Khoản vay bất hợp pháp là gì?
Một khoản vay bất hợp pháp là một khoản vay không tuân thủ quy định hoặc trái với quy định về bất kỳ điều khoản nào của luật cho vay hiện hành. Ví dụ về các khoản vay bất hợp pháp bao gồm các khoản vay hoặc tài khoản tín dụng với lãi suất quá cao hoặc vượt quá giới hạn quy mô pháp lý mà người cho vay được phép gia hạn.
Một khoản vay bất hợp pháp cũng có thể là một số hình thức tín dụng hoặc khoản vay ngụy trang chi phí thực sự của nó hoặc không tiết lộ các điều khoản liên quan về khoản nợ hoặc thông tin về người cho vay. Loại cho vay này vi phạm Đạo luật cho vay có thật (TILA).
Một khoản vay bất hợp pháp hoạt động như thế nào
Thuật ngữ "cho vay bất hợp pháp" là một từ rộng, vì một số luật và pháp luật khác nhau có thể áp dụng cho người vay và người vay. Về cơ bản, mặc dù, một khoản vay bất hợp pháp vi phạm luật pháp của khu vực tài phán địa lý, một ngành công nghiệp hoặc cơ quan chính phủ hoặc cơ quan.
Ví dụ, Chương trình Cho vay Trực tiếp Liên bang, do Bộ Giáo dục quản lý, cung cấp các khoản vay được chính phủ hỗ trợ cho sinh viên sau trung học. Nó đặt ra giới hạn về số tiền có thể được vay mỗi năm, dựa trên những gì trường đại học hoặc trường đại học xác định là chi phí giáo dục. Nếu một tổ chức cố gắng làm sai lệch con số đó để có được nhiều tiền hơn cho sinh viên, khoản vay sẽ là bất hợp pháp. Chính phủ cũng quy định lãi suất của các khoản vay và thời gian ân hạn trước khi bắt đầu trả nợ. Người cho vay hoặc người cho vay có thể cố gắng thay đổi các điều khoản đó hay tính tiền cho sinh viên điền vào Đơn xin Hỗ trợ Sinh viên Liên bang (FAFSA) miễn phí cũng sẽ cho vay bất hợp pháp.
Một khoản vay bất hợp pháp không giống như một khoản vay săn mồi, mặc dù có tính bóc lột, có thể không phải là bất hợp pháp.
Cho vay bất hợp pháp và sự thật trong Đạo luật cho vay
Đạo luật cho vay áp dụng cho hầu hết các loại tín dụng, cho dù đó là tín dụng đóng (như khoản vay tự động hoặc thế chấp) hoặc tín dụng mở (như thẻ tín dụng). Đạo luật quy định những gì các công ty có thể quảng cáo và nói về lợi ích của các khoản vay hoặc dịch vụ của họ.
Đạo luật yêu cầu người cho vay tiết lộ chi phí của khoản vay để cho phép người tiêu dùng thực hiện mua sắm so sánh. Đạo luật cũng quy định thời hạn ba ngày trong đó người tiêu dùng có thể hủy bỏ hợp đồng cho vay mà không bị tổn thất tài chính. Quy định này nhằm bảo vệ người tiêu dùng trước các chiến thuật cho vay vô đạo đức.
Đạo luật không ra lệnh ai có thể nhận hoặc bị từ chối tín dụng (ngoài các tiêu chuẩn phân biệt đối xử chung về chủng tộc, giới tính, tín ngưỡng, v.v.). Nó cũng không quy định lãi suất mà người cho vay có thể tính phí.
Cho vay trái pháp luật và cho vay nặng lãi
Lãi suất nằm trong quy định và định nghĩa của luật cho vay nặng lãi địa phương. Luật cho vay nặng lãi chi phối số tiền lãi có thể được tính bởi một người cho vay dựa trên một khu vực nhất định. Ở Mỹ, mỗi tiểu bang đặt ra luật cho vay nặng lãi và tỷ lệ nặng. Vì vậy, một khoản vay hoặc hạn mức tín dụng được coi là bất hợp pháp nếu lãi suất trên nó vượt quá số tiền được ủy quyền theo luật tiểu bang.
Luật sử dụng được thiết kế để bảo vệ người tiêu dùng. Tuy nhiên, các luật áp dụng là những luật của tiểu bang được cho vay được hợp nhất, không phải là tiểu bang nơi người vay sống.
Cho vay bất hợp pháp so với cho vay dự đoán
Các khoản vay bất hợp pháp thường được coi là tỉnh cho vay có mục đích, một tập quán áp dụng các điều khoản cho vay không công bằng hoặc lạm dụng đối với người vay hoặc thuyết phục người vay chấp nhận các điều khoản không công bằng hoặc nợ không chính đáng thông qua lừa đảo, cưỡng chế hoặc các phương thức vô đạo đức khác. Thật thú vị, tuy nhiên, một khoản vay săn mồi về mặt kỹ thuật có thể không phải là một khoản vay bất hợp pháp.
Trường hợp cụ thể: các khoản vay trong ngày trả lương, một loại khoản vay cá nhân ngắn hạn tính một khoản tiền có thể bằng 300% đến 500% số tiền đã vay. Thường được sử dụng bởi những người có tín dụng kém và ít tiền tiết kiệm, các khoản vay trong ngày trả tiền chắc chắn có thể được coi là săn mồi, lợi dụng những người không thể thanh toán hóa đơn khẩn cấp bằng bất kỳ cách nào khác. Nhưng trừ khi nhà nước hoặc đô thị của người cho vay rõ ràng đặt giới hạn dưới mức như vậy đối với lãi suất cho vay hoặc phí cho vay, khoản vay trong ngày không thực sự là bất hợp pháp.
Ví dụ thực tế về một khoản vay bất hợp pháp
Vào tháng 5 năm 2016, một tòa án cấp cao ở Bắc Carolina đã cấm một người cho vay tiêu đề xe hơi trực tuyến hoạt động tại tiểu bang. Tổng chưởng lý Bắc Carolina đã đệ đơn kiện người cho vay, người đã kinh doanh dưới nhiều tên, cho các khoản vay bất hợp pháp. Các khoản vay của nó đủ điều kiện là bất hợp pháp trên một số tội danh: lãi suất từ 161% đến 575% (so với mức trần 30% của Bắc Carolina đối với khoản nợ đó); thanh toán bóng cuối cùng lớn hơn tiền gốc vay; thu giữ những chiếc xe thế chấp sau khi thanh toán trễ hoặc bị mất; và thực tế là các điều khoản hoặc chi tiết này thường bị giữ lại hoặc không được làm rõ cho người vay. Ngoài ra, người vay không bao giờ nhận được thỏa thuận cho vay bằng văn bản.
