Mua nhà có thể là một phần thú vị trong cuộc sống của một người. Nó đại diện cho ý thức hoàn thành, và cũng là một trong những khoản đầu tư lớn nhất mà ai đó có thể thực hiện trong cuộc sống của họ. Nhưng nó cũng có thể là một quá trình rất đáng sợ, bởi vì bạn thường có thể là một quá trình dài, rút ra. Một số người lo lắng là liệu họ có đủ điều kiện để thế chấp hay không.
Một người mua nhà tiềm năng có lịch sử tín dụng hạn chế hoặc trượt tín dụng trong quá khứ có thể gặp khó khăn trong việc tìm người cho vay để có được một thế chấp. Người cho vay thường không sẵn sàng chấp nhận rủi ro khi phê duyệt những người vay thiếu điểm số FICO mạnh, đòi hỏi phải sử dụng tín dụng thường xuyên và hồ sơ theo dõi thanh toán đúng hạn. May mắn cho những người vay như vậy, một phương pháp mới để đo lường mức độ tín nhiệm, được gọi là VantageScore, đã xuất hiện để cạnh tranh với FICO. Các mẹo sau đây có thể cho phép người mua nhà xác định người cho vay thế chấp sử dụng VantageScore.
Chìa khóa chính
- Vantage được phát triển bởi ba tổ chức xếp hạng tín dụng khác nhau để thay thế cho điểm FICO. Mô hình yêu cầu lịch sử tín dụng ít hơn để thiết lập điểm số và dễ tha thứ hơn với một số loại thông tin xúc phạm nhất định. Những người quan tâm đến việc sử dụng VantageScore để thế chấp nên hỏi người cho vay họ sử dụng mô hình nào. Theo VantageScore, hơn 2.400 người cho vay sử dụng mô hình để đánh giá uy tín tín dụng của người tiêu dùng. Các nhà môi giới cũng có thể giúp chỉ đạo các ứng dụng thế chấp cho những người cho vay độc quyền sử dụng VantageScore.
VantageScore là gì?
VantageScore là điểm xếp hạng tín dụng tiêu dùng được tạo ra năm 2006 thay thế cho điểm FICO. Vantage được phát triển bởi ba tổ chức xếp hạng tín dụng khác nhau: Equachus, Experian và TransUnion. Sử dụng một phương pháp và thang đánh giá khác với FICO, nó đòi hỏi lịch sử tín dụng ít hơn để thiết lập điểm số và sẽ dễ tha thứ hơn với một số loại thông tin xúc phạm nhất định, chẳng hạn như các bộ sưu tập trả tiền và thanh toán thẻ tín dụng trễ.
Đây là cách nó hoạt động. VantageScore sử dụng thông tin được cung cấp bởi ba cơ quan từ các tệp tín dụng tiêu dùng. Sau đây là danh sách dữ liệu được biên soạn để xác định VantageScore của người tiêu dùng được xếp theo thứ tự từ hầu hết đến ít ảnh hưởng nhất:
- Lịch sử thanh toán Loại tín dụng và tuổi của tài khoản Sử dụng giới hạn tín dụng theo tỷ lệ phần trăm Tổng số dư và nợ Yêu cầu tín dụng
Điểm số dao động từ 501 đến 990, trong đó điểm thấp hơn được coi là rủi ro cao hơn. Ngược lại, điểm cao hơn được coi là rủi ro thấp hơn. Điều này có nghĩa là một người tiêu dùng có điểm gần với 501 được coi là rủi ro cao, trong khi một người có điểm gần với 990 là xứng đáng với tín dụng.
VantageScore so với Điểm FICO
Điểm số FiCO là điểm số được sử dụng rộng rãi nhất được sử dụng bởi các nhà cho vay để xác định uy tín tín dụng của người tiêu dùng. Điều này có nghĩa là nhiều tổ chức sử dụng FICO hơn bất kỳ mô hình tính điểm nào khác để quyết định xem ai đó có nên vay, thế chấp hoặc bất kỳ sản phẩm tín dụng nào khác không. Hầu hết các nhà cho vay yêu cầu người tiêu dùng phải đáp ứng điểm FICO tối thiểu trước khi ứng trước bất kỳ khoản tín dụng nào.
Giống như VantageScore, FICO sử dụng kết hợp các yếu tố dựa trên hồ sơ tín dụng của người tiêu dùng để xác định điểm số. Chúng bao gồm các nhóm từ có ảnh hưởng lớn nhất đến ít nhất:
- Lịch sử thanh toán Số tiền nợ trên mỗi tài khoản Độ dài lịch sử tín dụng Các tệp tín dụng tiêu dùng mới được mở Kết hợp tín dụng
FICO tạo ra điểm số từ 300 đến 850. Bất kỳ điểm nào dưới 630 đều được coi là kém. Điểm giữa 630 và 690 được coi là công bằng, trong khi điểm từ 690 đến 720 là tốt. Bất cứ điều gì trên 720 được coi là xuất sắc.
Hỏi trước khi ký
Cách tốt nhất để tìm hiểu là hỏi loại mô hình tính điểm nào mà người cho vay sử dụng. Dựa trên những con số được cung cấp bởi VantageScore, rất có thể bạn sẽ tìm thấy một chủ nợ sử dụng mô hình. Theo VantageScore, hơn 2.400 người cho vay sử dụng mô hình tính điểm của nó bao gồm một số ngân hàng lớn nhất của Mỹ.
VantageScore được nhúng vào một số nền tảng chính trong ngành tài chính. Đây là mô hình tính điểm duy nhất được nhúng trong Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB) và Hệ thống & Đăng ký Cấp phép Thế chấp Toàn quốc.
Đừng bỏ trứng vào một giỏ
Trước khi bạn ra ngoài, hãy nhớ rằng rất ít người cho vay đã bỏ rơi FICO hoàn toàn. Hầu hết sử dụng kết hợp cả hai đặc biệt cho người vay với các vấn đề tín dụng. Đây là lý do tại sao điều quan trọng đối với người tiêu dùng là hiểu mô hình tính điểm được sử dụng bởi người cho vay trước khi ký đơn xin vay tiền và đồng ý rút tiền. Gửi đơn xin vay tiền một cách ngớ ngẩn như một cách để đạt được một cú đánh có thể dẫn đến yêu cầu tín dụng quá mức, điều này có thể làm giảm thêm điểm tín dụng.
Rất ít người cho vay đã từ bỏ hoàn toàn mô hình chấm điểm FICO.
Một phần của công việc của một nhân viên cho vay là để hiểu các tiêu chí của chủ lao động của mình để phê duyệt các ứng viên. Điều này bao gồm việc biết mô hình tín dụng nào được sử dụng và cách chúng có trọng số so với nhau. Người vay muốn được ghi điểm bởi VantageScore nên lượm lặt thông tin này từ nhân viên cho vay trước.
Sử dụng một môi giới thế chấp
Một nhà môi giới thế chấp là một lựa chọn tốt cho những người vay bị thách thức tín dụng bởi vì các nhà môi giới làm việc với nhiều người cho vay, tất cả với các tiêu chí phê duyệt khác nhau. Một nhà môi giới giỏi có thể xem xét ứng dụng của người vay và xác định người cho vay nào trong danh mục đầu tư của mình phù hợp nhất với nhu cầu của người vay. Nếu danh mục người cho vay của nhà môi giới mạnh mẽ, thì nên bao gồm một số người sử dụng VantageScore làm nguồn thông tin tín dụng chính. Người vay nên yêu cầu người môi giới điều khiển ứng dụng của mình theo hướng của những người cho vay như vậy.
