Mục lục
- 1. Khoản vay cá nhân
- 2. Thẻ tín dụng
- 3. Cho vay mua nhà
- 4. Dòng tín dụng tại nhà
- 5. Ứng tiền mặt
- 6. Cho vay doanh nghiệp nhỏ
Tiền vay có thể được sử dụng cho nhiều mục đích, từ tài trợ cho một doanh nghiệp mới đến mua cho vợ sắp cưới của bạn một chiếc nhẫn đính hôn. Nhưng với tất cả các loại cho vay khác nhau, cái nào là tốt nhất?
Dưới đây là các loại cho vay phổ biến nhất và cách chúng hoạt động.
1. Khoản vay cá nhân
Hầu hết các ngân hàng, trực tuyến và trên Phố chính, cung cấp các khoản vay cá nhân, và số tiền thu được có thể được sử dụng cho hầu hết mọi thứ từ mua hệ thống âm thanh nổi mới đến thanh toán hóa đơn. Đây là một cách đắt tiền để có được tiền vì khoản vay không được đảm bảo. Đó là, người vay không đưa tài sản thế chấp có thể bị tịch thu trong trường hợp vỡ nợ, như trong một khoản vay mua ô tô hoặc thế chấp nhà.
Thông thường, một khoản vay cá nhân có thể thu được từ vài trăm đến vài nghìn đô la, với thời gian trả nợ từ hai đến năm năm.
Chìa khóa chính
- Các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng đi kèm với lãi suất cao nhưng không yêu cầu tài sản thế chấp. Các khoản vay vốn cổ phần có lãi suất thấp nhưng nhà của người vay đóng vai trò là tài sản thế chấp. Các khoản tạm ứng thường có lãi suất rất cao cộng với phí giao dịch.
Người vay cần một số hình thức xác minh thu nhập và bằng chứng về tài sản có giá trị ít nhất là bằng số tiền đang được vay. Ứng dụng thường chỉ dài một hoặc hai trang và sự chấp thuận hoặc từ chối thường được ban hành trong vòng một vài ngày.
Giá tốt nhất và tệ nhất
Lãi suất có thể dao động từ ít nhất là 4% tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) đến 36%. Mức giá tốt nhất chỉ có thể đạt được bởi những người có xếp hạng tín dụng đặc biệt và tài sản đáng kể. Điều tồi tệ nhất phải được chịu đựng chỉ bởi những người không có lựa chọn nào khác.
Một khoản vay cá nhân có lẽ là cách tốt nhất để đi cho những người cần vay một số tiền tương đối nhỏ, và chắc chắn họ có thể trả được trong vòng một vài năm.
Vay ngân hàng Vs. Bảo lãnh ngân hàng
Một khoản vay ngân hàng không giống như một bảo lãnh ngân hàng. Một ngân hàng có thể phát hành một bảo lãnh là chắc chắn cho một bên thứ ba thay mặt cho một trong các khách hàng của mình. Nếu khách hàng không thực hiện nghĩa vụ hợp đồng có liên quan với bên thứ ba, bên đó có thể yêu cầu thanh toán từ ngân hàng.
Bảo lãnh thường là một sự sắp xếp cho các khách hàng doanh nghiệp nhỏ của ngân hàng. Ví dụ: một công ty có thể chấp nhận giá thầu của nhà thầu với điều kiện ngân hàng của nhà thầu phát hành bảo lãnh thanh toán trong trường hợp nhà thầu mặc định hợp đồng.
2. Thẻ tín dụng
Mỗi khi người tiêu dùng thanh toán bằng thẻ tín dụng, họ sẽ vay tiền cá nhân. Nếu số dư được thanh toán đầy đủ ngay lập tức, không tính lãi. Nếu một số khoản nợ vẫn chưa được trả, tiền lãi được tính mỗi tháng cho đến khi được trả hết.
Lãi suất thẻ tín dụng trung bình mang 16, 86% APR, theo Cục Dự trữ Liên bang. Một người tiêu dùng bỏ lỡ một khoản thanh toán có thể bị đưa vào tỷ lệ phạt cao tới 29, 9%.
Nợ quay vòng
Sự khác biệt lớn giữa thẻ tín dụng và khoản vay cá nhân là thẻ đại diện cho nợ quay vòng. Thẻ có giới hạn tín dụng được đặt và chủ sở hữu có thể liên tục vay tiền đến giới hạn và trả nợ theo thời gian.
Thẻ tín dụng cực kỳ tiện lợi, và chúng đòi hỏi sự tự giác để tránh nuông chiều quá mức. Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng người tiêu dùng sẵn sàng chi tiêu hơn khi họ sử dụng nhựa thay vì tiền mặt.
Một quy trình nộp đơn ngắn một trang làm cho nó trở thành một cách thậm chí thuận tiện hơn để có được khoản tín dụng trị giá 5.000 hoặc 10.000 đô la.
3. Cho vay mua nhà
Những người sở hữu nhà riêng của họ có thể vay dựa trên vốn chủ sở hữu mà họ đã xây dựng trong đó.
Đó là, họ có thể vay tới số tiền mà họ thực sự sở hữu. Nếu một nửa số tiền thế chấp được trả hết, họ có thể vay một nửa giá trị của ngôi nhà. Hoặc nếu ngôi nhà đã tăng giá trị lên 50%, họ có thể vay số tiền đó.
Nói tóm lại, sự khác biệt giữa giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà và số tiền còn nợ trong thế chấp là số tiền có thể được vay.
Giá thấp, rủi ro lớn
Một lợi thế của khoản vay vốn chủ sở hữu là lãi suất tính phí thấp hơn nhiều so với khoản vay cá nhân. Vào cuối năm 2019, lãi suất trung bình là 5, 76%. Thậm chí tốt hơn, tiền lãi thường được khấu trừ thuế, giống như lãi suất thế chấp.
Nhược điểm tiềm năng là ngôi nhà là tài sản thế chấp cho khoản vay. Người vay có thể mất nhà trong trường hợp vỡ nợ trong khoản vay.
Số tiền thu được từ khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào, nhưng chúng thường được sử dụng để nâng cấp hoặc mở rộng nhà.
Một người tiêu dùng đang xem xét khoản vay vốn chủ sở hữu nhà có thể ghi nhớ hai bài học từ cuộc khủng hoảng tài chính 2008-2009: 1) Giá trị nhà có thể giảm cũng như tăng và 2) Việc làm đang gặp nguy hiểm trong suy thoái kinh tế.
4. Dòng tín dụng vốn chủ sở hữu (HelOC)
Dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng hoạt động giống như thẻ tín dụng nhưng sử dụng nhà làm tài sản thế chấp. Một khoản tín dụng tối đa được mở rộng cho người vay. Hạn mức tín dụng có thể được sử dụng, hoàn trả và sử dụng lại miễn là tài khoản vẫn mở, thường là 10 đến 20 năm.
23, 68%
Lãi suất trung bình cho một khoản tạm ứng tiền mặt trên thẻ tín dụng.
Giống như một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà thông thường, tiền lãi có thể được khấu trừ thuế.
Không giống như một khoản vay vốn chủ sở hữu nhà thông thường, lãi suất không được thiết lập tại thời điểm khoản vay được phê duyệt. Vì người vay có thể truy cập tiền bất cứ lúc nào trong một khoảng thời gian nhiều năm, nên lãi suất thường thay đổi. Nó có thể được chốt vào một số chỉ số cơ bản như lãi suất cơ bản.
Tin tốt hay xấu
Đây có thể là tin tốt hoặc xấu. Trong thời gian lãi suất tăng, phí lãi trên số dư chưa thanh toán sẽ tăng. Một chủ nhà, người cho biết, mượn tiền để lắp đặt một nhà bếp mới và trả hết trong một khoảng thời gian nhiều năm có thể bị mắc kẹt trong việc trả lãi nhiều hơn dự kiến, chỉ vì lãi suất cơ bản tăng lên.
Có một nhược điểm tiềm năng khác. Các dòng tín dụng có sẵn có thể rất lớn, và tỷ lệ giới thiệu rất hấp dẫn. Người tiêu dùng dễ dàng vượt qua đầu của họ.
5. Ứng tiền mặt
Thẻ tín dụng thường bao gồm một tính năng ứng tiền mặt. Thực tế, bất cứ ai có thẻ tín dụng đều có một dòng tiền mặt quay vòng có sẵn tại bất kỳ máy ATM nào.
Đây là một cách cực kỳ tốn kém để vay tiền. Lãi suất tính phí cao hơn thậm chí so với lãi suất mua thẻ tín dụng. Trung bình hiện tại là 23, 68% APR. Khoản tạm ứng cũng đi kèm với một khoản phí, thường bằng 5% số tiền ứng trước hoặc tối thiểu $ 10.
Tệ hơn nữa, khoản tạm ứng tiền mặt đi vào số dư thẻ tín dụng, tích lũy lãi suất từ tháng này sang tháng khác cho đến khi nó được trả hết.
Những nguồn khác
Tiền ứng trước đôi khi có sẵn từ các nguồn khác. Đáng chú ý, các công ty chuẩn bị thuế có thể cung cấp các khoản tạm ứng so với khoản hoàn thuế IRS dự kiến.
Trừ khi có một trường hợp khẩn cấp nghiêm trọng, không có lý do gì để từ bỏ một phần tiền hoàn thuế của bạn chỉ để nhận được tiền nhanh hơn một chút.
6. Cho vay doanh nghiệp nhỏ
Các khoản vay doanh nghiệp nhỏ có sẵn thông qua hầu hết các ngân hàng và thông qua Cơ quan quản lý doanh nghiệp nhỏ (SBA). Chúng thường được tìm kiếm bởi những người thành lập doanh nghiệp mới hoặc mở rộng những doanh nghiệp đã thành lập.
Các khoản vay như vậy chỉ được cấp sau khi chủ doanh nghiệp đã gửi kế hoạch kinh doanh chính thức để xem xét. Các điều khoản của khoản vay thường bao gồm bảo lãnh cá nhân, nghĩa là tài sản cá nhân của chủ doanh nghiệp đóng vai trò là tài sản thế chấp so với mặc định khi trả nợ.
Các khoản vay như vậy thường được gia hạn trong thời gian từ năm đến 25 năm. Lãi suất đôi khi có thể thương lượng.
Khoản vay doanh nghiệp nhỏ đã được chứng minh là không thể thiếu đối với nhiều doanh nghiệp, nếu không muốn nói là hầu hết. Tuy nhiên, việc tạo ra một kế hoạch kinh doanh và được phê duyệt có thể khó khăn. SBA có rất nhiều tài nguyên cả trực tuyến và địa phương để giúp đưa các doanh nghiệp ra mắt.
