago, Los Angeles hoặc Houston, mà không phải lo lắng về nghèo đói hoặc không có khả năng thanh toán hóa đơn.
Chìa khóa chính
- Ngày nay, nhờ lạm phát, tăng chi phí sinh hoạt và thay đổi lối sống, nghỉ hưu với 1 triệu đô la đòi hỏi phải có ngân sách thông minh để đảm bảo trứng yến này tồn tại trong những năm còn lại của người về hưu. công ty giả định rủi ro của cá nhân sống quá lâu. Đầu tư 1 triệu đô la vào danh mục đầu tư truyền thống và rút tiền hàng năm giúp người về hưu linh hoạt hơn với tiền so với việc mua một niên kim.
Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn về hai trong số những chiến lược quan trọng mà những người về hưu đã sử dụng để kéo dài 1 triệu đô la trong suốt những năm nghỉ hưu của họ. Một kỹ thuật là mua một niên kim ngay lập tức, chuyển đổi tổng số tiền của người về hưu thành tiền lương hàng tháng được đảm bảo cho phần còn lại của cuộc đời anh ta hoặc cô ta. Một cách khác là đầu tư tiền vào một danh mục đầu tư tiêu chuẩn, điển hình là đầu tư đa dạng với quỹ đầu tư, cổ phiếu và trái phiếu, sau đó rút một tỷ lệ cố định của danh mục đầu tư đó mỗi năm để trả chi phí sinh hoạt.
Nashville: Làm thế nào để tôi đầu tư cho nghỉ hưu?
Ưu điểm hàng năm ngay lập tức
Đối với những người nghỉ hưu lo lắng về việc hết tiền vào một lúc nào đó, một niên kim tức thì có lẽ là tính năng hấp dẫn nhất của bất kỳ sản phẩm hưu trí nào: một dòng thu nhập cố định được đảm bảo cho cuộc sống cho dù người mua chết vào ngày nào sau khi mua niên kim hay sống đến 120 tuổi.
Niên kim ngay lập tức được bán bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ. Chúng không được phân loại là đầu tư mà là hợp đồng mà người về hưu đặt một khoản tiền gộp vào niên kim, thu hút lãi suất. Số dư gốc và lãi của niên kim được khấu hao với một loạt các khoản thanh toán cố định, thường xuyên cho người về hưu. Một vài yếu tố quyết định số tiền của các khoản thanh toán này. Một là lãi suất phổ biến; khi lãi suất cao, niên kim phải trả nhiều hơn. Yếu tố khác là tuổi thọ của người về hưu. Người đó dự kiến sẽ sống càng lâu, các khoản thanh toán hàng tháng càng thấp. Vì lý do này, phụ nữ, những người thường sống lâu hơn đàn ông, nhận được kiểm tra niên kim nhỏ hơn trên cùng một số dư.
Mặc dù tuổi thọ được sử dụng để tính toán số tiền trợ cấp, séc không dừng lại khi đến tuổi đó và số dư niên kim được khấu hao. Thay vào đó, người về hưu nhận được séc miễn là họ còn sống. Mua hàng một niên kim ngay lập tức giống như mua lương hưu. Bạn trao đổi một khoản tiền cho công ty bảo hiểm hứa sẽ trả cho bạn đến hết cuộc đời, ông nói, Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Mass.
Một niên kim về cơ bản là bảo hiểm chống lại tiền của một người, với công ty bảo hiểm cho rằng rủi ro của cá nhân sống quá lâu. Một người về hưu ưu tiên sự an tâm trong vấn đề này, biết rằng cha mẹ và ông bà của anh ta đều sống đến 100 tuổi, nên xem xét một niên kim.
Nhược điểm ngay lập tức
Annuuity có hai nhược điểm khác biệt: xử lý thuế và thanh khoản kém. Trong khi hầu hết thu nhập đầu tư kiếm được trong một thời gian dài bị đánh thuế theo tỷ lệ tăng vốn dài hạn, thì niên kim bị đánh thuế ở mức thu nhập bình thường. Sự khác biệt giữa hai tùy thuộc vào khung thuế của nhà đầu tư; nó có thể là phi vật chất, nhưng nó cũng có thể là đáng kể. Đối với người có thu nhập cao, mức thuế thông thường hàng đầu, sau khi thông qua dự luật thuế mới gần đây, tính đến năm 2020, là 37%. Ngược lại, tăng vốn dài hạn, không bao giờ bị đánh thuế ở mức hơn 20%.
Vấn đề khác với niên kim là chủ sở hữu bị giới hạn hiệu quả trong kiểm tra hàng tháng của họ. Mua một khoản tiền lãi hàng năm ngay lập tức khi lãi suất vẫn còn tương đối thấp không phải là một ý tưởng hay, đặc biệt là với phí trả trước cao và chi phí đầu hàng liên quan đến niên kim, vì các khoản thanh toán cố định sẽ thấp và sẽ không tăng ngay cả khi lãi suất tăng, Chuyên gia nói rằng Elizabeth Saghi, CFP®, chủ tịch của InAlliance Financial Planning, ở Santa Barbara, Calif. Hơn nữa, bạn không thể rút một phần lớn từ niên kim, chẳng hạn như cho một trường hợp khẩn cấp hoặc mua hàng lớn, mà không bị phạt.
Nó đi xuống ưu tiên. Nếu có thu nhập cho cuộc sống là một ưu tiên lớn hơn đối với người về hưu hơn là có quyền truy cập đầy đủ vào tiền của mình, một niên kim có thể là lựa chọn tốt nhất. Mặt khác, những người về hưu nên tìm nơi khác, hoặc ít nhất là không đầu tư tất cả hoặc hầu hết các quỹ hưu trí của họ vào một niên kim.
Ưu điểm danh mục đầu tư truyền thống
Một chiến lược khác để kiếm được 1 triệu đô la cuối cùng thông qua nghỉ hưu là đặt tiền vào một danh mục đầu tư đa dạng và rút một tỷ lệ phần trăm được thiết lập mỗi năm, lập chỉ mục số tiền đó theo lạm phát. Nhiều người về hưu sử dụng chiến lược này tuân theo quy tắc 4%. Họ rút 4% trong năm đầu tiên, tương đương 40.000 đô la và họ sống với số tiền này. Trong năm thứ hai, họ lấy ra 4% tương tự, cộng với tỷ lệ lạm phát cho năm đó. Nếu lạm phát là 2%, khoản rút tiền của năm thứ hai sẽ là 102% của 40.000 đô la, tương đương 40.800 đô la. Năm thứ ba theo mô hình tương tự, v.v., với người về hưu luôn lấy ra 4% cộng với tỷ lệ lạm phát tích lũy. Dự phóng về lãi suất và môi trường lạm phát năm 2020, một người về hưu có thể dễ dàng kiếm được 1 triệu đô la trong hơn 30 năm sử dụng chiến lược này.
Một danh mục đầu tư đa dạng trên toàn cầu cho phép các nhà đầu tư phù hợp với khả năng rủi ro cá nhân của họ với mức độ rủi ro cá nhân, cung cấp sự linh hoạt trong việc tiếp cận tiền của họ, có khả năng cung cấp sự linh hoạt về tiếp xúc thuế và cung cấp tỷ lệ thanh toán cao hơn so với những gì sản phẩm cung cấp trong thị trường bảo hiểm. Mặc dù quy tắc rút tiền 4% là một khởi đầu tốt, tôi thường nói với khách hàng rằng họ có thể chi trả 5% đến 6% nếu họ đa dạng hóa toàn cầu với các nguồn lợi nhuận dự kiến đã biết, như cổ phiếu vốn hóa nhỏ và giá trị, Mark nói Hebner, chủ tịch và người sáng lập Index Fund Advisors Inc., Irvine, Calif., Và là tác giả của Index Funds: Chương trình phục hồi 12 bước cho các nhà đầu tư tích cực.
Nhược điểm danh mục đầu tư truyền thống
Nhược điểm chính của chiến lược danh mục đầu tư truyền thống là, thật không may, không có phương pháp nào tồn tại để dự báo lợi nhuận thị trường trong tương lai hoặc tỷ lệ lạm phát với bất kỳ sự chắc chắn nào. Những năm sau cuộc Đại suy thoái đã rất tuyệt vời đối với chứng khoán và quỹ tương hỗ, và cũng tốt không kém khi liên quan đến lạm phát thấp. Tuy nhiên, một thị trường gấu kéo dài hoặc thời kỳ lạm phát cao bất thường, những năm 1970, cả hai đều khiến cho 1 triệu đô la của một người về hưu sẽ bốc hơi nhanh hơn nhiều nếu được đầu tư bằng chiến lược được nêu ở trên.
Điểm mấu chốt
Đầu tư 1 triệu đô la vào danh mục đầu tư truyền thống và rút tiền hàng năm giúp người về hưu có sự linh hoạt về tài chính hơn so với việc mua một niên kim. Lợi nhuận từ các quỹ tương hỗ, trong lịch sử, đã mạnh hơn lợi nhuận niên kim. Và trong một môi trường lãi suất thấp, các niên kim sẽ có tỷ lệ xuất chi ít hào phóng hơn so với thời điểm lãi suất cao hơn. Mặt khác, một niên kim cung cấp cho một người về hưu một tính năng mà một danh mục đầu tư truyền thống không đảm bảo rằng họ sẽ không bao giờ vượt quá số tiền của mình.
