Lợi ích tử vong biến đổi là gì
Lợi ích tử vong biến đổi liên quan đến số tiền được trả cho người thụ hưởng của người quá cố dựa trên hiệu suất của tài khoản đầu tư trong một chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ biến, một sản phẩm tài chính có chức năng vừa là bảo hiểm vừa là đầu tư. Số tiền thay đổi này ngoài lợi ích tử vong được đảm bảo, là không đổi.
Một chủ chính sách cuộc sống phổ biến có thể lựa chọn trong số một số lựa chọn đầu tư mà công ty bảo hiểm của họ đưa ra, bao gồm đầu tư vào vốn chủ sở hữu và các quỹ tương hỗ có thu nhập cố định. Số tiền thay đổi, hoặc giá trị tiền mặt của chính sách, cùng với lợi ích tử vong được bảo đảm, được gọi là mệnh giá của nó, cùng nhau tạo thành tổng lợi ích tử vong.
BREAKING XUỐNG Quyền lợi tử vong
Một quyền lợi tử vong có thể thay đổi là một trong ba lựa chọn chính có sẵn với các chính sách bảo hiểm nhân thọ phổ biến khác nhau, các lựa chọn khác là trợ cấp tử vong và trả lại quyền lợi bảo hiểm. Mỗi loại trong số ba loại lợi ích này không phải chịu thuế đối với người thụ hưởng và nếu chủ hợp đồng vay mượn chính sách, thì quyền lợi tử vong sẽ giảm.
Lợi ích tử vong thay đổi đôi khi cũng được gọi là lợi ích ngày càng tăng. Điều này có phần sai lệch vì giá trị tiền mặt có thể tăng hoặc giảm tùy theo hiệu quả đầu tư.
Ưu và nhược điểm của lợi ích tử vong biến
Trong số các chính sách cuộc sống phổ biến khác nhau, một lợi ích tử vong thay đổi đầu tư chủ yếu vào cổ phiếu hoặc quỹ tương hỗ vốn có thể hấp dẫn đối với các nhà đầu tư trẻ tuổi đang tìm cách sử dụng bảo hiểm như một phương tiện đầu tư dài hạn. Đối với các nhà đầu tư lớn tuổi, trái phiếu có thể phù hợp hơn.
Đáng lưu ý, hầu hết các lợi ích tử vong khác nhau bao gồm khả năng thay đổi các khoản đầu tư cơ bản theo thời gian. Lợi nhuận không được giới hạn, vì vậy các chủ chính sách nhận được lợi tức đầy đủ của khoản đầu tư cơ bản, trừ các khoản phí.
Một lợi ích tử vong có thể thay đổi có thể chi phí ít hơn theo thời gian so với lợi nhuận cao cấp. Tuy nhiên, lợi ích tử vong thay đổi thường đắt hơn lợi ích tử vong cấp độ và có thể bao gồm nhiều chi phí nhúng hơn. Những khác biệt về chi phí này có thể là những cân nhắc quan trọng, vì tổng phí bảo hiểm liên quan đến ba loại lợi ích cuộc sống phổ biến chính có thể khác nhau hàng ngàn đô la trong suốt thời hạn của một chính sách.
Người tiêu dùng cũng có thể muốn đánh giá cẩn thận những ưu và nhược điểm của cuộc sống phổ quát thay đổi ngay từ đầu. Loại bảo hiểm này có các tính năng hấp dẫn đối với một số nhà đầu tư, trong đó bảo hiểm không hết hạn miễn là các chủ hợp đồng tiếp tục thực hiện thanh toán. Ngoài ra, như tên cho thấy, cuộc sống phổ quát thay đổi cung cấp phí bảo hiểm linh hoạt. Điều đó nói rằng, tổng chi phí của cuộc sống phổ quát thay đổi thường cao hơn đáng kể so với bảo hiểm có kỳ hạn, không cung cấp một thành phần đầu tư và, tất nhiên, chỉ bao gồm một khoảng thời gian cụ thể. Mặc dù điều này có vẻ là một nhược điểm, nhưng cũng có thể chỉ cần mua kỳ hạn với giá thấp hơn và đầu tư phần còn lại.
