Mục lục
- Tùy chọn tỷ lệ cố định của HelOC là gì?
- Ví dụ về các tính năng tùy chọn tỷ lệ cố định
- Điểm mấu chốt
Theo truyền thống, nếu bạn muốn vay so với vốn chủ sở hữu trong nhà của mình, bạn có thể nhận khoản vay vốn chủ sở hữu nhà ở lãi suất cố định hoặc rút tiền đối với hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOC), một khoản tín dụng đóng với lãi suất thay đổi tỷ lệ. Bây giờ có một lựa chọn thứ ba: tùy chọn tỷ lệ cố định HelOC. Trong thực tế, một số người cho vay lớn nhất, chẳng hạn như Bank of America và Wells Fargo, đã sử dụng nó để thay thế các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà, có thể vì các quy định thế chấp mới mà họ có thể thấy gánh nặng.
Scott Nguyen, một nhà đầu tư bất động sản 27 tuổi đến từ Costa Mesa, Calif., Muốn sử dụng một số vốn chủ sở hữu của mình cho công việc tu sửa. Sau rất nhiều nghiên cứu về những ưu và nhược điểm của các khoản vay vốn chủ sở hữu so với các HOC TRỢ, ông đã chọn một HOC TRỢ với tùy chọn lãi suất cố định. Điều này cho phép tôi dành thời gian làm việc với các nhà thầu để nhận được hồ sơ dự thầu và để có được tài chính của mình, ông Nguyễn Nguyễn nói. Tôi không cảm thấy bị áp lực khi phải tìm nhà thầu ngay vì tôi đã không bị tính lãi cho đến khi tôi rút tiền từ HOC TRỢ của mình.
Khi Nguyễn sẵn sàng vay, anh ta sử dụng tùy chọn lãi suất cố định. Ông đánh giá cao việc biết các khoản thanh toán chính xác của mình và sử dụng tiền để thay thế cỏ của mình bằng cỏ nhân tạo và làm lại nhà bếp với tủ mới và mặt đá granite.
Sản phẩm lai này có những đặc điểm, lợi ích và nhược điểm riêng, chưa kể rằng những người cho vay khác nhau có những quy tắc khác nhau về cách bạn có thể sử dụng nó. Đây là những gì bạn cần biết về cách thức hoạt động của khoản vay này.
Chìa khóa chính
- Người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn vay một số tiền tối thiểu nếu bạn muốn khóa ở một tỷ lệ cố định. Giống như với khoản vay vốn chủ sở hữu nhà truyền thống, bạn không được tiếp cận với tín dụng tiếp theo và, khi bạn trả lại số dư lãi suất cố định, hạn mức tín dụng của bạn tăng trở lại. Một số người cho vay sẽ cho phép bạn chuyển đổi khoản vay lãi suất cố định của mình thành khoản vay có lãi suất thay đổi bất cứ lúc nào trong thời gian rút tiền, điều mà bạn muốn làm nếu lãi suất giảm. Khi xem xét một HOC TRỢ, hãy tìm kiếm các mức lãi suất và tính năng cho vay tốt nhất, vì họ có thể thay đổi từ người cho vay sang người cho vay.
Tùy chọn tỷ lệ cố định của HelOC là gì?
Một số người cho vay gắn nhãn hiệu sản phẩm này với các tên đặc biệt (trường hợp cụ thể: Dòng tín dụng FlexLock Home Equity của Santander Bank), nhưng tùy chọn lãi suất cố định của HelOC thường hoạt động theo cách tương tự cho dù bạn chọn người cho vay nào. Tuy nhiên, có những khác biệt quan trọng trong các chi tiết có thể làm cho sản phẩm của một người cho vay tốt hơn cho tình huống của bạn so với các sản phẩm khác (như thể việc mua sắm cho một khoản vay chưa đủ phức tạp).
Tiền đề cơ bản là bạn có được một hạn mức tín dụng dựa trên vốn chủ sở hữu của bạn và bạn có thể vay với số lượng tín dụng ít hoặc nhiều như bạn muốn. Lãi suất của bạn sẽ thay đổi theo điều kiện thị trường, điều này có thể có nghĩa là những thay đổi lớn trong thanh toán hàng tháng của bạn và trong tổng số tiền bạn nợ theo thời gian.
Để giảm bớt sự không chắc chắn, hãy nói với người cho vay của bạn rằng bạn muốn tất cả hoặc một phần của số tiền bạn đã vay để được chuyển đổi thành khoản vay có lãi suất cố định theo lãi suất hiện tại của thị trường. Bạn sẽ trả lại số tiền đó trong một số năm đã đặt và bạn có thể tiếp tục vay nếu bạn vẫn còn tiền trong hạn mức tín dụng của mình.
Các HOC TRỢ lãi suất cố định có thể cung cấp cho người tiêu dùng có ngân sách biết cách truy cập vào vốn chủ sở hữu trong nhà của họ mà không phải lo lắng về sự biến động trong thanh toán hàng tháng.
Ví dụ về các tính năng tùy chọn tỷ lệ cố định
Dưới đây là một số ví dụ về các tính năng tùy chọn tỷ lệ cố định của HelOC thay đổi theo người cho vay.
Thời hạn của tỷ lệ cố định
Người cho vay sẽ cho phép bạn sửa tỷ lệ của bạn cho bất cứ nơi nào từ một đến 30 năm. Thời hạn càng dài, khoản thanh toán hàng tháng của bạn càng nhỏ, nhưng, tất cả những thứ khác đều bằng nhau, bạn sẽ trả lãi nhiều hơn. Bạn có thể bị giới hạn trong thuật ngữ bạn có thể chọn. Ví dụ: một người cho vay có thể giới hạn các lựa chọn của bạn trong thời hạn ba, năm hoặc bảy năm đối với khóa chỉ có lãi suất cố định, trong khi nếu bạn trả cả gốc và lãi, bạn có thể chọn bất kỳ điều khoản nào bạn muốn trong phạm vi cho phép.
Số dư có lãi suất cố định
Càng nhiều số dư cố định bạn có thể mang theo, càng tốt. Kiểm tra xem người cho vay tính phí cho sự linh hoạt tăng lên này thông qua lãi suất hoặc phí cao hơn.
Số dư cố định tối thiểu
Hãy nhớ rằng những người cho vay cũng yêu cầu bạn phải vay một khoản tiền tối thiểu cho khoản vay vốn chủ sở hữu nhà truyền thống và có thể có những yêu cầu rút tiền tối thiểu đối với các HOC TRỢ truyền thống.
Giới hạn hàng năm và lệ phí khóa
Một số người cho vay giới hạn số dư lãi suất cố định mà bạn có thể khóa mỗi năm. Chẳng hạn, bạn có thể mang tổng ba số dư cố định nhưng chỉ tạo hai số dư mới trong cùng một năm.
Một số người cho vay tính một khoản phí danh nghĩa, chẳng hạn như $ 50 hoặc $ 100, khi bạn khóa ở một tỷ lệ cố định trên số dư. Những người khác thì không.
Khi bạn có thể chuyển đổi
Bạn thường có thể chuyển đổi tất cả hoặc một phần số dư HelOC của mình sang một tỷ lệ cố định với thời hạn xác định khi đóng hoặc bất cứ lúc nào trong thời gian rút thăm. Bạn không thể chuyển đổi trong thời gian trả nợ; tại thời điểm đó, bạn sẽ phải tái cấp vốn nếu bạn muốn chuyển đổi số dư tỷ lệ biến thành tỷ lệ cố định.
Khấu hao hoàn toàn hoặc khấu hao một phần
Thời hạn khấu hao hoàn toàn có nghĩa là bạn sẽ trả hết toàn bộ số dư cố định trong thời hạn lãi suất cố định. Thời hạn khấu hao một phần có nghĩa là bạn vẫn có số dư chưa thanh toán vào cuối thời hạn lãi suất cố định, sau đó sẽ trở lại tỷ lệ thay đổi. Mất nhiều thời gian hơn để trả hết số dư của bạn đồng nghĩa với việc trả lãi nhiều hơn, đặc biệt là nếu tỷ lệ biến đổi mà nó hoàn nguyên cao hơn lãi suất cố định mà bạn đang trả.
Điểm mấu chốt
Khi bạn không thể quyết định liệu khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hay HelOC là lựa chọn tốt nhất cho bạn, thì một HOC TRỢ cho phép bạn khóa một phần số dư của mình ở mức cố định là một lựa chọn tuyệt vời. Bây giờ, bạn không cần phải chọn giữa việc vay một khoản tiền lớn và có thể linh hoạt rút tiền khi bạn cần chúng sau này. Nó cũng không khiến bạn phải lựa chọn giữa việc biết lãi suất của mình và nắm lấy cơ hội về lãi suất thị trường.
Cho dù bạn chọn người cho vay nào, điểm tín dụng và lãi suất thị trường của bạn sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất bạn có thể nhận được trên tùy chọn lãi suất cố định của HelOC. Tuy nhiên, như với bất kỳ khoản vay nào, một số người cho vay có lãi suất thấp hơn những người khác. Mua sắm xung quanh và đừng bỏ qua các công đoàn tín dụng và ngân hàng nhỏ, đôi khi có giao dịch tốt hơn các ông lớn.
