Bất cứ ai đã nghiên cứu, làm việc hoặc kinh doanh ở nước ngoài có thể gặp phải vấn đề làm thế nào để thay đổi và gửi tiền ra nước ngoài tốt nhất. Các ngân hàng và môi giới thường tính phí vài phần trăm trên tổng số tiền trao đổi cũng như phí chuyển khoản. Giờ đây, một làn sóng dịch vụ trao đổi ngoại tệ ngang hàng (P2P) dựa trên Internet đang cắt các ngân hàng (và phí của họ) ra khỏi sàn giao dịch. Thông qua một nền tảng P2P trực tuyến, các cá nhân có thể tìm và trao đổi tiền tệ một cách an toàn với các cá nhân ở các quốc gia khác với chi phí thấp hơn nhiều. Hầu hết các công ty P2P trực tuyến tuyên bố cung cấp tới 90 phần trăm tiết kiệm chi phí cho khách hàng về phí chuyển đổi và chuyển khoản quốc tế.
Cách thức trao đổi tiền tệ P2P
Các công ty trao đổi tiền tệ P2P như MoneyFair, Kantox (dành cho doanh nghiệp) và TransferWise cho phép người dùng đăng ký trực tuyến cho một tài khoản và gửi tiền vào đó. Tùy thuộc vào trang web, người dùng có thể chấp nhận một tỷ giá hối đoái nhất định hoặc giá thầu trên tỷ giá hối đoái mà họ chọn. Khi người dùng tìm thấy một tỷ lệ chấp nhận được, trang web sẽ khớp, hiển thị thay đổi quyền sở hữu tiền và chuyển tiền trong vòng 1 đến 2 ngày thông qua chuyển khoản trong nước đơn giản. Không có loại tiền nào rời khỏi đất nước, nó chỉ được trao đổi giữa những người dùng. Người dùng có thể gửi tiền cho bất kỳ người nào, tài khoản doanh nghiệp hoặc thậm chí tài khoản của chính họ ở một quốc gia khác.
Ví dụ, giả sử Mary là một người Mỹ làm việc ở Paris trong một năm và kiếm được euro. Cô ấy cần phải chuyển đổi euro của mình thành đô la và đặt chúng vào tài khoản ngân hàng Mỹ của mình để trả khoản thế chấp ở Mỹ. Trong khi đó, John ở Los Angeles muốn chuyển đổi đô la thành euro để gửi cho con trai đang học tập tại Pháp. Thay vì đến ngân hàng, Mary và John đăng ký tài khoản trên trang web trao đổi tiền tệ P2P. Mary gửi euro vào tài khoản P2P của mình và John gửi đô la vào tài khoản của anh ấy. Trang web P2P cho Mary và John biết họ sẽ nhận được bao nhiêu đô la hoặc euro cho các lần chuyển tiền của mình và mỗi người đều xác nhận việc chuyển tiền. Trong vòng một hoặc hai ngày, dịch vụ trao đổi tiền tệ P2P sẽ được chuyển đô la của John vào tài khoản ngân hàng Mỹ của Mary. Đồng thời, euro của Mary sẽ được chuyển cho con trai của John ở Pháp.
Nhà cung cấp P2P thậm chí bước vào để cung cấp thanh khoản nếu thiếu hụt hoặc nếu không có kết quả trao đổi tiền tệ tốt. Trong các tình huống như vậy, nền tảng P2P thường tính phí thêm. Ví dụ: nếu không có đối sánh tiền tệ phù hợp, nền tảng P2P, MoneyFair, tính phí 0, 5 phần trăm và thực hiện trao đổi bằng tiền riêng của mình (nhiều hơn một chút so với 0, 35 phần trăm điển hình của nền tảng cho các trận đấu ngang hàng). Nền tảng P2P WeSwap tính phí cố định 1, 5 phần trăm trong các tình huống như vậy (tăng từ 1 phần trăm cho các trận đấu ngang hàng). WeSwap cung cấp tùy chọn chuyển tiền thông qua thẻ MasterCard trả trước mà nó gửi qua thư - một tùy chọn hấp dẫn cho khách du lịch và khách du lịch.
Trao đổi ngoại tệ P2P vẫn còn tương đối mới và chúng thuận tiện nhất để thay đổi các loại tiền phổ biến như đô la, bảng Anh, euro và đồng yên, nơi luôn có nhiều người tìm cách trao đổi. Vì các nền tảng phụ thuộc vào việc kết nối người dùng cá nhân ở các quốc gia khác nhau, người dùng của các loại tiền tệ nhỏ hơn có thể không ngay lập tức tìm thấy sự phù hợp tương ứng. Người dùng tiền tệ nhỏ cũng có thể thấy rằng một số nền tảng nhất định chưa giao dịch bằng tiền tệ của họ. Người dùng cố gắng trao đổi một số tiền rất lớn cũng có thể gặp khó khăn khi tìm trận đấu.
Tiết kiệm chi phí đáng kể
Tính năng hấp dẫn nhất của chuyển khoản ngoại tệ P2P là tiết kiệm chi phí. Bằng cách vượt qua các ngân hàng và nhà môi giới, các nền tảng này cung cấp trao đổi tiền tệ với tỷ giá thấp hơn nhiều. Tỷ lệ tiết kiệm trung bình khi chuyển khoản quốc tế cho người dùng P2P so với ngân hàng là 75 đến 90 phần trăm. Tỷ lệ tiết kiệm phụ thuộc vào phí được tính bởi các ngân hàng mà trong hầu hết các trường hợp dao động từ 2 đến 5%.
Theo nền tảng trao đổi ngoại tệ P2P, MoneyFair, một ngân hàng thông thường sẽ chuyển 2.000 bảng với mức phí 100 bảng hoặc khoảng 5% trao đổi (40 bảng cho phí chuyển khoản quốc tế cộng với 60 bảng cho tỷ giá hối đoái). Với cùng £ 2.000, MoneyFair chỉ tính phí £ 10 hoặc 0, 5 phần trăm (£ 3 cho phí chuyển khoản cộng với 0, 35 phần trăm của tổng số, hoặc £ 7). Một lợi thế khác mà các thị trường này cung cấp là sự tiện lợi. Người dùng có thể truy cập chúng mọi lúc mọi nơi. Chúng dễ dàng sử dụng cho cả khoản tiền lớn và nhỏ và giao dịch được thanh toán nhanh chóng (thường trong vòng 1-2 ngày, nhưng người dùng có thể trả thêm tiền để chuyển khoản được bảo đảm trong cùng ngày hoặc ngày hôm sau).
Trao đổi ngoại tệ P2P cũng đang nhắm mục tiêu các doanh nghiệp. Kantox, một thị trường trực tuyến chuyên giao dịch với các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các công ty trung cấp, tuyên bố có hơn 800 khách hàng doanh nghiệp.
Nhưng họ có được quy định?
Đối với các công ty không tồn tại năm năm trước, các sàn giao dịch tiền tệ P2P đang chuyển số tiền đáng kinh ngạc. Trang web của MoneyFair cho thấy một loạt các khoản tiền mà công ty đã chuyển. Tính đến tháng 1 năm 2015, nó đã đứng ở mức 1, 5 tỷ euro. Các cơ quan quản lý tài chính có nắm bắt đúng cách và người tiêu dùng có an toàn không?
Nhiều công ty trao đổi ngoại tệ P2P có trụ sở tại hoặc có văn phòng đăng ký tại Vương quốc Anh. Là các doanh nghiệp dịch vụ tiền đã đăng ký, họ được quản lý bởi Doanh thu & Hải quan của Nữ hoàng (HMRC) và phải tuân theo Quy định về phòng chống rửa tiền năm 2007. Một số công ty có trụ sở tại Vương quốc Anh bao gồm TransferWise, Công ty FX, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Trao đổi tiền tệ thông minh và Kantox.
Trong FCA có hai loại: 1) đã đăng ký (công ty nhỏ hơn) và 2) được ủy quyền (công ty lớn hơn). Các công ty được ủy quyền phải tách tiền của khách hàng khỏi tiền của họ vào cuối mỗi ngày trong một quy trình được gọi là đấu thầu. Điều này cung cấp bảo mật tốt hơn cho người dùng và cơ hội thu hồi tiền cao hơn nếu công ty rơi vào khó khăn tài chính. Bạn có thể kiểm tra Đăng ký dịch vụ tài chính để biết tình trạng FCA của công ty.
Một số công ty được quy định bởi nhiều quốc gia. Tiền tệ tại Úc được quy định bởi Ủy ban Chứng khoán và Đầu tư Úc (ASIC). Công ty cũng có một văn phòng đăng ký tại Ireland, nơi được quy định bởi Ngân hàng Trung ương Ireland. Một công ty khác, moneyswap (LSE: SWAP.L) được cấp phép là Nhà điều hành dịch vụ tiền Hồng Kông và được quy định thêm theo FCA tại Vương quốc Anh như một tổ chức thanh toán nhỏ. Trao đổi ngoại tệ quốc tế được ủy quyền bởi FCA tại Vương quốc Anh trong khi các hoạt động tại Dubai được quy định bởi Cơ quan dịch vụ tài chính Dubai.
Tại Hoa Kỳ, Mạng lưới Thực thi Tội phạm Tài chính (FinCEN) của Bộ Tài chính Hoa Kỳ giám sát các công ty trao đổi tiền tệ P2P như Venstar Exchange và US Forex. Các công ty được cấp phép là người chuyển tiền bởi các bộ phận ngân hàng nhà nước tương ứng của họ và phải tuân theo các chính sách chống rửa tiền (AML).
Cách chọn dịch vụ P2P ngoại tệ phù hợp
Trước khi chọn và sử dụng một nền tảng trao đổi ngoại tệ P2P, hãy thực hiện một số nghiên cứu cơ bản.
- Hãy tìm một công ty có khối lượng lớn: giao dịch càng nhiều, thanh khoản càng nhiều. Điều này rất cần thiết cho mức giá tốt hơn, chuyển đổi nhanh và chuyển khoản suôn sẻ. Kiểm tra số lượng loại tiền mà trao đổi cung cấp cùng với thời gian cần thiết để thực hiện chuyển khoản. Hãy xem công ty có trao đổi bằng loại tiền cụ thể của bạn hay không. So sánh tỷ giá và phí của các công ty khác nhau. Hãy kiểm tra xem công ty đã đăng ký với cơ quan quốc gia được ủy quyền và có tất cả các giấy phép cần thiết. Sử dụng một công ty giữ tiền của khách hàng trong các tài khoản tách biệt và không phải là tài khoản chung. Nếu công ty gặp khó khăn về tài chính, các tài khoản tách biệt sẽ bảo vệ tốt hơn cho người tiêu dùng.
Điểm mấu chốt
Trao đổi tiền tệ ngang hàng hỗ trợ chuyển tiền nhanh và cung cấp khoản tiết kiệm đáng kể qua ngân hàng. Các công ty trao đổi P2P đang phát triển với tốc độ nhanh bằng cách cung cấp một sự thay thế chi phí thấp hơn cho các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Mặt khác, thị trường trao đổi tiền tệ P2P không bảo vệ hoàn toàn khách hàng. Người dùng nên chọn một công ty được thành lập và quy định đầy đủ để trao đổi tiền tệ. (Để đọc liên quan, hãy xem Sử dụng chính để trao đổi tiền tệ P2P.)
