Mục lục
- 1. Cấp tiền tối đa 401 (k) của bạn cho Max
- 2. Suy nghĩ lại Phân bổ 401 (k) của bạn
- 3. Cân nhắc thêm IRA
- 4. Biết những gì bạn đã đến với bạn
- 5. Nghỉ hưu một mình
- 6. Đừng quên thuế
Nếu bạn từ 55 đến 64 tuổi, bạn vẫn có thời gian để tăng tiền tiết kiệm hưu trí của mình. Cho dù bạn có kế hoạch nghỉ hưu sớm, muộn hay không bao giờ, việc tiết kiệm đủ số tiền có thể tạo ra sự khác biệt, cả về tài chính và tâm lý. Bạn nên tập trung vào việc xây dựng ra hoặc bắt kịp, nếu cần thiết.
Tất nhiên, không bao giờ là quá sớm để bắt đầu tiết kiệm, nhưng thập kỷ trước hoặc lâu hơn trước khi bạn đến tuổi nghỉ hưu có thể đặc biệt quan trọng. Đến lúc đó có lẽ bạn sẽ có một ý tưởng khá hay về thời điểm (hoặc nếu) bạn muốn nghỉ hưu và, thậm chí quan trọng hơn, vẫn còn một chút thời gian để điều chỉnh nếu bạn cần.
Chìa khóa chính
- Nếu bạn ở độ tuổi từ 55 đến 64, bạn vẫn có thời gian để tăng khoản tiết kiệm hưu trí của mình. Hãy bắt đầu bằng cách tăng khoản đóng góp 401 (k) hoặc các kế hoạch hưu trí khác nếu bạn chưa đạt tối đa. Ngoài ra, hãy xem xét liệu có thể làm việc lâu hơn một chút không để hưởng lương hưu hoặc trợ cấp An sinh xã hội.
Lời khuyên tiết kiệm hưu trí hàng đầu cho phụ nữ
1. Cấp tiền tối đa 401 (k) của bạn cho Max
Nếu nơi làm việc của bạn cung cấp một kế hoạch tương tự 401 (k), chẳng hạn như 403 (b) hoặc 457, và bạn chưa tài trợ cho bạn đến mức tối đa, bây giờ là thời điểm tốt để bạn tăng cường đóng góp của mình. Các kế hoạch như vậy không chỉ là một cách dễ dàng và tự động để đầu tư, mà bạn sẽ có thể trì hoãn việc trả thuế cho thu nhập đó cho đến khi bạn rút tiền khi nghỉ hưu.
Bởi vì những năm 50 và đầu 60 của bạn có thể là những năm thu nhập cao nhất của bạn, bạn cũng có thể ở trong một khung thuế cận biên cao hơn so với khi bạn nghỉ hưu, nghĩa là bạn sẽ phải đối mặt với một hóa đơn thuế nhỏ hơn khi thời điểm đó đến. Tất nhiên, điều này áp dụng cho các kế hoạch truyền thống 401 (k) và các kế hoạch khác. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một Roth 401 (k) và bạn chọn nó, bạn sẽ trả thuế cho thu nhập ngay bây giờ nhưng có thể thực hiện rút tiền miễn thuế sau này.
Số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho kế hoạch của mình được điều chỉnh mỗi năm để phản ánh lạm phát. Năm 2019, đó là 19.000 đô la cho bất kỳ ai dưới 50 tuổi. Nhưng một khi bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 6.000 đô la, với tổng số tiền là 25.000 đô la. Vào năm 2020, giới hạn đóng góp tối đa được nâng lên 19.500 đô la, với đóng góp bắt kịp thêm là 6.500 đô la, với tổng số tiền là 26.000 đô la. Nếu bạn có nhiều hơn mức tối đa để sock đi, thì một IRA truyền thống hoặc Roth có thể là một lựa chọn tốt, như chúng ta sẽ nói sau.
2. Suy nghĩ lại Phân bổ 401 (k) của bạn
Sự khôn ngoan tài chính thông thường nói rằng bạn nên đầu tư một cách thận trọng hơn khi bạn già đi, đặt một lượng tiền lớn hơn vào trái phiếu và ít hơn vào cổ phiếu. Lý do là nếu cổ phiếu của bạn giảm mạnh trong một thị trường gấu kéo dài, bạn sẽ không mất bao nhiêu năm để giá của chúng phục hồi và bạn có thể bị buộc phải bán lỗ.
Bạn nên trở nên thận trọng như thế nào là vấn đề sở thích cá nhân, nhưng một vài cố vấn tài chính sẽ khuyên bạn nên bán tất cả các khoản đầu tư chứng khoán của mình và chuyển hoàn toàn vào trái phiếu, bất kể tuổi tác của bạn. Cổ phiếu vẫn cung cấp tiềm năng tăng trưởng và một hàng rào chống lạm phát mà trái phiếu không có. Vấn đề là bạn nên duy trì đa dạng cả về cổ phiếu và trái phiếu, nhưng theo cách phù hợp với lứa tuổi.
Ví dụ, một danh mục đầu tư bảo thủ có thể bao gồm 70% đến 75% trái phiếu, 15% đến 20% cổ phiếu và 5% đến 15% bằng tiền hoặc các khoản tương đương tiền, chẳng hạn như quỹ thị trường tiền tệ. Một người bảo thủ vừa phải có thể giảm phần trái phiếu xuống 55% đến 60% và tăng phần cổ phiếu lên 35% đến 40%.
Nếu bạn vẫn đặt tiền 401 (k) của mình vào cùng một quỹ tương hỗ hoặc các khoản đầu tư khác mà bạn đã chọn trong độ tuổi 20, 30 hoặc 40, thì bây giờ là lúc bạn nên xem xét kỹ và quyết định xem bạn có thoải mái với phân bổ đó không khi bạn tiến tới tuổi nghỉ hưu. Một tùy chọn tiện dụng mà nhiều kế hoạch hiện cung cấp là tiền trong ngày mục tiêu, tự động điều chỉnh phân bổ tài sản của họ khi năm bạn dự định nghỉ hưu tiến gần hơn. Tuy nhiên, biết rằng các quỹ ngày đích có thể có phí cao hơn, vì vậy hãy chọn cẩn thận.
3. Cân nhắc thêm IRA
IRAs có hai loại: truyền thống và Roth. Với IRA truyền thống, số tiền bạn đóng góp thường được khấu trừ trước thuế. Với một IR IR, bạn được giảm thuế ở đầu kia dưới hình thức rút tiền miễn thuế.
Hai loại cũng có các quy tắc khác nhau liên quan đến đóng góp.
IRA truyền thống
Nếu cả bạn và vợ / chồng của bạn, nếu bạn đã kết hôn, có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, bạn có thể khấu trừ toàn bộ đóng góp của mình cho IRA truyền thống. Nếu một trong hai bạn được bảo hiểm bởi một kế hoạch nghỉ hưu, đóng góp của bạn có thể được khấu trừ ít nhất một phần, tùy thuộc vào thu nhập và tình trạng nộp đơn của bạn. IRS giải thích các quy tắc đó trong Ấn phẩm 590-A.
IR IRA
Như đã đề cập, các khoản đóng góp của Roth không được khấu trừ thuế, bất kể thu nhập của bạn hay bạn có kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc hay không. Tuy nhiên, thu nhập và tình trạng nộp thuế của bạn sẽ phát huy tác dụng trong việc xác định xem bạn có đủ điều kiện để đóng góp cho một Roth ngay từ đầu không. Những giới hạn đó cũng được nêu chi tiết trong Ấn phẩm IRS 590-A.
Cũng lưu ý rằng các cặp vợ chồng kết hôn khai thuế chung có thể tài trợ cho hai IRA, ngay cả khi chỉ có một người phối ngẫu có một công việc được trả lương, sử dụng cái được gọi là IRA phối ngẫu. IRS Ấn phẩm 590-A cũng cung cấp các quy tắc đó.
4. Biết những gì bạn đã đến với bạn
Bạn cần tích cực như thế nào để tiết kiệm cũng phụ thuộc vào những nguồn thu nhập hưu trí khác mà bạn có thể mong đợi một cách hợp lý. Khi bạn đã đạt đến giữa những năm 50 hoặc đầu thập niên 60, bạn có thể có được ước tính gần gũi hơn nhiều so với những gì bạn có thể có trong sự nghiệp.
Lương hưu truyền thống
Cũng đáng để tìm hiểu cách tính trợ cấp hưu trí của bạn. Nhiều kế hoạch sử dụng các công thức dựa trên mức lương và số năm phục vụ của bạn. Vì vậy, bạn có thể kiếm được lợi ích lớn hơn bằng cách ở lại công việc lâu hơn nếu bạn ở vị trí.
An ninh xã hội
Khi bạn đã đóng góp cho An sinh xã hội từ 10 năm trở lên, bạn có thể nhận được ước tính cá nhân về các lợi ích hàng tháng trong tương lai của mình bằng Công cụ ước tính Nghỉ hưu An sinh Xã hội. Lợi ích của bạn sẽ dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn, vì vậy chúng có thể tăng nếu bạn tiếp tục làm việc.
Lợi ích của bạn cũng sẽ thay đổi tùy thuộc vào thời điểm bạn bắt đầu thu thập chúng. Bạn có thể nhận trợ cấp sớm nhất là ở tuổi 62, mặc dù chúng sẽ được giảm vĩnh viễn so với những gì bạn sẽ nhận được nếu bạn đợi đến khi tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn (hiện tại là từ 66 đến 67 cho bất kỳ ai sinh sau năm 1943). Bạn cũng có thể trì hoãn việc nhận An sinh xã hội đến 70 tuổi, để đổi lấy lợi ích lớn hơn.
Mặc dù những ước tính này có thể không hoàn hảo, nhưng chúng tốt hơn là đoán mù quáng hoặc quá lạc quan. Một cuộc khảo sát năm 2019 được thực hiện bởi Cuộc thăm dò của Harris cho Viện Hưu trí Toàn quốc cho thấy mọi người có xu hướng đánh giá quá cao mức độ An sinh Xã hội mà họ có thể nhận được, đôi khi là một tỷ lệ đáng kể. Nói một cách dễ hiểu, lợi ích hưu trí trung bình hàng tháng trong năm 2019 là 1.461 đô la, trong khi lợi ích cao nhất có thể dành cho những người trả tiền tối đa hàng năm bắt đầu từ 22 tuổi và đợi đến 70 tuổi để bắt đầu thu tiền là 3.770 đô la. Con số tối đa đó tăng lên $ 3.790 vào năm 2020.
Mặc dù bạn có thể nhận các bản phân phối miễn phạt từ các kế hoạch nghỉ hưu của mình ngay từ tuổi 50 hoặc 55 trong một số trường hợp, tốt hơn hết là để chúng không bị ảnh hưởng và để chúng tiếp tục phát triển.
5. Bỏ tiền tiết kiệm hưu trí của bạn một mình
Sau 59-1 / 2 tuổi, bạn có thể bắt đầu rút tiền miễn phạt từ các chương trình hưu trí truyền thống và IRA. Với một IR IR, bạn có thể rút các khoản đóng góp của mình, nhưng không phải là thu nhập của họ, không bị phạt ở mọi lứa tuổi.
Ngoài ra còn có một ngoại lệ IRS, thường được gọi là Quy tắc 55, miễn hình phạt rút tiền sớm đối với phân phối kế hoạch nghỉ hưu cho công nhân từ 55 tuổi trở lên (50 tuổi trở lên đối với một số nhân viên chính phủ) người mất hoặc rời bỏ công việc của họ. Nó phức tạp, vì vậy hãy nói chuyện với một cố vấn tài chính hoặc thuế nếu bạn đang cân nhắc sử dụng nó.
Nhưng chỉ vì bạn có thể thực hiện rút tiền không có nghĩa là bạn nên trừ khi bạn thực sự cần tiền mặt. Bạn càng để lâu các tài khoản hưu trí của mình không bị ảnh hưởng (đến 70-1 / 2 tuổi, khi bạn phải bắt đầu nhận các phân phối tối thiểu bắt buộc từ một số trong số chúng), bạn càng có khả năng tốt hơn.
6. Đừng quên thuế
Cuối cùng, khi bạn tăng số tiền tiết kiệm hưu trí của mình, hãy nhớ rằng không phải tất cả số tiền đó là của bạn để giữ. Khi bạn thực hiện rút tiền từ kế hoạch truyền thống 401 (k) hoặc IRA truyền thống, IRS sẽ đánh thuế bạn theo tỷ lệ của bạn đối với thu nhập thông thường (không phải là tỷ lệ thấp hơn cho lãi vốn). Vì vậy, nếu bạn đang ở trong khung 22%, chẳng hạn, cứ 1.000 đô la bạn rút sẽ khiến bạn chỉ mất 780 đô la. Chẳng hạn, bạn có thể muốn lập chiến lược để nắm giữ nhiều quỹ hưu trí của mình hơn, bằng cách chuyển sang trạng thái thân thiện với thuế.
