Bạn có nghĩ rằng khi bạn ngừng thuê và bắt đầu sở hữu nhà của mình, cuối cùng bạn đã hoàn thành việc gửi tiền? Nghĩ lại. Khi bạn mua một nơi cư trú với khoản thanh toán xuống dưới 20%, người cho vay của bạn có thể yêu cầu bạn đặt cọc cho bảo hiểm chủ nhà, bảo hiểm thế chấp tư nhân, bất kỳ bảo hiểm bổ sung cần thiết nào (như bảo hiểm lũ lụt) và thuế bất động sản của bạn.
Làm thế nào nó hoạt động
Tài khoản tạm giữ (còn gọi là tài khoản ký quỹ, tùy thuộc vào nơi bạn sống) chỉ đơn giản là một tài khoản được duy trì bởi công ty thế chấp để thu tiền bảo hiểm và các khoản thanh toán thuế cần thiết để bạn giữ nhà, nhưng về mặt kỹ thuật không phải là một phần của thế chấp. Người cho vay chia chi phí hàng năm của từng loại bảo hiểm thành số tiền hàng tháng và thêm vào khoản thanh toán thế chấp của bạn.
Yêu cầu thế chấp
Vì những người vay thanh toán thấp được coi là rủi ro cao hơn (thanh toán nhỏ hơn tương đương với ít cổ phần cá nhân trong tài sản; cộng với, họ cũng thường có thu nhập ít hơn), nên những người cho vay muốn một số mức độ đảm bảo rằng nhà nước sẽ không tiết lộ vì không phải trả thuế bất động sản và người vay sẽ không có bảo hiểm của chủ nhà trong trường hợp tài sản bị hư hại. Một tài khoản tạm giữ đảm bảo rằng người duy nhất trở thành chủ sở hữu của ngôi nhà trong trường hợp vỡ nợ sẽ là người cho vay.
Tùy chọn thế chấp
Ngay cả khi không yêu cầu tài khoản tạm giữ, người ta có thể được bầu tại buổi ký kết cho vay. Nhưng đó có phải là một ý tưởng tốt?
Mặt khác, nó đang khóa tiền có thể được sử dụng tốt hơn ở nơi khác. Không phải tất cả các tiểu bang đều yêu cầu người cho vay phải trả lãi cho số tiền được giữ trong các tài khoản bị tạm giữ và những người không có thể trả nhiều như cá nhân có thể kiếm được bằng cách tự mình đầu tư tiền. Không có gì đáng ngạc nhiên, một số người tiêu dùng muốn đặt tiền sang một tài khoản tiết kiệm lãi suất cao hoặc một số khoản đầu tư khác.
Hơn nữa, nếu công ty thế chấp không thanh toán hóa đơn - như thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà - khi đến hạn, chủ nhà vẫn sẽ gặp khó khăn. Do đó, chủ nhà nên biết ngày đáo hạn của các khoản thanh toán này và theo dõi tài khoản tạm giữ của họ một cách cẩn thận.
Mặt khác: Mặc dù tài khoản tạm giữ được thiết kế để bảo vệ người cho vay, nhưng nó cũng có thể có lợi cho người vay. Bằng cách thanh toán chi phí nhà ở vé lớn dần dần trong suốt cả năm, người vay tránh được cú sốc khi trả các hóa đơn lớn một hoặc hai lần một năm và được đảm bảo rằng tiền để trả các hóa đơn đó sẽ ở đó khi họ cần.
Theo dõi tài khoản tạm giữ của bạn
Báo cáo thế chấp hàng tháng của bạn có thể sẽ hiển thị số dư trong tài khoản tạm giữ của bạn, giúp bạn dễ dàng theo dõi chặt chẽ. Các quy định của liên bang cũng giúp người vay trong lĩnh vực này bằng cách yêu cầu người cho vay xem xét tài khoản tạm giữ của người vay hàng năm để đảm bảo rằng số tiền chính xác đang được thu thập. Nếu quá ít được thu thập, người cho vay sẽ bắt đầu yêu cầu bạn nhiều hơn; nếu quá nhiều tiền được tích lũy trong tài khoản, số tiền vượt quá được yêu cầu về mặt pháp lý để được hoàn trả cho người vay.
Xem xét bổ sung
Số tiền mặt mà những người vay lãi suất cố định nghĩ là khoản thanh toán hàng tháng của họ vẫn có thể thay đổi - đây là một trong những vấn đề lớn nhất với các tài khoản bị tạm giữ. Vì thuế bảo hiểm và tài sản của chủ nhà có thể thay đổi, số tiền thanh toán hàng tháng có thể dao động, ảnh hưởng đến dòng tiền hàng tháng với rất ít cảnh báo.
Tài khoản tạm giữ bắt buộc cũng làm giảm số tiền mà người vay tiền có thể đặt vào quỹ khẩn cấp. Người cho vay giữ thêm một chút trong tài khoản tạm giữ của bạn, để đảm bảo có thêm đệm cần thiết để tiếp tục thực hiện thanh toán bảo hiểm và thuế nếu bạn ngừng thanh toán thế chấp hàng tháng. Đệm này được thu thập khi bạn có được khoản vay. Do đó, chi phí khởi động được liên kết với các tài khoản tạm giữ có thể làm tăng số tiền mà người mua tiền mặt cần để mua một nơi cư trú ở nơi đầu tiên.
Người mua không cần phải duy trì tài khoản tạm thời mãi mãi. Một khi đủ vốn chủ sở hữu (thường là 20%) trong nơi cư trú, người cho vay thường có thể bị thuyết phục để bỏ tài khoản tạm giữ.
Điểm mấu chốt
Đối với nhiều chủ nhà, các khoản thế chấp là một điều ác cần thiết. Không có họ, những người cho vay có thể không sẵn sàng đưa ra các khoản thế chấp cho những người vay chỉ có khả năng thanh toán thấp. Cách tốt nhất để xử lý các tài khoản tạm giữ là hiểu cách chúng hoạt động, theo dõi chúng cẩn thận - và loại bỏ chúng khi bạn có thể.
