Trái phiếu tiết kiệm Hoa Kỳ so với CD ngân hàng: Tổng quan
Trái phiếu tiết kiệm và chứng chỉ tiền gửi (CD) của Hoa Kỳ đều là phương tiện tiết kiệm mang lại lợi nhuận khiêm tốn cho mức độ an toàn cao. Trong cả hai trường hợp, nhà đầu tư đang cho vay một số tiền mặt để đổi lấy việc trả một khoản tiền lãi đã đặt.
Cả hai đều là những cách dễ dàng, thuận tiện để đầu tư mà không cần thông qua một nhà môi giới. Tiết kiệm của bạn sẽ được an toàn và sẽ kiếm được tiền lãi.
Tuy nhiên, có sự khác biệt và lớn nhất theo thời gian. Trái phiếu tiết kiệm của Hoa Kỳ được thiết kế để trở thành một khoản đầu tư dài hạn thực sự trong khi CD có thể được tìm thấy với kỳ hạn ít nhất là ba tháng.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn đang đầu tư dài hạn, trái phiếu tiết kiệm của Mỹ là một lựa chọn tốt. Trái phiếu tiết kiệm Series I có tỷ lệ thay đổi có thể mang lại cho nhà đầu tư lợi ích của việc tăng lãi suất trong tương lai. Nếu bạn tiết kiệm trong ngắn hạn, CD cung cấp tính linh hoạt cao hơn.
Trái phiếu tiết kiệm Hoa Kỳ
Một trái phiếu tiết kiệm của Hoa Kỳ được đảm bảo tăng gấp đôi giá trị trong 20 năm và nó có thể tiếp tục kiếm lãi nếu được giữ trong tối đa 30 năm. Đó là lý do tại sao trái phiếu tiết kiệm là một món quà truyền thống cho trẻ sơ sinh.
Một trái phiếu tiết kiệm không thể được đổi thành tiền mặt trong năm đầu tiên và một hình phạt lãi suất ba tháng được áp dụng cho việc rút tiền mặt trước khi năm năm kết thúc. Sau đó, chủ sở hữu của trái phiếu sẽ lấy lại giá mua đầy đủ và từ bỏ các khoản thanh toán lãi trong tương lai.
Có hai loại trái phiếu tiết kiệm chính của chính phủ Hoa Kỳ:
- Trái phiếu tiết kiệm Series EE trả lãi cố định được đảm bảo nhân đôi giá trị của trái phiếu trong vòng 20 năm. Tỷ lệ được cố định khi trái phiếu được mua và thuế được hoãn lại cho đến khi trái phiếu được đổi thành tiền mặt. Lãi suất trái phiếu EE đến hết ngày 30 tháng 4 năm 2019, được cố định ở mức 0, 10%. Trái phiếu tiết kiệm Series I có cả lãi suất cố định và lãi suất thay đổi. Tỷ lệ cố định được đặt khi trái phiếu được mua và lãi suất thay đổi được điều chỉnh sáu tháng một lần dựa trên lạm phát giá tiêu dùng. Điều đó có thể ngăn chặn trường hợp hối hận của nhà đầu tư nếu lãi suất tăng vọt trong suốt thời gian của trái phiếu. Lãi suất trái phiếu I đến hết ngày 30 tháng 4 năm 2019, được cố định ở mức 2, 83%.
Chứng chỉ tiền gửi
Chứng chỉ tiền gửi (CD) được phát hành bởi các ngân hàng và là một hình thức của tài khoản tiết kiệm. Họ trả nhiều hơn một chút so với tài khoản tiết kiệm thông thường. Một đĩa CD có thể được mua với thời hạn ngắn nhất là ba tháng và dài nhất là 10 năm. Thời hạn càng ngắn, lãi suất càng thấp.
Lãi suất được cung cấp tại bất kỳ thời điểm nào được gắn với lãi suất cơ bản hiện tại. Vì vậy, nếu bạn đang mua sắm CD vào thời điểm lãi suất thấp và lạm phát chạm đáy, thì nên tránh việc buộc tiền của bạn trong một thời gian dài. Nếu có vẻ như lãi suất sẽ tăng sớm, hãy mua CD ba tháng hoặc sáu tháng và mua sắm xung quanh để có một thỏa thuận tốt hơn khi đáo hạn.
Một số nhà đầu tư sử dụng chiến lược gọi là "thang" để đầu tư vào đĩa CD. Họ mua CD mới mỗi tháng hoặc ba tháng một lần bất kể lãi suất được đưa ra. Điều đó cho phép họ tiếp xúc với tỷ lệ cao nhất có sẵn tại bất kỳ thời điểm nào trong khi vẫn đảm bảo rằng một số tiền mặt có sẵn khi đáo hạn CD cũ.
Nó không phải là một ý tưởng tốt để giữ stash khẩn cấp của bạn trong một đĩa CD. Hình phạt rút tiền sớm có thể ăn hết vài tháng tiền lãi và thậm chí một khoản tiền gốc nhỏ. CD linh hoạt hơn trong hai lựa chọn đầu tư. Bạn không phải cam kết đầu tư dài hạn hoặc ràng buộc tiền của bạn trong một thời gian dài. Tuy nhiên, nếu bạn cần đổi CD sớm, bạn sẽ bị phạt.
Nó trả tiền để mua sắm xung quanh cho một đĩa CD. Mỗi ngân hàng đặt tỷ lệ dựa trên lãi suất cơ bản hiện tại.
Cân nhắc đặc biệt
Cả trái phiếu tiết kiệm và CD đều được coi là đầu tư cực kỳ an toàn. Trái phiếu tiết kiệm của Mỹ có xếp hạng AAA và "được hỗ trợ bởi niềm tin và tín dụng đầy đủ của Chính phủ Hoa Kỳ". Chứng chỉ tiền gửi lên tới $ 250.000 được bảo hiểm đầy đủ bởi Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC).
Thu nhập kiếm được từ CD phải chịu thuế ở cả cấp tiểu bang và liên bang. Ngoài ra, các khoản thu nhập này bị đánh thuế dưới dạng thu nhập lãi và không phải là lãi vốn, mang tỷ lệ thấp hơn. Bạn sẽ nhận được 1099INT từ tổ chức tài chính giữ CD. Khi thu nhập của bạn kéo dài vài năm tính thuế, bạn sẽ chỉ phải trả thuế cho phần thu được trong năm tính thuế đó. Nếu bạn giữ CD trong tài khoản hưu trí được ưu đãi thuế như một khoản thuế (401), các loại thuế này có thể được hoãn lại.
Bất kỳ tiền lãi kiếm được từ một trái phiếu tiết kiệm đều phải chịu thuế. Bạn sẽ cần báo cáo thu nhập lãi này trong hồ sơ khai thuế hàng năm, liên bang. Tuy nhiên, bạn là người may mắn vì không có thuế nhà nước và địa phương truy cập.
Ngoài ra, trái phiếu EE loạt có thể đủ điều kiện để loại trừ thuế giáo dục nếu được sử dụng để thanh toán cho giáo dục đại học đủ điều kiện và nếu bạn là người nộp thuế đủ điều kiện. Những khoản tiền này có thể giúp bạn bù đắp chi phí học phí và các khoản phí khác.
