Tài khoản xếp hạng là gì?
Tài khoản ngân hàng có lãi suất theo cấp là một tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra trả các mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào số tiền được giữ trong tài khoản.
Thông thường, các tài khoản ngân hàng có lãi suất cao sẽ cung cấp mức lãi suất cao hơn cho các kích thước tài khoản lớn hơn, nhằm khuyến khích khách hàng tiết kiệm và vẫn trung thành với ngân hàng.
Chìa khóa chính
- Tài khoản có lãi suất là tài khoản ngân hàng có mức lãi suất leo thang hoặc "tăng" cho các kích cỡ tài khoản khác nhau. Chúng được các ngân hàng sử dụng để thu hút và giữ chân khách hàng. cho vay tiền của người gửi tiền và tạo ra lãi suất cao hơn cho khoản vay của họ.
Hiểu các tài khoản theo cấp bậc
Các tài khoản có lãi suất được thiết kế để thu hút những người gửi tiền lớn hơn và khuyến khích những người gửi tiền hiện tại tiết kiệm số tiền lớn hơn trong tài khoản của họ. Họ thực hiện điều này bằng cách đưa ra các mức lãi suất khác nhau cho các mức tiết kiệm tài khoản khác nhau.
Chẳng hạn, một ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất 0, 25% cho số dư từ 0 đến 10.000 đô la, mức lãi suất thứ hai là 0, 5% cho số dư từ 10.000 đến 100.000 đô la và mức lãi suất thứ ba là 0, 75% cho số dư trên 100.000 đô la. Các ngân hàng khác có thể buộc lãi suất của họ vào một tham chiếu hoặc điểm chuẩn, cung cấp mức chênh lệch lớn hơn cho số dư tài khoản cao hơn.
Tài khoản xếp hạng có thể yêu cầu số dư tối thiểu được mở cũng như khối lượng giao dịch tối thiểu hàng ngày hoặc hàng tháng. Chẳng hạn, một ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất đặc biệt cao cho các tài khoản có giao dịch hàng tháng thường xuyên. Trong tình huống này, ngân hàng đang đặt cược rằng nó sẽ tạo ra đủ doanh thu phí để bù vào khoản lãi cao hơn được trả trên tài khoản.
Tuy nhiên, cuối cùng, nguồn kinh doanh chính của các ngân hàng thương mại là hoạt động cho vay tiền do chủ tài khoản gửi. Nếu lãi suất mặc định thấp và ngân hàng có thể kiếm được lãi suất cao hơn cho các khoản vay của họ so với họ trả cho khách hàng của họ, thì ngân hàng sẽ có lãi.
Trong bối cảnh này, các ngân hàng cần cân bằng giữa việc thu hút khách hàng một mặt trong khi vẫn duy trì lợi nhuận của chính họ. Vì lý do này, rất có thể lãi suất mà ngân hàng đưa ra sẽ gần bằng với lãi suất được tính cho khoản vay của họ, trừ khi biểu phí liên quan đến tài khoản đó đặc biệt đắt đỏ.
Lợi nhuận ngân hàng
Sự khác biệt về lãi suất giữa những gì ngân hàng trả cho người gửi tiền và những gì họ trả cho người vay được gọi là biên lãi ròng. Đây là một số liệu chính để đánh giá lợi nhuận của ngân hàng. Như vậy, nó được theo dõi chặt chẽ bởi các nhà phân tích tài chính.
Ví dụ thực tế về tài khoản xếp hạng theo cấp bậc
Emma là một khách hàng lâu năm tại XYZ Financial, một ngân hàng quốc gia có nhiều chi nhánh tại thành phố quê hương của cô. Một ngày nọ, cô nhận được thông báo từ XYZ cho biết ngân hàng đang cung cấp một tài khoản ngân hàng mới với cấu trúc lãi suất theo từng cấp.
Theo các điều khoản của tài khoản lãi suất theo cấp bậc này, người gửi tiền có quyền leo thang lãi suất tiền gửi của họ tùy thuộc vào số tiền được giữ trong tài khoản của họ. Tuy nhiên, thay vì cung cấp lãi suất cố định, XYZ cung cấp lãi suất thay đổi được tính dựa trên mức chênh lệch so với lãi suất cơ bản.
Chẳng hạn, đối với các khoản tiền gửi từ 10.000 đến 50.000 đô la, XYZ cung cấp tỷ lệ tiền gốc cộng với 0, 5%; đối với các khoản tiền gửi từ 50.000 đến 100.000 đô la, tỷ lệ này là chính cộng với 0, 75%; đối với tiền gửi từ 100.000 đến 500.000 đô la, tỷ lệ là tiền gốc cộng với 1, 00%; và cuối cùng, đối với các khoản tiền gửi trên 500.000 đô la, tỷ lệ này là chính cộng với 1, 25%.
Emma lý do chính xác rằng chương trình ưu đãi mới này có khả năng là một nỗ lực của XYZ để thu hút và giữ chân khách hàng, đặc biệt là những người có số dư tài khoản tương đối lớn. Hơn nữa, cô nhận ra rằng ngân hàng có khả năng cho vay các khoản tiền gửi này với lãi suất cao hơn để duy trì biên lãi ròng dương. Phí giao dịch bổ sung và phí hàng tháng thêm một nguồn doanh thu bổ sung cho ngân hàng.
