Mục lục
- 1. Hiểu các lựa chọn đầu tư của bạn
- Tài khoản hưu trí
- Các loại hình đầu tư
- 2. Bắt đầu tiết kiệm và đầu tư sớm
- 3. Tính giá trị ròng của bạn
- 4. Giữ cảm xúc của bạn trong kiểm tra
- 5. Chú ý đến phí đầu tư
- 6. Nhận trợ giúp khi bạn cần
- Điểm mấu chốt
Với kế hoạch nghỉ hưu, bạn xác định mục tiêu nghỉ hưu của mình và sau đó tìm ra cách tiết kiệm và đầu tư để đạt được điều đó. Rất nhiều lời khuyên đầu tư hưu trí xoay quanh các công thức và chiến lược rất cụ thể. Tuy nhiên, đôi khi thật hữu ích khi lùi lại một bước và nhìn vào bức tranh lớn. Dưới đây là sáu lời khuyên cơ bản để giúp đầu tư hưu trí dễ dàng hơn một chút.
Chìa khóa chính
- Hiểu các lựa chọn của bạn khi nói đến tài khoản tiết kiệm hưu trí và đầu tư. Bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu sớm để tiền của bạn có nhiều thời gian hơn để tăng. Hãy tính toán giá trị ròng của bạn một cách thường xuyên để xem bạn có đang theo dõi nghỉ hưu hay không. Hãy chú ý đến phí đầu tư vì chúng có thể làm xói mòn đáng kể quỹ hưu trí của bạn. chuyên gia tài chính nếu bạn cần giúp đỡ hoặc tư vấn.
1. Hiểu các lựa chọn đầu tư hưu trí của bạn
Bạn có thể tiết kiệm cho nghỉ hưu trong các tài khoản được ưu đãi thuế và chịu thuế khác nhau. Một số được cung cấp bởi chủ nhân của bạn, trong khi những người khác có sẵn thông qua một công ty môi giới hoặc ngân hàng.
Hãy nhớ rằng các tài khoản, bao gồm cả 401 (k) s, IRA và tài khoản môi giới mà không phải là chính họ đầu tư. Thay vào đó, họ là những tài khoản nắm giữ các khoản đầu tư bạn chọn.
Ví dụ: nếu bạn mở và cấp vốn cho IRA với 6.000 đô la (đóng góp tối đa cho năm 2019 và 2020), nó vẫn sẽ có giá trị 6.000 đô la 40 năm sau nếu bạn không đầu tư số tiền đó vào đâu đó. Tuy nhiên, nếu bạn đầu tư một cách khôn ngoan và nhận được 7% tiền lãi, tuy nhiên, bạn sẽ có khoảng 90.000 đô la thay vì đó và chỉ từ một khoản đóng góp 6.000 đô la. Hãy tưởng tượng điều gì xảy ra nếu bạn sử dụng tối đa IRA đó mỗi năm.
Tài khoản chịu thuế là tài khoản môi giới. Một lần nữa, bạn mở và cấp tiền cho tài khoản, sau đó chọn các khoản đầu tư để (lý tưởng) tăng số dư. 401 (k) và IRA là các tài khoản được hoãn thuế Có nghĩa là bạn phải trả thuế khi bạn rút tiền trong khi nghỉ hưu, bạn phải trả thuế. Với tài khoản chịu thuế, bạn phải trả thuế cho thu nhập đầu tư của mình vào năm nhận được.
Rủi ro để thưởng
Nhìn chung, các nhà đầu tư trẻ tuổi còn nhiều thập kỷ để phục hồi từ bất kỳ sự sụt giảm nào của thị trường. Điều đó có nghĩa là họ có thể tập trung vào các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn / thưởng cao hơn như các cổ phiếu riêng lẻ.
Tuy nhiên, nếu bạn đang ở hoặc gần nghỉ hưu, bạn có thể có ít thời gian hơn để phục hồi sau bất kỳ tổn thất nào. Do đó, người lớn tuổi thường chuyển danh mục đầu tư của họ sang tỷ lệ cao hơn của các khoản đầu tư có rủi ro thấp / thưởng thấp hơn, chẳng hạn như trái phiếu.
Tài khoản hưu trí
Các kế hoạch lợi ích được xác định
Các kế hoạch hưu trí, còn được gọi là lương hưu, được tài trợ bởi các nhà tuyển dụng. Họ đảm bảo một lợi ích hưu trí cụ thể dựa trên lịch sử tiền lương và thời gian làm việc của bạn. Họ không phổ biến ngày nay bên ngoài khu vực công.
Kế hoạch của công ty và 401 (k)
Đây là những kế hoạch đóng góp được xác định bởi chủ sử dụng lao động được tài trợ bởi các nhân viên. Họ cung cấp tiết kiệm tự động, ưu đãi thuế và, trong một số trường hợp, đóng góp phù hợp. Trong năm 2019, bạn có thể đóng góp tới 19.000 đô la hoặc 25.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Đối với năm 2020, những giới hạn đó tăng lên $ 19.500 và $ 26.000.
IRA truyền thống
Bạn có thể khấu trừ các khoản đóng góp IRA truyền thống của mình nếu bạn đáp ứng các yêu cầu nhất định. Rút tiền về hưu được đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập cá nhân của bạn. Trong năm 2019 và 2020, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
IR IRA
Các khoản đóng góp của Roth IRA không được khấu trừ thuế, nhưng các bản phân phối đủ điều kiện được miễn thuế. Không giống như hầu hết các tài khoản hưu trí, Roths không có phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD). Trong năm 2019 và 2020, bạn có thể đóng góp tới 6.000 đô la hoặc 7.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên.
IRP SEP
Các IRA này được thành lập bởi các nhà tuyển dụng và những người tự làm chủ. Người sử dụng lao động đóng góp khấu trừ thuế thay mặt cho nhân viên đủ điều kiện. Đối với năm 2019, giới hạn đóng góp hàng năm là 56.000 đô la. Đó là số tiền lên tới $ 57.000 cho năm 2020.
IRP ĐƠN GIẢN
Các kế hoạch nghỉ hưu này có thể được sử dụng bởi hầu hết các doanh nghiệp nhỏ với 100 nhân viên hoặc ít hơn. Nhân viên có thể đóng góp tới 13.000 đô la vào năm 2019, hoặc 13, 500 đô la cho năm 2020. Giới hạn bắt kịp (nếu bạn từ 50 tuổi trở lên) là 3.000 đô la cho cả hai năm tính thuế. Nhà tuyển dụng có thể chọn đóng góp 2% cho tất cả nhân viên hoặc đóng góp phù hợp tùy chọn lên tới 3%.
Các loại hình đầu tư
Niên kim
Hàng năm là các sản phẩm bảo hiểm cung cấp một nguồn thu nhập hàng tháng, hàng quý, hàng năm hoặc một lần trong khi nghỉ hưu.
Các quỹ tương hỗ
Các quỹ tương hỗ là các nhóm cổ phiếu, trái phiếu được quản lý chuyên nghiệp và các công cụ khác được chia thành cổ phiếu và bán cho các nhà đầu tư.
Cổ phiếu
Cổ phiếu, hoặc cổ phiếu như họ cũng được gọi, là chứng khoán đại diện cho quyền sở hữu trong công ty phát hành cổ phiếu.
Trái phiếu
Trái phiếu là chứng khoán mà bạn cho vay một công ty phát hành (chẳng hạn như chính phủ hoặc công ty) để đổi lấy các khoản thanh toán lãi và trả nợ trong tương lai của mệnh giá trái phiếu.
Các quỹ giao dịch trao đổi
ETF là các quỹ đầu tư giao dịch như cổ phiếu trên các sàn giao dịch quy định. Họ theo dõi các chỉ số dựa trên diện rộng hoặc theo ngành, hàng hóa và giỏ tài sản.
Đầu tư tiền mặt
Bạn có thể đặt tiền mặt trong các nghĩa vụ ngắn hạn, rủi ro thấp cung cấp tiền lãi dưới dạng thanh toán lãi. Ví dụ bao gồm chứng chỉ tiền gửi (CD) và tài khoản tiền gửi thị trường tiền tệ.
Kế hoạch tái đầu tư cổ tức (DRIPs)
DRIP cho phép bạn tái đầu tư cổ tức bằng tiền mặt bằng cách mua thêm cổ phiếu hoặc cổ phiếu phân đoạn vào ngày thanh toán cổ tức. DRIP là một cách hiệu quả để xây dựng sự giàu có thông qua lãi kép.
Sáu quy tắc để đầu tư nghỉ hưu thành công
2. Bắt đầu tiết kiệm và đầu tư sớm
Cho dù bạn chọn loại tài khoản và đầu tư nào, một lời khuyên vẫn như cũ: Bắt đầu sớm. Có rất nhiều lý do tại sao nên bắt đầu tiết kiệm và đầu tư sớm:
- Bạn có thể tận dụng sức mạnh của việc gộp lại khoản đầu tư thu nhập của mình để tạo hiệu ứng bóng tuyết với lợi nhuận của bạn. Bạn thực hiện tiết kiệm và đầu tư một thói quen suốt đời, giúp cải thiện tỷ lệ nghỉ hưu thoải mái. Bạn có nhiều thời gian hơn để phục hồi khi thua lỗ, vì vậy bạn có thể thử các khoản đầu tư có rủi ro cao hơn / thưởng cao hơn. Mất một khoản lớn, bạn có nhiều năm hơn để tiết kiệm, có nghĩa là nhiều tiền hơn khi bạn nghỉ hưu. Bạn có thêm kinh nghiệm và phát triển chuyên môn trong nhiều lựa chọn đầu tư rộng lớn hơn.
Hãy nhớ rằng gộp là thành công nhất trong thời gian dài hơn. Giả sử bạn thực hiện một khoản đầu tư 10.000 đô la khi bạn 20 tuổi và nó tăng trưởng ở mức 5% mỗi năm cho đến khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 65. Nếu bạn tái đầu tư tiền lãi của mình (đây là khoản gộp), khoản đầu tư của bạn sẽ có giá trị gần 90.000 đô la.
Bây giờ hãy tưởng tượng bạn đã không đầu tư 10.000 đô la cho đến khi bạn 40. Chỉ với 25 năm để gộp, khoản đầu tư của bạn sẽ chỉ có giá trị khoảng 34.000 đô la. Đợi cho đến khi bạn 50 để bắt đầu và khoản đầu tư của bạn sẽ tăng lên dưới 21.000 đô la.
Tất nhiên, đây là một ví dụ đơn giản hóa với giả định tỷ lệ 5% không đổi mà không xem xét thuế hoặc lạm phát. Tuy nhiên, thật dễ dàng để thấy rằng bạn có thể đặt tiền của mình để làm việc càng lâu thì kết quả càng tốt. Bắt đầu sớm là một trong những cách dễ nhất để đảm bảo nghỉ hưu thoải mái.
3. Tính giá trị ròng của bạn
Bạn kiếm tiền, bạn tiêu tiền: Đối với một số người, điều đó sâu sắc như cuộc trò chuyện về tiền bạc. Thay vì đoán tiền của bạn đi đâu, bạn có thể tính giá trị ròng của mình, đó là sự khác biệt giữa những gì bạn sở hữu (tài sản của bạn) và những gì bạn nợ (nợ của bạn).
Tài sản thường bao gồm:
- Tiền và các khoản tương đương tiền Những thứ khác như tài khoản tiết kiệm, tín phiếu kho bạc và CDInvestments, ví dụ như cổ phiếu, quỹ tương hỗ và tài sản ETFsReal Nhà của bạn và bất kỳ tài sản cho thuê nào hoặc một ngôi nhà thứ hai Tài sản cá nhân, thuyền sưu tầm, đồ trang sức, xe cộ và hộ gia đình nội thất
Các khoản nợ, mặt khác, bao gồm các khoản nợ như:
- Thế chấp Cho vay tín chấp Thẻ tín dụng nợ Tín dụng hóa đơn Cho vay tín chấp
Để tính giá trị ròng của bạn, hãy trừ các khoản nợ của bạn khỏi tài sản của bạn. Con số này cung cấp cho bạn một ý tưởng tốt về nơi bạn đứng (ngay bây giờ) để nghỉ hưu. Tất nhiên, giá trị ròng là hữu ích nhất khi bạn theo dõi nó theo thời gian mà nói, mỗi năm một lần. Bằng cách đó, bạn có thể thấy nếu bạn đang đi đúng hướng hoặc nếu bạn cần thực hiện một số thay đổi.
Bạn nên tính toán giá trị ròng của bạn ít nhất một lần một năm để đảm bảo mục tiêu nghỉ hưu của bạn có thể đi đúng hướng.
Đặt giá trị ròng vào mục tiêu nghỉ hưu của bạn
Người ta nói rằng bạn không thể đạt được mục tiêu mà bạn chưa bao giờ đặt ra và điều này đúng với kế hoạch nghỉ hưu. Nếu bạn không thiết lập các mục tiêu cụ thể, thật khó để tìm thấy động lực để tiết kiệm, đầu tư và dành thời gian và nỗ lực để đảm bảo bạn đưa ra quyết định tốt nhất. Mục tiêu cụ thể và bằng văn bản có thể cung cấp động lực bạn cần. Dưới đây là một số ví dụ về mục tiêu nghỉ hưu bằng văn bản.
- Tôi muốn nghỉ hưu khi tôi 65 tuổi. Tôi muốn đi du lịch quốc tế 12 tuần mỗi năm. Tôi muốn một quả trứng trị giá 1 triệu đô la để tài trợ cho quỹ hưu trí mà tôi hình dung
"Kiểm tra" giá trị ròng thường xuyên là một cách hiệu quả để theo dõi tiến trình của bạn khi bạn làm việc hướng tới những mục tiêu này.
4. Giữ cảm xúc của bạn trong kiểm tra
Đầu tư có thể bị ảnh hưởng bởi cảm xúc của bạn dễ dàng hơn nhiều so với bạn có thể nhận ra. Đây là mô hình điển hình của hành vi đầu tư cảm xúc khi đầu tư thực hiện tốt:
- Quá tự tin chiếm quá nhiều Bạn đánh giá thấp rủi ro Bạn đưa ra quyết định tồi và mất tiền
Khi đầu tư thực hiện kém:
- Nỗi sợ hãi đã qua Bạn đặt tất cả tiền của bạn vào tiền mặt và trái phiếu có rủi ro thấp và không thể hưởng lợi từ sự phục hồi của thị trường Bạn không kiếm được tiền
Phản ứng cảm xúc làm cho việc xây dựng sự giàu có theo thời gian trở nên khó khăn. Và lợi nhuận tiềm năng bị phá hoại bởi sự tự tin thái quá, và nỗi sợ hãi khiến bạn bán (hoặc không mua) các khoản đầu tư có thể tăng trưởng. Vì vậy, điều quan trọng là:
- Hãy thực tế. Không phải mọi khoản đầu tư sẽ là người chiến thắng và không phải mọi cổ phiếu sẽ tăng trưởng như các cổ phiếu blue-chip của ông bà bạn đã làm. Giữ cảm xúc trong kiểm tra. Hãy chú ý đến chiến thắng và thua lỗ của bạn, cả nhận ra và không thực hiện được. Thay vì phản ứng, hãy dành thời gian để đánh giá các lựa chọn của bạn và học hỏi từ những sai lầm và thành công của bạn. Bạn sẽ đưa ra quyết định tốt hơn trong tương lai. Duy trì một danh mục đầu tư cân bằng. Đa dạng hóa theo cách có ý nghĩa đối với tuổi tác, khả năng chịu rủi ro và mục tiêu của bạn. Cân bằng lại danh mục đầu tư của bạn theo định kỳ khi khả năng chấp nhận rủi ro và mục tiêu của bạn thay đổi.
5. Chú ý đến phí đầu tư
Mặc dù bạn có thể tập trung vào lợi nhuận và thuế, lợi nhuận của bạn có thể bị xói mòn nghiêm trọng bởi các khoản phí. Phí đầu tư bao gồm:
- Phí giao dịch Phí quản trị viên
Tùy thuộc vào loại tài khoản bạn có và các khoản đầu tư bạn chọn, các khoản phí này thực sự có thể cộng lại. Bước đầu tiên là tìm hiểu những gì bạn chi cho phí. Ví dụ, báo cáo môi giới của bạn phải cho biết bạn trả bao nhiêu để thực hiện giao dịch chứng khoán và bản cáo bạch của quỹ (hoặc trang web tin tức tài chính) sẽ hiển thị thông tin tỷ lệ chi phí.
Nếu bạn đang trả quá nhiều, bạn có thể mua các khoản đầu tư thay thế, chẳng hạn như quỹ tương hỗ có mức phí thấp hơn tương đương hoặc chuyển sang một nhà môi giới giảm chi phí giao dịch. Nhiều nhà môi giới, ví dụ, cung cấp quỹ ETF miễn phí và giao dịch quỹ tương hỗ trên các nhóm quỹ được chọn.
Để minh họa sự khác biệt mà một thay đổi nhỏ trong tỷ lệ chi phí có thể tạo ra trong quá trình đầu tư, hãy xem xét bảng (giả thuyết) sau:
Như bảng cho thấy, nếu bạn đầu tư 10.000 đô la vào quỹ với tỷ lệ chi phí 2, 5%, khoản đầu tư của bạn sẽ có giá trị 46.022 đô la sau 20 năm, giả sử lợi nhuận hàng năm là 10%. Ở đầu kia của phổ, khoản đầu tư của bạn sẽ trị giá 61.159 đô la nếu quỹ có tỷ lệ chi phí thấp hơn, 0, 5%, tăng hơn 15.000 đô la so với lợi nhuận của quỹ 2, 5%.
6. Nhận trợ giúp khi bạn cần
Tôi không biết gì về đầu tư, là một lý do phổ biến cho việc hoãn kế hoạch nghỉ hưu. Giống như ignorantia Juris non excusat (dịch một cách lỏng lẻo là sự thờ ơ của pháp luật là không có lý do gì), thiếu năng lực đầu tư không phải là một lý do thuyết phục cho việc không tiết kiệm và đầu tư cho nghỉ hưu.
Có rất nhiều cách để nhận được một nền giáo dục cơ bản, trung cấp hoặc thậm chí nâng cao trong kế hoạch nghỉ hưu để phù hợp với mọi ngân sách. Ngay cả một chút thời gian dành cho một chặng đường dài, cho dù thông qua nghiên cứu của riêng bạn hoặc với sự giúp đỡ của một chuyên gia tài chính có trình độ.
Điểm mấu chốt
Bạn có thể cải thiện cơ hội tận hưởng một tương lai thoải mái nếu bạn tìm hiểu về lựa chọn đầu tư của mình, bắt đầu lên kế hoạch sớm, kiểm tra cảm xúc và tìm sự giúp đỡ khi bạn cần.
Tất nhiên, có nhiều vấn đề cần xem xét khi bạn có kế hoạch nghỉ hưu. Bạn cần tiết kiệm bao nhiêu tùy thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm:
- Khi bạn muốn nghỉ hưu, số năm bạn phải tiết kiệm và số năm bạn sẽ nghỉ hưu Ở đâu bạn muốn sống ở đâu thì chi phí sinh hoạt rất khác nhau giữa các thành phố, tiểu bang và quốc gia Bạn muốn làm gì khi nghỉ hưu Nói chung, đắt hơn so với, bắt kịp hàng thập kỷ đọc lối sống của bạn bây giờ và lối sống mà bạn hình dung sau này là nhu cầu chăm sóc sức khỏe của bạn
Đầu tư cụ thể Quy tắc ngón tay cái của Google Hướng dẫn khác, ví dụ như Bạn cần gấp 20 lần tổng thu nhập hàng năm của mình để nghỉ hưu, hay Tiết kiệm và đầu tư 10% thu nhập trước thuế của bạn Tuy nhiên, cũng rất hữu ích khi nhớ bức tranh lớn.
