Các tổ chức tài chính cố gắng giảm thiểu rủi ro cho vay đối với người vay bằng cách thực hiện phân tích tín dụng đối với các cá nhân và doanh nghiệp đăng ký tài khoản tín dụng hoặc khoản vay mới. Quá trình này dựa trên việc xem xét năm yếu tố chính dự đoán khả năng người vay không trả được nợ. Được gọi là năm C tín dụng, chúng bao gồm năng lực, vốn, điều kiện, tính chất và tài sản thế chấp. Không có tiêu chuẩn quy định nào yêu cầu sử dụng năm C tín dụng, nhưng phần lớn người cho vay xem xét hầu hết các thông tin này trước khi cho phép người vay nhận nợ.
Người cho vay đo lường từng trong số năm C tín dụng khác nhau, một số định tính so với định lượng, ví dụ như vì họ không luôn luôn dễ dàng cho vay để tính toán bằng số. Mặc dù mỗi tổ chức tài chính sử dụng biến thể riêng của quy trình để xác định uy tín tín dụng, hầu hết những người cho vay đặt trọng số lớn nhất vào khả năng của người vay.
Sức chứa
Người cho vay phải chắc chắn rằng người vay có khả năng hoàn trả khoản vay dựa trên số tiền và điều khoản đề xuất. Đối với các ứng dụng cho vay kinh doanh, tổ chức tài chính xem xét báo cáo lưu chuyển tiền tệ trong quá khứ của công ty để xác định thu nhập dự kiến từ hoạt động. Người vay cá nhân cung cấp thông tin chi tiết về thu nhập họ kiếm được cũng như sự ổn định của việc làm của họ. Năng lực cũng được xác định bằng cách phân tích số lượng và số tiền nghĩa vụ nợ mà người vay hiện đang tồn đọng, so với mức thu nhập hoặc doanh thu dự kiến mỗi tháng.
Hầu hết những người cho vay có công thức cụ thể mà họ sử dụng để xác định xem khả năng của người vay có được chấp nhận hay không. Các công ty thế chấp, ví dụ, sử dụng tỷ lệ nợ trên thu nhập, trong đó nêu nợ hàng tháng của người vay dưới dạng phần trăm thu nhập hàng tháng của anh ta. Tỷ lệ nợ cao trên thu nhập được các nhà cho vay coi là rủi ro cao, và nó có thể dẫn đến sự suy giảm hoặc thay đổi các điều khoản trả nợ có chi phí cao hơn trong suốt thời gian của khoản vay hoặc hạn mức tín dụng.
Thủ đô
Người cho vay cũng phân tích mức vốn của người vay khi xác định uy tín tín dụng. Vốn cho một ứng dụng cho vay kinh doanh bao gồm đầu tư cá nhân vào công ty, thu nhập giữ lại và các tài sản khác được kiểm soát bởi chủ doanh nghiệp. Đối với các ứng dụng cho vay cá nhân, vốn bao gồm số dư tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư. Người cho vay xem vốn như một phương tiện bổ sung để trả nghĩa vụ nợ nên thu nhập hoặc doanh thu bị gián đoạn trong khi khoản vay vẫn đang trả nợ.
Các ngân hàng thích một người vay có nhiều vốn vì điều đó có nghĩa là người vay có một số giao diện trong trò chơi. Nếu có tiền riêng của người vay, nó mang lại cho họ cảm giác sở hữu và cung cấp một động lực bổ sung không để mặc định cho khoản vay. Các ngân hàng đo lường định lượng vốn theo tỷ lệ phần trăm của tổng chi phí đầu tư.
Điều kiện
Các điều kiện đề cập đến các điều khoản của chính khoản vay, cũng như bất kỳ điều kiện kinh tế nào có thể ảnh hưởng đến người vay. Người cho vay kinh doanh xem xét các điều kiện như điểm mạnh hay điểm yếu của toàn bộ nền kinh tế và mục đích của khoản vay. Tài chính cho vốn lưu động, thiết bị hoặc mở rộng là những lý do phổ biến được liệt kê trên các ứng dụng cho vay kinh doanh. Trong khi tiêu chí này có xu hướng áp dụng nhiều hơn cho các ứng viên của công ty, những người vay cá nhân cũng được phân tích về nhu cầu nhận nợ. Những lý do phổ biến bao gồm cải tạo nhà, hợp nhất nợ hoặc tài trợ cho các giao dịch mua lớn.
Yếu tố này là chủ quan nhất trong năm C tín dụng và được đánh giá chủ yếu là định tính. Tuy nhiên, người cho vay cũng sử dụng các phép đo định lượng nhất định như lãi suất cho vay, số tiền gốc và thời gian trả nợ để đánh giá các điều kiện.
Tính cách
Nhân vật đề cập đến danh tiếng của người vay hoặc ghi lại các vấn đề tài chính. Câu ngạn ngữ cũ rằng hành vi trong quá khứ là yếu tố dự đoán tốt nhất cho hành vi trong tương lai là hành vi mà người cho vay tận tình đăng ký. Mỗi người có một công thức hoặc cách tiếp cận riêng để xác định tính cách, sự trung thực và độ tin cậy của người vay, nhưng đánh giá này thường bao gồm cả phương pháp định tính và định lượng.
Những người chủ quan hơn bao gồm phân tích nền tảng giáo dục và lịch sử việc làm của con nợ; gọi tài liệu tham khảo cá nhân hoặc kinh doanh; và thực hiện một cuộc phỏng vấn cá nhân với người vay. Các phương pháp khách quan hơn bao gồm xem xét lịch sử tín dụng hoặc điểm số của ứng viên, cơ quan báo cáo tín dụng chuẩn hóa theo thang điểm chung.
Mặc dù mỗi yếu tố này đóng một vai trò trong việc xác định tính cách của người vay, người cho vay đặt nặng hơn vào hai yếu tố cuối cùng. Nếu một người vay không quản lý tốt việc trả nợ trong quá khứ hoặc bị phá sản trước đó, tính cách của họ được coi là ít được chấp nhận hơn so với người vay có lịch sử tín dụng sạch.
Tài sản thế chấp
Tài sản cá nhân được cầm cố bởi người vay vì bảo đảm cho khoản vay được gọi là tài sản thế chấp. Người vay kinh doanh có thể sử dụng thiết bị hoặc tài khoản phải thu để đảm bảo khoản vay, trong khi con nợ cá nhân thường cầm cố tiền tiết kiệm, phương tiện hoặc nhà làm tài sản thế chấp. Các ứng dụng cho một khoản vay có bảo đảm được xem xét thuận lợi hơn so với các ứng dụng cho một khoản vay không có bảo đảm bởi vì người cho vay có thể thu thập tài sản nếu người vay ngừng thực hiện thanh toán khoản vay. Các ngân hàng đo lường tài sản thế chấp bằng giá trị của nó và định tính bằng cách dễ dàng thanh lý.
Điểm mấu chốt
Mỗi tổ chức tài chính có một phương pháp riêng để phân tích uy tín tín dụng của người vay, nhưng việc sử dụng năm tín dụng C là phổ biến cho cả ứng dụng tín dụng cá nhân và doanh nghiệp. Về cơ bản, năng lực, về cơ bản, khả năng tạo ra dòng tiền để phục vụ tiền lãi và tiền gốc cho khoản vay thường được xếp hạng là quan trọng nhất. Nhưng những ứng viên có điểm số cao trong mỗi danh mục có nhiều khả năng nhận được các khoản vay lớn hơn, lãi suất thấp hơn và các điều khoản trả nợ thuận lợi hơn.
