Ngân hàng tiết kiệm là gì?
Ngân hàng tiết kiệm là một loại hình tổ chức tài chính nhỏ, chủ yếu chấp nhận tiền gửi và bắt nguồn từ các khoản thế chấp nhà. Còn được gọi là "hiệp hội tiết kiệm và cho vay", hay S & Ls. tiết kiệm khác với các ngân hàng thương mại lớn hơn như Wells Fargo hay Bank of America trong việc cung cấp lợi tức tài khoản tiết kiệm cao hơn và cho vay hạn chế cho các doanh nghiệp.
Thực tế nhanh
Các ngân hàng tiết kiệm được cấu trúc như là các thực thể công ty thuộc sở hữu của các cổ đông, hoặc là các hiệp hội lẫn nhau thuộc sở hữu của khách hàng của họ, cả người vay và người gửi tiền.
Trong khi các dịch vụ cốt lõi của quỹ tiết kiệm là tài khoản tiết kiệm truyền thống và nguồn gốc cho vay mua nhà, các tổ chức này ngày càng cung cấp tài khoản kiểm tra, cho vay cá nhân và tự động và thẻ tín dụng. Thriraft được cấu trúc như là các thực thể công ty thuộc sở hữu của các cổ đông, hoặc là các hiệp hội lẫn nhau thuộc sở hữu của khách hàng của họ, cả người vay và người gửi tiền.
Sự ra đời của sự tiết kiệm, AKA sự tiết kiệm và cho vay
Hệ thống ngân hàng tiết kiệm bắt đầu với việc thành lập xã hội xây dựng thuộc sở hữu khách hàng tại Vương quốc Anh, bắt đầu từ thế kỷ 18. Động lực cho S & L, người kế nhiệm ở Mỹ, là để cải thiện một thị trường thế chấp có vấn đề, để nói rằng ít nhất.
Trong những thập niên đầu của thế kỷ 20, USmortidor điển hình là khoản vay chỉ có lãi suất từ 5 đến 10 năm, phải được tái cấp vốn hoặc thanh toán bằng một khoản thanh toán bằng khinh khí cầu lớn vào cuối kỳ hạn. Không có gì đáng ngạc nhiên, các chủ sở hữu nhà thường mặc định cho các khoản thanh toán đó, đặc biệt là khi cuộc Đại khủng hoảng tiến triển và thất nghiệp gia tăng.
Được chính quyền Hoover thông qua vào năm 1932, Đạo luật Ngân hàng cho vay mua nhà Liên bang nhằm khuyến khích quyền sở hữu nhà bằng cách cung cấp một nguồn vốn chi phí thấp cho các ngân hàng thành viên sử dụng để mở rộng các khoản vay thế chấp. Là dự luật đầu tiên trong một loạt các dự luật tìm cách biến quyền sở hữu nhà thành mục tiêu có thể đạt được đối với nhiều người Mỹ hơn, đạo luật này cũng tạo ra Hội đồng cho vay mua nhà liên bang và tài trợ cho nó 125 triệu đô la, tạo điều kiện phát triển thị trường thứ cấp để thế chấp và tạo ra tiền tiết kiệm và các tổ chức cho vay để phát hành các khoản thế chấp.
65%
Số lượng danh mục cho vay của họ mà các ngân hàng tiết kiệm được pháp luật yêu cầu phải cam kết cho vay đối với người tiêu dùng, thay vì cho các doanh nghiệp.
Tác động của các ngân hàng tiết kiệm
Cùng với một chương trình bảo hiểm thế chấp do Hội cựu chiến binh tạo ra vào năm 1944, S & Ls đã tạo điều kiện cho việc mua nhà ở vùng ngoại ô bằng cách trả lại các cựu chiến binh. Bộ phim kinh điển năm 1946 "Đó là một cuộc sống tuyệt vời" nhấn mạnh sự thuận lợi đó với câu chuyện về nhà lãnh đạo S & L George Bailey, do Jimmy Stewart thủ vai, tài trợ cho sự phát triển cho phép các gia đình trẻ thoát khỏi những tài sản cho thuê nghiệt ngã và có được nhà riêng của họ trong "Công viên Bailey".
Trong suốt những năm 1960 và 1970, hầu hết các khoản thế chấp được ban hành thông qua S & Ls. Một phần nhờ vào các tổ chức này và tất cả các chương trình liên bang khác, tỷ lệ sở hữu nhà ở Mỹ đã tăng từ 44% vào năm 1940 lên 64% vào năm 1980. Sau cuộc khủng hoảng tiết kiệm và cho vay vào những năm 1980, khi nhiều khoản tiết kiệm thất bại, những thay đổi về cấu trúc đã được thực hiện các ngân hàng tiết kiệm đã làm mờ đi một số điểm khác biệt giữa họ và các ngân hàng thông thường.
Được thông qua vào năm 2010, Đạo luật Dodd-Frank đã loại bỏ những lợi thế chính của việc tiết kiệm, chẳng hạn như các quy định ít nghiêm ngặt hơn so với các ngân hàng lớn. Tuy nhiên, cam kết của S & Ls để phục vụ người tiêu dùng vẫn tiếp tục. Các ngân hàng tiết kiệm được pháp luật yêu cầu phải cam kết từ 65% trở lên danh mục cho vay của họ cho các khoản vay cho người tiêu dùng hơn là cho các doanh nghiệp.
