Một dấu hiệu chắc chắn về sự biến động của thị trường chứng khoán là sự gia tăng các quảng cáo chào mời những lợi ích của các niên kim khác nhau. Nhiều người trong số các sân này giống như sợ hãi và chơi trên những lo lắng mà nhiều nhà đầu tư có về thị trường chứng khoán trong tình hình kinh tế run rẩy.
Đừng mua hàng năm dựa trên sự sợ hãi
Nỗi sợ hãi của thị trường chứng khoán thường được sử dụng bởi những người bán hàng niên kim để lôi kéo các nhà đầu tư mua sản phẩm họ đang bán. Những thứ như niên kim được lập chỉ mục và một số loại niên kim cố định và biến đổi cung cấp sự bảo vệ nhược điểm, vì vậy tính năng này được sử dụng để làm mồi cho những khách hàng tiềm năng, những người thường xuyên hơn không phải là khách hàng lớn tuổi.
Điều chỉnh thị trường là một phần bình thường của chu kỳ đầu tư. Một danh mục đầu tư được tạo ra đúng cách sẽ cung cấp đủ tiền mặt hoặc rủi ro thấp hơn, đầu tư biến động thấp hơn để tài trợ cho nhu cầu dòng tiền trong nhiều năm mà không cần nghỉ hưu để nhúng vào phân bổ cổ phiếu của họ.
Các cố vấn tài chính làm việc với những người về hưu phải lập kế hoạch tài trợ cho nhu cầu dòng tiền của khách hàng từ tất cả các nguồn lực hưu trí có sẵn, bao gồm rút tiền từ tài khoản hưu trí hoãn thuế, tài khoản chịu thuế, trợ cấp An sinh xã hội, cũng như một niên kim nếu sản phẩm phù hợp cho nhà đầu tư.
Cân nhắc trước khi mua
Không có gì sai với niên kim. Thịt bò là với cách họ thường được bán và với một số sản phẩm cụ thể được thúc đẩy bởi nhân viên bán hàng niên kim. Dưới đây là một số điều cần xem xét trước khi mua bất kỳ sản phẩm niên kim nào:
Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu tất cả các khoản phí liên quan đến sản phẩm. Một số niên kim thay đổi có chi phí liên tục hàng năm đạt gần 3%. Nếu nói điều này là thái quá sẽ là một cách nói nhẹ nhàng. Các chi phí ở các cấp này làm xói mòn số tiền có sẵn khi đến lúc phải thanh toán sản phẩm hoặc phân phối một lần.
Một niên kim cố định cung cấp một tỷ lệ lãi suất cao hơn đáng kể so với các sản phẩm tương tự sẽ giương cờ đỏ. Là công ty bảo hiểm mong muốn mang lại đô la phí bảo hiểm? Là công ty tài chính vững chắc? Câu ngạn ngữ cũ Nếu nó có vẻ quá tốt là sự thật, thì có lẽ đó là áp dụng ở đây.
Biết công ty bảo hiểm là ai và tài chính của nó như thế nào. Nếu có điều gì đó xảy ra với công ty bảo hiểm, nó sẽ rơi vào bộ bảo hiểm nhà nước thích hợp để chi trả cho bạn. Nhìn chung có giới hạn về số tiền được đảm bảo cho niên kim, vì vậy bạn sẽ muốn đọc hợp đồng và đảm bảo rằng bạn hiểu mọi thứ.
Đánh giá hình phạt đầu hàng và các công thức hàng năm được lập chỉ mục
Hàng năm có chi phí cơ bản được gọi là tỷ lệ tử vong và chi phí. Điều này bù đắp cho công ty bảo hiểm về những rủi ro mà họ phải chịu nếu chủ hợp đồng quyết định kiện. Họ không kiểm soát được người phục vụ có thể sống được bao lâu. Nhiều niên kim có chứa các khoản phí đầu hàng áp dụng hình phạt cứng nếu bạn cố gắng thoát khỏi hợp đồng trong vài năm đầu. Thời gian đầu hàng có thể từ năm đến 10 năm hoặc lâu hơn tùy thuộc vào hợp đồng. Hãy chắc chắn rằng bạn biết về độ dài của thời gian đầu hàng và các khoản phí đầu hàng.
Các niên kim được lập chỉ mục, thường được gọi là các niên kim được lập chỉ mục vốn, cung cấp sự tham gia tăng giới hạn trong một chỉ số thị trường chứng khoán như S & P 500. Họ cũng cung cấp bảo vệ nhược điểm dưới một mức độ lợi nhuận tối thiểu được đảm bảo. Mức độ bán hàng cho các niên kim được lập chỉ mục khác nhau từ việc thay thế CD thành một cách an toàn để đầu tư vào thị trường chứng khoán. Hãy chắc chắn rằng bạn hiểu các công thức cơ bản xác định lợi nhuận của bạn và bất kỳ yếu tố nào có thể gây ra thay đổi trong công thức. Hãy xem Thông báo Nhà đầu tư của FINRA về các niên kim được lập chỉ mục.
Niên kim biến
Các niên kim thay đổi thường có các tài khoản phụ cơ bản hoạt động như các quỹ tương hỗ. Những người có lợi ích sống đã trở thành một lựa chọn phổ biến hoặc bổ sung cho nhiều hợp đồng. Hai tay đua phổ biến được đảm bảo lợi ích rút tiền tối thiểu (GMWB) và lợi ích thu nhập tối thiểu được đảm bảo (GMIB). Một người lái GMWB đảm bảo hoàn trả phí bảo hiểm đã trả vào hợp đồng, bất kể hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản thông qua một loạt các khoản rút tiền định kỳ. Người lái GMIB đảm bảo quyền điều chỉnh hợp đồng với mức thu nhập tối thiểu được chỉ định bất kể hiệu suất đầu tư cơ bản.
Cả hai loại người lái đều đòi hỏi thêm chi phí và yêu cầu các khung thời gian khác nhau để đủ điều kiện tập thể dục và / hoặc để phục hồi chi phí của người lái. Những lựa chọn hợp đồng tương tự này là những mặt hàng chính sẽ được thúc đẩy bởi nhân viên bán hàng niên kim trong thời kỳ hỗn loạn của thị trường chứng khoán.
Hội thảo Bữa tối và Quảng cáo Chiến thuật sợ hãi
Sân hội thảo bữa tối điển hình là dành cho những người bùng nổ trẻ em và người cao niên trong một mã ZIP nhất định. Phiên này có thể được điều hành bởi một đại diện đăng ký tại địa phương, một đại lý bảo hiểm bán niên kim hoặc kết hợp với luật sư kế hoạch bất động sản. Quảng cáo trên đài phát thanh cho các niên kim thường nói về cách sản phẩm của họ thay thế cho sự biến động và rủi ro của cổ phiếu. Một nhóm địa phương ở Chicago thậm chí đã sử dụng hội trường chuyên nghiệp của cầu thủ bóng đá nổi tiếng Mike Ditka để diều hâu sản phẩm niên kim chỉ số của nó. Quảng cáo kết thúc với lời anh ta nói, hãy nói với họ rằng huấn luyện viên da đã gửi cho bạn!
Điểm mấu chốt
Niên kim của các loại khác nhau có thể là một phần khả thi của chiến lược thu nhập hưu trí được xây dựng tốt. Đây là nơi mà một cố vấn tài chính có trình độ (so với nhân viên bán sản phẩm) có thể giúp đỡ. Anh ấy hoặc cô ấy có thể xác định xem một niên kim có phù hợp với kế hoạch của khách hàng hay không và giúp tìm ra sản phẩm hiệu quả nhất về chi phí thay vì sử dụng các chiến thuật sợ nhân viên bán hàng.
