Mục lục
- 1. Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh
- 2. Không thanh toán xuống
- 3. Cho vay thế chấp
- 4. Thế chấp ngược
- 5. Khấu hao dài hơn
- 6. Sản phẩm thế chấp kỳ lạ
- Điểm mấu chốt
Trong cuộc Đại suy thoái, nền kinh tế Mỹ đã bị ảnh hưởng lớn vì bị thế chấp nhà bị tịch thu. Người vay trên toàn quốc gặp khó khăn trong việc trả tiền thế chấp của họ. Vào thời điểm đó, tám trong số 10 người vay đang cố gắng tái tài trợ các khoản thế chấp của họ. Ngay cả chủ nhà cao cấp cũng gặp rắc rối với nhà bị tịch thu. Tại sao nhiều công dân gặp rắc rối với các khoản thế chấp của họ? Dưới đây là sáu lý do.
Chìa khóa chính
- Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh đưa ra tỷ lệ ban đầu thấp dẫn đến thanh toán thấp hơn; tuy nhiên, lãi suất được đặt lại sau một thời gian. Việc không trả tiền thế chấp có thể khiến nhà của người vay kết thúc với nước dưới nước. Các khoản thế chấp ngược có chi phí trả trước cao, bị trả nhiều phí mất vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. Khung thời gian dài hơn cho các khoản thế chấp dẫn đến vốn chủ sở hữu trong nhà ít hơn và trả lãi nhiều hơn khiến chủ sở hữu khó di chuyển. Các sản phẩm thế chấp kỳ lạ có thể dẫn đến người mua xây dựng vốn chủ sở hữu âm.
1. Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh
Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) có thể giống như giấc mơ của chủ nhà. Những khoản thế chấp này bắt đầu cho người vay với lãi suất thấp trong hai đến năm năm đầu tiên. Họ cho phép bạn mua một ngôi nhà lớn hơn bình thường bạn có thể đủ điều kiện và có các khoản thanh toán thấp hơn, chi phí hợp lý hơn. Tuy nhiên, sau hai đến năm năm, lãi suất đặt lại theo lãi suất thị trường, nhìn chung là cao hơn. Đây không phải là vấn đề nếu người vay chỉ có thể lấy vốn chủ sở hữu ra khỏi nhà và tái cấp vốn ở mức thấp hơn một khi nó đặt lại. Hoặc, thay vào đó, nếu người mua không ở trong nhà lâu, thì nó có thể đã được bán vào thời điểm giá sẽ thay đổi. (Loại thế chấp này có thể là một lựa chọn tốt cho người có công việc đòi hỏi phải di dời thường xuyên.)
Tuy nhiên, nó không phải lúc nào cũng hoạt động theo cách đó. Khi giá nhà đất giảm, người vay có xu hướng thấy rằng họ không thể tái tài trợ các khoản vay hiện có. Điều này khiến nhiều người vay phải đối mặt với các khoản thanh toán thế chấp cao gấp hai đến ba lần khoản thanh toán ban đầu của họ.
Mua sắm xung quanh với những người cho vay khác nhau, cung cấp thông tin đầy đủ và trung thực về đơn xin thế chấp của bạn và giải quyết các vấn đề tín dụng khi chúng xảy ra là những bước tốt nhất bạn có thể thực hiện để có được một thế chấp công bằng và thực tế.
2. Không thanh toán xuống
Một nguyên nhân của cuộc khủng hoảng dưới chuẩn là nhiều công ty đã cung cấp cho người vay các khoản vay không trả tiền. Đây là lý do tại sao điều đó đã trở thành một vấn đề.
Mục đích của một khoản thanh toán xuống là gấp đôi. Đầu tiên, nó làm tăng số vốn chủ sở hữu mà bạn có trong nhà trong khi giảm số tiền mà bạn nợ trên đó. Thứ hai, một khoản thanh toán xuống đảm bảo rằng bạn có một số skin trong trò chơi.
Những người đi vay thực hiện các khoản thanh toán lớn có nhiều khả năng thử mọi cách có thể để thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của họ, vì họ không muốn mất khoản đầu tư của mình. Mặt khác, nhiều người vay không đặt được gì vào nhà của họ và thấy họ bị đảo lộn vì thế chấp của họ cuối cùng chỉ cần bỏ đi vì họ nợ nhiều hơn số tiền đáng giá. Một người vay càng nợ, họ càng có nhiều khả năng bỏ đi, đưa thế chấp vào nhà bị tịch thu.
3. Cho vay thế chấp
Thuật ngữ vay nợ nói dối có vẻ không thể tranh cãi, nhưng những khoản vay như vậy rất phổ biến trong thời kỳ bùng nổ bất động sản trước khi cuộc khủng hoảng nợ dưới chuẩn bắt đầu vào năm 2007, những người cho vay thế chấp đã nhanh chóng đưa ra và những người vay đã nhanh chóng chấp nhận chúng. Một khoản vay nói dối đòi hỏi ít hoặc không có tài liệu và không cần xác minh. Khoản vay này dựa trên thu nhập đã nêu của người vay, tài sản đã nêu và các chi phí đã nêu.
Họ được đặt tên như vậy bởi vì những người vay có xu hướng nói dối, tăng thu nhập của họ để họ có thể mua một ngôi nhà lớn hơn. Một số cá nhân nhận được một khoản vay nói dối thậm chí không có việc làm. Rắc rối bắt đầu một khi người mua vào nhà.
Vì các khoản thanh toán thế chấp phải được thanh toán bằng thu nhập thực tế, không được nêu thu nhập, người vay không thể liên tục thanh toán thế chấp. Họ bị tụt hậu về các khoản thanh toán và cuối cùng phải đối mặt với phá sản và bị tịch thu nhà.
4. Thế chấp ngược
Có nhiều nhược điểm để có được một thế chấp ngược lại. Có chi phí trả trước cao. Phí nguồn gốc, bảo hiểm thế chấp, bảo hiểm quyền sở hữu, phí thẩm định, phí luật sư và phí linh tinh có thể nhanh chóng ăn hết vốn chủ sở hữu. Người vay mất quyền sở hữu toàn bộ ngôi nhà.
Khi thế chấp có hiệu lực, tất cả vốn chủ sở hữu của người vay sẽ biến mất khỏi nhà của họ; ngân hàng hiện đang sở hữu nó. Người thụ hưởng của họ chỉ được hưởng bất kỳ vốn chủ sở hữu nào có thể còn lại sau khi tất cả tiền mặt từ bất động sản của người vay đã được sử dụng để trả hết thế chấp, phí và lãi. Con cái của họ có thể phải cố gắng thực hiện một thỏa thuận với ngân hàng và thanh toán thế chấp nếu họ muốn giữ gia đình.
5. Khấu hao dài hơn
Bạn có thể nghĩ rằng 30 năm là khung thời gian dài nhất mà bạn có thể nhận được khi thế chấp, nhưng một số công ty thế chấp hiện đang cung cấp các khoản vay kéo dài tới 40 năm. Hơn nữa, các khoản thế chấp 35 và 40 năm đang dần phổ biến. Tại sao? Họ cho phép các cá nhân mua một ngôi nhà lớn hơn với mức thanh toán thấp hơn nhiều.
Thế chấp 40 năm có thể có ý nghĩa đối với một người 20 tuổi dự định ở trong nhà trong 20 năm tới, nhưng nó không có ý nghĩa đối với những người khác. Lãi suất cho khoản thế chấp 40 năm sẽ cao hơn một chút so với mức 30 năm. Số tiền này sẽ thu được nhiều tiền lãi hơn trong khoảng thời gian 40 năm, bởi vì các ngân hàng sẽ không cho người vay thêm 10 năm để trả hết khoản thế chấp của họ mà không phải trả tiền vào mặt sau.
Người vay cũng sẽ có ít vốn chủ sở hữu trong nhà của họ. Phần lớn các khoản thanh toán trong 10 đến 20 năm đầu tiên sẽ chủ yếu trả lãi, khiến người vay gần như không thể di chuyển. Điều này cũng khiến việc nghỉ hưu trở nên khó khăn hơn nếu bạn thực hiện thanh toán vào những năm 70 của mình.
6. Sản phẩm thế chấp kỳ lạ
Các loại thế chấp khác được phát triển trước cuộc Đại suy thoái cũng dẫn đến việc bị tịch thu nhà. Người cho vay đã đưa ra tất cả các loại sản phẩm kỳ lạ làm cho giấc mơ sở hữu nhà trở thành hiện thực. Một số chủ nhà đơn giản là không hiểu những gì họ đang nhận được vào. Hai ví dụ:
- Các khoản vay chỉ có lãi có thể hạ thấp khoản thanh toán 20% đến 30%. Những khoản vay này cho phép người vay sống trong một ngôi nhà trong một vài năm và chỉ thực hiện thanh toán lãi suất. Đặt tên cho khoản thanh toán của bạn cho phép người vay quyết định chính xác số tiền họ muốn trả cho khoản thế chấp của họ mỗi tháng.
Điều hấp dẫn cho cả hai sản phẩm là một khoản thanh toán gốc bóng lớn đến hạn sau một thời gian nhất định. Tất cả các sản phẩm này được gọi là sản phẩm khấu hao âm. Thay vì xây dựng vốn chủ sở hữu, người vay đang xây dựng vốn chủ sở hữu âm. Họ đang tăng số tiền họ nợ mỗi tháng cho đến khi khoản nợ của họ đổ sập xuống họ như một đống gạch. Các sản phẩm thế chấp kỳ lạ đã dẫn đến nhiều người vay dưới nước cho vay của họ.
Điểm mấu chốt
Con đường đến với chủ nhà đang bị đánh đố với nhiều cạm bẫy. Tránh chúng là một trong những chìa khóa để tránh xa rắc rối tài chính. Có lẽ một câu ngạn ngữ tốt để ghi nhớ là nếu một cái gì đó dường như quá tốt là đúng, nó có thể là.
