Chọn một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể gây nhầm lẫn. Các công ty bảo hiểm cung cấp nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ, bao gồm các chính sách trọn đời, phổ biến và đa dạng (về các loại chính sách trong "Giới thiệu bảo hiểm: Các loại bảo hiểm nhân thọ"). Khi bạn quyết định bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn bạn muốn, bạn nên yêu cầu đại lý độc lập gửi cho bạn một minh họa về chính sách để giúp bạn hiểu các điều khoản.
Minh họa bảo hiểm nhân thọ là gì?
Thuật ngữ "minh họa bảo hiểm nhân thọ" là một chút sai lệch bởi vì đây không phải là biểu đồ hoặc hình ảnh đơn giản. Những minh họa này thay vào đó là các sổ cái giả thuyết cho thấy chính xác cách thức một chính sách có thể thực hiện trong nhiều trường hợp và kết quả khác nhau. Hình minh họa có thể bao gồm tối đa 15-20 trang văn bản phức tạp, nhưng nó tuân theo một định dạng chung và hướng dẫn được thiết lập bởi các nhà quản lý. Tuy nhiên, ngay cả với định dạng chuẩn, không thể phủ nhận rằng hình minh họa rất khó hiểu, ngay cả đối với các chuyên gia.
Để tạo một minh họa bảo hiểm nhân thọ, đại lý cắm nhiều biến khác nhau vào một chương trình phần mềm. Một số biến số này sẽ bao gồm tuổi tác, xếp hạng sức khỏe và lịch sử y tế gia đình. Các biến khác bao gồm cách bạn dự định thanh toán, tỷ lệ lợi nhuận giả định và độ tuổi bạn sẽ ở cuối chính sách. Các biến này giúp phần mềm tính toán chi phí bảo hiểm, phí chính sách, chi phí và người lái. Cuối cùng, các biến xác định phí bảo hiểm theo kế hoạch hoặc mục tiêu.
Kiểm tra các biến của bạn trên vài trang đầu tiên
Một vài trang đầu tiên của hình minh họa có phần giải thích về phạm vi, điều khoản và định nghĩa. Mỗi minh họa của công ty khác nhau, cũng như minh họa cho các loại bảo hiểm khác nhau. Khi bạn xem qua các trang này, bạn muốn xác minh rằng đại lý đã nhập các biến chính xác của bạn - kiểm tra xem xếp hạng, tuổi của bạn và cách bạn dự định thanh toán đều đúng. Ngoài ra, hãy kiểm tra bất kỳ hành khách nào là một phần của chính sách, phí bảo hiểm và nếu chính sách đó có mức độ hoặc tăng lợi ích tử vong (đôi khi được gọi là tùy chọn 1 hoặc 2). Nếu bạn có chính sách với mức trợ cấp tử vong là 250.000 đô la và giá trị tiền mặt 25.000 đô la, chính sách sẽ chỉ thanh toán 250.000 đô la. Một chính sách với mức trợ cấp tử vong ngày càng tăng là 250.000 đô la và giá trị tiền mặt là 25.000 đô la sẽ trả cho 275.000 đô la (lợi ích tử vong 250.000 đô la cộng với giá trị tiền mặt 25.000 đô la). Vì bạn đang mua thêm bảo hiểm với lợi ích tử vong ngày càng tăng, các con số trong hình minh họa sẽ khác nhau.
Cũng cần có một lời giải thích về phí và chi phí chính sách hiện tại và tối đa cũng như mức lãi suất hoặc cổ tức được bảo đảm tối thiểu và hiện tại. Điều rất quan trọng là kiểm tra xem tất cả các biến có đúng không vì một khi công ty ban hành chính sách, các mục được bảo đảm theo hợp đồng, như tuổi hoặc xếp hạng của bạn, không thể thay đổi. Tuy nhiên, công ty bảo hiểm có thể điều chỉnh phí và tỷ lệ tín dụng. Không có chính sách sai sót nào không bị ảnh hưởng bởi những thay đổi này vì công ty bảo hiểm hấp thụ bất kỳ rủi ro lãi suất hoặc tăng chi phí chính sách và bảo lãnh. Miễn là bạn trả phí bảo hiểm đúng tiến độ, chính sách sẽ có hiệu lực cho đến khi được đặt tuổi. Nhưng đổi lại, các chính sách xây dựng giá trị tiền mặt ít.
Đọc sổ cái hoặc bảng
Tiếp theo, bạn muốn tìm một sổ cái hoặc bảng, thường là trên hoặc gần một trang yêu cầu chữ ký của bạn. Dựa trên phí bảo hiểm được đề xuất, các sổ cái này (được dán nhãn bảo đảm và không bảo đảm) minh họa, theo gia số năm năm, cách chính sách có thể thực hiện trong các tình huống khác nhau.
Cột được bảo đảm (một trường hợp xấu nhất) minh họa chính sách sẽ có hiệu lực trong bao lâu nếu công ty bảo hiểm tính phí tối đa và trả lãi suất tối thiểu hoặc lãi suất cổ tức. Thông thường, chính sách mất hiệu lực trước thời gian tử vong dự kiến của bạn và để duy trì hiệu lực; bạn sẽ cần phải trả một khoản phí bảo hiểm cao hơn đáng kể.
Cột không kiểm soát có thể bao gồm hai sổ cái, đôi khi được gọi là hiện tại hoặc minh họa và trung điểm. Sử dụng phí bảo hiểm được đề xuất, sổ cái hiện tại (kịch bản tốt nhất) cho thấy lợi ích tử vong và chính sách có thể tạo ra bao nhiêu giá trị tiền mặt dựa trên phí chính sách hiện tại và tỷ lệ tín dụng cổ tức hoặc lãi suất giả định cao. Sổ cái trung điểm (một kịch bản rất có thể) cho thấy chính sách sẽ thực hiện như thế nào với giả định phí chính sách hiện tại, nhưng với lãi suất hoặc tỷ lệ cổ tức nằm giữa hiện tại và được bảo đảm. Tỷ lệ lợi nhuận giả định thường được hiển thị ở đầu mỗi cột sổ cái. Hình minh họa cũng sẽ bao gồm nhiều trang sổ cái chi tiết hiển thị các giá trị được bảo đảm và không bảo đảm theo từng năm, cũng như các báo cáo bổ sung cho thấy phí và chi phí chính sách.
Kiểm tra tỷ lệ giả định lợi nhuận
Khi xem xét các sổ cái, điều quan trọng là phải suy nghĩ về khả năng chịu rủi ro của bạn và tỷ lệ giả định lợi nhuận. Ví dụ, nếu một khoản hoàn trả tích cực được minh họa trong sổ cái không kiểm soát, các chính sách biến đổi thường giả định lợi nhuận 7-8% sau phí và chi phí, và lợi nhuận thực tế sẽ ít hơn chính sách có thể mất sớm, hoặc bạn sẽ phải tăng đáng kể phí bảo hiểm của mình thanh toán tại một số thời điểm trong tương lai. Hãy nhớ rằng, phí bảo hiểm được đề xuất là một khoản thanh toán được đề xuất dựa trên các giả định trong hình minh họa. Trong hầu hết các chính sách (ngoại trừ bảo đảm không có sai sót và chính sách trọn đời), bạn có thể linh hoạt trả phí bảo hiểm cao hơn hoặc thấp hơn.
Điểm mấu chốt
Vì bạn đang mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn để trang trải phần còn lại của cuộc đời, nên bạn nên có một cách tiếp cận bảo thủ. Đừng để bị bán trong trường hợp tốt nhất là lợi nhuận cao hàng năm và giá trị tiền mặt tăng lên vô tận. Ví dụ, các chủ chính sách đã mua các chính sách nhân thọ phổ quát cách đây 10-15 năm (khi lãi suất cố định là 5-6%) đang gặp vấn đề với các chính sách đó ngày nay. Trong môi trường lãi suất thấp hiện nay, các chính sách này chỉ kiếm được mức bảo đảm tối thiểu và nhiều chính sách bị mất hiệu lực, hoặc chủ sở hữu, thường nghỉ hưu, buộc phải trả phí bảo hiểm cao hơn đáng kể để giữ mức bảo hiểm.
